2015-07-21
3728Деньги (англ. money, нем. geld) – универсальное орудие обмена, особый товар, наделенный свойством всеобщего эквивалента, посредством которого выражается стоимость всех других товаров. Сущность денег заключается в разрешении противоречия между потребительной стоимостью и стоимостью. Происхождение денег различными теоретическими школами связывается с процессом развития обмена. По мере развития обмена в разных регионах выделяется товар, обладающий наибольшей способностью к сбыту или наибольшей ликвидностью. Ликвидный товар или любая ценность – это легко реализуемый товар. Товар, имеющий наибольшую способность к сбыту, становится деньгами. Деньги – это абсолютно ликвидное средство, помогающее производить обмен. То есть деньги – это нечто, что охотно принимается в обмен на продукт. Деньги, несомненно, облегчают обмен, ликвидируя трудности оценки.
Функции денег.
Существуют три основные функции денег:
1. Средство обращения: деньги можно использовать при покупке и продаже товаров и услуг
|
|
|
· Средство платежа (позволяет платить владельцам ресурсов и производителям «товаром» (деньгами), который может быть использован для покупки любого из всего набора товаров и услуг, имеющихся на рынке). Если деньги используют, когда надо отсрочить платеж, появляются кредитные деньги.
· Средство обмена (позволяет избежать неудобств бартерного обмена. Предоставляя удобный способ обмена товарами, деньги позволяют пользоваться плодами географической специализации и разделения труда между людьми).
2. Мера стоимости: общество считает удобным использовать денежную единицу в качестве масштаба для соизмерения относительных стоимостей разнородных благ и ресурсов. Благодаря денежной системе не надо выражать цену каждого продукта через все другие продукты, на которые возможно он мог бы быть обменен. Использование денег в качестве общего знаменателя означает, что цену любого продукта можно выразить только через денежную единицу. Такое использование денег позволяет участникам сделки легко сравнивать относительную ценность различных товаров и ресурсов. Подобные сравнения облегчают принятие рациональных решений. В качестве меры стоимости деньги используются и в сделках с будущими платежами: долговые обязательства всех видов измеряются в денежном выражении.
3. Средство сбережения: поскольку деньги наиболее ликвидное (т.е. такое, которое проще всего быстро истратить) имущество, они являются очень удобной формой хранения богатства. Владение деньгами за редким исключением не приносит того денежного дохода, который извлекается при хранении богатства в форме недвижимого имущества (собственности) или ценных бумаг (облигаций, акций и т.д.). Однако деньги имеют то преимущество, что они могут быть безотлагательно использованы для удовлетворения любого финансового обязательства.
|
|
|
Развитие мировой торговли способствовало появлению новой функции – мировых денег. На мировом рынке деньги имеют следующие функции:
ü Всеобщее средство платежа
ü Всеобщее покупательное средство
Необходимые свойства денег:
ü Износостойкость
ü Портативность
ü Узнаваемость
ü Однородность
В своей функции средства платежа деньги приобретают новую форму существования – форму кредитных денег. Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, электронные деньги, кредитные карточки.
Вексель - письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель – тратта) об уплате обозначенной на нем сумме через определенный срок. Простой или переводной вексель – это разновидности коммерческого векселя. Имеются также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег; их разновидностью являются казначейские векселя (здесь должником выступает государство). Дружеские векселя выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые (или дутые) векселя – долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.
Характерными особенностями векселя являются:
- абстрактность – на векселе не указан конкретный вид сделки;
- бесспорность – обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте;
- обращаемость – передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.
Использование векселя имеет границы: во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается деньгами; в-третьих, в вексельное обращение вовлечен круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов (жирантов).
Банкнота – доминирующее кредитное орудие обращения, которое в настоящее время выпускается центральным банком путем переучета векселей. Она отличается от векселя:
– по срочности – вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3-6 месяцев), банкнота – бессрочное долговое обязательство;
– по гарантии – вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.
Классическая банкнота (т.е. разменная на металл) отличается от бумажных денег:
– по происхождению – бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения, банкнота – из функции денег как средства платежа:
– по методу эмиссии – бумажные деньги выпускают в обращение министерство финансов (казначейство), банкноты – центральный банк;
– по возвратности – классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а «застревают» в обращении;
– по разменности – классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.
Механизм свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное количество банкнот в обращении и их обесценивание. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполнялся казначейскими векселями и обязательствами. Следовательно, современные банкноты не размениваются на золото, но в известной степени сохраняют товарную природу, или кредитную основу, однако они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения.
|
|
|
Чек - как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточения свободных денежных средств на текущих счетах. Это – разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г. Чек – письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счёт. Существуют следующие виды чеков:
именные – выписанные на определенное лицо без права передачи;
ордерные – составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту; предъявительские – по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека;
расчетные – используемые только при безналичных расчетах;
акцептованные – по которым банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной суммы.
Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных расчетов. На основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой большая часть взаимных претензий погашается и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег.
Виды денег и денежных средств.
Под одним универсальным словом «деньги» понимается значительное множество их разновидностей, различающихся видом «денежного материала», способами обращения, использования, учета денежной массы, возможностью превращения одних форм денег в другие. Деньги существуют в монетной форме, монеты изготовляют из драгоценных или других металлов. Монетные деньги — исторически унаследованная форма, поле применения которой постепенно сужается, но удобство монет как средств, используемого в кассовых, торговых автоматах, продляет их жизнь. Вместе с тем, монетные деньги составляют лишь несколько процентов общей денежной массы и в России и в других странах. В гораздо большей степени денежное обращение обслуживается бумажными деньгами в форме банкнот (банковских билетов), выпускаемых Центральным банком страны, и казначейских билетов, выпускаемых государственным казначейством. В обыденной жизни эти две формы неразличимы для граждан, те и другие представляют для них государственные бумажные деньги. Бумажные деньги и разменная монета, вместе взятые, образуют наличные деньги, именуемые иногда просто наличностью. Название этих денег подчеркивает, что имеются в виду деньги, наличествующие в своей явно физической форме. Наличные деньги в действительности представляют исторически преходящую форму, уступающую свое место безналичным денежным средствам. Однако на стороне наличных денег все еще имеются преимущества, делающие их привлекательными. Наличные деньги представляют достаточно универсальное платежное средство, применяемое в подавляющем числе платежей. Наличные деньги легко обратимы в безналичные, тогда как обратный процесс может быть затруднен. Психологически наличная форма денег создает уверенность в реальности факта принадлежности денег их владельцу, что особенно важно, когда люди не доверяют не только государству, но никому, кроме себя. Наконец, о наличных деньгах не обязательно заявлять, тогда как безналичные поневоле фиксируются учреждениями, где они находятся на счетах.
|
|
|
Наряду с понятием «наличные деньги» в литературе по экономике встречается близкое по смыслу выражение «символические деньги». В отличие от «товарных денег», чья стоимость как средства обмена, платежа подкреплена стоимостью товара, выполняющего роль денег, в символических деньгах это правило не соблюдено. Символические деньги представляют денежное средство, стоимость и покупательная способность которого, как денег существенно выше, чем издержки их выпуска, то есть чеканки, печатания, а также чем возможная выручка от продажи материала, из которого изготовлены денежные знаки, или их реализации в качестве сувениров. Почти все бумажные деньги и большинство металлических, кроме разве что золотых и серебряных, с полным основанием могут быть названы символическими. Они стали деньгами лишь благодаря тому, что государство декретировало их в этой роли. При использовании таких денег не по прямому назначению получить за счет их продажи сумму, большую нарицательной стоимости, обозначенной на монете или бумажной купюре, можно разве что у собирателей денежных знаков нумизматов. Поэтому символические деньги обладают дурным свойством терять свою покупательную способность. В таких ситуациях возникает явление, именуемое «бегством от денег», стремлением превратить их в товары, материально-вещественные ценности.
Основная масса денежных средств это безналичные деньги на банковских счетах. В орбиту их действия входят не только денежные средства предприятий, которые пользуются во взаимных расчетах между собой и с банками безналичным оборотом. но и в значительной степени деньги граждан, хранящиеся на счетах в банках. Прогресс денежной системы в большинстве стран проявляется в виде сокращения удельной доли наличноденежного оборота в пользу увеличения доли безналичных расчетов.
Весьма значительное место в денежной системе и в денежном обращении развитых стран заняли денежные чеки. Чеки правомерно воспринимаются как одна из форм денег в связи с тем, что в полной мере реализуют их функции как платежного средства. Строго говоря, формой денег являются не сами чеки, а те «банковские деньги» на счетах, которые служат основой чекового обращения, то есть вклады в банках.
К числу специфических инструментов денежных относятся входящие в практику денежного обращения пластиковые расчетные карточки.
Будущее денег видится в их наиболее удобной и совершенной форме в виде «электронных денег», движение которых как денежного средства целиком определяется операциями, реализуемыми посредством команд и программ с помощью компьютерной техники. Преобразование бумажных денежных документов в документацию на машинных носителях информации открывает дорогу электронным деньгам. Т.е. безналичные деньги на текущих счетах в банках с помощью чеков легко превращаются в средство платежа. Кроме того, благодаря безналичноденежным перечислениям банковские счета можно широко использовать как средство платежей и взаимных расчетов не только в чековой форме. Отсюда вытекает явно выраженная тенденция к переводу денежных расчетов на систему безналичных платежей.
В несколько ином положении находятся вклады, помещенные в банки на определенный срок для получения процентного денежного дохода, представляющие разные виды срочных и сберегательных вкладов. В отличие от счетов до востребования они представляют не текущие, а потенциальные платежные средства. В связи с этим деньги на срочных вкладах получили название «почти денег». К этой же категории принято относить и государственные облигации, которые в любое время можно предъявить для их выкупа либо продать за деньги. Деньги, хранящиеся на счетах в банках и тем самым предоставленные банку в кредит с правом их использования до времени возврата вкладчику называют «банковскими деньгами».
Денежное обращение.
«Платежный оборот» - процесс движения средств платежа, применяемых в данной стране. Он включает не только движение денег как средств платежа в налично-денежном и безналичном оборотах, но и движение других средств платежа (чеков, депозитных сертификатов, векселей и т.д.). Денежный оборот является, следовательно, составной частью платежного оборота. Денежное обращение, включающее оборот наличных денег, в свою очередь, служит составной частью денежного оборота. Обращение денежных знаков предполагает их постоянный переход от одних юридических или физических лиц к другим.
Под денежно-платежным оборотом понимается часть денежного оборота, где деньги функционируют как средство платежа независимо от того, безналичный это оборот или наличный.
Объективной основой денежного обращения является товарное производство, при котором товарный мир разделяется на товар и деньги, порождая противоречия между ними. С углублением общественного разделения труда и формированием общенациональных и мировых рынков при капитализме денежное обращение получает дальнейшее развитие. Оно обслуживает кругооборот и оборот капиталов, опосредствует обращение и обмен всего совокупного общественного продукта, включая доходы различных классов. С помощью денег в наличной и безналичной формах осуществляется процесс обращения товаров, а также движение ссудного и фиктивного капиталов. Денежное обращение подразделяется на налично-денежное и безналичное. Наличные и безналичные формы денежных расчетов хозяйственных субъектов могут функционировать только в единстве. Между ними существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, меняя форму наличных денежных знаков на депозит в банке, и наоборот. Поступления безналичных средств на счета в банке, - непременное условие для выдачи денег. Поэтому безналичный оборот неотделим от обращения наличных денег и образует вместе с ним единый денежный оборот страны, в котором циркулируют единые деньги одного наименования.
Налично-денежное обращение это движение наличных денег, обслуживающих в основном розничный товарооборот. Средством обращения и платежа в данном случае являются реальные денежные знаки, передаваемые одним субъектом другому за товары, работы и услуги или в других предусмотренных законодательством случаях. Оно обслуживается банкнотами, разменной монетой и бумажными деньгами (казначейскими билетами). Эмиссия денег - выпуск в обращение денежных знаков во всех формах. Эмиссионными органами являются центральные банки, осуществляющие выпуск банкнот, и казначейства, эмитирующие казначейские билеты и разменную монету.
В развитых странах банкноты, выпускаемые центральным банком, составляют подавляющую часть налично-денежного обращения. Незначительная часть выпуска денег (около 10%) приходится на казначейства, которые эмитируют в основном монеты и мелкокупюрные бумажно-денежные знаки. Налично-денежный оборот страны это часть денежного оборота, равная сумме всех платежей, совершенных в наличной форме за определенный период времени. Данный оборот в основном связан с поступление денежных доходов населения и их расходованием. Наличное обращение очень дорогостоящая вещь и ложится огромным бременем на всю экономику. Затраты, связанные с наличным денежным обращением, составляют до нескольких процентов всего валового продукта. Во всем мире идет интенсивный процесс сокращения наличного денежного обращения. Платежи наличными деньгами преобладали до конца XIX в. В современных условиях удельный вес наличных денег в общей массе денежных средств, особенно в промышленно развитых государствах, невелик, например, в США он составляет около 8%. В РФ удельный вес наличных денег по состоянию на 01.01.09г. составлял 29,2% от общего денежного оборота.
Безналичное обращение это движение безналичных денег. Под ними понимаются прежде всего банковские депозиты на счетах клиентов, использование которых осуществляется с помощью чеков, кредитных карточек, электронных переводов. В денежном обороте применяются также векселя, сертификаты, а в ряде стран другие обязательства и требования. Безналичные расчеты это расчеты, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения; организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии.
С развитием и совершенствованием автоматизации банковских операций с середины 70-х годов в развитых странах стала применяться система электронных платежей, используемых для кредитных и платежных операций и контроля за состоянием банковских счетов посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей информации. Они способствуют ускорению денежного обращения, улучшению кредитно-банковского обслуживания клиентов, уменьшают издержки, связанные с выполнением платежных операций. Для своевременного перемещения средств от отправителя денежного перевода к получателю при оптовых платежных операциях используются телеграфные переводы. В электронной системе денежных переводов в настоящее время действуют банковские автоматы, позволяющие клиенту банка самостоятельно подключаться к банковской ЭВМ и осуществлять наиболее распространенные операции: получение наличных денег со счета, внесение вклада, перевод средств по счетам и др. Некоторые банковские автоматы служат только для выдачи наличных денег.
Статьи 140, 861-885 Гражданского кодекса РФ предусматривают применение на территории РФ платежей в наличной и безналичной формах и раскрывают сущность и порядок осуществления основных форм безналичных расчетов. Сфера использования наличных денег в основном связана с доходами и расходами населения: расчеты населения с предприятиями розничной торговли и общественного питания; оплата труда предприятиями и организациями, выплата других денежных доходов; внесение денег населением во вклады и получение по вкладам; выплата пенсий, пособий и стипендий, страховых возмещений по договорам страхования; выдача кредитными организациями потребительского кредита; платежи населения за жилищные и коммунальные услуги и др. Налично-денежный оборот между предприятиями незначителен, т.к. основная часть расчетов совершается безналичным путем. Платежи между юридическими лицами сверх установленной суммы должны осуществляться в безналичном порядке. В соответствии с Положением ЦБ РФ «О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации» денежные средства, как собственные, так и заемные подлежат обязательному хранению в банках, за исключением выручки, расходование которой разрешено в установленном порядке банком, обслуживающим хозяйствующего субъекта. Лимит остатка наличных денег в кассе устанавливается учреждениями банков ежегодно всем предприятиям, имеющим кассу и осуществляющим налично-денежные расчеты, исходя из объемов налично-денежного оборота предприятия.
В России количество наличных денег в обращении по балансу (с учетом остатков в кассах банков) на 1 января 2010 г. составило в сумме 4,1 трлн. руб. При этом доля наличных денег в обращении вне касс банков (по агрегату М0) в общей сумме денежной массы (по агрегату М2) постоянно снижается. За 2007–10 г. она снижалась на 3 процентных пункта в среднем, темпы роста денежной массы превышали темпы роста наличных денег в обращении.
Уровень достаточности наличных денег в экономике, рассчитанный как отношение наличных денег в обращении (вне касс банков) к ВВП, за 2010 г., по предварительным данным, составил 11,2%, с учетом теневого сектора экономики – 8,6%. В развитых странах этот показатель составляет 6 – 8%.
В 2007–10 гг. менялась структура распределения количества наличных денег в обращении. Увеличилась доля наличных денег на руках у населения – с 57 до 61%. Только 5 – 7% текущих денежных доходов население направляет во вклады и ценные бумаги. Интерес населения к банковским вкладам и депозитам в 2008–09 г. приостановился в связи с финансовым кризисом и низкими процентными ставками относительно уровня инфляции.
По данным Банка России на начало 2008 г. на территории Российской Федерации было выпущено 103,5 млн. банковских карт. Подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускалась в рамках «зарплатных» проектов. Несмотря на рост безналичного обращения за счет использования расчетов путем применения различных видов платежных карт, на долю наличных денег приходится подавляющая часть расчетов с населением.
Удельный вес остатков наличных денег в кассах хозяйствующих субъектов сократился на 5 процентных пунктов и составил 29%. Вместе с тем доля наличных денег в кассах хозяйствующих субъектов остается значительной, и зачастую это связано с нарушениями ими правил работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций в целях ускорения расчетов (и, возможно, уклонения от налогообложения).
Для развития безналичного денежного обращения необходимо:
• совершенствование нормативной базы, регламентирующей операции по выпуску и обращению электронных средств платежа;
• развитие инфраструктуры для совершенствования операций с использованием платежных карт (расширение сети приема платежных карт), оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт;
• обеспечение электронных платежей системами безопасности и защиты данных клиентов;
• финансовое образование населения, ознакомление клиентов банков с новыми банковскими продуктами;
• решение вопроса о том, кто будет нести затраты на продвижение безналичных платежей в тех местах, где объем операций незначителен и не дает сравнительно быстрой окупаемости понесенных затрат.
По экспертной оценке, при сохранении текущих тенденций развития денежного обращения, сформировавшихся в последние годы, количество наличных денег в обращении к 2015 г. может увеличиться по сравнению с 2007 г. примерно в 3 раза. Оснований для изменения этих тенденций пока не наблюдается.
Советом директоров Банка России была рассмотрена Концепция совершенствования и развития наличного денежного обращения в среднесрочной перспективе, предусматривающая следующие мероприятия:
· совершенствование методологии наличного денежного обращения;
· преобразование (оптимизацию) сети учреждений Банка России, осуществляющих кассовое обслуживание;
· модернизация технологических процессов работы с денежной наличностью в учреждениях Банка России;
· повышение качества банкнот;
· оптимизацию структуры наличных денег.
Металлистическая теория денег.
Эта теория возникла в Европе в период первоначального накопления капитала и объективно отражала интересы торговой буржуазии. Сторонники этой теории за устойчивое металлическое обращение. Для их теории было характерно отождествление государственного богатства с деньгами, а самих денег – с благородными металлами. Они связывали сущность денег не с общественными, а с естественными свойствами благородных металлов, рассматривая деньги как вещь, а не как производственное, общественное отношение.
Номиналистическая теория денег
Создателями этой теории были римские и средневековые юристы. Деньги для номиналистов – только идеальные счетные единицы, которые обслуживают обмен товаров, они являются продуктом, результатом государственной власти. Они полагали, что название денежных единиц обозначают «идеальные атомы стоимости». Поскольку стоимость товаров воплощает в себе определенное количество часов общественно необходимого рабочего времени, то некоторые экономисты – номиналисты пытались обосновать необходимость выражения стоимости товаров непосредственно в часах рабочего времени.
Количественная теория денег
Теория пытается дать ответ на вопрос об относительной стоимости товаров, покупательной способности денег и причинах ее изменения. Увеличения количества денег в обращении не означает богатство страны, но способствует лишь росту цен товаров. Стоимость денег определяется их количеством, находящимся в обращении. Для классической количественной теории были характерны три постулата:
· Причинность (цены зависят от массы денег)
· Пропорциональность (цены изменяются пропорционально количеству денег)
· Универсальность (изменение количества денег оказывает одинаковое влияние на цены всех товаров)
Однако очевидно, что по мере развития форм денег денежная масса представляет собой неоднородную величину, включая не только наличные деньги, но и банковские вклады различных видов. Также по-разному реагирует на увеличение денежной массы различные группы товаров, цены которых растут неравномерно. Поэтому дальнейшее развитие количественной теории связано с включением в нее аппарата экономического анализа и элементов микроэкономической теории цены. Существенный вклад в модернизацию количественной теории внес Ирвинг Фишер (1867 – 1947), который пытался формализовать зависимость между массой денег и уровнем цен товаров. Фишер и его последователи придерживались той точки зрения, что скорость обращения денег и уровень производства не зависят от количества находящихся в обращении денег и уровня цен. Скорость обращения денег, полагали они, зависит прежде всего от демографических и технических параметров. Уровень производства же определяется главным образом условиями, складывающимися на рынке труда, и не зависит от уровня цен и количества обращающихся денег.
Кейнсианская теория денег
Кейнс пытался выяснить причины утечки денег из кругооборота, так как из – за этого, по его мнению, сокращается объем совокупного платежеспособного спроса, что тормозит развитие производства. Главные причины утечки денег связаны с «тремя фундаментальными психологическими факторами»: склонностью к потреблению, предпочтением ликвидности, предположением о будущем доходе от капитальных активов. По Кейнсу, норма процента воздействует на инвестиции, а они являются важным фактором роста национального дохода.
Современный монетаризм
Основной автор теории – Милтон Фридмен. Монетаристы заново интерпретировали количественную теорию денег. Деньги рассматриваются как решающий фактор воспроизводства, поэтому неумелое государственное регулирование может спровоцировать, по их мнению, экономический кризис. Чтобы его предотвратить, необходимо снизить темпы роста денежной массы до 3 – 4% в год и ограничить экономические функции государства (уменьшить размеры государственного сектора, сократить государственные расходы, в том числе на социальные нужды).
