Вопрос 4. Принципы страхования

1. Принцип наличия страхового интереса. Согласно данному принципу страхователь не имеет права страховать объекты, в сохранности которых он не заинтересован на момент заключения договора. Однако существует возможность утраты страхового интереса и в течение периода действия договора, связанная с причинением вреда объекту страхования по иным причинам, чем страховой случай. Например, имущество физического лица было застраховано от пожара, а пострадало от наводнения. В этом случае договор страхования прекращается, но страховая премия, уплаченная страхователем, не возвращается, т.к. на протяжении периода действия договора страхования страховщик нес ответственность в полном объеме.

Ст. 928 ГК РФ содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается страхование:

· противоправность интересов;

· убытки от участия в играх, лотереях и пари;

· расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

2. Принцип страхуемости риска. В соответствии с п.1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Существует ряд критериев страхуемости риска:

· случайный характер событий, повлекших возникновение ущерба;

· возможность экономической оценки риска, т.е. последствия риска должны быть объективно измеримы;

· идентификация риска – наличие четкого и однозначного определения риска в договоре страхования. Этот критерий обеспечивает страховщику возможность отклонять требования страхователя о возмещении ущерба с точки зрения неопределенности причины возникновения ущерба;

· однородность и множественность рисков;

· субъективность риска, т.е. риск должен иметь воздействие на результаты конкретного субъекта, чьи имущественные интересы приняты на страхование. Сам факт проявления риска не является достаточным основанием для вынесения суждения о наличии страхового события.

3. Принцип эквивалентности. Заключается в экономическом равенстве суммы собранных со страхователей страховых премий и размера совокупных страховых выплат, рассчитанных при заданной величине вероятности.

4. Принцип наивысшего доверия сторон. В российском законодательстве данный принцип нашел свое отражение в ст. 944 ГК РФ, в которой сказано о том, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются, по крайней мере, те обстоятельства, которые определенно оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное отношение к риску, принятому страховщиком на страхование, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

5. Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка. Вытекает из того, что выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, точно в такое же финансовое положение, в каком он был до наступления ущерба. Страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою основную функцию - защищать страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе.

6. Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, вызвавшего его. На практикедля определения, является ли произошедшее событие страховым или нет, рассматривается фактическая причина его возникновения. Это необходимо для решения вопроса о страховой выплате. Например, одним из наиболее часто встречающихся исключений из страхового покрытия по договору страхования жизни является смерть застрахованного в результате самоубийства или попытки самоубийства.

7. Принцип контрибуции. Он соответствует ст. 951 ГК РФ и необходим для контроля распределения суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании таким образом, чтобы страхователь не смог дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же событию. Так, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности, жизнь, здоровье, трудоспособность.

Страховая стоимость – критерий оценки страхового риска, который характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно связанных с вероятностью наступления страхового случая.

8. Принцип суброгации. Заключается в праве страховщика, выплатившего страховое возмещение или страховую сумму страхователю, если договором страхования не предусмотрено иное, потребовать возмещение ущерба от лица, виновного в наступлении страхового случая.