Другие виды кредита

Коммерческий, инвестиционный, ипотечный и

Долговые отношения между кредитором и заёмщиком, определены сроком кредита. Чтобы выплатить всю сумму полученных денег с процентом за кредит, заёмщик должен за это время найти и реализовать более эффективное (капиталь­ное) использование (приложение) этих денег – в прибыльное производство, торговлю, бизнес. Таким образом, в основе кредитных отношений лежит возможность капитального применения денег и способность капитала приносить денежный доход. Именно на эту же особенность опирается и финансовая фискальная (налоговая) система, отчуждающая в пользу государства часть дохода каждого хозяйствующего субъекта. Таким образом, финансы и кредит в фунда­менте своем опираются на капитал.

Финансовым истоком кредитного дохода является прирост капитала, в фор­мировании которого применен кредит. То есть кредиту присуща капитальная функция – участие в формировании капитала и в распределении созданного капиталом дохода. Поэтому можно выделить капитальную функцию кредита – как основную, важнейшую для экономики.

В от­ношениях кредитно-финансового характера весьма значительным оказывается фактор времени. Кредит в коротких операциях выполняет роль компенсатора, замещающего деньги реального оборота хозяйства-заёмщика (временная за­держка прохождения денег по расчетно-платежным каналам). При поступлении реального платежа кредитные деньги возвращаются без всяких последствий для экономики. Такой вид кредита тесно связан с товарным обращением, с торговлей и является коммерческим. Стоимость коммерческого кредита довольно высока – именно в силу близости к итогу прибыльных коммерческих операций.

Другой вид – инвестиционный кредит ориентирован на долговременный период. Стоимость этого вида кредита гораздо меньше, чем коммерческого – объекты кредитования отнесены в самое начало производства новых ценностей, стоимостей и далеко отстоят от конечного пункта товарного движения. В инвестиционном кредите первоначальная сумма денег кредитора медленно и не сразу прирастает на величину оговоренного процента (исчисленную в некотором проценте от суммы переданной в заем), уп­лачиваемого заемщиком. Поэтому кредитор стремится получить проценты за кредит заранее, удерживая их из самого «тела» кредита.

В основе возврата и процента инвестиционных вложений лежит капитальное примене­ние денег заемщиком – использование их в процессе возрастания стоимости благ. Участие кредита в процессе создания благ и в распределении этого прироста говорит о капитальной функции кредита. Для обеспечения продвижения экономики по пути развития в системе банков выделяются инвестиционные банки, поддерживаемые государством, государственными финансами.

Ипотечный кредит – это кредит под залог недвижимости. В качестве залога выступают объекты недвижимости: земельные участки; производственные здания, сооружения и помещения; дачи, садовые участки, гаражи. Дополнительная защита прав банка обеспечивается государственной регистрацией залога. Срок кредита составляет от 10 до 30 лет. Заемщиком могут быть физические и юридические лица. В России развивается ипотечное кредитование жилья. В число объектов залога включается и само жилое помещение, на покупку которого получена ссуда. Однако, кредитор-банк, в случае банкротства заемщика, не получает права на залоговое (заложенное) имущество, но после продажи этого залога первоочередным расходом-платежом будет возврат банку ссуды, полученной заемщиком по ипотеке.

Ипотечное кредитование, развитое в западных странах, и особенно в США, является довольно рисковым – оно относится к потребительским ценностям (жильё и другая потребительская недвижимость) и в то же время имеет длительные сроки возврата. То есть объект кредитования, в отличие от инвестиций, не принесет дохода в будущем, а погашение долга зависит от благосостояния заемщика – лица, как правило, имеющего только трудовые и не имеющего коммерческих доходов. Сокращение трудовых доходов при стагнации производств сокращает и базу возврата ипотечных кредитов. Широкие возможности комфортной жизни в долг, в кредит у всё большего числа граждан создают и множественные условия для рисков в кредитной сфере.

Ломбардные кредиты – предоставление денег банками под залог государственных ценных бумаг. Этот вид кредитования тесно связывает банки с финансовым рынком. При этом возрастают риски банка, поскольку ситуация на финансовом рынке может меняться резко и не в пользу держателей ценных бумаг. А значит под вопросом могут оказаться и возвраты полученных заемщиками ссуд. Финансовый кризис осени 2008 года затронул и участников ломбардного кредитования.

Кредитная линия, или кредитование по специальному ссудному счету. Субъекты, ведущие активные товарные операции, договариваются с банком об оплате товаров, получаемых от поставщика, деньгами банка. При этом клиенту в банке (и у клиента в его бухгалтерском учете) открывается специальный ссудный счет, на котором фиксируется каждая оплата и накапливается кредитный долг клиента перед банком. Этот долг должен погашаться последующим внесением денег клиентом-должником. Но возможно автоматическое погашение долга частями - зачислением на этот долговой счет выручки, поступающей в адрес клиента-заемщика. То есть деньги, предназначенные клиенту поступают не на его расчетный счет, а на специальный ссудный – в погашение накопившегося кредитного долга. В конце месяца (или еженедельно при активных товарных операциях) сравниваются величины кредитного долга и поступившей выручки; сумма превышения выручки над ссудами перечисляется с этого счета на расчетный счет клиента. Эта форма оказывается очень удобной и применяется при достаточной надежности клиента.