Банковская система: сущность, принципы построения и функции

Тема 9. Кредитная система

1. Понятие и звенья кредитной системы.

2. Банковская система: сущность, принципы построения и функции.

3. Небанковские финансово-кредитные учреждения (НБФКУ).

Понятие и звенья кредитной системы

Кредитная система (в широком смысле) – совокупность кредитных отношений и институтов, их организующих.

Кредитные отношения (первая составляющая кредитной системы) связаны с движением ссудного капитала и включают разные формы и виды кредита (их характеристика была приведена в предыдущ. темах).

В узком толковании кредитная система – совокупность кредитных институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию временно свободных средств для последующего их распределения.

Как совокупность кредитных институтов, кредитная система включает 2 звена:

1 – банковскую систему;

2 – парабанковскую систему, или совокупность небанковских финансово-кредитных учреждений (институтов).

По характеру выполняемых функций все кредитные институты, входящие в состав кредитной системы, делятся на:

ü эмиссионные банки, кот-е выступают центром эмиссии банкнот;

ü коммерческие банки, кот-е осуществляют депозитно-ссудные операции и расчеты между клиентами;

ü специализированные финансово-кредитные институты, кот-е дополняют деят-ть ком. банков (как правило в тех сферах, кот-е явл. для них невыгодными или высокорисковыми).

По форме собственностикредитные институты делятся на:

ü частные (преобладают среди других форм. А среди них – акционерные общества (еще бывают: индивидуальные, товарищества, кооперативы));

ü государственные (в большинстве своем это – Центробанки, но могут быть и коммерч. банки и НБФКУ);

ü смешанные (фин. – кред. институты, основанные с участием частного и гос-го капитала).

Среди наиболее существенных процессов, происходящих в кредитной системе в наше время необходимо выделить следующие:

1) усиление процесса концентрации и централизации капитала;

2) сращивание банковского капитала с промышленным и образование на этой основе финансового капитала;

3) усиление конкуренции как между банковскими институтами, так между ними и небанковскими институтами;

4) интернационализация деятельности банков и появление международных банковских монополий;

5) усиление тенденции увеличения представительства НБФКУ в кредитной системе страны.

Банковская система: сущность, принципы построения и функции

(**Центральное место в кредитной системе занимают банки. Специфика деятельности банков вызывает необходимость организационно-правового выделения их в самостоятельную структуру – банковскую систему (БС).

Банк. с-му в лит-ре часто трактуют как простую совокупность банков, функционирующих в эк-ке страны. При таком подходе БС – это механическое объединение банков, не имеющих заранее определенных целей, специфических черт и не выполняет специфических функций. На самом деле это не так.)

БС имеет особое предназначение, специфич. черты и функции в эк-ке, кот-е не просто повторяют назначение и функции отдельных банков. БС возникает вследствие не механического объединения отдельных банков в случайную совокупность, а заранее выработанной концепции, определяющей место каждому виду банков и механизм взаимодействия между ними.

Самостоятельность БС как эк-кой структуры проявляется двояко:

- во-первых, относительно отдельных банков как ее структурных элементов;

- во-вторых, относит-но других подобных крупных систем, функционирующих в экономике параллельно банковской.

Относительно отдельных банков самостоятельность БС проявляется в ее специфических целях и функциях в сравнении с целями и функциями банков. Так, главная цель деят-ти отдельных банков – получение прибыли. А относительно всей БС эта цель не просто не увеличивается пропорционально кол-ву банков, но вообще перемещается на задний план (**оставаясь только лиши целью отдельных банков), на первое место в системе выходят цели:

· обеспечение общественного надзора и регулирования банковской деят-ти с целью согласования интересов отдельных банков с общественными интересами (**эта цель вступает в определенное противоречие с получением прибыли как ключевой целью коммерч. банков);

· обеспечение надежности и стабильности функционирования отдельных банков и БС в целом с целью стабилизации денег и бесперебойного обслуживания ими экономики.

(**Понятно, что ни одна из этих целей не под силу отдельному банку, каким бы эк-ки сильным он ни был). Только скоординированное объединение банков в систему, делает достижение этих целей реальным.

Что касается функций БС и отдельных банков, то они также различны. БС выполняет такие функции:

§ трансформационную (ее суть - в изменении (трансформации) таких качественных характеристик денежных потоков, проходящих через банки, как рисковость, срочность, объемы и территория). Хотя она базируется на аналогичной функции отдельных банков, но в масштабах системы она становится более завершенной и эффективной, что обусловлено тем, что в трансформационный процесс включается центральный банк, который осуществляет эти процессы на межбанковском уровне (через механизм рефинансирования) и повышает трансформац-й потенциал узкоспециализированных банков (предоставляя возможность кооперации с универсальными банками);

§ функцию создания платежных средств и регулирования денежного оборота (эмиссионная) – ключевая функция (**т.к. в ее выполнении принимают участие все звенья БС и они касается всех направлений банк. деят-ти). Она заключается в том, что БС оперативно изменяет массу денег в обращении в соответствии со спросом на них. Следовательно, она управляет предложением денег. Каждый отдельный банк принимает участие в формировании предложения денег и заинтересован расширять его, поскольку это приносит дополнительные доходы. Но только БС может определить границы этого предложения, адекватные спросу на деньги, и ввести в эти границы эмиссионную функцию каждого банка (методами и инструментами денежно-кредитной политики Центробанка (см. Тему 4));

§ функцию обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка (стабилизационная). Она связана с чрезвычайно высокой рисковостью банковской деятельности, связанной с тем, что банки функционируют в основном за счет чужих капиталов (акционеров, вкладчиков, кредитов других банков), пребывая под прессом их собственников, действия которых определяются не только эк-ми расчетами, но и слухами, ожиданиями. Только БС в целом под силу создать действенный механизм страхования банковских рисков и депозитов. Выполнение этой функции проявляется в организационно-правовом механизме обеспечения стабильности банковской деят-ти, включ-м:

- страхование банковских рисков (кредитных и депозитных);

- образование внутрибанковских резервов для покрытия убытков;

- создание механизма обязательного резервирования банковских депозитов;

- установление эк-ких нормативов по наиболее рисковым направлениям банк. деят-ти;

- централизованный надзор и контроль за банковской деят-тью;

- централизованное рефинансирование коммерч. банков;

- узаконенное применение механизмов централизации банк. капитала (образование консорциумов, концернов, холдингов) и т.д.

Этот механизм базируется на принятии ряда законов и нормативных актов, регламентирующих деятельность всех звеньев БС – от Центрального банка до узкоспециализированных ком. банков.

(**БС взаимодействует и с другими системными структурами, совместно с которыми она образует как подсистема более общее образование – экономическую систему в целом. Это, отдельно, бюджетная система, налоговая, валютная, торговая ситемы и др.)

Сравнивая БС с другими подобными крупными системами, можно выявить их общие черты, что подтверждает ее системный характер, а также особые черты, подчеркивающие ее банковскую специфичность.

К общим чертам относятся:

ü объединение множества однотипных элементов, подчиненных одинаковых целям. В БС – это: отдельные банки (их цели – прибыльность и ликвидность);

ü динамичность системы. БС постоянно развивается, адаптируясь к изменению эк-кой ситуации в стране (рыночная трансформация);

ü закрытость системы. Это специфическая деятельность субъектов БС в денежной сфере (**банкам в РФ запрещено заниматься производств. деят-тью, торговлей, страхованием, а субъекта других систем запрещено вести сугубо банковскую деят-ть. Помимо этого большинство банковской информации - тайна);

ü саморегуляция системы. БС – саморегулируемая (если один банк становится банкротом, его «нишу» занимают др. банки, при смене эк. ситуации в стране банки меняют методы деят-ти (Украина, гиперинфляция в 1992-1994 гг, все банки превратились в универсальные, чтобы выжить)).

К специфическим чертам, характерным только для БС, относятся:

ü двухуровневое построение – ключевой принцип построения БС в рыночной экономике, при котором на 1-м уровне – один банк (**или неск-ко банков, объединенных общими целями – ФРС США), которому придается статус центрального банка (**на него налагается ответственность за решение макроэкономич-х задач в денежно-кредитной сфере, координацию деят-ти всех остальных банков, для чего он законодательно наделяется соответствующими полномочиями), а на 2-м уровне – остальные банки, кот-е в стране принято называть коммерческими банками (**они призваны обслуживать экон. субъектов – фирмы, семейные хоз-ва, гос-е структуры, соответственно заданий, намеченных ден.-кред. политикой ЦБ). Между ЦБ и КБ-ми отношения строятся по вертикали – КБ-ки подчинены ЦБ. А относительно друг друга банки 2-го уровня явл. эк-ки самостоятельными, равноправными, конкурирующими на ден. рынке – отношения строятся по горизонтали.

ü централизованное регулирование банковской деятельности. Банковское законодательство всех стран предусматривает систему мер по нормированию, ограничению, страхованию и контролю банковской деятельности. Реализация этих мер должна обеспечивать стабильную работу банков 2-го уровня, кот-я осущ-ся под надзором и при участии ЦБ и др. уполномоченных органов.

И другие черты.

С учетом всего вышесказанного можно сформулировать определение БС.

Банковская система – это законодательно определенная, четко структурированная совокупность финансовых посредников, которые осуществляют банковскую деятельность на постоянной и профессиональной основе и функционально взаимоувязаны в самостоятельную экономическую структуру.