Основные понятия в страховании

Роль страхования в рыночной экономике описывают основные три понятия - это риск, услуга по защите от него и стоимость этой услуги.

В основе страхования лежит понятие риска как возможного, случайного со­бытия, приводящего к ущербу. В развитии понятия риска выделяют три ступени или уровня рассмотрения.

Неопределенность воздействия внешней среды выражается в том, что предпола­гаемые результаты оказываются часто недостижимыми из-за влияния случайных и зара­нее неизвестных и неопределенных факторов. Действие этих факторов может исходить от природной среды (стихийные бедствия), технических средств (авария), конкурентов в бизнесе, чиновников при изменении законов и ошибок планирования.

Случайное распределение характеризуется ожидаемым значением результата и разбросом (отклонением) его фактических значений. Ожидаемое значение - это средняя величина всех возможных результатов. Разброс характеризует меру отклонений действи­тельных результатов от ожидаемых.

Совокупность результатов хозяйственных решений складывается из множества ча­стных результатов как отрицательных, так и положительных. Они могут касаться доходов и платежей, издержек и дополнительных расходов, приобретения и утраты имущества и многого другого. Каждый из этих результатов характеризуется собственными рисками и случайным распределением значений.

Но в жизни встречаются и риски, приводящие не только к проигрышу, но и к вы­игрышу, например, лотереи. Такие риски называют спекулятивными (speculatio, лат. -высматривание), а риск выигрыша называют шансом.

Чистые риски можно застраховать, а спекулятивные - практически нет, так как они зависят не только от объективных обстоятельств, но и от личных психологических особенностей человека.

Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убы­вающей кривой - чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность, то есть мел­кие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные. Простейшая форма зависимости между вероятностью наступления неблагоприятного события и тяжестью его последст­вий в западной литературе получила название диаграммы или треугольника Хайнриха. Он показывает соотношение слабых, средних и тяжких последствий неблагопри­ятных событий.

Оценка рисков - важный вопрос для их страхования. Риск оценивается по средней величине убытка и вероятности его наступления. В дальнейшем мы будем употреблять понятия убыток (ущерб) в отношении имущества и вред - по отношению к личности.

Основное назначение страхования - действовать как защитный механизм переда­чи риска.

Понятие услуги является фундаментальным в страховании. Как иногда говорят англичане, страховщик продает страхователю обещания. По нашему мнению, пра­вильнее сказать, что страховщики продают своим клиентам уверенность, поскольку в английском языке страхование - insurance имеет другое происхождение, чем в русском -от слова sure (уверенный) и может быть переведено как «быть уверенным». Несмотря на свою парадоксальность, это определение имеет смысл. Реализация страховой защиты -это страховая выплата или компенсация ущерба, который претерпело имущество вла­дельца, его умственное и физическое здоровье или благополучие вследствие проявления застрахованного риска и наступления страхового случая.

Третьим и очень важным понятием в страховом деле является вопрос стоимости.

Взимаемая страховщиком страховая премия - цена страховой услуги долж­на соответствовать страховой сумме и принятым рискам и обеспечивать дос­таточность общего страхового фонда для выплаты по всем страховым случа­ям, уплаты всех расходов страховщика и, по возможности, не превышать це­ны конкурентов.

В каждую эпоху и в каждой стране существовали свои определения страхования.

Согласно словарю В.И. Даля (1863) страховать - отдавать кому-либо на страх, на ответ, ручательство, т.е. платить посрочно, за обеспечение целости чего-то, с ответом на условную сумму.

Страхование, согласно словарю С.И. Ожегова (1949), это обеспечение от возмож­ного ущерба путем периодических взносов специальному учреждению, которое выпла­чивает денежное возмещение в случае такого ущерба.

Первое определение страхования в России (1781) имеет вид: «застрахование есть: буде кто корабль или судно, или товар, или груз, или иное что для предохранения несча­стливого случая или опасности, или изтребления или разорения, за некоторую плату, со­размерно долготе и свойству пути или времени года, или иным обстоятельствам, отдаст обществу, учрежденному для предохранения несчастливых случаев, и получит от оного письменное обязательство во уверение, что страховое общество обязуется платить пол­ную цену отданного на страх корабля или судна, или товара, или груза, или иного чего».

По Брокгаузу и Ефрону (1901) страхование (Versicherung, assurance) определяется как уничтожение случая (elimination du hasard) путем распределения риска (division des risgues). С экономической точки зрения страхование является особым видом хозяйствен­ной деятельности, направляемой в защиту отдельных хозяйств от определенных небла­гоприятных случайностей (при так называемом имущественном страховании) или соз­дающей обеспечение единовременных или постоянных выдач (при страховании жизни).

Страхование по Колеру (1910) - это победа человеческого мышления над грубыми силами жизни, победа мыслящей логики над нелепо складывающимися обстоятельства­ми («alogishe Gestaltungen»), с которыми нам приходится бороться.

Объектом страхования всегда являются имущественные интересы страхователя в сохранении жизни, здоровья, трудоспособности, имущества, денег. Без страхового инте­реса страхование не допускается.

Страхователь покупает у страховщика услугу по страховой защите своих интере­сов по согласованной цене, выражаемой в размере страхового взноса (премии). В между­народной практике страхователь часто называется полисодержателем.