Страховой рынок Германии

В 2002 г. общий объем страховых премий немецких страховых компаний от опера­ций во всех странах мира составил $136 млрд., в т. ч. доля по страхованию убытков и от несчастных случаев составила 45,2%; по страхованию кредитов, авиационному страхова­нию и ядерному страхованию - 1,0%; по добровольному медицинскому страхованию -12%; по страхованию жизни - 37%.

Страховые компании Германии, по общему мнению, принадлежат к наиболее на­дежным в мире. Интересно, что первая в мире система обязательного социального стра­хования была создана более ста лет назад именно в Германии. В Германии же впервые в мире была введена и система коммерческого страхования. Там находится крупнейший частный страховой концерн Европы (Allianz Holding). В Мюнхене крупнейшая в мире перестраховочная компания, а в Кельне – перестраховочная компания, занимающая третье место среди всех перестраховочных компаний мира.

Система социального страхования в Германии более столетия покоилась на трех опорах: медицинском страховании, пенсионном страховании и страховании от безрабо­тицы. В 1995 г. к ним добавилась четвертая опора – страхование на случай необходимости ухода при болезни или по старости. Социальное страхование является обязательным и

регулируется законом. Оно финансируется за счет страховых взносов, которые делают работающие по найму работники.

Взносы по социальному страхованию платят все работающие по найму, однако они не взимаются с заработков до 325 евро в неделю, если продолжительность рабочей недели меньше 15 часов. Максимальная зарплата, при которой необходимо производить отчисления в кассы страхования от безработицы и пенсионного страхования, составляет 54000 евро в год (те, кто зарабатывает больше, не подлежат обязательному страхованию и могут делать это на добровольной основе). В целом, процентная ставка взносов зависит от общего числа плательщиков. Чем больше страхователей перечисляют взносы в кассы со­циального страхования, тем ниже отчисления каждого из них. В 1999 г. социальные рас­ходы Германии в расчете на душу населения составили 6600 евро.

Обязательное пенсионное страхование включает в себя меры по страхованию, улучшению и восстановлению трудоспособности. К ним относятся лечение, меры по по­вышению квалификации, освоению новой специальности и поиску подходящей работы и выплату пенсий по профессиональной и общей нетрудоспособности, а также по дос­тижении пенсионного возраста – не менее 60 лет женщинами и 65 лет мужчинами, вы­плату пенсий по случаю потери кормильца – вдовцам, вдовам и сиротам.

Размер пенсии зависит от уровня трудовых доходов всех застрахованных лиц к на­ступлению пенсионного возраста, от уровня трудовых доходов застрахованного лица на протяжении его трудового стажа, от продолжительности рабочего стажа. Пенсия тем выше, чем больше зарабатывал страхователь, и чем дольше он работал.

Система обязательного пенсионного страхования (ОПС) имеет законодательную основу. Она охватывает 90% населения Германии. Вне ее рамок находятся, например, го­сударственные чиновники и самостоятельные предприниматели. С 2001 г. обычная сред­няя пенсия в западных федеральных землях Германии составляет 1120 евро, в новых фе­деральных землях - 1010 евро в месяц.

Пенсионное страхование базируется на принципе так называемого «негласного договора поколений», который обязывает ныне зарабатывающее поколение платить страховые взносы в пенсионные кассы в расчете на то, что грядущее поколение будет проявлять такое же попечение о нем самом. Работодатели и работающие по найму, ра­ботники платят страховые взносы пополам, бизнесмены, имеющие собственное дело, и другие добровольно застрахованные лица платят взносы в полном объеме.

В мае 2001 г. принято решение о расширении круга плательщиков взносов. Час­тично занятые граждане, которые раньше освобождались от уплаты пенсионных взносов, теперь включены в систему пенсионного страхования. Это значит, что дополнительно около четырех миллионов работников будут платить взносы в фонд ОПС. В систему ОПС были также включены граждане, имеющие собственный бизнес, занятость которых ана­логична работе по найму.

Начиная с 2002 г. ОПС было дополнено добровольным накопительным пенсион­ным страхованием. Это радикальное нововведение обусловлено старением населения и недостатком средств, перечисляемых по обязательному пенсионному страхованию. Бла­годаря гибкой налоговой политике, государство создает стимулы для частного накопле­ния пенсионного капитала. Также производится государственное субсидирование част­ного пенсионного страхования в качестве дополнения к собственным взносам страхова­теля. На практике это выглядит так: страхователь делает взносы в фонд пенсионного страхования, а государственная субсидия по заявлению страхователя вносится на специ­альный льготный счет. От них выигрывают, в частности, люди с невысоким доходом и семьи с детьми. К 2008 г. планируется завершение новой системы накопительных пенсий.

В качестве специальной формы пенсионного обеспечения по старости закон пре­дусматривает также поддержку собственности на жилье. Из общего правила сделано ис­ключение, по которому из накопленного при государственной поддержке пенсионного капитала страхователь может изъять от 10 до 50 тыс. евро для строительства или приобре­тения жилья в Германии для собственного пользования. При этом, однако, изъятая сумма до достижения страхователем 65-летнего возраста должна быть возвращена в фонд нако­пления его пенсионного капитала.

Важным дополнением к обязательному пенсионному страхованию являются пен­сии предприятий, которые многие фирмы добровольно платят своим сотрудникам как дополнительное пособие по старости. По закону о пенсиях предприятий от 1974 г. со­трудники сохраняют за собой право на получение установленной пенсии, даже если им пришлось уйти с предприятия, не достигнув пенсионного возраста. Если работодатель неплатежеспособен, пенсия не теряется, она выплачивается в этом случае из учрежденно­го для этой цели фонда.

Медицинское страхование в Германии не является обязательным для всех и рас­пространяется на малообеспеченных с годовой зарплатой менее 40 тыс. евро. Взнос в сис­тему ОМС - это фиксированный процент от заработка, составляющий от 11,2% до 14,9%. Половину этого взноса платит работодатель. Важная особенность ОМС заключается в том, что эти полисы являются семейными. Это означает, что неработающая супруга (суп­руг), а также дети застрахованы вместе со страхователем. Если же она (он) начинает рабо­тать, то должна быть самостоятельно застрахована и платить взносы.

Цель страхования по безработице заключается в том, чтобы обеспечить безработ­ным необходимые средства к жизни, а также свести к минимуму экономические и соци­альные последствия безработицы. Страхование от безработицы финансируется за счет страховых взносов, которые делают работающие по найму работники.

Страховые взносы по обязательному пенсионному, медицинскому страхованию и страхованию от безработицы собирают больничные кассы. В 2002 г. каждый наемный ра­ботник перечислял в качестве страхового взноса для страхования от безработицы 3,25% от своей номинальной зарплаты, еще 3,25% платил работодатель. Максимальная зарплата, при которой необходимо платить страховые взносы по страхованию от безработицы и пенсионного страхования, составляет 54000 евро в год (те, кто зарабатывает больше, не подлежат обязательному страхованию и могут делать это на добровольной основе).

Безработные получают пособие по безработице. Его размеры зависят от общего трудового стажа до наступления безработицы, от размеров получаемой до потери работы заработной платы, от возраста, а также от наличия детей.

Условиями получения пособия служат способность и желание трудиться. Поэтому если работник добровольно отказывается от своей работы, или если безработный в пред­писанные сроки регулярно не является на биржу труда, или если он не соглашается с предоставленным ему реальным трудоустройством, выплата пособия прекращается. Не получают пособия бастующие или уволенные в результате локаута работники, ибо, во-первых, безработица, дающая право на получение пособия, обусловлена нехваткой рабо­чих мест, и, во-вторых, страхование от безработицы не может вторгаться в конфликты, связанные с политикой в области заработной платы. Безработные, срок страхования ко­торых истек, получают социальную помощь по безработице.

В целях финансирования расходов на больничный уход при болезни или по ста­рости в середине 1990-х годов была введена отдельная отрасль социального страхования. По закону под защитой этого страхования находятся все застрахованные в рамках обяза­тельного медицинского страхования. Застрахованные в частных страховых компаниях

должны оформлять частную страховку на этот случай. Функции социального страхова­ния на случай необходимости ухода при болезни или по старости берут на себя боль­ничные кассы. Страховые расходы осуществляются за счет взносов членов касс и работо­дателей. Размер страховых взносов зависит от доходов страхователей.

Обязательное страхование от несчастных случаев должно способствовать предот­вращению несчастных случаев и снижению рисков их последствий. Для этого разрабаты­ваются правила предупреждения несчастных случаев, оказывается содействие восстанов­лению трудоспособности наемных работников, с которыми произошел несчастный слу­чай на производстве, и возмещаются расходы на лечение застрахованных потерпевших. Право на получение выплаты дает также признанное в установленном порядке профес­сиональное заболевание.

В целом, страхование распространяется на всех работающих по найму (кроме го­сударственных служащих), включая надомных рабочих, представителей шоу-бизнеса, ар­тистов цирка, эстрады и варьете, а также художников. Кроме того, правом на страхование обладают кустари, производители сельскохозяйственной продукции и предприниматели малых промыслов и морского рыболовства. Услугами страхования пользуются также спа­сатели, доноры и лица, которые оказывают помощь при авариях, опасностях и катастро­фах, рискуют своей жизнью.

Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13% страхового рынка, из них лидирующие позиции традиционно занимают страховые компании из Швейцарии (около 9% страхового рынка).

Для рынка добровольного страхования жизни характерна ценовая конкуренция. Здесь она проявляется в неоправданно завышенных ожиданиях доходности договоров страхования жизни. В последнее время компании по страхованию жизни стали сокра­щать размер участия своих клиентов в прибыли от капиталовложений. Для подобного развития ситуации решающими стали две причины: слабая деловая активность на рынке ссудных капиталов и фондовом рынке. В 1994–2000 гг. доходность по договорам страхо­вания жизни достигала 8%, в 2001 г. она составляла не более 6–7%, а в 2002 г. доходность уже была значительно ниже: 4% – по старым договорам и 3,25% - по новым договорам. Более того, к 2000 г. сократились резервы практически всех компаний по страхованию жизни.

Более 60% семей в Германии имеют договоры страхования ответственности. Стра­ховая компания берет на себя возмещение ущерба, нанесенного третьим лицам членами застрахованной семьи: например, в том случае, если член семьи явился причиной дорож­ного происшествия. Существуют и виды страховки, учитывающие конкретные виды ущерба, например ущерб, причиненный собакой.

Закон предписывает страхование ответственности для определенных профессий -нотариус, консультант по вопросам налогообложения, ревизор-экономист. Страхование ответственности для адвокатов предписано их профессиональной ассоциацией. Типич­ный риск - несоблюдение сроков подачи в суд документов, необходимых для ведения дел, порученных клиентами.

В результате возникновения новых рисков, связанных с загрязнением окружающей среды и появлением и развитием новых технологий, появляются новые виды страховой защиты. Повышенное внимание к проблемам окружающей среды нашло отражение в строгом подходе к потенциальным причинителям вреда и вынесение более строгих су­дебных приговоров.

Стоит отметить, что подобная тенденция характерна и для других видов страхо­вания ответственности. Например, в страховании ответственности владельцев автотранспортных средств многие страховщики хотят отказаться от неограниченной ответственно­сти и ввести определенные лимиты, а в страховании авиаперевозчиков в последнее время рассматривается возможность сокращения лимита ответственности страховщиков.

Владельцы и страховщики автотранспортных средств сильно страдают от повы­шения уровня преступности в стране. Тем более, что раскрываемость преступлений сни­жается; в настоящее время лишь треть похищенных машин в Германии возвращается за­конным владельцам. В 1990-е гг. в Германии организованные кражи автомобилей причи­нили страховщикам убыток в 2,5 млрд. марок в год.

Кроме того, ситуация на рынке страхования автотранспорта осложнилась в ре­зультате отмены материального надзора за условиями страхования и тарифами, повлек­шей за собой демпинг со стороны страховщиков в отношении тарифов. Начиная с 1998 г. расходы страховщиков на урегулирование ущерба стали превышать доход от сбора пре­мий. Суммарные убытки в страховании автотранспорта в период 1998-2000 гг. составили около 3,8 млрд. марок. В результате снижения ставок страховых премий до уровня, не обеспечивающего финансовую стабильность страховой компании, многие страховщики, прежде всего мелкие и средние компании, оказались под угрозой неплатежеспособности.

Чтобы справиться со сложившейся ситуацией, страховщики принимают различ­ные меры. Например, они повышают тарифные ставки или более тщательно отбирают риски. Также страховые компании используют совместную работу с производителями противоугонных устройств для автомобилей, сотрудничество с международными орга­низациями по борьбе с организованной преступностью, а также соответствующими пра­вительственными и полицейскими организациями.

Страховая защита от крупных природных и техногенных катастроф подразумевает такие природные бедствия, как землетрясения, наводнения, извержения вулканов и т. д. К техногенным авариям относятся катастрофы, вызванные деятельностью самого человека, та­кие как, разливы нефти, химические и ядерные взрывы. Результаты исследования, прове­денного Мюнхенским перестраховочным обществом, показали, что имущественный ущерб вследствие природных катастроф сильно возрос, в особенности за последнее столетие.

Катастрофы, причиняемые деятельностью человека, кажутся легче контролируе­мыми, тогда как природные катастрофы, вызываемые изменением климата, снижением плодородия почв или повышением уровня моря, находятся вне контроля человека. В свя­зи с этим перед страховщиками возникла проблема снижения ожидаемого размера риска. Ключом для решения этой проблемы является «риск-менеджмент» (управление риском) - например, при страховой компании Allianz AG создан научно-исследовательский ин­ститут «Технологический центр Альянс». Подобные учреждения создаются другими ев­ропейскими страховыми компаниями.

Основы законодательства, касающегося регулирования страховой деятельности, заложены в Акте страхового надзора Германии (Versicherungsaufsichtsgesetz - VAG) от 1902 г., действующего на данный момент в редакции от 1992 г. для надзора на федераль­ном уровне, дополняемого законодательными актами на земельном уровне. Акт допол­няют поправки от 1993 и 1994 гг.

Государственный контроль над всеми действующими в Германии национальными и иностранными страховыми компаниями осуществляет Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний. Оно осуществляет мониторинг уровня платеже­способности и финансовой устойчивости страховых компаний, проводит анализ управ­ленческий структур компаний, согласовывает кандидатуры на высшие посты и внутрен­них аудиторов компаний, рассматривает жалобы акционеров и страхователей.

Государство также следит за тем, чтобы сведения о клиентах, накопленные в бан­ках данных страховой компании, не передавались третьим лицам. В Германии действует закон о защите личных данных. Застрахованный может быть уверен, что у его дверей не будет непрерывного потока коммивояжеров, предлагающих услуги своих компаний, как не будет и потока почтовых отправлений с рекламой.

Многие страховые компании в Германии являются членами немецкой ассоциации по страхованию (GDV) - добровольного союза немецких страховых компаний. Как и дру­гие национальные страховые союзы Европы, немецкая ассоциация защищает интересы национальных страховщиков в правительстве, парламенте, перед политическими пар­тиями и социальными группами, а также организациями ЕС и другими международны­ми организациями. Ассоциация поддерживает широкие контакты со страховыми рынка­ми Центральной и Восточной Европы, оказывая поддержку развитию современной стра­ховой индустрии, предоставляя информацию, консультационные услуги, помощь в базо­вой и специализированной подготовке по страхованию, помогая организации и разви­тию страховых союзов и органов страхового надзора в этих странах.