Страхование недвижимого имущества и сопутствующих рисков

Огневое страхование является наиболее распространенным видом имуществен­ного страхования. Риски возгорания отметили в качестве главной угрозы более 60% оп­рошенных владельцев предприятий, а риски затопления - 25%.

Объектами страхования могут быть здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может за­ключаться как на все имущество, так и на его часть.

Основными рисками при страховании от огня традиционно считаются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, его частей или пере­возимого на нем груза.

Наибольшую долю в огневом страховании составляет страхование строений и до­машнего имущества граждан (более 80% договоров и не менее 40% суммарной страховой премии).

Тарифы при огневом страховании обычно изменяются в диапазоне 0,01-2% стра­ховой суммы и зависят от вида имущества, его стойкости к воздействию окружающей среды, наличия охраны, условий эксплуатации и других факторов. Постоянным страхо­вателям при отсутствии страховых случаев предоставляются скидки до 30% суммы стра­ховых взносов.

В последние годы страхование как частного (в том числе и домашнего), так и кор­поративного имущества дополняется страхованием гражданской ответственности его владельца (физического или юридического лица) за риски причинения вреда третьим лицам и окружающей среде в связи с пользованием этим имуществом. В отдельных слу­чаях законом предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности владельца (автогражданская ответственность, ответственность предприятий, источников повышенной опасности и др.) вне зависимости от того, застраховано ли само имущество.

При страховании от кражи объектом страхования, как и при страховании от огня, является имущество юридических и физических лиц. В российской страховой практике страхование от кражи обычно включают в огневое страхование.

Определение кражи зафиксировано в Уголовном кодексе. В разных странах суще­ствуют различные подходы к определению кражи, что связано с особенностями нацио­нального уголовного законодательства. Так, в Уголовном кодексе Италии понятие «кра­жа» объединяет 24 преступления, среди них кража со взломом, с проломом, с влезанием, с использованием поддельных ключей и отмычек, с тайным проникновением, с изворотли­востью, с вырыванием вещи (где сила применяется к вещи, а не к личности) и т. д.

В странах Западной Европы в правилах страхования от краж под страховым собы­тием обычно понимается насильственное и незаконное проникновение правонарушите­ля в помещение для совершения краж.

В Уголовном кодексе Российской Федерации (ст. 158) кража определена как тайное хищение чужого имущества.

В отечественной практике имущество юридических и физических лиц традици­онно страхуется на условиях «с ответственностью за все риски». Эти условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, всевозможных аварий и др., приводящие к гибели или частичной утрате имущества.

Специфическим и сравнительно новым видом страхования имущества является