Некоммерческого характера Страховая деятельность

(общества взаимного страхования)

цель – страховая защита

статус - посредничество Коммерческого характера

(страховые организации)

цель – получение прибыли Страховой бизнес

статус – финансовое посредничество

Рис. 1. Взаимосвязь понятий «страховая защита», «страхование», «страховая деятельность», «страховой бизнес»

Страхование следует рассматривать в трех аспектах:

- как экономическую категорию;

- как метод управления риском;

- как вид предпринимательской финансовой деятельности.

Как экономическая категория страхование традиционно рассматривается как часть финансовых (перераспределительных) отношений. При этом страховые отношения имеют как общие черты с финансами, так и некоторые отличия. Основными участниками страховых отношений выступают страховщики и страхователи. Страховщик – это юридическое лицо любой, предусмотренной законодательством РФ организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензии на проведение страховых операций. Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в правоотношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. Отношения между страховщиком и страхователем строятся в силу предоставления страховой услуги.

Страхование как метод управления риском. Определим место страхования в системе риск-менеджмента. Общепринято выделять три метода управления риском:

- избежание (поглощение);

- снижение (сюда входят мероприятия по профилактике риска);

- передача (ответственность за потери передается третьим лицам).

Если самострахование относится к методу поглощения риска, то собственно страхование является методом передачи риска. Взаимное страхование (в некоммерческом ОВС – обществе взаимного страхования) и кэптивное страхование (в собственной корпоративной страховой компании) представляет собой сочетание методов поглощения и передачи риска. Ни один из методов страховой защиты прямо не относится к методу снижения риска (страхование только косвенно относится к методу снижения благодаря превентивной функции).

Существует множество классификаций риска. С позиции страхования важно их подразделение:

- по классам объектов, которым они угрожают;

- по причинам возникновения (источникам опасности): природно-естественные, технические и техногенные, социальные, политические и т.д.;

- по возможности влияния: внешние и внутренние;

- по зависимости от решений субъекта: объективные и субъективные;

- по результату воздействия: чистые (несущие только потери) и спекулятивные (возможны не только потери, но и, наоборот, дополнительная выгода). К спекулятивным рискам относятся многие инвестиционные и ценовые риски. Их страховщики, как правило, не принимают на страхование;

- по возможности принятия на страхование: страховые и нестраховые.

Критерии принятия рисков на страхование: 1) риск как событие является предполагаемым и вероятным, но его наступление должно носить объективный случайный характер; 2) наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица; 3) факт наступления страхового риска как события должен быть неизвестен в пространстве и времени; 4) последствия реализации риска должны быть объективно измеримы и иметь денежное выражение (финансовый характер потерь); 5) в отношении риска должна существовать совокупность однородных рисков, что позволит применить к нему закон больших чисел и принцип страховой компенсации; 6) необходимо располагать оценкой распределения ущерба, т.е. наличием количественных характеристик вероятностного распределения ущербов. Без оценки ожидаемого значения ущерба невозможно рассчитать плату за страховую услугу; 7) оценка максимально возможного ущерба – это критерий относительно финансовых возможностей конкретного страховщика.

Страховщики должны стараться в своей деятельности учитывать все эти критерии.

Как вид деятельности страхование относится к финансовому посредничеству, для которого характерна высокая степень риска. Как вид предпринимательства страховая деятельность отличается необходимостью большого размера собственного капитала, создания широкой филиальной сети. Страховая деятельность строится на соблюдении ряда принципов. К основополагающим экономическим принципам относятся:

1) Принцип наличия страхового интереса на момент заключения договора или наступления страхового случая.

2) Принцип страхуемости риска (страхование может проводиться только в отношении рисков, отвечающих определенным требованиям).

3) Принцип эквивалентности (в течение длительного периода должен достигаться принцип экономического равенства между сумой страховых взносов уплаченных страхователями и суммой страховых выплат, выплаченных страховщиком).