Содержание страховой защиты и методы ее организации

Тема 1. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ И РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ

Содержание страховой защиты и методы ее организации

Страхование известно как способ защиты, метод компенсации причиненного ущерба. Оно обеспечивает стабильность, непрерывность общественного производства, защищает сложившийся уровень жизни людей. Но в то же время оно не благотворительность и не панацея от всех бед. Каким же образом действует механизм страховой защиты?

Риск – основополагающая категория страхования. Многие виды рисков невозможно предотвратить и поэтому единственный способ устранения их негативного воздействия сводится к определению источника возмещения нанесенного ущерба. Метод, при котором таким источником служит заблаговременно созданный страховой фонд (СФ), и называется страховой защитой. Иначе говоря, страховая защита представляет собой совокупность перераспределительных отношений, связанных с созданием и использованием страхового фонда для возмещения случайных вероятностных потерь. По своему натурально-вещественному состоянию страховой фонд представляет собой совокупность денежных резервов и/ или натуральных запасов.

В настоящее время страховая защита организуется на трех уровнях: частном (индивид.), коллективном и общегосударственном. Каждому уровню соответствует определенный тип страхового фонда: на частном уровне формируются индивидуальные фонды самострахования; на коллективном уровне – страховые фонды страховщиков, а на общегосударственном - централизованный государственный резервный фонд и фонды обязательного социального страхования.

Самострахование стало использоваться с глубокой древности. Его суть заключается в формировании СФ физическим или юридическим лицом на индивидуальной основе. Чертами самострахования являются: добровольный характер формирования фондов, невмешательство государственных органов в процедуру их формирования, использование как натуральной, так и денежной формы. Недостаток самострахования заключается в ограниченности потенциального размера СФ, т.к. его формирование и поддержание в ликвидной форме приводит к отвлечению средств из оборота. Поэтому частный уровень организации страховой защиты позволяет гарантировать компенсацию ущерба только незначительного размера. Основное назначение фондов самострахования – преодолевать временные затруднения в процессе производства и жизнедеятельности за счет быстрого покрытия незначительного ущерба.

Со временем самострахование стало дополняться созданием коллективных СФ, т.е. собственно страхованием. Две важные характеристики неблагоприятных событий (случайный, вероятностный характер наступления и неравномерность нанесения ущерба) предопределили возмещение убытков посредством их перераспределения между отдельными лицами, заинтересованными в защите. Как правило, число нуждающихся в страховой защите намного больше числа пострадавших от различных случайных бедствий, и поэтому взаимная солидарная раскладка ущерба значительно облегчает преодоление негативных последствий непредвиденных событий.

В настоящее время формированием и распределением коллективного страхового фонда занимаются специализированные организации - страховщики. Страховой фонд создается только в денежной форме за счет взносов большого круга участников - предприятий, учреждений, граждан, заинтересованных в обеспечении страховой защиты и называемых страхователями. При возникновении у страхователя потерь, заранее оговоренных в договоре между страховщиком и страхователем, страховщик компенсирует ему ущерб за счет средств страхового фонда в соответствии со своими договорными обязательствами.

Таким образом, данный метод страховой защиты весьма эффективен, так как в рамках страхового фонда страховщика происходит перераспределение ущерба, убытки как бы раскладываются на всех участников – страхователей и не ложатся тяжелым бременем только на лицо, понесшее их.

На государственном уровне за счет бюджетных средств создается общегосударственный резервный фонд в целях возмещении ущерба и устранения последствий крупных стихийных бедствий, аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Фонды обязательного государственного социального страхования (в России их сейчас 3) предназначены для предоставления необходимого минимума социальной защиты населению при наступлении болезни, нетрудоспособности и т.д. Они создаются исключительно в денежной форме преимущественно за счет целевых налогов, которые уплачивают работодатели.

Несмотря на определенные преимущества и недостатки каждой формы организации страховой защиты все типы страховых фондов находят применение в общественной жизни, и лишь их оптимальное сочетание способно обеспечить полноценную страховую защиту субъектов хозяйствования и граждан. Привлечение государственных резервных фондов оправдано для ликвидации последствий крупных промышленных, природных и других катастроф. Поэтому альтернативными методами организации защиты хозяйствующих субъектов и граждан являются самострахование и страхование. Каждый из них имеет свою сферу использования и основными конкурирующими факторами, определяющими выбор конкретного метода, являются стоимость страховой защиты и уровень потерь, вызванных ее недостаточностью.

Самострахование более эффективно в области малых ущербов с высокой частотой появления, тогда как заключение договоров страхования со страховыми компаниями более эффективно в области средних и высоких размеров ущерба при средней или малой частоте появления неблагоприятных событий.

Взаимосвязь понятий «страховая защита», «страхование» и др. отображена на рис. 1.