2015-08-12
415
--------------------------------
<1> Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела - юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет. Главный бухгалтер страховщика или страхового брокера должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Обе категории названных лиц должны постоянно проживать на территории России.
В Условиях отмечено, что для получения лицензии на право проведения страховой деятельности страховщик должен обладать оплаченным уставным капиталом в соответствии с действующим законодательством. При обращении страховой организации впервые за получением лицензии на проведение страховой деятельности оплаченный уставный капитал и иные собственные средства страховой организации должны обеспечивать проведение планируемых видов страховой деятельности и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования и составлять в совокупности (в процентах от суммы страховой премии, планируемой страховщиком на первом году деятельности) по видам страховой деятельности: а) страхование средств наземного транспорта, страхование грузов, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - 15%; б) страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование других видов имущества, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств - 25%; в) страхование финансовых рисков, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование иных видов гражданской ответственности - 30%, но, в конечном итоге, не менее 250 млн. рублей для занятия страховой деятельностью по страхованию средств воздушного и водного транспорта, страхованию финансовых рисков, страхованию гражданской ответственности перевозчика, страхованию гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхованию ответственности за неисполнение обязательств <1>. Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10% собственных средств страховщика.
|
|
|
|
|
|
--------------------------------
<1> Если страховщик подает документы для получения лицензии на проведение различных видов страховой деятельности, величина средств исчисляется раздельно по страхованию жизни и иным видам страховой деятельности.
Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности лицензиатом представляются заявление установленной формы, учредительные документы лицензируемого страховщика, протокол учредительного собрания (решение о создании или учредительный договор), документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица, документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, акты приема-передачи имущества, другие документы), экономическое обоснование страховой деятельности: а) бизнес-план на первый год деятельности; б) расчет соотношения активов и обязательств по установленной форме; в) положение о порядке формирования и использования страховых резервов; г) план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает установленный; д) баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату; е) план размещения средств страховых резервов; е) правила по видам страхования; ж) расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах, по установленной форме; з) сведения о руководителе и его заместителях (раздел N 4 Условий).
Статьей 32.3 Закона о страховании предусмотрены основания для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии. Таким основаниями могут быть: 1) использование соискателем лицензии - юридическим лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полностью обозначения, индивидуализирующего другой субъект страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела (указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела); 2) наличие у соискателя лицензии на дату подачи заявления об осуществлении дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования неустраненного нарушения страхового законодательства; 3) несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям настоящего Закона и нормативным правовым актам органа страхового регулирования; 4) несоответствие учредительных документов требованиям законодательства Российской Федерации; 5) наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации; 6) наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости; 7) необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового регулирования; 8) наличие неисполненного предписания органа страхового надзора; 9) несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела - юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.
Отказ в выдаче лицензии может быть обжалован в суд.
Законом о страховании отрегулированы и вопросы аннулирования лицензии (ст. 32.4), приостановления действия лицензии (ст. 32.6), прекращения страховой деятельности организации в связи с отзывом лицензии (ст. 32.8).
|
|
|
Примечательно, что за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется государственный надзор в лице органов страхового надзора <1> (это обстоятельство, как было отмечено ранее, является одной из специфических черт страховой деятельности) в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела (п. 1 ст. 30 Закона о страховании).
--------------------------------
<1> Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330 утверждено Положение о Федеральной службе страхового надзора, согласно которому названная служба находится в ведении Министерства финансов РФ. В Положении подробно изложены полномочия и организация деятельности этой службы // СЗ РФ. 2004. N 28. Ст. 2904.
Страховой надзор включает в себя: 1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела; 2) контроль за соблюдением страхового законодательства; 3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями (п. 4 ст. 30 Закона о страховании).
Помимо страховщиков и страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) Закон о страховании упоминает и других участников страховых отношений: общества взаимного страхования, страховых агентов, страховых брокеров, страховых актуариев, саморегулирующиеся организации.
|
|
|
Как отмечено в ст. 7 этого Закона, юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.
Согласно ст. 8 Закона о страховании страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры - это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Они не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.
Страховые актуарии - это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8.1 Закона о страховании) <1>.
--------------------------------
<1> Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.
4. Права и обязанности сторон
по договору имущественного страхования
Права и обязанности страхователей и страховщиков можно условно разделить на права и обязанности, предшествующие наступлению страхового случая, включая права и обязанности при заключении самого договора, и права, обязанности, возникающие в связи с наступлением страхового случая.
Несомненно, помимо прав и обязанностей, обусловленных договором имущественного страхования, положениями норм ГК РФ, Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", иных федеральных законов, стороны обладают рядом прав и обязанностей, предусмотренных общими положениями и принципами договорного права. Если внимательно проанализировать содержание статей ГК РФ, посвященных страхованию, то можно выделить следующие основные обязанности страхователя, необходимые к исполнению на всех стадиях договорного процесса: 1) обязанность сообщить страховщику при заключении договора известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (п. 1 ст. 944 ГК РФ); 2) обязанность не совершать обманных действий при определении страховой суммы (п. 3 ст. 951 ГК РФ); 3) обязанность не препятствовать страховщику в осмотре и оценке страхуемого имущества (ст. 945 ГК РФ); 4) обязанность своевременно платить страховую премию (взносы) (ст. ст. 929, 954 ГК РФ); 5) обязанность сообщать страховщику об обстоятельствах, влияющих на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ); 6) обязанность не совершать умышленных действий, способствующих наступлению страхового случая (ст. 963 ГК РФ); 7) обязанность своевременно уведомлять страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ); 8) обязанность доказать (в случае необходимости) факт наступления страхового случая и размер наступивших убытков; 9) обязанность принимать меры к минимизации убытков, возникших от наступления страхового случая (ст. 962 ГК РФ); 10) обязанность передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему в порядке суброгации права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ).
При анализе обязанностей страхователя можно невольно увидеть и права страховщика, корреспондирующие тем или иным обязанностям другой стороны договора, а также меры ответственности за нарушение страхователем своих обязанностей (обязательств) и, наоборот, гражданско-правовые меры ответственности страховщика при невыполнении своих обязанностей (обязательств). Например, обязанности страхователя не препятствовать страховщику в осмотре и оценке страхуемого имущества соответствует праву страховщика произвести при заключении договора страхования имущества осмотр этого имущества, а в случаях необходимости - назначить экспертизу в целях установления действительной стоимости страхуемого имущества. Для того чтобы произвести выплату страхового возмещения, страховщик вправе осуществить так называемое страховое расследование, включающее в себя осмотр места страхового события и составление соответствующего акта осмотра этого места, определение размера реально причиненного ущерба (убытков), составление страхового акта и собственно выплату страхового возмещения. Страхователь (выгодоприобретатель) должен оказывать помощь страховщику в выяснении оснований и условий страховой выплаты: сохранять место происшествия по возможности в неизменном виде, обеспечивать допуск представителя страховщика к месту совершения страхового случая, предъявить ему поврежденное имущество, документы, необходимые для выяснения обстоятельств случившегося, представить необходимые сведения. При необходимости страховщик может запросить такие сведения у соответствующих государственных (муниципальных) органов и организаций, обладающих соответствующей информацией <1>.
--------------------------------
<1> См. подробнее: Абрамов В.Ю. Страховое право. Очерки. М., 2004. С. 162 - 163.
Страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение в срок и в порядке, установленные договором (законом) <1>.
--------------------------------
<1> Хорошо известно, что процедура страхового расследования очень сложна, поэтому договаривающиеся стороны должны предусматривать в договоре конкретные сроки и порядок его осуществления.
Как уже отмечалось ранее, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о вышеназванных обстоятельствах, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (ст. 944 ГК РФ).
В связи с изложенным большой интерес вызывают следующие судебно-арбитражные дела.
Страхователь обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о выплате страхового возмещения в связи с кражей застрахованного имущества. Страховщик предъявил страхователю встречный иск о признании договора страхования недействительным, ссылаясь на то, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска. Так, страхователь указал в стандартном заявлении на страхование, что имущество сдано под круглосуточную сторожевую охрану, а материалами уголовного дела по факту его кражи установлено, что ночью охрана не осуществлялась.
Возражая против встречного иска, страхователь, в свою очередь, ссылался на то, что на основании его заявления между сторонами заключен договор страхования, подписанный обеими сторонами и содержащий все его существенные условия, в котором нет сведений о наличии на объекте круглосуточной сторожевой охраны. Страховой полис не выдавался, так как стороны воспользовались правом заключить договор страхования путем составления одного документа. Поэтому сведения, содержащиеся в заявлении, не имеют юридического значения. Кроме того, в действиях страхователя отсутствовали признаки обмана, поскольку охрана объекта по объективным причинам отсутствовала только в ночь совершения кражи.
Суд первой инстанции в иске о выплате страхового возмещения отказал, а встречный иск удовлетворил, признав договор страхования недействительным как сделку, совершенную под влиянием обмана, руководствуясь следующими обстоятельствами. Как установил суд, страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения. Сведения в заявлении о наличии или отсутствии охраны страхуемого объекта относились в силу п. 1 ст. 944 ГК РФ к числу обстоятельств, имеющих существенное значение и эти обстоятельства не были известными и не должны быть известны страховщику. Согласно п. 1 ст. 179 ГК РФ это является основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана. Из материалов уголовного дела следовало, что охрана объекта в ночное время на момент заключения договора и после его заключения страхователем организована не была. Об отсутствии круглосуточной охраны в период действия договора страхования страховщик не знал и не мог знать, хотя и воспользовался правом на осмотр страхуемого помещения. Суд подчеркнул, что страховщик вправе обратиться в суд с иском о признании договора страхования недействительным по основаниям, предусмотренным п. 3 ст. 944 ГК РФ, если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных обстоятельствах и страховщик узнал об этом уже после заключения договора <1>.
--------------------------------
<1> См.: информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" // Вестник ВАС РФ. 2004. N 1.
ООО "Страховая компания "Северная казна" обратилось в суд с иском к ООО "Строительная компания "Комфорт" о признании недействительным договора страхования, совершенного под влиянием обмана, и применении последствий недействительности сделки. Суд апелляционной инстанции удовлетворил этот иск, и кассационная инстанция оставила его решение без изменения, указав на следующие обстоятельства.
Страхователь (ООО "Строительная компания "Комфорт") сообщил при заключении договоров страховщику (ООО "Страховая компания "Северная казна") сведения о наличии блокировочных элементов (защитных решеток) и исправной пожарной сигнализации. Данные сведения были сообщены в письменных заявлениях на страхование имущества к полисам. Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование имущества применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имел такое же значение, как и письменный запрос. Таким образом, сделал вывод суд кассационной инстанции, данные сведения имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). На момент заключения договоров страхования пожарная сигнализация и блокировочные элементы отсутствовали. Следовательно, отвечая в заявлениях на вопросы, поставленные страховщиком, ООО "Строительная компания "Комфорт" сообщило заведомо ложные сведения о наличии пожарной сигнализации и блокировочных элементов. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений о наличии пожарной сигнализации и блокировочных элементов, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, является основанием для признания договоров страхования недействительными (п. 3 ст. 944 ГК РФ) и применения последствий, установленных п. 2 ст. 179 ГК РФ <1>.
--------------------------------
<1> Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 23 августа 2004 г. по делу N Ф09-2669/04-ГК // Обзор практики рассмотрения федеральными арбитражными судами округов споров, возникающих из договоров страхования (за III квартал 2004 г.); СПС "КонсультантПлюс".
По другому изученному делу страховщик обратился в арбитражный суд с иском к страхователю о признании на основании статьи 179 ГК РФ недействительным заключенного между ними договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана. В обоснование иска страховщик указал, что страхователь умышленно не сообщил ему существенные обстоятельства о степени риска, а именно о том, что в здании, где находилось застрахованное помещение, из-за изношенной электропроводки несколько раз в течение двух предшествовавших лет были возгорания, а один раз - пожар. Эти обстоятельства были известны собственнику здания и всем владельцам помещений, а страховщик об этом не знал и не мог знать. Возражая против иска, страхователь ссылался на то, что в стандартном бланке заявления о добровольном страховании имущества вопросов о состоянии электропроводки не имелось. На все вопросы, содержащиеся в бланке заявления, он дал правдивые ответы.
Суд отказал в удовлетворении иска, обоснованно указав на следующие основания. Между сторонами был заключен договор добровольного страхования помещения, в том числе на случай пожара, посредством выдачи страхователю полиса на основании его заявления. В период действия договора в застрахованном помещении произошел пожар. В результате расследования, проведенного по факту возгорания, было установлено, что пожар возник из-за неисправности электропроводки. В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, существенными для определения степени риска признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. В стандартном бланке заявления не содержалось вопросов о состоянии электропроводки в здании. Страхователь сообщил страховщику известные ему сведения о здании, отвечая на вопросы, содержащиеся в стандартном бланке заявления. Соответствие этих сведений действительности страховщик не оспаривал. В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Однако страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние страхуемого имущества, а также достаточность предоставленных страхователем сведений. Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения о застрахованном имуществе, то страховщик согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана. В конечном итоге, суд на основе ст. 944 ГК РФ сделал правильный вывод о том, что если при заключении договора страхования страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют <1>.
--------------------------------
<1> См.: информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" // Вестник ВАС РФ. 2004. N 1.
Сам по себе факт введения в заблуждение страхователем страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, не может служить основанием для признания договора недействительным по основаниям, предусмотренным п. 3 ст. 944 ГК РФ, если отсутствуют доказательства заведомой ложности сообщенных страхователем при заключении договора сведений. Страховщик должен представить доказательства заведомо ложного характера представленных страхователем сведений, то есть надо доказать, что, предоставляя страховщику соответствующие сведения, страхователь точно знал и понимал, что он вводит страховщика в заблуждение. Законом и судебной практикой под заведомо ложными сведениями понимаются сведения, о несоответствии действительности которых страхователю было достоверно известно. Иными словами, предоставляя страховщику соответствующие сведения, страхователь должен точно знать и понимать, что он вводит страховщика в заблуждение. Ошибка страхователя в оценке ситуации (даже если она была вызвана грубой неосторожностью, неосмотрительностью страхователя) не влечет последствий, предусмотренных п. 3 ст. 944 ГК РФ.
Так, по одному из изученных дел страховая компания (ЗАО "Страховое общество "Прогресс-Нева") предъявила в арбитражный суд иск о признании недействительным договора страхования, заключенного с ООО "Медицина СПб", ссылаясь на то, что ответчик якобы умышленно ввел его в заблуждение при заключении договора. Как было установлено судом по материалам дела, условия охраны объекта не соответствовали тем сведениям, которые страхователь представил страховщику. Однако суд справедливо указал, что этого недостаточно для удовлетворения иска, поскольку страховая компания должна доказать, что о недостоверности этой информации страхователю было известно в момент представления соответствующих сведений страховщику. Страхователь представил в суд письма компании-арендодателя, на основании которых он и сделал вывод о наличии в арендуемом здании круглосуточной вооруженной охраны, а также и о других обстоятельствах, относящихся к противопожарной охране здания (о чем и сообщил при заключении договора страховщику). Иными словами, страхователь полагал, что отправленные страховщику сведения соответствуют действительности. Представленные страхователем письма суд признал достаточным доказательством отсутствия у страхователя намерения ввести страховую компанию в заблуждение <1>.
--------------------------------
<1> Постановление Федерального арбитражного Суда РФ Северо-Западного округа от 9 августа 2004 г. N А56-10822/03 // Обзор практики рассмотрения федеральными арбитражными судами Северо-Западного округа споров, вытекающих из договоров имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) (за май 2004 г. - январь 2005 г.); СПС "КонсультантПлюс".
Таким образом, действующее страховое законодательство ограничивает ответственность страхователя лишь кругом тех сведений, которые стали известны ему до обращения за страховой защитой, и не обязывает страхователя проводить какие-то специальные действия по проверке этих сведений. Определение круга сведений, влияющих на страховой риск, зависит от того, как это понимает страхователь, за исключением случая, когда страховщик сам укажет страхователю, в какой именно информации для оценки страхового риска он нуждается. В то же время проверку обстоятельств, связанных со страховым риском, в соответствии со ст. 945 ГК РФ вправе провести сам страховщик. Такой подход законодателя представляется оправданным и естественным, поскольку не страхователь, а страховщик является профессионалом в своем деле, и только он, а не страхователь может с высокой степенью достоверности оценить те или иные обстоятельства, относящиеся к страховому риску. В силу закона (п. 1 ст. 944 ГК РФ) страхователь обязан сообщать страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.
