Формы страхования, классификация отраслей страховой деятельности

В страховании как в двустороннем процессе в обязательном порядке участвуют две стороны: страховщик и страхователь.

Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков.

Отрасли страхования классифицируются по различным критериям:

- по объектам страхования (видам риска)

- по видам страхового возмещения;

- исходя из структуры баланса.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы:

- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица – личное страхование;

- связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу – страхование ответственности.

Таким образом, можно выделить три отрасли страхования:

1) Личное страхование;

2) страхование ответственности;

3) Имущественное страхование.

Для конкретизации страховых интересов предприятий, организаций и граждан внутри отдельной отрасли далее различаются подотрасли и более узкие виды страхования.

Так, область личного страхования подразделяется на две подотрасли: страхование жизни, страхование от несчастных случаев.

Страхование жизни предусматривает выплаты в случае смерти застрахованного, а также дожития его до окончания срока страхования или до возраста определенного договором страхования.

Страхование от несчастных случаев предусматривает обязанности страховщика произвести страховые выплаты в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая.

Область имущественного страхования делится на две подотрасли: страхование имущества и страхование финансовых рисков.

По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества.

По договору страхования имущества. По договору страхования финансовых рисков могут быть застрахованы имущественные интересы, связанные с риском убытков или неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности, например из-за нарушения деятельности, не зависящих от воли предпринимателя.

В области страхования ответственности объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия либо бездействия страхователя (например: страхование гражданской ответственности (ответственности владельцев транспортных средств), страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за качество продукции).

Классификация страхования по видам выплат построена на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за понесенный ущерб, на основании чего различают страховые ущербы и страховые суммы.

Выделяются две основные формы страхования: обязательное и добровольное. Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя. Страхование в добровольной и обязательной формах может быть как имущественным, так и личным. Добровольное страхование осуществляется по добровольному волеизъявлению обеих сторон. Условия договора страхования определяются сторонами самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать договор данного страхования не обязаны.

Обязательное страхование означает, что указанные лица должны заключить договор страхования в качестве страхователей со страховщиком в определенных законом случаях. Например, обязанность страхования жизни, здоровья, имущества других лиц либо своей гражданской ответственности перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.