Экономическая сущность страхования

Задачи страхования

Закон о страховании дает более лаконичные формулировки цели и задач органи­зации страхового дела.

Цитата из закона «Об организации страхового дела в РФ»

Ст. 3. Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования

1. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

2. Задачами организации страхового дела являются:

• проведение единой государственной политики в сфере страхования;

• установление принципов страхования и формирование механизмов страхова­ния, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъ­ектов на территории Российской Федерации.

Место и роль страхования отражаются в его отраслевом строении.

Страхование - это защита, но не от всех неблагоприятных событий, а только от случайных, которые могли наступить с некоторой, заранее оцененной ве­роятностью и о которых невозможно заранее и точно знать, где, когда и с кем они могут произойти. Такими событиями могут быть ураган, разрушивший дома на своем пути, пожар в доме, авария на дороге. Возможность, что такие события произойдут, называется риском.

Цитата из закона «Об организации страхового дела в РФ»

Статья 9. Страховой риск, страховой случай

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления
которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать при­знаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное дого­
вором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность
страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу,
выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Случайное событие - это предполагаемое событие, которое может произойти (случиться, наступить), а может и не произойти. Если случайное событие все же про­изошло, случилось, то это называют случаем.

Вероятность - это численная мера оценки объективной возможности насту­пления случайного события.

Задача страховщиков назначить такую плату за принимаемые на страхова­ние риски, чтобы собранных денег хватило на выплаты тем страхователям, у которых случились неблагоприятные события - страховые случаи, на собст­венные расходы по ведению страховых операций и еще осталась прибыль. Такое страхование называют коммерческим.

Страховые отношения, являясь частью финансов, имеют исключитель­ную специфику.

Во-первых, страхование имеет дело только с неблагоприятными случайными и ве­роятными событиями - такими, которые могут случиться и принести убытки, а могут и не случиться.

Во-вторых, все виды коммерческих отношений, кроме страхования, строятся на принципах строгой, индивидуальной для каждой сделки эквивалентности и обязатель­ности передачи товара, в том числе услуги, за деньги покупателю. В страховании дело обстоит иначе. Страховые отношения по закону и условиям договора строгой индивиду­альной эквивалентности не предусматривают.

Однако в отличие от системы в принципе неэквивалентных финансовых отноше­ний, например, налоговых, когда платят налоги все, а получают из бюджета не все пла­тельщики, страховые отношения в принципе эквивалентны.

В-третьих, страховые экономические отношения характеризуются замкнутостью и солидарностью.

Экономическую сущность страхования характеризуют следующие признаки:

• экономические отношения, имеющие гражданско-правовую форму;

• наличие страхового риска и математических методов его количественной оценки;

• формирование замкнутого страхового сообщества данного страхового фонда;

• замкнутое перераспределение рисков и связанных с ним ущербов в про­странстве и времени;

• возвратность страховых платежей (распределенная в пространстве и во времени);

• самоокупаемость страховой деятельности.