2015-10-13
705
Кр-ы могут предост-ся на основ-ии кред дог-ра о разовом кредите, дог-а об откр-ии невозобнов-й кр линии, генер соглаш-я об откр-ии рамочной кред линии. Кр-ы могут предост-ся в руб и ин вал-е, в нал и безнал виде.
Максим-й размер кр-а опред-ся для каждого заем-ка на основ-ии оценки его платежеспос-ти и предост-го обеспеч-я возврата кр-а.
В кач-ве обеспеч-я банк приним-т:
1) поруч-во гр-н РФ с пост-ым источ-ам дохода (1-5 поруч-й)
2) поруч-во юр лицу
3) залог недвиж-ти
4) об-ты незаверш-го строит-ва
5) транс-е ср-ва и др им-ва
6) драг мет-ы и ц б
1.Кредит на неотлож-е нужды выд-ся для приобр-ия тов-в, дорогостоящих пр-ов домаш-го обихода, турист путевок, оплаты медиц-х и образов-х услуг и т д. При обращ-ии заем-ка в банк кр-й раб-к обяз-но выяс-т цель, на кот-ю испраш-ся кр-т и расъяс-т усл-я и порядок предост-я ссуды. При этом заем-к должен получить инф-ю обо всех расх-х, связ-х с предост-ем, исполь-м и возвр-ом кр-а, увидеть график платежей, получить свед-я о платежах 3 лицам, а также узнать полную стоим-ть кр-а. (эффек ставка кр-а учит все комиссии, номин нет)
Стандарт пакет докум-в, необх-й для получ-я кр-а:
1)Анкета с заяв-ем
2)Справка о дох-х по месту раб-ы или о получ-и пенсии
3) Копии труд книжки, завер-ся в отделе кадров предпр-я
4) копии паспорта
5) копии пенс удостов-я для пенсион-в
6) копии контр-в для военнослуж-х
7) копия труд дог-а, раб-х на ИП
8) копии ИНН, пенс страх-я
9) справки от др банков о наличии выд-х кр-ов или поручит-в
10) квит-ия об уплате ком платежей
11) свидет-во ИП о регист-ии и налог деклар-я, завер-я в ФНС
После получ-я пакета док-ов кр раб-к:
1) Произв-т проверку предост-х док-ов
2) выяв-т наличие кред истории и поруч-й, а также размеры задол-й и своевр-ть погаш-я
3) рассчит-т платежесп-ть заем-ка и поруч-й и уст-т макс размер кр-а с учетом обесп-ия
4)перед-т пакет док-ов в службу без-ти банка для проверки и закл-я рисков-ти сделки
5) на основ-ии анализа и обобщ-ия всех мат-ов готовит заключ-е о возм-х и усл-х выдачи кр-а и перед-т его в кр комитет для оконч-го решения
6) в случае отриц реш-я кр ком-а извещ-т кл-а об отказе, а в сл положит-го реш-ия совместно с юр службой готовит кред дог-р и дог-в обесп-х обяз-в, а также распоряж-я на откр-е ссудного сч-а
7) приглаш-т заем-ка и поруч-й для подпис-ия дог-в и организ-т выдачу налич-х ДС или зачис-я на сч-т. Выдача ин вал-ы произ-ся только в безнал форме
8) на протяж-ии всего срока кредит-ия отслеж-т кач-во кр-а, т е своевр-ть погаш-ия основного долга и %
2.Автокредит – пред-ся на приобретение новых и подержанных автомобилей иност-го и рос-го произ-ва.
В кач-ве исп-ия обяз-в по возврату автокредита банк принимает в залог само приобрет-ое ТС. Для получ-ия кредита вначале заем-им пред-ет стандарт пакет док-ов(см.выше) процедура проверки док-ов аналогично описанной ранее. В случае положит-го реш-ия о выдаче кредита может пред-ся условия согласно к-му оформление кредитных док-ов и выдача ден-ых ср-в будет осущ-ся после пред-ия заемщиком:
1.договор на приобретение на автомобиль
2.платежные док-иы на автомобиль из автосалона
3.платежные док-ты подтвержд-ие внесение собст-ых ср-в заем-ка виде первонач-го взноса, либо в кассу автосалона, либо на счет в банке.
4.копия ПТС
Срок действия положит-го реш-ия о выдаче кредита с отлагат-ым усл-ем не более 90 дней с даты ее принятия. Пред-ые док-ты на машину проходят проверку в службе безоп0ти и юр.отделе и сумма к выдаче корректир-ся с учетом фактич-ой цены автомобиля, к-ая может включать ст-ть доп-го оборуд-ия. Ст-ть страховки ТС при опред-ии (ОСАГО + КАСКО) сумма кредита не учит-ся. %-ая ставка по автокредиту зависит от суммы кредита, срока и доли собст-ых ср-в заем-ка. Срок автокредита до 5 лет. Пред-ся возм-ть досрочного погашения без штрафов в любое время или в привязке графику платежей. Автокредит пред-ся в безналичной форме, путем зачисления ср-в на счет заем-ка с послед-им переч-ем на счет.
Перевод осущ-ся бесплатно без комиссии, при этом заем-ку пред-ся копия плат-го поруч-ия для пред-ия в автосалон и получ-ия авт омобиля. Заем-ик обязан зарегистр-ть ТС, застрах-ть автомобиль в пользу банка от рисков утраты угона и ущерба. Пред-ть в банк свид-во о регистр-ии, ПТС, страх-ой полис. Страх-ие автомобиля прод-ся до полного исп-ия обяз-в по кредитному договору.
3.Жилищный кредит – пред-ся на приобретение недвижимости под залог различных видов обеспечения или самого кредитуемого об-та недвижимости (ипотека). Срок кредита до 30 лет.
По заявлению заем-ка банк может пред-ть отсрочку в погашении кредита(с увеличением срока кредит-ия) га период строит-ва или реконструкции об-та недвижимости, но не более чем на 2 года с даты заключ-ия договора. При этом отсрочки по уплате % нет.
Для получ-ия кредита вначале пред-ся пакет док-ов, при этом супруг или супруга явл-ся созаем-ом или поручит-ем. В случае положит-го реш-ия о выдаче кредита может пред-ся отлагат-ые усл-ия согласно к-муоформление кредитных док-ов и выдача ден-ых ср-в будет осущ-ся после пред-ия заем-ом док-ов на приобретаемый об-т недвижимости. Срок действия положит-го реш-ия о выдаче с отлагат-ым усл-ем не юольше 90 дней. Максим-ый раз-р кредита не должен превышать 90 % ст-ти об-та недвижим-ти, либо ст-ти работ по стоит-ву, рекостр-ии, ремонта.
Разница между ст-тью об-та и суммы кредита оплачив-ся заем-ом из собст-ых ср-в до или одновременно с получ-ем кредита. Залог об-та недвижим-ти в кач-ве обеспеч-ия кредита подлежит обязат-ой гос-ой регистр-ии в кач-ве обеспечения прим-ся поруч-ва граждан, залог др ликвидного им-ва, залог им-ых прав. При этом банки могут треб-ть неск-ко видов обеспечения до и после оформления залога.
При этом банки уст-ют жесткие сроки предост-ия заем-ом док-ов, подтвержд-их целевое исп-ие кредита: свид-во о праве собст-ти, счета, накладные чеки на стройматериалы, договоры подряда, акты вып-ых работ и т.д.
В сучае ипотечного кредита залог регистр-ся одновременно с регистр-ей права собст-ти на об-т недвижимости, при этом часто банки уст-ют диференцир-ый % ставки по кредиту до и после регистр-ии ипотеки т.к. регистр-ия залога счит-ся более надежным обеспечением, чем поручит-во. Пред-ся возм-ть досрочного погашения без штрафных санкций в любое время ил в привязке графиков платежей.
2? Пред-ет кредит не банком покуп-ей при приобретении тов-ов в магазине. Сами магазины так же могут пред-ть кредиты или рассрочки пок-лям однако делают намного реже т.к. им сложнее оценкивать риски, сложнее обслуживать выданные ссуды и в случае кредит-ия они сущ-но снижают приток ден-ых ср-в. Поэтому кредит-ие осущ-ся ч-з банки, к-ые направляют в магазины своих предст-ей для оформления кредита на месте.
Преим-ва магазинного кредит-ия:
1.Упращенная форма оформления кредита
2.Быстрота рассмотр-ия заявления
3.Получение денег прод-ом от банка сразу и полностью
4.Освобождение магазина от необ-ти привлекать доп-ых раб-ов для оформления кредита и рассрочек и нести издержки по взысканию долгов.
5.Рост объма продаж в магазинах
6.Расшир-ие круга кредитов для банка
7.Получ-ие доп-го финн-го рез.
Нед-ки магазинного кредит-ия:
1.Высокий банк-ий %
2.Высокие кредитные риски
3.Доп-ые банк-ие комиссии
4.Необход-ть согл-ия с банком ассортимент тов-ов приобрет-ых кредитов.
5.Недостат-ая прозрачность уч-ий кредитной сделки для клиента.
Магазиный кредит отн-ся к необеспеченным, по ним так же может пред-ся возм-ть досрочного погаш-ия без штрафных санкций. К привязке графику платежей.
Овердрафт – часто пред-ся при исп-ии расчетных или з/п-ых карт с разрешенным лимитом кредит-ия. Клиент имеет возм-ть исп-ть не только собст-ые ср-ва разм-ые на счете карты, но и при их нед-ке или остутст-и заем сред-ва банка в рамках уст-го лимита кредит-ия.
При овердрафтном кредит-ии банки могут пред-ть короткие периоды (5-50 дней). Льготного безпроцентного польз-ия ср-ми а дальше взимать % по фиксир-ой ставке. Наименее рискован для банков варинат овердрафта явл-ся такой, при к-ом % нач-ет нач-ся с 1 дня пользия кредитом. Погаш-ие кредита осущ-ся автоматич-ки путем безакцептного спис-ия ср-в со счета клиента при зач-ии з/п, а величина овердрафта опред-ся в % к среднемесячной з/п клиента.
Кредитные карты – явл-ся достаточно новым кредитным прод-ом для России, появились с 2000-2001 года пред-ют собой индивид-ую, возобновляемую кредитную линию. Гл. прим-во: многократ-ть исп-ия в пределах срока кредит-ия. Собст ср-ва на кредитные карты разм-ть нельзя. Можно польз-ся кредитом в пределах устан-го лимита.
Общие усл-ия для получ-ия кредитной карты:
1.Рос. гражд-во
2.Положит-ая кредит-ая ст-ть
3.Возраст клиента: м-до 60, ж-до 55
Доп-но банки могут разраб-ть более дет-ые усл-ия относит-но среднемесячного дохода:
-Наличие недвижим-ти и прочее им-во
-стажа на последнем месте работы
-ур-нь обр-ия
-Семейное положение
Для рассм-ия заявки на получ-ие кредитной карты клиент:
1.заполняет заявление анкету и пред-ет след-ие док-ты:
-копия паспорта
-справка о доходах (2 НДФЛ)
- копия одного из след-их док-ов: загрн.паспорт, водит-ое удостоверение, стра-ое свид-во ОПС
Срок рассм-ия док-ов на заявку – 3-5 раб-их дней, срок выпуска карты от 1до3 лет.
Кредитный лимит по карте зависит от раз-ра з/п и типа карты и может достичь 300% дохода держателя карты.
Обычно сначала клиенту уст-ся небольший лимит если клент вып-ет усл-ия кредит-ия, то доступная сумма увелич-ся. Получ-ую сумму кредита не обязательно погашать единовременно можно вносить мин-ые ежемесячные платежи и %.
% могут нач-ся с 1-го дня польз-ия кредита, либо с 1-го дня истечения льгот без 5-го периода
