Порядок начисления процентов по депозитам

Для начисления процентов по вкладам (депозитам), да и кредитам тоже, применяются следующие формулы процентов:1. формула простых процентов,2. формула сложных процентов.Для начисления процентов с применением формул, необходимо знать параметры вложения средств на депозитный счет, а именно:* сумму вклада (депозита),* сумму вклада (депозита),* процентную ставку по выбранному вкладу (депозиту),* цикличность начисления процентов (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и т.д.),* срок размещения вклада (депозита),* иногда требуется и вид используемой процентной ставки - фиксированной или плавающей.

Кредитная политика банка.

Цель кредитной политики формулируется просто: обеспечить высокодоходное размещение пассивов банка в кредитные продукты, сводя риски к минимуму, и развивать клиентский портфель — привлекать новых и удерживать имеющихся клиентов, предоставляя им кредитные продукты.

На практике кредитная политика представляет собой официальный документ, где изложена философия кредитной деятельности. Принимается она советом директоров банка, и именно через нее делегируются полномочия исполнителям — сотрудникам кредитных подразделений.

Но, хотя кредитная политика и помогает персоналу выполнять свои функции, она не может и не должна подменять собой разумную инициативу при текущих ссудных операциях. В документе о кредитной политике, как правило, зафиксированы разумные, общепринятые принципы кредитного администрирования. Различия таких документов вытекают из конкретных особенностей того или иного банка: его целей, рынков, финансовых структур, размера, напряженности конкурентной ситуации, опыта персонала. Следовательно, каждый банк должен разработать индивидуальную политику, отражающую именно его конкретные потребности.

Чтобы стать эффективной, кредитная политика должна быть максимально сжатым и в то же время достаточно детальным документом. Обязательный ее элемент — рекомендации для работы с практическими запросами на кредиты. Важно, чтобы специалист, разрабатывающий этот документ, отчетливо видел различие между политикой и процедурами. Политика устанавливает философские основы кредитной деятельности, процедуры же отвечают на вопрос: «как?», и место им — в инструкции.

ЦЕЛИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ:* Максимизация доходов от долгосрочных или краткосрочных кредитных операций в рамках установленных рисков и в соответствии с действующими законами, правилами и нормативными документами.* Одобрение ссуд на экономически продуктивные цели в рыночной зоне банка.* Создание надежных и рентабельных постоянных клиентов — заемщиков и вкладчиков.* Обучение и повышение квалификации технического и управленческого персонала.* Создание и поддержание объема кредитов и депозитов, соответствующего капитальной потенциальной и депозитной базе банка, а также составу некредитных активов. Менеджмент будет периодически разрабатывать целевые показатели в виде соотношений ссудной задолженности и депозитов, максимально допустимого левериджа, желательной ликвидности и так далее.* Приспособление к изменяющимся экономическим, технологическим, законодательным и конкурентным условиям.

Этапы кредитования.

Состоит из нескольких этапов: 1)разработка кредитной стратегии банка,она определяет главные принципы формирования кредитного портфеля,обеспечение кредитных рисков,%-я политика банка,необходимый пакет документов для получения кредита. 2)изучение потенциального заемщика.изучается сфера деятельности,объемы бизнеса,перспективы бизнеса,цель кредита,%,источники возврата кредита. 3)оценка кредитоспособности заемщика и риска связанных с выдачей ссуды.На данном этапе анализируется финн.отчетность,обороты по расчетным счетам,оценивается возможность погошения ссуды в срок.Результатом этой работы является заключение специалиста кредитного отдела банка на выдачу ссуды.В нем дается полная характеристика самого заемщика,оценка его бизнеса,доходов и расходов,источники погошения и вывод о возможности выдачи ссуды,после этого вопрос выносится на кредитный комитет банка. 4)Юр.отдел банка делает заключение о правовом стетусе клиента.Служба безопасности банка делает заключение с точки зрения безопасности,отсутствия судебных процессов,непогашенных кредитов в др.банках,связи акционеров с преступными группировками.После принятия решения на кредитном комитете заключ.кредитный договр,открывается ссудный счет,присваивается номер,либо в руб.или в иностранной валюте и кредит зачисляется на счет. 5)кредитный мониторинг-постоянный контроль за выполнением условий кредитного договора:целевое использование кредита,своевременность уплаты % и погошение кредита в срок.