Коммерческие банки. Кредитно-банковская система

Кредитно-банковская система.

Б) стоимостное выражение внешнеэкономических связей страны.

В) участие страны в мировом хозяйстве

2)Выберите из перечисленных вариантов ответов те, которые относятся к методам государственного регулирования платежного баланса:

а) прямой контроль над импортом капитала;

б) поддержание соотношения между запасами золота и предложением денег в стране;

в) дефляция;

г) сохранение курса национальной валюты неизменным относительно валют других стран;

д) регулирование валютного курса.

3) Страна А решает установить контроль над внешней торговлей с тем, чтобы снизить дефицит платежного баланса. Одним из результатов этого решения будет:

а) снижение уровня инфляции в стране;

б) снижение темпов экономического роста;

в) снижение экспорта;

г) снижение импорта.

4) С учетом возможности погрешности в платежном балансе существует строка:

а) «Чистые пропуски и ошибки»

б) «Недостающие элементы»

в) «погрешности»

г) «неучтенные протоки товара капитала»

5) Балансирование дефицита (или избытка) по предшествующим операциям обеспечивается изменением …

а) резервных пассивов

б) резервных активов

в) верны оба ответа

6) К способам исключительного финансирования относятся

а) субсидии

б) займы

в)просрочки платежей по долговым обязательствам

7) Пассивный баланс текущих операций означает:

а) импорт =экспорт

б)импорт >экспорт

в) импорт <экспорт

8) Принцип «двойной бухгалтерской записи» предполагает, что итог подводят одновременно по

а) стороне кредита

б) стороне дебета

в) по обеим сторонам

9)Что подразумевается под дополнительными средствами?

а) займы

б) инвестиции

в) кредиты

г) все ответы верны

При рассмотрении вопроса о кредитных деньгах мы видели, что их возникновение и развитие было бы невозможно без деятельности банков. С развитием рыночной экономики рос объем банковских операций, а их роль в экономике становилась все более значительной. Параллельно шел процесс формирования кредитно-банковской системы.

В настоящее время кредитно-банковская система включает, во-первых, совокупность коммерческих банков, являющихся,как правило, собственностью акционерных компаний, и,во-вторых,- Центральный банк, который может быть как собственностью государства (например, в России),так и акционерной собственностью, как правило, с участием государства. В-третьих, кредитно-банковская система включает и небанковские кредитно-финансовые учреждения (страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды и пр.)

Познакомимся сначала с деятельностью коммерческих банков.

Функционирование экономики сопровождается образованием временно ободных денег у фирм, домашних хозяйств и государственных структур.

Как известно, часть выручки от продажи своей продукции фирмы регулярно сберегает и накапливает для возмещения износа основного капитала. Одновременно она сберегает и накапливает часть полученной прибыли для расширения производства и совершенствования его технологии. Накапливаемые амортизационные отчисления и прибыль затем инвестируются в новое оборудование, производственные здания и т.д. Но в течение какого-то времени этот денежный капитал представляет собой свободные средства. Свободные деньги образуются и у домашних хозяйств, здесь часть доходов сберегается с целью приобретения автомобиля, бытовой техники и т.д. Фирмы, семьи и государственные учреждения не сразу расходуют свои денежные поступления. Например, государственному университету выделены деньги для создания новой лаборатории. Эти деньги расходуются в течении месяца и, следовательно, некоторая их часть оказывается несколько недель свободной. В то же время многие фирмы или семьи намерены купить необходимые им вещи до того, как требуемая сумма будет накоплена.Они желают получить кредит и ищут владельцев свободных денег.

Таким образом, в экономике, с одной стороны, происходит непрерывное образование временно свободных денег, а с другой, -столь же непрерывно возникающий спрос на деньги. Роль банков прежде всего состоит именно в том, что они аккумулируют у себя временно свободные деньги и предоставляют их от своего имени в кредит тем, кто в них нуждается, на условиях возвратности, платности, срочности и гарантированности возврата денежных средств. Они- посредники между собственниками денежных капиталов и заемщиками этих капиталов.

Итак, любой банк должен добиться того, чтобы как руководители фирм, так и отдельные граждане доверили ему имеющиеся у них деньги, иными словами, банк должен привлечь вклады(такие операции банка называются пассивными).Для решение этой задачи ему необходимо завоевать доверие вкладчиков. Только весьма наивные люди способны доверить свои сбережения организации с сомнительной репутацией. В России подавляющая часть вкладчиков предпочитает хранить свои деньги в Сбербанке, полагая, что это самое надежное место для помещения сбережений.

Что же предпринимают другие банкиры для привлечения вкладов? Ответ достаточно прост: по вкладу любой банк выплачивает вкладчикам процент.

Если вкладчик внес в банк 100 тыс.р. на год и банк вернул ему 105 тыс.р. то процент составляет 5 тыс. р. а норма процента-5% годовых. Небольшие малоизвестные, не пользующиеся доверием банки, чтобы привлечь вкладчиков, устанавливают более высокие ставки процента, чем ставки, которые установил Сбербанк. Поэтому вкладчики поставлены перед дилеммой: доверить деньги солидному банку, примирившись с небольшим процентом или пойти на риск потери вклада, но получать больший доход. Как уже отмечалось выше, в России гарантируется возврат внесенного в банк вклада(в настоящее время-до 190 тыс.р.)даже в случае банкротства данного банка.

Как использует банк полученные деньги? Банк- коммерческое предприятие, он должен приносить прибыль. Поэтому полученные деньги должны "работать",т.е их следует инвестировать и тем самым получить источник дохода. Эти банковские операции(их называют активными)осуществляются в самых различных формах. К их числу относятся:

- предоставление кредитов промышленным, строительным, торговым и другим фирмам для финансирования новых инвестиционных проектов, направленных на укрепление конкурентоспособности фирма, увеличение выпуска продукции и повышение ее качества и т. д.;

- вложение денег в акции и облигации фирм;

- кредитование домашних хозяйств, намеренных приобрети дачи, квартиры, автомобили, бытовую технику и т.д.;

- вложения денег в государственные ценные бумаги: государственные краткосрочные облигации(ГКО),облигации федеральных и муниципальных займов.

Заметим, что банк, вложивший деньги в акции какой-либо фирмы, становится ее акционером. Если банк скупает контрольный пакет акций фирмы, он становится ее фактическим хозяином. Банк как акционер фирмы и особенно как владелец контрольного пакета акций весьма заинтересован в укреплении ее конкурентоспособности и в ее высокой рентабельности. Образующиеся таким путем объединения банков и промышленных предприятий (финансово- промышленные группы) оказывают положительное влияние на оздоровление экономики России.

Вкладывая деньги в акции различных фирм или предоставляя кредиты фирмам и домашним хозяйствам, банк рискует потерять значительную часть своих денежных капиталов. В случае банкротства фирмы, получившей кредит или продавшей банку значительный пакет акций, банк не сможет вернуть вложенный капитал. Если такое несчастье случится с крупной фирмой, в которую банк вложил очень большие суммы, или с рядом небольших фирм-должников данного банка, то банк не сможет вернуть деньги своим вкладчикам.

Слух о том, что один из коммерческих банков прекратил выплаты денег вкладчикам, способен породить панические настроения и вызвать массовые изъятия вкладов в других банков. Так как большая часть денег, полученных от вкладчиков, предоставлена в кредит, инвестирована в ценные бумаги и т.д., то банки не в состоянии вернуть вкладчикам их деньги, что означает их банкротством. Подобные события вызывают сильное потрясение всей банковской системы, ведут к ее кризису.

Итак, банк- коммерческое предприятие, которое приносит своим владельцам прибыль. Она образуется за счет того, что доходы в виде процентов по кредитам, предоставленным фирмам, домашним хозяйствам и государству, а также дивиденды по акциям, купленным банком, больше, чем проценты, которые банк выплачивает вкладчикам.

Центральный Банк (ЦБ РФ)

В банковской системе ЦБ занимает особое место и играет особую роль. Рассмотрим вопрос о его статусе, задачах и функциях на примере Центрального Банка РФ –Банка России.

Статус Банка России определяется прежде всего положением Закона «О Центральном Банке Российской Федерации», предусматривающим, что «уставной капитал и иное имущество Банка России является федеральной собственностью». В силу того, что Банк является федеральной собственностью, руководители Банка назначаются государством. Так, Госдума по представлению Президента страны назначает Председателя и членов Совета директоров Банка, она же и освобождает их от занимаемой должности.

Государство контролирует деятельность Банка. Это выражается в аудиторской проверке его деятельности, проведении парламентских слушаний два раза в год –при представлении годового отчета и при обсуждении основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.

Вместе с тем, Банк России обладает независимостью в рамках Конституции и регламентирующих его деятельность федеральных законов. Это означает, что ни федеральные органы власти, ни тем более органы власти субъектов Федерации и местного самоуправления не имеют права вмешиваться в его деятельность. Это означает, что ни федеральные органы власти, ни тем более органы власти субъектов Федерации и местного самоуправления не имеют права вмешиваться в его деятельность. Независимость Банка от органов власти –весьма важный принцип, характеризующий его статус. Он позволяет руководителям Банка быстро и оперативно реагировать на изменения рыночной конъюнктуры, принимать адекватные меры, направленные на поддержание стабильности экономики. Таким образом, Центральный Банк является проводником кредитно-денежной политики государства.

Рассмотрим, в чем заключаются цели ЦБ РФ.

Прежде всего перед ним ставиться задача защиты обеспечение устойчивости рубля, проявляющийся в том, что стабилизируется покупательская способность рубля и тем самым создается важная предпосылка противодействия инфляции. Устойчивость рубля проявляется и в устойчивости курса в отношении к иностранным валютам.

Цели деятельности Банка России состоит в том, чтобы содействовать развитию и укреплению банковской системы и обеспечить эффективное и бесперебойное функционирование банковской системы.

Для достижения этих целей Банк России выполняет ряд функций.

К основным функциям ЦБ РФ относятся:

· монопольная эмиссия наличных денег и организация их обращения

· функция финансового агента, банкира Правительства

· финансирование кредитно-банковских институтов («банк банков»)

· кредитно-денежное регулирование и банковский надзор

Остановимся подробно на каждой из функций.

1) Эмиссия банкнот и организация их обращения. За Банком России как представителем государства законодательно закреплено осуществление эмиссии наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации.

Совет директоров принимает решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков.

В целях организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации на Банк России возлагаются следующие функции: прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов; установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций; установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения; определение порядка ведения кассовых операций.

2) Функция финансового агента, банкира Правительства. Являясь по своему статусу финансовым агентом Правительства, ЦБ осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов Правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских билетов, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетов правительства с другими странами.

Важная роль ЦБ в решении таких проблем, как предоставление кредитов на покрытие государственных расходов и дефицита государственного бюджета, соответствует его функции кредитора государства. Основная форма государственных заимствований, используемых на цели финансирования государственных расходов и государственного бюджета – государственные займы.

Государственные займы используются для покрытия бюджетных дефицитов государства посредством аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц. Они предоставляются на определенный срок на условиях выплаты дохода и оформляются удостоверяющими долговыми обязательствами в бумажной или безбумажной форме.

Выполняя функцию финансового агента Правительства, Центральный Банк осуществляет кассовое исполнение бюджета, прием, хранение и выдачу государственных бюджетных средств, ведение учета и отчетности. В основу кассового исполнения бюджета положен принцип единства кассы, то есть все мобилизованные государственные доходы направляются на единый счет Министерства финансов в ЦБ, с которого черпаются средства для осуществления государственных расходов, таким образом, ЦБ выступает кассиром Правительства.

Единство кассы предоставляет Министерству финансов возможность осуществлять постоянный контроль над поступлением средств на его счет и за движением кассовой наличности; обеспечивает централизацию государственных бюджетных средств и балансирование доходов и расходов каждого из бюджетов (федерального, региональных, местных), образующих в совокупности бюджетную систему страны; позволяет проводить операции по кассовому исполнению бюджета на всей территории страны. Осуществление кассового исполнения центральным банком дает возможность отделить функции распоряжения бюджетными средствами и распорядителя кредитами, которые выполняют финансовые органы, от функции приема, выдачи, хранения этих средств, которые входят в компетенцию ЦБ. В результате создаются необходимые условия для контроля над целевым использованием бюджетных средств.

3) Финансирование кредитно-банковских институтов («банк банков»). Рефинансирование коммерческих банков – предоставление им заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности. Цель рефинансирования - воздействие на состояние денежно-кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, ЦБ выступает в качестве банка банков.

Кредиты рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности, и различаются в зависимости от формы обеспечения (учетные и ломбардные кредиты); методов предоставления (прямые кредиты и кредиты, предоставляемые на основе проведения аукционов); сроков предоставления (среднесрочные - на 3-4 мес. и краткосрочные - на 1 день или несколько дней); целевого характера (корректирующие кредиты и продленные сезонные кредиты).

4) Так как функция кредитно-денежного регулирования и банковского надзора включает в себя обширный круг вопросов, автору представляется возможным вынести её в качестве отдельной главы в данной работе.

1)Какие элементы входят в структуру современной кредитной системы?

a) государственный кредит;

b) банкирские дома;

c) центральный банк;

d) коммерческие банки;

e) небанковские кредитно-финансовые организации.

2) Элементом банковской системы не является:

а) Центральный эмиссионный банк.

б) Небанковская кредитные институты

в) Коммерческий банк.

г) Казначейство.

3). Коммерческий банк - это:

а) Структурное подразделение Министерства экономики.

б ) Посредник в расчетах и кредитовании.

в) Финансовый агент правительства.

4). Форма собственности ЦБ РФ:

а) государственный

б) частный

в) смешанный

5). К специализированным небанковским кредитно-финансовым

институтам относятся:

а) пенсионные фонды и страховые компании

б) благотворительные фонды и финансовые компании

в) оба варианта

6). Первый элемент банковской системы это:

а) коммерческие банки

б) центральный банк

в) страховой сектор

7). В Росси преобладают банки:

а) универсальные

б) специализированные

в) сберегательные

8). Центральный банк наделен исключительным правом:

а) Проведения расчетов в народном хозяйстве

б) Эмиссии банкнот

в) Кредитование предприятий и организаций

г) Аккумуляции временно свободных денежных средств

9).... функция центрального банка заключается в том, что

он монопольно осуществляет выпуск банкнот и регулирует денежное

обращение в стране.

а) Информационная.

б) Надзорная.

в) Посредническая.

г) Эмиссионная.

10). Что является высшим органом банка России:

а) министерство финансов

б) совет директоров

в) общество кредиторов