double arrow

Система предельной ответственности.


1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора.

Страховое возмещение равно величине ущерба (Св= У)

Здесь страхуется полный интерес.

Пример. Стоимость объекта страхования — 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил 5 млн. руб. Величина страхового возмещения также составила 5 млн. руб.

 

 

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта.

Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле

§ СВ — величина страхового возмещения, руб.;

§ СС — страховая сумма по договору, руб.;

§ Y — фактическая сумма ущерба, руб.;

§ СО — стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример. Стоимость объекта страхования — 10 млн. руб., страховая сумма — 5 млн. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта — 4 млн. руб. Величина страхового возмещения составит: 5*4/10 = 2 млн. руб.

При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя.




Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.

 

3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.

По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.

Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Пример1. Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 50 млн. руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 30 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 30 млн. руб.

Пример2. Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 40 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме
40 млн. руб.

 

4. При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы:

§ страховая сумма;

§ показная стоимость.

По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах.

Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показной ее стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе дробной части соответствует страхованию первого риска.

Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле



§ СВ — страховое возмещение, руб.;

§ P — показная стоимость, руб.;

§ Y — фактическая сумма ущерба, руб.;

§ CO — стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример1. Стоимость застрахованного имущества показана в сумме 4 млн. руб., действительная стоимость — 6 млн. руб.

В результате кражи ущерб составил 5 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3,3 млн. руб.

 

5. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Постановлением Правительства РФ от "О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства" от 27.11.1998 г. № 1399 установлено, что:

1 )договоры страхования урожая сельскохозяйственных культур заключаются на срок не менее 5 лет;

2) страховую стоимость определяют ежегодно исходя из посевных площадей, урожайности, сложившейся за предыдущие 5 лет, и прогнозируемой рыночной цены сельскохозяйственных культур на соответствующий год, а страховую сумму — в размере 70% страховой стоимости;



3) тарифы страховых взносов по страхованию урожая сельскохозяйственных культур устанавливаются на 5 лет с учетом сложившихся колебаний урожайности сельскохозяйственных культур по годам в зависимости от погодных и других природных условий;

При возмещении убытков урожая считается, что потери его в размере 30% (т. е. сверх 70%) не связаны со страховым случаем, а являются нарушением страхователем технологии производства.

Пример1. Средняя стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах составила 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая урожайность — 290 тыс. руб.

Ущерб возмещается в размере 70%.

Рассчитаем убыток от урожая: 320 — 290 = 30 тыс. руб.

Отсюда сумма страхового возмещения составляет 21 тыс. руб. с 1 га.

Найдите размер страхового возмещения при заданных в таблице показателях по двум вариантам (цифры внесите в соответствующую графу)

Размер убытка Страхование по системе пропорц. ответств. Страховая сумма – 30т.р. Страховая оценка – 50 т.р. Страхование по системе первого риска Страховая сумма – 30т.р. Страховая оценка – 50 т.р. (первый риск / второй риск)
18 000 10,8 Св= У* Сс: Со (18* 30:50) 18 / -
30 000 30 / -
50 000 30 (50* 30:50) 30 / 20 (50-30)
     
     
     

Найдите размер страхового возмещения при заданных в таблице показателях по двум вариантам (цифры внесите в соответствующую графу)

Размер убытка Страхование по системе пропорц. ответств. Страховая сумма – 40т.р. Страховая оценка – 60 т.р. Страхование по системе дробной части Показная стоимость–40т.р. Действительная стоимость–60 т.р.
28 000 18,66 28* 40:60 18,66 40* 28:60
35 000 23,33 23,33
55 000 36,66 36,66
     







Сейчас читают про: