Обеспеченность кредита

Залог

Обеспечение кредита - это один из надежных способов снижения риска невозврата кредита, тк. Выступает в кач-ве вторичного источника погашения кредита и к-му прибегают, если осн-го источника (выр-ки) не хватает.

Осн-ми видами обеспечения явл-ся:

1.залог

2.прочит0ва 3-их лиц

3.Банк-ая гарантия

4.Страх-ие ответ-ти заем-ка за непогашение кредита

5.переуступка в пользу банка треб-ий и счетов заем-ка 3-му лицу.

Залог – это вид обеспечения долговых обяз-в им-ва, при к-ом кредитор – залогодержатель имеет преим-во перед др.кредиторами право получать удовлет-ие за счет заложенного им-ва в случае неисполнения должником залогодателя своих обяз-в.

Залог м.б. обеспечена только действит-ое треб-ие в частности вытек-ие из договора займа или банк-ой ссуды купли-продажи им-го найма(аренда помещений), перевозки грузов.

Предемтом залога м.б. всякое им-во или им-ые права и треб-ие, к-ые м.б. отчуждены залогодателем(кроме им-ва, изъятого из оборота), а так же кроме прав неразрывно связанных с личностью должника уступка к-ых 3-им лицам запрещена законом.

В зависимости от мат-но вещ-го содер-ия предемет залога классифицир-ся след.образом:

1.Мат-ые активы

2.Фин-ые активы(цен.бумаги, валютные ценности, драг.металлы, камни,)

3.Права: - на объкты интелекутуальной собст-ти (патенты, ноу-хау)

-имущ-ые

Залог возникает в силу договора в к-ом указ-ся: предемет залога, его ст-ть, размер и срок исполнения залогового обяз-ва, а так же усл-ия нахождения заложенного им-ва может нах-ся у залогодателя, залогодержателя, либо в депозите у натариуса. Договор залога заключ-ся в простой письм-ой форме, договор об ипотеке подлежит обязат-ой гос-ой регистрации(обременение права собст-ти). В общем случае залог обеспечивает треб-ие кредитора в полном объеме с учетом нач-ых %, прочих эк-их санкций, а так же расходов залогодержателя на содержание заложенного им-ва, при этом залогодатель несет доп-ые расходы на страховку предемета залога от рисков утраты и повреждений.

Залог сохраняет силу при переходе права собст-ти на заложенное им-во от залогодателя к др.лицу независимо от того было ли отчуждение платно или бесплатно.

Залогодатель имеет право польз-ся пердметом залога в соот-ии с его назначеним, в т.ч. извлекать пользу и доход, а так же завщать при этом распоряжаться предметом залога залогодатель имеет право с согласия залогодержтеля.

Обращение взыскания на предемт залога в судебном порядке обязательно произ-ся в след-их случаях:

1.Если для заключения договора о задоге треб-сь согласие лица или гос-го органа

2.Когда предметом залога явл-ся им-во имеющая значит-ую историч-ую, худ-ю,культурную ценность

3.Когда залогодатель отсутствует и уст-ть место его нахождения невозможно.

В случае обр-ия взыскания на заложенное им-во оно прод-ся на публичных торгах тому, кто предложит наибольшую цену. Нач-ая цена при этом опред-ся реш-ем суда. При объявлении торгов несост-ся залогодержатель вправе по согл-ию залогодателем приобрести заложенное им-во в счет погашения обяз-в, что оформл-ся договором купли-продажи.

В случае объявления несост-ся повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой в сумме не более чем на 10% ниже цены на повоторных торгах.

Если выручка от продажи предемета залога больше суммы обяз-в то разница возвр-ся залогодателю.

Если выр-ка недостат-но для покрытия обяз-в, то кредитор залогодержатель имеет право получить недост-ую сумму и прочего им-ва должника на равнее с др.кредиторами.

Если им-во нах-ся в залоге стан-ся предметом еще одного залога в обеспечении новых или др.треб-ий то такой залог наз-ся послед-им В этом случае треб-ие послед-го залогодержателя удовлет-ся из ст-ти им-ва после треб-ий предшест-го зологодержателя

Случаи прекращения залога:

1.Прекращение обяз-в обеспеченного залогом

2.По треб-ию залогодателя в случае грубого нар-ия залогодержателя усл-ий по страх-ию обеспечению сохранности им-ва.

3.Гибель заложенного им-ва, если залогодатель не воспользовался правом на восстановление предмета залога, а залогодержатель не потребовал замену залога.

4.Продажа заложенного им-ва с публичных торгов

5.Прекращение импотеки обязательно отлич-ся в гос-ом реестре.

Залог счит-ся применяемым для банка, если соблю-ся след-ие треб-ия:

1.Наличие права собст-ти или права хоз-го введения у залогодателя

2.Ликвид-ть

3.Ден-ая оценка

4.Возщможность банк-го контроля за сохранностью залога.

При работе с залогом банк вып-ет след-ие процедуры:

1.Выявление возм-ий на р-ке

2.Выявление возм-ти страх-ия

3.Опред-ие возм-ти проведения точной оценки ст-ти

4.Рассм-ие срока год-ти оборотных активов, сроки погашения ценных бумаг