Безналичные расчеты

Перевод электронных денежных средств.

Участники расчетов:

1) оператор электронных денежных средств (далее - оператор);

2) клиент - физическое или юридическое лицо (он же плательщик);

3) получатели средств (далее - получатели).

Плательщики и получатели могут быть клиентами одного оператора или разных операторов.

Различные возможности клиентов

- физическое лицо может предоставлять денежные средства оператору с использованием или без использования своего банковского счета;

- юридическое лицо или индивидуальный предприниматель предоставляет денежные средства оператору только с использованием своего банковского счета.

Юридические лица, индивидуальные предприниматели могут являться:

1) получателями;

2) плательщиками в случае, если получатель - физическое лицо, использующее персонифицированные электронные средства платежа.

Электронное средство платежа - средство (способ) составления, удостоверения и передачи распоряжения клиента с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, например, платежных карт.

Особенности перевода:

- клиент и оператор заключают договор;

- оператор:

а) учитывает предоставленные денежные средства как остаток электронных денежных средств;

б) не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка, начислять проценты на остаток и выплачивать клиенту вознаграждение;

- перевод происходит по распоряжению плательщика, а в случаях, предусмотренных договором, на основании требований получателей;

- механизм перевода:

оператор:

а) принимает распоряжение клиента;

б) уменьшает остаток электронных денежных средств плательщика;

в) увеличивает остаток электронных денежных средств получателя на сумму перевода;

г) все описанные действия происходят одновременно и незамедлительно, но возможен и автономный режим использования средства платежа.

Использование электронных средств платежа.

Основание использования электронного средства платежа (далее также "ЭСП") - это договор:

1) между оператором по переводу денежных средств (далее "оператор") и клиентом;

2) между операторами.

Оператор обязан:

- до заключения с клиентом договора об использовании ЭСП проинформировать его об условиях использования ЭСП, в том числе об ограничениях;

- информировать клиента о совершении каждой операции с использованием ЭСП;

- обеспечить клиенту возможность направления уведомления об утрате ЭСП или о факте использования ЭСП без согласия клиента;

- фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, хранить их не менее трех лет;

- предоставлять клиенту документы и информацию, связанные с использованием его ЭСП;

- рассматривать заявления клиента, предоставлять клиенту информацию о результатах рассмотрения.

Оператор вправе:

- отказать клиенту в заключении договора об использовании ЭСП;

- приостановить или прекратить использование ЭСП:

а) в случае получения от клиента уведомления;

б) по своей инициативе при нарушении клиентом порядка использования ЭСП.

Возмещение клиенту суммы операции, о которой он не был проинформирован и которая была совершена без его согласия.

Если электронным средством платежа воспользовалось постороннее лицо - в случае утраты или без таковой, - клиент при определенных условиях имеет право на возмещение суммы операции, проведенной без его ведома и согласия. Вот из чего складываются эти условия:

1) на операторе лежит обязанность информировать клиента о совершении каждой операции с использованием ЭСП - направлением уведомления (в соответствии с договором);

2) клиент обязан незамедлительно сообщать оператору о фактах утраты ЭСП, об использовании ЭСП без его согласия, при этом учитывая, что оператор информирует клиента о каждой операции, установлен предельный (крайний) срок направления клиентом своего тревожного сообщения - не позднее дня, следующего за днем получения от оператора уведомления о совершенной операции;

3) после получения оператором тревожного сообщения клиента (это условное название, в законодательстве его называют уведомлением) оператор возмещает клиенту сумму операции:

а) совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления - безусловно;

б) совершенной без согласия клиента - физического лица до момента направления клиентом указанного уведомления - при условии, что оператором не будет доказано нарушение клиентом порядка использования ЭСП, повлекшее совершение несанкционированной операции (правило в целом не применяется к случаям использования неперсонифицированных ЭСП);

4) оператор также возмещает сумму несанкционированной операции, если не проинформировал клиента об операции в соответствии с договором;

5) если оператор исполнил свои информационные обязанности, а клиент не исполнил, то оператор ответственности за несанкционированные операции не несет.

Идентификация и персонификация.

Идентификация представляет собой действия оператора, которые он обязан совершить в соответствии с требованиями Закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон).

Персонификация - это свойство средства платежа. Если ЭСП позволяет установить (идентифицировать) личность клиента, то такое ЭСП называется персонифицированным, если не позволяет, то неперсонифицированным.

Идентификация в соответствии с Законом возможна только при условии использования персонифицированного ЭСП и при учете следующих правил.

Если оператор:

а) проводит идентификацию клиента, то клиент вправе использовать ЭСП при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 100000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100000 рублей по официальному курсу Банка России (ЭСП персонифицированное - в отношении физических лиц, а в отношении юридических лиц, индивидуальных предпринимателей оно называется корпоративным);

б) не проводит идентификации клиента - физического лица, то такой клиент вправе использовать ЭСП при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15000 рублей (ЭСП неперсонифицированное - общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного такого ЭСП не может превышать 40000 рублей в течение календарного месяца).

Если в результате перевода вышеуказанные суммы будут превышены, то оператор:

- в отношении клиента - физического лица перевода не осуществляет;

- в отношении клиента - юридического лица, индивидуального предпринимателя зачисляет или переводит денежные средства в размере превышения указанного ограничения на банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя без его распоряжения.