Потребительский кредит

Потребительский кредит выдается покупателям для оплаты потре­бительских товаров. В настоящее время магазины, предоставляющие товар в кредит, получают ссуды от финансовых компаний для выдачи потребительского кредита. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, и роль кредитора от торгового предприятия переходит к банку, поэтому спрос на потребительские кредиты произволен от спроса на потребительские товары, а предло­жение зависит от средств финансовых компаний и доходов магазинов.

В России к потребительским ссудам относят ссуды населению для приобретения товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на ипотечные нужды и т.д. Ссуды, которые предоставляются физическим лицам для предпринимательской деятельности, потреби­тельскими не считаются. С точки зрения объектов кредитования по­требительские ссуды выдаются на неотложные нужды, под залог цен­ных бумаг, строительство и приобретение жилья, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к се­тям водопроводов и канализации. Гражданам, проживающим в сельс­кой местности, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механи­зации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих товариществ и кооперативов предоставляются долго­срочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосроч­ные суды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

Глава 5. Кредит и кредитная система. Инвестиции

С точки зрения сторон (участников) сделки потребительского кре­дитования различие проводят между банковскими потребительскими ссудами, ссудами, предоставленными торговыми организациями, ссу­дами специальных кредитно-финансовых институтов (ломбарды, кас­сы взаимопомощи, строительные общества, пенсионные фонды, и т.д.), ссудами, предоставляемыми частными лицами, а также потребительс­кими ссудами, предоставляемыми непосредственно по месту работы заемщика.

Существуют также различия по методам погашения ссуд (единовре­менные или с рассрочкой платежа) и методам взимания процентов.

Развитие системы потребительского кредитования способно расши­рять рынок сбыта, ускорять процесс реализации товара и получения прибыли. Однако современная российская практика кредитования ин­дивидуальных заемщиков требует совершенствования. Необходимо расширять объекты кредитования, дифференцировать условия предо­ставления ссуд. Процентные ставки не должны быть чрезмерными для населения, а граждане, обращающиеся за потребительским кредитом, должны получать точную и прозрачную информацию обо всех видах услуг по потребительскому кредитованию.

На протяжении 2003 г. заметно резкое повышение активности бан­ков на рынке потребительских кредитов. Об этом говорят следующие данные. Объем предоставленных гражданам Российской Федерации кредитов вырос в 2,1 раза - с 141,2 до 298,4 млрд руб. (82,5% от общего объема потребительских кредитов - это кредиты, предоставленные в рублях). Доля кредитов населению в совокупных активах банковского сектора увеличилась с 3,4% на 01.01.2003 г. до 5,3% на 01.01.2004 г.

В 2003 г. кредитные организации осваивали относительно новый банковский продукт, предоставляемый населению: кредиты на покуп­ку жилья под залог приобретаемой недвижимости. По данным отчет­ности кредитных организаций, задолженность по этим кредитам уве­личилась до 7,7 млрд руб., или в 2,2 раза (в 2002 г. - в 1,9 раза).

Дальнейшее развитие потребительского кредитования тормозится отсутствием соответствующих правовых условий (таких, как повыше­ние эффективности института залога, защита интересов потребителей), а также высокой стоимостью предлагаемых кредитов, которая не соот­ветствует уровню доходов большей части населения. Сдерживающим фактором роста потребительского кредитования является также отсут-

Часть П. Инструменты и рынки в финансовом секторе экономики

ствие кредитных бюро, деятельность которых позволила бы снизить риски и издержки кредитных организаций⁵.