Использование новых технологий в современных безналичных расчетах

В современных безналичных расчетах хозяйствующие субъекты получили возможность широкого использования новых технологий проведения платежей, к числу которых относятся расчеты с исполь­зованием банковских пластиковых карт, а также систем удаленного доступа: «Банк-Клиент», Интернет-банкинг и других аналогичных систем.

1. Рынок банковских пластиковых (платежных) карт в послед­ние три года «демонстрирует в России рекордные темпы роста. На фоне пластикового бума в этом одном из самых динамичных видов банковского бизнеса происходят кардинальные подвижки» (Бриков В. О «пластиковой» гордости великороссов // Банковское обозре­ние. 2004. № 11).

В настоящее время правовой режим расчетов с применением пластиковых карт регулируется Положением Банка России от 24 де­кабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операци­ях, совершаемых с использованием платежных карт».

Основными видами пластиковых карт являются:

— расчетная карта — предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией (эмитентом) суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет средств клиента, находящихся на его банковском счете, либо предоставленного кредитной органи­зацией кредита банковского счета (овердрафта);

— кредитная карта — предназначена для совершения ее держа­телем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитен­том клиенту за счет средств банковского кредита;

— предоплаченная карта — предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредит­ной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет пра­во требования держателя предоплаченной карты к кредитной орга­низации по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуаль­ной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

При этом для юридических лиц и индивидуальных предприни­мателей кредитные организации вправе осуществлять эмиссию рас­четных и кредитных карт, а расчетные небанковские кредитные ор­ганизации — только расчетных карт. Предоплаченные карты эмити­руются для физических лиц.

Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель осу­ществляют с использованием расчетных и кредитных карт следую­щие операции: -

— получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, и оплату расходов в валюте Российской Федерации;

— получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты коман­дировочных и представительских расходов и оплату таких расходов;

— иные операции в валюте Российской Федерации и иностран­ной валюте с соблюдением требований действующего законодатель­ства Российской Федерации.

При этом по одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных карт, кредитных карт, вы­данных кредитной организацией-эмитентом клиенту; а по несколь­ким счетам клиентов могут совершаться операции с использовани­ем одной расчетной или кредитной карты.

Конкретные условия предоставления денежных средств для рас­четов по операциям, совершаемым с использованием расчетных и кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным де­нежным средствам определяются в договоре с клиентом.

2. Использование систем удаленного доступа в современных безналичных расчетах.

В настоящее время кредитными организациями активно исполь­зуются различные системы удаленного доступа, позволяющие быстро и оперативно осуществлять расчетные операции с клиентами — хо­зяйствующими субъектами. К числу наиболее распространенных по­добных систем можно отнести: а) систему «Банк-Клиент»; б) Интер­нет-банкинг; в) иные системы удаленного доступа.

а) Банковская система удаленного доступа «Банк-Клиент» уста­навливается кредитными организациями для хозяйствующих субъек-тов и позволяет организовать обмен документами на основании безбумажных технологий, в том числе подготавливать и направлять платежные и расчетные документы; получать информацию по бан-

ковским счетам. Введение подобной системы предполагает установ­ление у владельца счета особого программного обеспечения, позво­ляющего осуществлять документооборот по расчетным операциям в электронном формате, без посещения клиентом банка. Проведение расчетных операций с использованием системы «Банк-Клиент» предполагает оформление и передачу в банк платежных и инкассо­вых поручений; платежных требований; заявок на покупку и прода­жу иностранной валюты, на получение выписок по счетам и иных документов.

б) Интернет-банкинг является одной из наиболее популярных систем удаленного доступа и представляет собой новое и динамич­ное направление, позволяющее осуществлять в электронном форма­те дистанционное управление счетами и проведение расчетных опе­раций. Использование системы Интернет-банкинга предоставляет хозяйствующим субъектам ряд преимуществ, среди которых:

— низкая стоимость подключения и обслуживания;

— существенная экономия времени за счет высокой скорости обработки платежных и расчетных документов и- исключения необ­ходимости личного посещения банка;

— высокий уровень программной защиты конфиденциальной информации;

— получение широкого спектра банковских услуг, связанных с подготовкой и передачей платежных, расчетных и иных документов; получением выписок по счетам за любой период; контролем теку­щего состояния счета; осуществлением операций со счетами пла­стиковых карт, совершением операций с ценными бумагами и про­чих операций.

в) В настоящее время широко распространены различные систе­мы удаленного доступа (Интегрированная Банковская Система «БИ-Сквит»; система «PSB On-Line» и иные.) Как правило, они пред­ставляют собой организационно-технические системы, позволяющие осуществить сквозную обработку информации; скоростное проведе­ние расчетов и других операций по банковским счетам, в том числе через Интернет. Подобные системы обеспечивают банковское об­служивание хозяйствующих субъектов с использованием стандарт­ных форм платежных и расчетных документов и предусматривают использование более высокого уровня защиты платежных докумен­тов; средств шифрования; электронного платежного документообо­рота с клиентами банков по различным видам операций; обмена данными о совершенных транзакциях по пластиковым картам с процессинговым центром, а также обмена данными о заключенных сделках с биржами, торговыми системами и контрагентами. Ис­пользование подобных систем позволяет также отправлять и полу­чать платежные документы; резервировать средства для снятия их со счета; зачислять средства на счета.

[1] При этом действующим законодательством допускается возможность ис­пользования и других способов сдачи средств в кредитные организации: через объединенные кассы предприятий, путем сдачи предприятиям Государствен­ного комитета РФ по связи и информатизации для перевода на соответствую­щие банковские счета. При этом в соответствии с пп. 12 и 13 Указа Прези­дента РФ от 9 марта 2004 Г. № 314 «О системе и структуре федеральных орга­нов исполнительной власти» (СЗ РФ. 2004. № 11. Ст. 945) функции упраздненного Госкомсвязи России возложены на Федеральное агентство свя­зи. — Прим. авт.