Глава II. Характеристика основных элементов договора банковского вклада

§1. Субъектный состав договора банковского вклада

Субъектный состав договора банковского вклада состоит из двух сторон: одна сторона именуется вкладчиком (сторона, осуществляющая денежный вклад), другая сторона именуется банком (сторона, принимающая денежные вклады).

Вкладчиком может быть любое дееспособное физическое лицо, достигшее 14 лет или любое дееспособное юридическое лицо. Дееспособность вкладчика характеризуется его возможностью своими силами приобретать и осуществлять права и обязанности.

Согласно п.1 ст. 21 ГК РФ, дееспособность физического лица определяется, как «способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность)». В полном объеме гражданская дееспособность возникает с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении гражданином восемнадцатилетнего возраста. Однако, в п.п. 4, п. 2 ст. 26 ГК РФ написано, что «несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя: в соответствии с законом вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими».

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает право вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.1

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.2

Депозиты могут привлекать на основании лицензии Банка России только две категории субъектов: банки и небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции (НДКО). НДКО могут привлекать в депозиты денежные средства только на определенный срок.3

Вклады физических лиц в силу ч. 2. ст. 36 Закона о банках могут принимать только банки, имеющие лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях (или, соответственно, в рублях и иностранной валюте), участвующие в системе обязательного страхования вкладов и состоящие на учете в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».4 Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».5 В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

По общему правилу, «право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается».1 В соответствии со ст. 36 Закона о банках право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которых прошло менее двух лет, если:

1. Размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств действующего банка составляет величину не менее 3 млрд. 600 млн. рублей;

2. Банк соблюдает установленную нормативным Банком России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.2

Согласно ст. 835 ГК РФ

Предложение по совершенствованию законодательства:

1. Основываясь на определении дееспособности физического лица, данном в п.1 ст. 21 ГК РФ, внести изменение в п. 2 ст. 26 ГК РФ:

Принятая редакция: «Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя:…».

Предлагаемая редакция: «Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет признаются частично дееспособными гражданами и вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя:…».

«В случае смерти вкладчика, наступившей до истечения срока заключенного договора, договор банковского вклада признается наследным имуществом и регулируется общими положениями о наследовании (глава 61 настоящего Кодекса)».

§2. Особенности предмета договора банковского вклада

Одним из элементов, который включает в себя договор банковского вклада, является раздел, отражающий предмет соглашения между клиентом и кредитно-финансовой организацией.

Формулировки, содержащиеся в нем, должны отражать тот факт, что вкладчик передает банку такую-то сумму (указываемую как цифрами, так и прописью) в такую-то дату.

Также в разделе, отражающем предмет договора, оговаривается срок (обычно в месяцах), в течение которого размещаются денежные средства.

Далее в документе может быть отмечен тот факт, что открытие вклада основано на подписании документа по установленной форме, удостоверении личности клиента, а также внесении необходимой суммы депозита.

Следующим пунктом указываются проценты и условия их размещения.

Также в данном разделе отражаются условия выплат по депозиту, это может осуществляться, например, ежеквартально или ежемесячно. Как правило, в разделе «Предмет договора» указывается, что при досрочном обращении гражданина за денежными средствами по вкладу проценты не начисляются (или отмечаются иные условия).

Еще один пункт, присутствующий в большинстве договоров - о том, что величина процентной ставки может корректироваться в зависимости от политики ЦБ, а также государственных органов власти, регулирующих банковскую сферу.

Завершается раздел, в котором отражается предмет договора, формулировкой, что вклад и проценты выплачиваются клиенту банка только по предъявлению документа, удостоверяющего личность.

Следует отметить, что предмет является единственным существенным условием договора банковского вклада. В качестве предмета договора выступают денежные средства. Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте. Вкладчик может передать ее наличными деньгами или в безналичной форме. При этом право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.1

Особенности предмета договора банковского вклада:

· Предмет правовых отношений в рамках соглашения по обслуживанию вклада - это денежные средства, которые не являются конкретного типа денежными купюрами, а закрепленные в соответствующих законодательных источниках права требования, которые могут быть персонифицированы с точки зрения выдачи денежных сумм по депозиту или иных финансовых операций с ними. В этом отличие договора по вкладу, например, от соглашений, подразумевающих хранение активов в банковских ячейках. Во втором случае клиент получает именно те купюры, которые он разместил внутри соответствующего хранилища. Таким образом, с точки зрения законодательства РФ, вклад - это не денежная сумма, а право требования. Сопутствующий открытию вклада банковский счет, в свою очередь, не может в общем случае пониматься как титул права владения, однако, его сущность следует трактовать как содержание законного требования вкладчика к конкретному финансовому учреждению;

· Денежные средства, являющиеся вкладом, в обязательном порядке подлежат к начислению процентов, так как договор банковского вклада возмезден и ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. Отсутствие в соглашении условия о размере процентов не делает его незаключенным. Согласно статье 838 ГК РФ банк должен выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом в договоре банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, что означает определение их размера существующей в месте жительства вкладчика (для юридического лица – в месте его нахождения) ставкой банковского процента.1

Предложение по совершенствованию законодательства:

Внести изменения в ст. 36 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»:

Действующая редакция: «Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода»…

Предлагаемая редакция: «Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации ~~или иностранной валюте~~, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода»…

Основанием данного предложения является развитие политики поддержки национальной валюты. В развитых странах Запада нет возможности открыть счет в другой валюте, в России же валютное регулирование позволяет и выдавать кредиты и принимать вклады в иностранной валюте. Это ведет к созданию спроса не на рубли, а на иную (более сильную на текущий момент валюту). В итоге происходит ослабление российского рубля и нарастание зависимости отечественной экономики от иностранной валюты.

§3. Срок и форма договора банковского вклада

В соответствии со сроком изъятия вклада собственником вклады можно классифицировать следующим образом:

· Вклад до востребования (условия выдачи вклада по первому требованию);

· Срочный вклад (условия возврата по истечении определенного договором срока).

Согласно ст. 837 ГК РФ договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях возврата, не противоречащих закону.

Договор вклада до востребования подразумевает возвращение клиенту части сбережений или всей суммы по первичному обращению, то есть дата окончания договора не предусматривается.

Договор срочного банковского вклада расторгается по завершении заранее оговоренного срока. Но при необходимости клиент может забрать, когда пожелает и срочный вклад, хотя процентная ставка существенно уменьшается. Ограничения на досрочное снятие распространяются только на вклады юридических лиц.

Срочный вклад бывает условным и целевым. В первом варианте средства выдаются при условии наступления оговоренных обстоятельств (например, рождение ребенка, свадьба). Примером договора целевого вклада является детский вклад до достижения ребенком 16 лет.

Операции банка, связанные с привлечением денежных средств во вклады, оформляются составлением в письменном виде договора банковского вклада. Законодательством предусматривается письменная форма договора банковского вклада. Иначе он признается не легитимным. Договор подписывается в двух одинаковых вариантах (первый отдается клиенту, второй хранится в банке).

В депозитном договоре обязательно прописываются все условия размещения сбережений. Существенными условиями договора банковского вклада считаются:

· сумма депозита, его валюта;

· ставка процентов (вознаграждение от банка за право пользоваться деньгами клиента в течение оговоренного срока), порядок их выплаты;

· срок договора банковского вклада, особенности его возврата (в кассе, на счет, на карту);

· ФИО вкладчика, получателя депозита (если вклад открывается на имя другого лица);

· особенности расторжения договора.

Также в договоре могут быть указаны дополнительные моменты:

· возможность пополнения сбережений;

· частичное снятие суммы;

· минимальный неснижаемый остаток;

· досрочное расторжение договора;

· обеспечение возврата вклада;

· наличие удостоверительного документа (например, сберкнижка) и пр.

Проценты по договору банковского вклада могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, раз в год, по окончании срока депозита. Некоторые договора предусматривают капитализацию процентов: заработанная клиентом сумма добавляется к основному телу вклада, в следующем месяце ставка применяется уже к увеличенной сумме. В противном случае (без капитализации) проценты зачисляются на отдельный счет, откуда клиент может снять их на свое усмотрение.

Если договором предусмотрена возможность частичного снятия вклада, чаще всего фиксируется минимальный размер остатка, ниже которого сумма вклада опуститься не может. То есть проценты будут начисляться только в том случае, если на счету лежит как минимум неснижаемый остаток.

Договор банковского вклада и счета подписывается в отделении банка в присутствии вкладчика и уполномоченных сотрудников банка. Если договор оформлен с нарушением законодательства, он признается недействительным.

Оформление договора банковского вклада подразумевает такие этапы:

· Клиент изучает тарифы банка по депозитным программам, посещает отделение.

· Сотрудник банка информирует вкладчика об основных законодательных моментах, правах клиента.

· Стороны подписывают договор на выбранных условиях из имеющихся предложений.

· Клиент вносит деньги в кассу или делает перевод средств, получает свой экземпляр договора.

Встречаются также другие варианты оформления договора банковского вклада: когда клиент получает на руки сберегательную книжку, депозитный сертификат или иной выданный банком вкладчику документ, отвечающий требованиям, предусмотренным для таких документов законодательством (ст. 836 ГК РФ).

В сберкнижке отражается:

· номер депозитного счета;

· адрес и номер отделения учреждения, где оформлен вклад;

· поступление, движение финансов, размещенных вкладчиком.

Любые операции по счету происходят после предъявления сберкнижки банковскому сотруднику. Учитывая это, в законе установлена презумпция, согласно которое, если не доказано иное, состояние вклада, а также данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Следовательно, бремя доказывания неточности, неполноты или недостоверности содержащихся в сберегательной книжке данных возлагается на вкладчика.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки на предъявителя. Именная сберегательная книжка является документом, удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, а сберегательная книжка на предъявителя признана законом ценной бумагой.1

Ценной бумагой является также сберегательный и депозитный сертификат (ст. 844 ГК РФ)

Депозитный сертификат – ценная бумага (предъявительская, именная), подтверждающая размер вклада, права клиента на него. По сертификату так же оговаривается срок его действия, процентная ставка. Если расторжение происходит досрочно, ставка обычно пересчитывается по тарифам вклада до востребования.

Срок действия сертификата не превышает 1 год для юридических лиц и 3 года – для физических лиц. Данный документ обязательно должен содержать такую информацию:

· название документа (сертификат);

· основания для его выдачи (размещение депозита);

· дата сделки;

· сумма размещенных сбережений;

· обязательства банка (срок возврата, ставка процентов, ее денежный эквивалент);

· адрес, название банка, выпустившего сертификат;

· наименование (ФИО) получателя средств, если сертификат является именным;

· подпись двух сотрудников учреждения, печать.

Подробное регулирование требований к данным сертификатам, а также прав их выпуска и размещения банками установлено Положением о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утвержденным письмом Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20. Сберегательный (депозитный) сертификат не может служить расчетным или платежным средством, должен выпускаться только в валюте Российской Федерации. Также сберегательный сертификат должен быть срочным, процентные ставки по которому устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не предусмотрено иное.1

Письменная форма договора банковского вклада может удостоверяться и другими выданными банками вкладчикам документами, которые должны отвечать требованиям, предусмотренным для них законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Так, в последнее время в отечественной практике большое распространение получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции. Порядок эмиссии таких карт, а также правила расчетных операций с их использованием устанавливаются Положением «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».1

Предложение по совершенствованию законодательства:

Пересмотреть ст. 837 ГК РФ, в частности добавить в данный кодекс возможность заключать добровольные вклады без права досрочного снятия средств. Введение третьего вида вкладов (добровольного безотзывного) приведет к естественному понижению уровня ставок по депозитам и к укреплению небольших и средних банков.

Заключение

Договор выступает важнейшим средством индивидуального правового регулирования имущественных и неимущественных отношений. Он ведет к установлению юридической связи между участниками.

Еще в Древней Руси было слово «уговор», превратившееся впоследствии в «договор», и его синоним «ряда». Эти слова до сих пор сохранились в поговорках: «Уговор дороже денег», «Не было бы ряду, не было бы и спора». Сами того, не ведая, мы заключаем договоры буквально ежедневно. Если верно, что разные науки имеют разное представление о жизни, пожалуй, юрист мог бы с полным основанием сказать: «Жизнь человека — непрерывное заключение бесчисленного множества договоров». Договор представляет собой одно из самых уникальных правовых средств, в рамках которого интерес каждой стороны, в принципе, может быть удовлетворен лишь через удовлетворение интереса другой стороны.

Проведенное исследование позволяет сделать следующие выводы и предложить изменения:

2. В связи с отсутствием в Главе 44 ГК РФ позиции, регулирующей исполнение договора банковского вклада в отношении наследника(ов) вкладчика, дополнить ст. 834 указанной главы пунктом 5:«В случае смерти вкладчика, наступившей до истечения срока заключенного договора, договор банковского вклада признается наследным имуществом и регулируется общими положениями о наследовании (глава 61 настоящего Кодекса)».

3. Внести изменения в ст. 36 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»:

4. Пересмотреть ст. 837 ГК РФ, в частности добавить в данный кодекс возможность заключать добровольные вклады без права досрочного снятия средств. Введение третьего вида вкладов (добровольного безотзывного) приведет к естественному понижению уровня ставок по депозитам и к укреплению небольших и средних банков.

Список литературы

Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями: