Страхование от несчастных случаев

Традиционно страхование от несчастного случая включает и страхование от бо­лезней, однако на практике большинство страховщиков ограничивают свою ответствен­ность только несчастными случаями и иногда профессиональными заболеваниями, ос­тавляя риск иных заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни. Основная цель страхования от несчастных случаев - возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация потерянных доходов при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или воз­никновения непредвиденных обстоятельств, например, дорожно-транспортного происшествия. Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, не­предвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием кото­рого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

Общепринятыми исключениями из полного страхового покрытия являются сле­дующие события:

• самоубийство или покушение на него;

• умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

• телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;

• несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опья­нения застрахованного;

• крупномасштабные природные катастрофы;

• военные действия;

• профессиональный спорт и опасные виды спорта (здесь применяются специаль­ные договоры с особыми условиями страхования);

• болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или посто­янной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредви­денное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится вре­менное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

В современной России обязательное страхование от несчастных случаев осуществ­ляется по трем направлениям.

1. Покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболе­ваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происхо­дящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на ра­боту и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является уплата страховых взносов работодателем. Проводится оно в силу Федерального закона «Об обя­зательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профес­сиональных заболеваний» от 24.07.98 № 125-ФЗ Федеральным фондом социального стра­хования. Страхователями являются все работодатели, а застрахованными - лица наемно­го труда. Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

• пособие по временной нетрудоспособности;

• единовременную страховую выплату (ее размер ежегодно пересматривается, в 2006 г. - 49,6 тыс. руб.);

• ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности или количества иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;

• оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специ­альный уход, протезирование и т. п.

Размеры тарифов страховых взносов невелики и определяются упомянутым зако­ном для различных отраслей в зависимости от фактического уровня травматизма и безо­пасности условий труда. Эти взносы уплачиваются вместе со взносами по обязательному социальному страхованию.

2. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий го­сударственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. При этом из бюджета производятся только страховые выплаты на лицевые счета застрахованных на основе представленных уполномоченными страховыми компаниями сведений о страхо­вых случаях.

3. Обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, желез­нодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристиче­ским маршрутам.

4. При добровольном страховании пассажиров от несчастного случая на период по­ездки в частном автомобиле часто указывается не личность застрахованного, а пассажир­ское место, например, переднее правое место. При страховании пассажиров автомобиля от несчастного случая различают систему мест, при которой страховой тариф не зависит от места на котором может располагаться застрахованный пассажир, и паушальную сис­тему, при которой для каждого пассажирского места применяется свой страховой тариф.

Размер страховой суммы устанавливается соглашением страхователя и страховщи­ка и ограничивается только финансовыми возможностями страхователя по уплате взноса. При получении травмы или увечья размер выплаты определяется по данным медицин­ского заключения в долях страховой суммы по разработанным каждым страховщиком специальным таблицам.