Тема: Страхование

Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а так же за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а так же страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг связанных со страхованием, перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ, муниципальных образований при наступлении страховых случаев

Задачами организации страхового дела являются:

1. Проведение единой государственной политики в сфере страхования.

2. Установление принципов страхования и формирование механизмов страхования обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются Федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Объекты страхования

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы связанные:

1. С дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни).

2. С причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы связанные в частности с:

1. Владением, пользованием и распоряжением имущества (страхование имущества).

2. Обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности).

3. Осуществление предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страхование в противоправных интересах, а так же интересах, которые не являются противоправными, но страхование, которых запрещено законом не допускается.

Участники отношений в сфере страхования:

- страхователи, застрахованные лица, выгоды приобретателей

- страховые организации

- общество взаимного страхования

- страховые агенты

- страховые брокеры

- страховые актуарии

- Федеральный орган исполнительной власти к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности

- объединения субъектов страхового дела в том числе саморегулируемые организации

Страхователями признаются юридические лица, дееспособные физические лица заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики – юридические лица созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получаются страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков и ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные действия связанные с исполнением обязательств по договору страхования.

СТРАХОВЫЕ агенты и брокеры

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг связанных с заключением договора страхования (перестрахования), между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а так же с исполнением указанных договором.

Страховые актуарии – физические лица постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком, деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценки его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов).

Страховым риском – является предполагаемое событие на случаи и наступлении, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем – является совершившееся событие предусмотренное договором страхования или законом с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгода приобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и или определена договором страхования и исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата – денежная сумма установленная федеральным законом или договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгода приобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая премия (взносы) уплачиваются страхователем в валюте РФ (за некоторым исключениями).

Страховой тариф – это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Сострахование – это страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя) связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности представления и защиты общих интересов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховые пулы).

ФСФР – РАССМОТРЕТЬ САМОСТОЯТЕЛЬНО!!!!!!!!!!!!!

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов представленных в соответствии с действующим законодательством. Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела получившему лицензию.

Для получении лицензии на осуществление добровольного и или обязательного страхования соискатель лицензий представляет в орган страхового надзора:

1. Заявление о предоставлении лицензии.

2. Учредительные документы соискателя лицензии.

3. Документ о государственной регистрации соискателя лицензий в качестве юридического лица.

4. Протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензий и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя/ей коллегиального исполнительного органа соискателя лицензий.

5. Сведения о составе акционеров (участников).

6. Документы подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере.

7. Ведения о страховом актуарии.

8. Положение о формировании страховых резервов.

9. Экономическое обоснование, осуществление видов страхования и т.д.

Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган субъекта страхового дела юридического лица за исключением общества взаимного страхования или являющиеся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, а так же стаж работы в сфере страхового дела и или финансов не менее двух лет.

Законодательством предусмотрены основания для отказа соискателям в выдачи лицензии к числу которых относится:

1. Несоответствие учредительных документов требованием законодательства РФ.

2. Наличие в документах предоставленных соискателем недостоверной информации.

3. Наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии, не сняты или не погашены судимости.

4. Наличие не исполненного предписания органа страхового надзора.

5. Несостоятельность (банкротство) и т.д.

Аннулирование лицензий или отмена решения о выдачи лицензии осуществляется в случаях:

1. Не принятия соискателем лицензии мер для получении лицензии в течении двух месяцев со дня уведомления о ее выдачи.

2. Установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем недостоверных информаций.

Лицензия выдается без ограничения срока ее действия за исключением случаев предусмотренных законодательством и действуют со дня ее получения субъектом страхового дела.

Временная лицензия может выдаваться на срок:

- указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года

- от одного года до трех лет при отсутствии информации позволяющей достоверно оценить страховые риски предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а так же в случаях установленных страховым законодательством.

В законодательстве предусмотрены случае ограничения и приостановления действия лицензий (действие лицензий может быть возобновлено после его ограничения или приостановления).

КЛАССИФИКАЦИЯ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ (САМОСТОЯТЕЛЬНО)!!!!