Информационные технологии в деятельности банков

С появлением в начале 1990-х гг. коммерческих банков начались работы по интенсификации автоматизации банковских технологий. Стали появляться фирмы, которые специализировались на разработке программных продуктов для автоматизации деятельности банков, например «Инверсия», «Диасофт», «Асофт», «Програмбанк», «R-Style», «R-StyleSoftlab» и др. В основе создания автоматизированной банковской системы (АБС) был принцип функционального подхода кбанку как объекту автоматизации.

Программные комплексы АБС имеют функционально-модульную структуру, включающую:

• расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

• обслуживание счетов банков-корреспондентов;

• кредитные, депозитные, валютные операции;

• вклады частных лиц и операции по ним;

• фондовые операции;

• расчеты с помощью пластиковых карт;

• бухгалтерские функции;

• анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг;

• автоматизацию делопроизводства и документооборота и др.

Концепции АБС последних поколений базируются на технологии «клиент - сервер». Подобный подход диктуется необходимостью оперативного проведения банковских операций, успешность которых в значительной мере определяется временем доступа к БД АБС.

Следует отметить, что в построении таких АБС имеются и слабые стороны. Наблюдается недостаточная поддержка специфики банковского дела и его моделирования по причине недостаточного изучения ПрО. В последнее время больше внимания стало уделяться вопросам финансового анализа и целям управления бизнесом. Вместе с тем, недостаточно интенсивно осваиваются системы, позволяющие контролировать финансовые риски, управлять ресурсами, анализировать прибыльность операций, например доходность банковской услуги, доходность клиента, доходность подразделения. Необходимость развития банковского дела вынуждает использовать подобные средства в деятельности банков.

Значительная часть банковских расчетов носит межбанковский характер и служит для экономических связей финансово-кредитных органов. Межбанковские расчеты сопровождают различные виды внешнеэкономических связей. Банки устанавливают между собой корреспондентские отношения на договорной основе. Для осуществления платежей и расчетов операции могут проводиться одним банком по поручению и за счет другого банка.

Следует отметить, что в настоящее время способы осуществления межбанковских платежей не удовлетворяют современным требованиям. Эффективность автоматизации межбанковских расчетов в значительной мере определяется методологическим уровнем этих расчетов.

Один из видов корреспондентских отношений - расчеты со взаимным открытием корреспондентских счетов коммерческих банков, созданных главным образом в региональных учреждениях Центрального банка Российской Федерации(ЦБ РФ) – расчетно-кассовых центрах (РКЦ), региональных главных управлениях ЦБ РФ. По существу РКЦ - это отделения ЦБ РФ, элементы платежной системы, главная функция которых - перевод денежных средств. Иными словами, РКЦ служат посредниками в платежах и кредитах между коммерческими банками.

По способу организации работы банка через корсчет в РКЦ ЦБ все банки можно разделить на две большие группы:

1) банки, использующие технологию так называемых прямых расчетов (региональных, ускоренных). Технология прямых расчетов позволяет обеспечить прохождение платежей между банками - участниками этих расчетов в течение одного операционного дня. В наиболее полном виде эта технология реализована в системе электронных платежей. Все платежи, поступающие в банк в электронном виде, передаются несколько раз в день, что позволяет более эффективно использовать финансовые ресурсы банка;

2) банки, работающие только через корсчет. Выбор банком способа работы по корсчету определяется в основном возможностями, предоставляемыми банкам региональными вычислительными центрами. Если региональный вычислительный центр работает автономно и не связан на программно-технологическом уровне с другими регионами, то такой центр обеспечивает межбанковские расчеты только в рамках своего региона. Разумеется, банки должны учитывать все достоинства и недостатки «открытых» и «замкнутых» технологий межбанковских расчетов.

Необходимость комплексной автоматизации межбанковских расчетов в России назрела уже давно. Следует создавать системы по минимизации времени прохождения платежных документов по инстанциям. Автоматизация межбанковских расчетов позволит высвободить значительные денежные суммы, не используемые во время нахождения в пути.

В настоящее время Центробанком России предпринимаются меры по формированию своей расчетной системы на базе электронных систем перевода денежных средств. Следует считать идеальным вариант прямых корреспондентских отношений между банками, при которых посредством АИТ каждый платежный документ отправляется от банка-отправителя непосредственно к банку-получателю. Внедрение такой системы предусматривает совместимость узлов передачи данных с имеющимися в банках разнообразными АБС.

В настоящее время банки создают системы межбанковских расчетов. В будущем возможно объединение этих систем на унифицированной платформе взаимосвязи и взаимодействия под эгидой ЦБ по типу Федеральной банковской резервной системы США. Вместе с тем фирмы - разработчики автоматизированных банковских расчетов работают над созданием единой системы межбанковских расчетов. Успех этой работы немало зависит и от самих банков, ибо любая система разрабатывается по определенной концепции, определяемой заказчиком, в данном случае банками России. Но при существующем в данное время многообразии ПО возникает проблема унификации, выработки единых стандартов для новых программных продуктов и осуществление мер по стыковке уже созданных.

В этом плане ведущие фирмы - разработчики банковских систем предложили разработать единый формат для обмена данными между различными банковскими системами. В проекте разработки единого формата участвуют московские фирмы «Асофт», «Диасофт», «Инверсия», «R-Style», «Интербанксервис», «Програмбанк» и др. Эти проекты пока не могут удовлетворить всех потенциальных заказчиков в силу имеющихся различий в подходах. Между тем назревают проекты паллиативного решения межбанковских расчетов. Так, например, в России появляются центры корреспондентских счетов, по логике работы напоминающие клиринг. Это собственные клиринговые системы крупных коммерческих банков. В частности, имеются примеры реализации безбумажной технологии обработки платежных документов за счет применения алгоритмов криптографической шифровки информации, электронной подписи, которые, по сути, являются клиринговыми центрами для отделений и филиалов. Все указанные банки работают на собственных АБС.

Преимущество клиринговых центров заключается в том, что они строятся на принципе зависимости от коммерческих банков - своих учредителей, которые способны нести юридическую и экономическую ответственность перед участниками расчетов. С началом функционирования клиринговых центров наблюдается формирование цивилизованного рынка свободных капиталов. Кроме клиринговых центров происходит и формирование расчетно-клиринговых палат. Процесс создания независимых расчетно-клиринговых палат происходит медленнее по сравнению с такими же центрами при банках. Центральная расчетная палата получила необходимые техническую и банковскую лицензии ЦБ России. У палаты сейчас свыше 200 банков-корреспондентов. При этом доля прямых проводок «Банк - Банк» по электронной системе через Центральную расчетную палату (ЦРП) составляет 30 - 40 %. Большая часть окончательных расчетов идет через РКЦ. В перспективе, с увеличением числа банков - участников палаты, доля проводок через систему ЦБ будет сведена к минимуму, а расчеты будут проходить за один день.

Таким образом, все более актуальной становится необходимость выработки заинтересованными организациями - Центральным банком, банками, клиринговыми центрами, расчетными палатами, фирмами - разработчиками ПО единой концепции автоматизированной системы расчетов в России с учетом международных стандартов, рекомендованных Банком международных расчетов (Швейцария). В связи с имеющимися трудностями расчетов между банками страны важными в настоящее время представляются разработка и эксплуатация межбанковских электронных сетей и возможность их подключения к общей сети ЦБ РФ. Это позволит ускорить расчеты между коммерческими банками и, что очень важно, повысить достоверность передаваемой информации.

АБС, построенная на базе фирмы «Инверсия». Программно-технологический комплекс АБС автоматизирует наиболее трудоемкие операции работы банка. Все операции по лицевым счетам клиентов осуществляются по платежным документам, а выписка лицевого счета отражает каждую проводку. Комплекс реализует фактическое и планируемое движение средств по лицевым счетам. Документы проходят операции контроля, и при совпадении всех параметров составляется опись документов и формируется файл для отправки в РКЦ. Документы, прошедшие через корреспондентский счет, разносятся по счетам.

Движение кассовых документов имеет свои особенности, главная из которых - связь с другими службами банка. Эта же особенность характерна и для внутренних проводок. При этом в системе ведется план счетов, каталог лицевых счетов банка, каталог клиентов банка, подводится баланс, выполняются служебные сервисные функции. Комплекс имеет средства мультивалютного учета.

Подсистема «Учет деятельности филиалов» предназначена для автоматизации рабочих мест в бухгалтерии и других подразделениях филиала. На уровне «банк - филиалы» автоматизируются процедуры сбора, обработки и анализа информации, получаемой от филиалов, а также процедуры расчетов между всеми филиалами. Взаимодействие между филиалами может быть организовано напрямую либо через центральное отделение банка. В рамках филиала подсистема включает валютные, рублевые, кассовые операции, рассчитывает с учетом внутренних проводок баланс по филиалу, выполняет расчеты по корреспондентским отношениям.

Подсистема «Договоры» обеспечивает работу с кредитными, депозитными, межбанковскими договорами, а также поддерживает валютный дилинг. В рамках подсистемы формируются тексты договоров, устанавливаются условия договоров по выбранному шаблону. Условия договоров при изменении их статуса могут соответственно изменяться и проверяться на корректность. Реальное состояние договоров поддерживается путем ручной и автоматической проверки проводок по выдаче и возврату ссуд, гашению процентов и пеней. В журнале договоров отражаются данные по текущим, законченным, просроченным договорам и договорам, у которых подошел срок платежей.

Функции вышеуказанных подсистем реализуются на базе выполнения следующих технологических процедур обработки данных:

• ввод типов и выпусков ценных бумаг;

• формирование списка клиентов с определением их типа (инвестор, дилер, эмитент, депозитарий);

• формирование депозитария, балансовых счетов и счетов депо, состоящих из кода клиента, кода ценной бумаги, кода места хранения;

• выполнение операций с ценными бумагами (прием и снятие с учета, смена владельца и места хранения и др.), подготовка выписок по счетам депо;

• ведение каталогов операций, размещение ценных бумаг, налогов и тарифов, подготовка сводной отчетности.

Фирма «Инверсия» имеет целый ряд программно-технологических комплексов для автоматизации банковских процессов. В качестве системы поддержки валютных торгов фирма разработала программно-технологический комплекс «Биржевые операции». Этот комплекс предназначен для регистрации контрактов и заявок на покупку-продажу валюты, осуществления контроля и анализа валютных платежей и показателей, ведения статистики торгов валютой. Результатная информация получается посредством модуля, который генерирует отчетные документы.

Комплекс «Операции на рынке ГКО» (государственных краткосрочных облигаций) - самостоятельная система регистрации. В нем реализуются следующие основные функции:

• заведение счетов депо для банка дилера, его клиентов, филиалов банка с их реквизитами, типом обслуживания, процентными ставками;

• учет операций купли-продажи ценных бумаг, их перевода на другие счета, начисление комиссий и налогов по операциям с государственными краткосрочными обязательствами (ГКО);

• переоценка портфелей ценных бумаг по результатам торгов, расчет доходов банка и его клиентов;

• формирование проводок, журнала учета операций, выписок по счетам, сводных отчетов;

• анализ доходности ценных бумаг по ряду показателей.

Уровень автоматизации фондовых технологий определяется потребностями и финансовыми возможностями участников рынка ценных бумаг, развитием рынка, в частности его правовой основы, степенью риска, защищенностью и доверием инвесторов. Значительная часть банковских технологий относится к обслуживанию клиентов. Наиболее распространенные функции АБС по обслуживанию клиентов: операции «клиент - банк», работа с пластиковыми картами, операции обменного пункта и др.

Программно-технологический комплекс «Клиент — банк» фирмы «Инверсия» состоит из модулей «банк» и «клиент», которые устанавливаются на коммуникационных ПЭВМ в банке и в организациях клиента. Клиенту предоставляется возможность проводить стандартные банковские операции, не покидая офиса. Обычно комплекс выполняет функции взаимодействия по отправке и получению платежных документов, получению выписок по счетам, заявкам на продажу-покупку валюты, операциям с ценными бумагами, а также получению справочного материала.

Эффективная форма обслуживания клиентов - использование пластиковых карт. Пластиковые карты по виду обеспечения делятся на дебитные, кредитные, дебитно-кредитные. Наряду с этим существует деление пластиковых карт по технической реализации их функций: магнитные карты, лазерные карты, микропроцессорные (smart-карты). Наиболее передовая и дорогая технология - работа с микропроцессорными картами. Торговые точки оснащаются соответствующими программно-техническими средствами (терминалами операций торговли).

В последние годы Сбербанк России интенсивно развивает автоматизированные банковские технологии на базе применения системы международных банковских карт International, MasterCard International, VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass, микропроцессорных карт СБЕРКАРТ и др. Посредством карты клиент может оплатить товары и услуги через 29 млн торговых и сервисных точек в 130 странах мира, получить в этих странах наличные деньги через более чем 800 тыс. банкоматов. Кроме того, Сбербанк поддерживает технологию так называемых специализированных карт, например, VISA Аэрофлот, Сбербанк-Maestro «Пенсионная», Сбербанк-Maestro «Студенческая», Сбербанк-Maestro «Молодежная» и др.

Непременной компонентой банковских услуг являются банкоматы (автоматы-кассиры). Они могут быть расположены в помещении банка или в любом другом месте, могут выдавать наличные деньги, производить перевод денег и иные операции. Применение подобных автоматов делает обслуживание клиентов более адаптивным, расширяются временные и пространственные рамки обслуживания, происходит сокращение персонала.

Комплекс «Обменный пункт» автоматизирует выполнение операций по покупке, продаже валюты, дорожных чеков и сопутствующих операций (например, неторговых). В рамках этой подсистемы ведется каталог валют, контролируется наличный состав валюты в кассе, оформляются отчетные документы. Заключительная процедура операционного дня - формирование данных для разноски средств по счетам клиентов. Разноска осуществляется по технологии валютного операционного дня.

Программный комплекс InterBank компании «R-Style Softlab». Он зарекомендовал себя как надежное и адаптивное средство для реализации взаимодействия между банками и их клиентами. Более 200 банков выбрали комплекс для обслуживания своих клиентов. Среди них такие известные банки, как «Пробизнесбанк», АКБ «Электроника» и др. Программный комплекс InterBank предназначен для предоставления дистанционных банковских услуг клиентам посредством различных каналов электронной связи: электронная почта, глобальная сеть Интернет, телефон, мобильные средства связи. По своему функциональному статусу этот комплекс занимает промежуточное положение между АБС, функционирующей в банке, и программным обеспечением, установленным у клиентов кредитного учреждения - юридических и физических лиц. С самого начала разработчики поставили задачу реализовать комплекс InterBank как систему комплексной реализации электронных банковских услуг, позволяющую наращивать их состав, дифференцированно подходить к клиентской базе, предоставлять банкам различные электронные способы реализации одних и тех же услуг. Ядро комплекса - «Бэк-офис удаленных рабочих мест». Он участвует в обслуживании клиентов по каналам электронной почты, осуществляет управление, предоставляет интерфейс АБС, а также клиентским подсистемам. Будучи высокопроизводительным сервером обработки клиентских запросов, «Бэк-офис удаленных рабочих мест» одновременно предоставляет гибкие средства программирования и адаптации, обеспечивающие легкую стыковку с любой имеющейся на рынке АБС. В системе существует электронная почта RS-Mail. Эта почта использует для передачи данных коммутируемые и выделенные телефонные каналы IP-сети, в том числе и Интернет. Почта использует также протоколы SMTP/POP3. Благодаря встроенным механизмам маршрутизации RS-Mail может решать также задачи защиты передаваемой информации.

Блок «Клиент Windows» — новейший представитель программ «Клиент-банк», разработанных компанией «R-Style Softlab». С помощью этой подсистемы можно осуществлять переводы в национальной и иностранной валюте, покупать и продавать валюту зарубежных стран, совершать конверсионные операции, выполнять обязательную продажу экспортной выручки, получать из банка выписки, формировать отчеты по нужным форматам. Таким образом, система предоставляет клиенту все многообразие электронных банковских услуг.

Значительный вес в программном комплексе имеет платформа разработки Интернет-приложений. Блок RS-Portal представляет собой интеграцию инструментальных средств, технологии и платформы создания финансовых Интернет-приложений. Кроме того, блок обеспечивает создание готовых функциональных подсистем с применением указанных средств, в частности «Интернет-клиент».

Блок RS-Audio предназначен для обслуживания клиентов посредством телефонной связи. Система использует голосовые факс-модемы невысокой стоимости и устройства IP-

телефонии, что позволяет быстро и недорого создать в банке пункт телефонного обслуживания клиентов.

Помимо вышеперечисленного, комплекс InterBank предоставляет открытые интерфейсы к различным системам криптографической защиты информации и электронным транспортным службам, а также содержит средства разработки соответствующих интерфейсных модулей, InterBank может поддерживать работу со всеми АБС, представленными сейчас на российском рынке банковских программ. Несмотря на то, что многое из задуманного уже реализовано, специалисты компании продолжают его совершенствовать комплекс InterBank с учетом тенденций рынка электронного обслуживания клиентов.

Автоматизированная банковская система RS-Bank V.б. Она реализована на базе Oracle 9i и отличается интегрированностью, надежностью, быстродействием, функциональной полнотой деятельности универсального банка. Она позиционируется как решение для крупных кредитных учреждений, с помощью которого можно оптимизировать максимальное число бизнес-процессов, снизить издержки и значительно повысить производительность труда персонала.

Программные компоненты RS-Bank V.6 представляют собой эффективный инструмент для поддержки и развития банковского бизнеса. Последнее особенно важно, так как при высоком уровне конкуренции кредитное учреждение должно работать на перспективу, своевременно реагировать на конъюнктуру, изменения рынка и законодательства. Современное ПО должно не только реализовать имеющиеся в настоящий момент технологии работы, но и «играть на опережение», предвосхищая сегодня то, что завтра войдет в повседневную банковскую практику.

В состав RS-Bank V.6 входят подсистемы, охватывающие практически все направления банковских технологий:

• RS-Banking V6 - расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, межбанковские расчеты, ведение бухгалтерии банка и формирование внутрибанковской, а также регламентированной отчетности;

• RS-Retail V.6 - различные услуги и работа с физическими лицами;

• RS-Loans V.6 - высокотехнологичное комплексное решение для автоматизации кредитной деятельности банка, позволяющее применять самые сложные схемы кредитования юридических и физических лиц;

• RS-Dealing V.6 - заключение и сопровождение сделок на валютном и фондовом рынках, автоматизация различных технологических цепочек работы дилинговых служб;

• RS-Securities V.6 - торговые операции с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках, депозитарный учет, операции банка с собственными и учтенными векселями;

• InterBank - реализация удаленного банковского обслуживания клиентов; поддержка всех имеющихся на сегодня технологий электронного взаимодействия клиентов и банков через открытые и закрытые каналы передачи информации;

• RS-DataHouse - поддержка принятия управленческих решений, выполнение анализа активов и пассивов банка, маркетинга и оценки рисков, а также формирование специализированной отчетности (в том числе по МСФО).

Все продукты RS-Bank V.б полностью соответствуют российскому законодательству и правилам бухгалтерского учета. Это, в частности, обеспечивает оперативный выпуск обязательной отчетности для Банка России и налоговых документов. Кроме того, банкам предлагается сопутствующий сервис, который гарантирует оперативное внедрение и эффективную эксплуатацию программных продуктов системы RS-BankV.б. Приоритетом становится удовлетворение потребностей банка на каждом этапе взаимодействия с компанией-разработчиком в ходе IT-консультирования, внедрения и сопровождения программных продуктов.

АБС RS-Bank/Pervasiveпредназначена в первую очередь для выполнения в кредитном учреждении расчетно-кассовых операций, ведения бухгалтерии, а также сопровождения кредитной и внутрихозяйственной деятельности. Помимо собственно ядра система RS-Bank включает в себя следующие приложения:

• система автоматизации различных банковских услуг RS-Retail;

• программный комплекс для автоматизации кредитной деятельности банка RS-Loans;

• комплекс подсистем учета хозяйственной деятельности банка RS- Incounting.

RS-Bank/Pervasive. Это самая распространенная АБСв России. На ее базе автоматизирована деятельность около 23 % отечественных банков. В первую очередь она предназначена для небольших и средних банков, однако это не мешает ей успешно работать и на целом ряде крупных кредитных учреждений, среди которых «АвтоВАЗбанк», «Девон-кредит», «Держава», « МАК-банк », «Межрегиональный инвестиционный банк», «Петрокоммерц», «Пробизнесбанк», «Стройкредит» и др.

Среди систем подобного класса RS-Bank отличается в лучшую сто- рону по следующим характеристикам:

• открытость системы - обеспечивается потенциалом объектно-ориентированного языка Object RSL, а также иными возможностями, позволяющими привести АБСв соответствие потребностям конкретного банка и интегрировать ее с внешними программными комплексами;

• оптимизация затрат на автоматизацию (по соотношению «цена-качество» на сегодняшний день RS-Bank - лидер на рынке отечественных АБС );

• работа в режиме on-line обеспечивается благодаря использованию трехуровневой архитектуры. При этом требования к системе передачи данных при организации этой архитектуры минимальны;

• хорошее качество сопровождения, соответствие всем новым законодательным требованиям и стандартам - клиентам на выбор предлагаются три основных уровня сопровождения: «Экономный», «Базовый» и «Приоритетный».

RS-Bank - надежная и отлаженная система. Это результат длительной работы высококвалифицированных разработчиков компании.

В комплексе продуктов RS-Bank предусмотрены системы, автоматизирующие различные направления банковской деятельности: расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, работа с физическими лицами, кредитование, автоматизация хозяйственной деятельности, удаленное обслуживание клиентов, управление финансовыми потоками.