2015-08-12
682
При рассмотрении одного из дел Федеральный арбитражный суд Московского округа выяснил, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил страховщику сведения, влияющие на степень страхового риска, но суду не были представлены доказательства, которые подтверждали бы преднамеренный (умышленный) характер действий страхователя. Вопросы страховщика страхователю при заключении договора были сформулированы таким образом, что исключали возможность ответов страхователя о тех обстоятельствах, которые впоследствии были выявлены страховщиком и расценены им как увеличивающие риск наступления страхового случая. Страховщик не сумел доказать, что страхователь намеренно ввел его в заблуждение относительно существенных обстоятельств, имеющих значение для оценки страхового риска, в связи с чем в иске было отказано <1>.
--------------------------------
<1> См.: Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 2 ноября 2004 г. N КГ-А40/10121-04 // Обзор практики рассмотрения Федеральным арбитражным судом Московского округа споров, вытекающих из договоров имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) за ноябрь 2004 г. // СПС "КонсультантПлюс".
|
|
|
При завышении страховой суммы во время заключения договора страхования путем совершения обманных действий со стороны страхователя страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ). Это правило действует и в случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 4 ст. 951 ГК РФ).
Уплата страховой премии (страховых взносов), безусловно, является одной из важнейших обязанностей страхователя на первой стадии развития страхового правоотношения, когда заключаемый договор имущественного страхования - консенсуальный. Если же уплата страховой премии требуется при заключении реального страхового договора, то говорить об обязанности страхователя в этой ситуации весьма затруднительно, так как невнесение страховой премии при заключении реального страхового договора ведет к незаключению самого договора, и тогда вести речь о сторонах договора и об их обязанностях по исполнению такого договора преждевременно.
Следует заметить, что обязанность по выплате страховой премии (взноса) может быть возложена и на выгодоприобретателя.
|
|
|
Договором имущественного страхования могут быть предусмотрены правовые последствия неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) очередных страховых взносов, если договором предписано внесение страховой премии в рассрочку (п. 3 ст. 954 ГК РФ). Одним из таких последствий является взыскание процентов в рамках ст. 395 ГК РФ как за невыполнение денежных обязательств, выразившееся в незаконном пользовании чужими денежными средствами, в их незаконном удержании и просрочке в их уплате.
Страховщик не вправе требовать от страхователя проценты за просрочку уплаты страховой премии, если к моменту наступления срока уплаты премии договор страхования не вступил в силу.
Так, по одному из изученных дел выяснилось, что страховщик обратился к страхователю с иском о взыскании процентов за просрочку уплаты страховой премии. В обоснование своего требования он указал, что между ним и страхователем был заключен договор страхования, в котором установлен срок уплаты страховой премии - не позднее чем через три дня с момента подписания договора. Страхователь же в нарушение договора уплатил премию через месяц после подписания договора. Поскольку обязательство по уплате премии является денежным, просрочка уплаты премии является основанием для применения ответственности, установленной ст. 395 ГК РФ. Суд обоснованно отказал в иске, руководствуясь тем, что в силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. В договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, не был предусмотрен момент его вступления в силу. Следовательно, договор вступил в силу в момент уплаты премии, то есть через месяц после его подписания. Поэтому суд сделал вывод о том, что основания для применения к страхователю ответственности за просрочку платежа отсутствовали <1>.
--------------------------------
<1> См.: информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2004. N 1.
Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого было просрочено, то страховщик вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования (п. 4 ст. 954 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ <1>, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
--------------------------------
<1> Согласно этому пункту договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим свой предпринимательский риск или риск гражданской ответственности.
Согласно ст. 959 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) обязан в период действия договора имущественного страхования незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными гл. 29 ГК РФ. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в п. 1 комментируемой статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453). Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.
|
|
|
Необходимо заметить, что такая же обязанность может быть возложена и на выгодоприобретателя (п. 1 ст. 959 ГК РФ).
В том случае, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Аналогичная ответственность за нарушение своих обязанностей может наступить и для выгодоприобретателя.
Страхователь по договору имущественного страхования обязан незамедлительно после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому стало известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение вышеизложенной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 ГК РФ).
|
|
|
Как видно из содержания ст. 961 ГК РФ, неисполнение обязанности уведомления не является непосредственным основанием для возникновения у страховщика права на отказ в выплате страхового возмещения, но порождает у лица, предъявляющего требование о выплате, обязанность доказывать, что отсутствие у страховщика сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение или что он своевременно получил необходимую информацию из других источников. И лишь непредоставление таких доказательств влечет за собой отказ в выплате страхового возмещения <1>.
--------------------------------
<1> См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М., 2002. С. 150.
Так, индивидуальный предприниматель П. обратился в суд с иском к ОАО "Военно-страховая компания" о взыскании 104962 рублей, в том числе 43734 рубля страхового возмещения и 61228 рублей штрафа. В обоснование заявленных требований истец сослался на неисполнение ответчиком обязанностей по выплате страхового возмещения по генеральному договору страхования грузов от 24 декабря 2001 г. Решением суда от 23 марта 2004 г. в иске было отказано. Суд кассационной инстанции оставил в силе решение суда первой инстанции, подчеркнув при этом, что страхователь по договору имущественного страхования обязан был незамедлительно после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, уведомить о его наступлении страховщика или его представителя, и если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, то оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом.
Из материалов дела было видно, что между истцом и ответчиком был заключен генеральный договор по страхованию грузов от 24 декабря 2001 г., в соответствии с которым ответчик обязался истцу как выгодоприобретателю возместить причиненные убытки вследствие страхового случая. Учитывая, что факт повреждения груза при осуществлении международной перевозки подтверждался документами, и не получив сумму страхового возмещения в добровольном порядке, П. обратился в суд с настоящим иском. Согласно генеральному договору по страхованию грузов от 24 декабря 2001 г. объектом страхования по настоящему генеральному договору являлись имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузами, перевозимыми по маршрутам, указанным в декларации об отгрузке. В соответствии с договором грузы считались застрахованными при автомобильных перевозках.
Суд кассационной инстанции подчеркнул, что при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) обязан представить страховщику в письменном виде доступные выгодоприобретателю (страхователю) документы, необходимые для суждения о размере повреждения, гибели и (или) утрате застрахованного имущества, в том числе документы компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая. Акты экспертизы, составленные Новосибирской торгово-промышленной палатой, не могут быть приняты во внимание как доказательство наступления страхового случая. В соответствии с п. 7.2 Правил транспортного страхования грузов, на основании которых заключался генеральный договор, доказательствами наличия страхового случая должны были являться документы - официальные акты с указанием причин наступления страхового случая, а доказательствами размера наступивших убытков - акты экспертиз. В акте экспертизы от 4 июля 2002 г., а также в приложении к акту экспертизы от 5 июля 2002 г., не содержались сведения о причинах страхового случая. Не являлись доказательствами наступления страхового случая и акт досмотра Курганской таможни, акт выполненных работ от 12 июля 2002 г. <1>.
--------------------------------
<1> Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 5 августа 2004 г. по делу N Ф04-543/2004(А46-3468-12) // Обзор практики рассмотрения федеральными арбитражными судами округов споров, возникающих из договора страхования (за III квартал 2004 г.); СПС "КонсультантПлюс".
В ст. 962 ГК РФ подробно изложены обязанности страхователя по минимизации убытков, вызванных страховым событием, и правовые последствия невыполнения таких обязанностей.
Согласно этой статье страхователь обязан при наступлении страхового случая принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки, соблюдая при этом возможные указания страховщика. Расходы, понесенные в целях уменьшения убытков, подлежат возмещению страховщиком, если они отвечают требованиям необходимости или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
Ю.Б. Фогельсон обращает внимание на то, что расходы являются оправданными, если они направлены на предотвращение вреда, который еще не причинен, и размер этих расходов не превышает объем предотвращенных убытков. В связи с этим ученый усматривает три вида расходов, которые страхователь может понести в связи с возникновением опасности и наступлением страхового случая, но которые могут быть компенсированы или не компенсированы в зависимости от времени их понесения. Он обоснованно считает, что расходы в целях уменьшения убытков подлежат возмещению, если страхователем предприняты меры после того, как опасность начала воздействовать на объект страхования, причиняя вред. С другой стороны, по его мнению, расходы, понесенные страхователем в целях уменьшения убытков, не подлежат возмещению, если меры принимаются до возникновения опасности, от которой производится страхование, так как в этот период причинение вреда еще не является неизбежным - опасность может вообще не возникнуть. При третьем виде расходов расходы, направленные на уменьшение убытков, подлежат возмещению, если меры приняты до наступления страхового случая, но после возникновения опасности, от которой производилось страхование, только тогда, когда в результате действия уже возникшей опасности вред неизбежно будет причинен и страховой случай наступит, если соответствующие меры не будут приняты. На страхователе лежит бремя доказывания необходимости, целесообразности и своевременности произведенных расходов, их меньший, чем предотвращенный вред размер <1>.
--------------------------------
<1> См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М., 2002. С. 158.
Обязанности страхователя минимизировать убытки от страховых рисков (ст. 962 ГК РФ) не могут быть возложены на выгодоприобретателя.
Подводя итог краткому освещению обязанностей страхователя, необходимо подчеркнуть, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (ст. 939 ГК РФ).
Помимо обязанностей страхователь имеет и ряд прав, существенным из которых является право на получение страхового возмещения. Этому праву соответствует обязанность страховщика по своевременной выплате обусловленного договором страхового возмещения. При этом возложенное на страховщика обязательство такого рода относится к числу денежных обязательств, что позволяет страхователю просить у суда взыскания с ненадлежащего страхователя процентов за несвоевременную выплату (невыплату) страхового возмещения на основе ст. 395 ГК РФ.
Так, по одному из изученных дел суд кассационной инстанции прямо указал, что обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, и за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) страховщик несет ответственность на основании ст. 395 ГК РФ. Суть дела была такова. Страхователь обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о взыскании процентов на основании ст. 395 ГК РФ за просрочку выплаты страхового возмещения. Решением суда первой инстанции в иске было отказано со ссылкой на то, что, исходя из положений ст. 929 ГК РФ, выплата страхового возмещения является не денежным обязательством, а возмещением убытков страхователю. Ответственность по ст. 395 ГК РФ подлежит применению исключительно в отношении денежных обязательств. Суд апелляционной инстанции отменил такое решение и правомерно удовлетворил иск по следующим основаниям. Пунктом 1 ст. 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение). Иными словами, обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре. За просрочку исполнения денежных обязательств согласно ст. 395 ГК РФ начисляются проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом или договором <1>.
--------------------------------
<1> См.: информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2004. N 1.
Страхователь вправе доказывать иную оценку страхового риска при заключении договора страхования имущества, чем определенную страховщиком при осмотре страхуемого имущества или при производстве экспертизы (п. 3 ст. 945 ГК РФ). Однако тогда, когда договор уже заключен, страхователь (впрочем, так же, как и страховщик) не может оспорить страховую стоимость имущества, указанную в договоре, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ).
Страхователь вправе требовать от страховщика выдачи ему страховых полисов по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса (п. 3 ст. 941 ГК РФ).
Страхователь имеет право требовать от другой стороны договора имущественного страхования хранить тайну страхования, а в случае нарушения профессиональной тайны последним - взыскать в установленном порядке со страхователя убытки, вызванные нарушением права на служебную и коммерческую тайну (ст. 139 ГК РФ), а также компенсацию морального (неимущественного) вреда, повлекшего нарушение личных неимущественных прав физического лица или умаление деловой репутации юридических лиц (ст. ст. 150, 151 ГК РФ). Этому праву корреспондирует обязанность страховщика не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе (ст. 946 ГК РФ).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость. Но такое право предоставляется ему только в случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости. Несоблюдение этих требований может повлечь за собой последствия, предусмотренные п. 4 ст. 951 ГК РФ, согласно которому сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Право страхователя застраховать один и тот же объект страхования по одному договору имущественного страхования совместно с несколькими страховщиками называется правом на сострахование. Если в таком договоре не будут определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они несут перед страхователем (выгодоприобретателем) солидарную ответственность за выплату страхового возмещения (ст. 953 ГК РФ).
Страхователь вправе застраховать имущество и предпринимательский риск от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Если из двух или нескольких таких договоров вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, то к таким договорам применяются правила, предусмотренные п. 4 ст. 951 ГК (ст. 952 ГК РФ).
Страхователь вправе в определенных законом случаях произвести замену застрахованного лица или выгодоприобретателя.
Так, согласно п. 1 ст. 955 ГК РФ в случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
В соответствии со ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ <1>.
--------------------------------
<1> Согласно этому пункту к этим обстоятельствам относятся отпадение возможности наступления страхового случая, прекращение существования страхового риска по иным, чем страховой случай, обстоятельствам.
При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (ст. 236). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика (ст. 960 ГК РФ).
Важнейшими для страховщика правами (наряду с получением страховой премии) являются право на перестрахование (ст. 967 ГК РФ) и право на суброгацию (ст. 965 ГК РФ), регресс.
Перестрахование позволяет страховщику страховать (подстраховывать) свой собственный риск выплаты страхового возмещения, облегчать для себя несение профессионального риска. Обычно оно имеет место при большом ожидаемом размере такого возмещения и, тем самым, при значительном страховом риске. Иными словами, страховщик перекладывает (перераспределяет) свой риск полностью или частично на другого страховщика, выступая сам в роли страхователя по отношению к перестраховщику, оставаясь при этом ответственным перед первоначальным (основным) страхователем по основному договору имущественного страхования <1>.
--------------------------------
<1> См., например: Комментарий части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации. М.: Фонд Правовая культура, фирма Гардарика, 1996. С. 277.
По поводу договора перестрахования ст. 967 ГК РФ констатирует, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть застрахован им полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ и подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
Согласно ст. 13 Закона о страховании (в ред. Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ) перестрахование - это деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате (п. 1). Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства (п. 4). Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками (п. 3) <1>. Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.
--------------------------------
<1> Действие п. 3 ст. 13 приостановлено до 1 июля 2007 г. Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ в отношении страховых организаций, созданных до вступления в силу Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ.
По вопросам правовой природы перестрахования и места договора перестрахования в системе гражданско-правовых договоров в сфере страхования в юридической литературе нет единого мнения.
Так, В.К. Райхер считал, что договор перестрахования является новым видом договоров (sui generis) и не является сам по себе договором страхования. Такой вывод ученый делал, основываясь на том, что целью договоров страхования является создание страховых фондов, а целью договоров перестрахования - координация этих фондов. Имелось в виду, что "договоры страхования - правовая форма, служащая цели образования первичных страховых фондов из собственных средств их участников (страхователей)", в то время как "договоры перестрахования - правовая форма, служащая цели координации страховых фондов, осуществляемая путем известного распределения страховых взносов, поступающих в эти фонды, и производимых из них выплат" <1>.
--------------------------------
<1> См.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., 1947. С. 144.
Еще в 1878 г. И. Степанов отличал предмет договора страхования от предмета договора перестрахования, считал последнее иной разновидностью гражданско-правового обязательства и по этому поводу писал следующее: "Застрахованный предмет остается все-таки чужим предметом, и страховать его - значит совершить договор в пользу третьего лица, не участвующего в договоре, т.е. совершить недействительный договор. Если же перестраховочный договор признается действительным, то именно потому, что он не страховой договор, а производное от него соглашение, по которому лицо обязуется взыскать при наступлении гибели вещи за погибший интерес с контрагента" <1>.
--------------------------------
<1> Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1878. С. 29.
Г.Ф. Шершеневич отмечал, что договор перестрахования "ничем не отличается от обыкновенного страхования, и потому совершенно правильно поступают те законодательства, которые подчиняют перестрахование общим правилам страхования" <1>.
