Страховой рынок США

Страховой традиции в США уже полторы сотни лет и, кажется, что страхуется все. Как свидетельствует американский Институт страховой информации (Insurance Information Institute), лидером на рынке страхования США является страхование автомо­билей физическими лицами, по объемам страховых премий почти в 4 раза опережающее страхование домовладельцев.

Общий объем страховой премии, собранной в 2002 г. на территории США, соста­вил около $1 трлн., но доля США на мировом рынке неуклонно снижается в связи с более динамичным развитием страховых рынков Азии, Латинской Америки и Европы. По доле страхования жизни в США несколько уступает Японии (29,7% и 31,4% мирового рынка соответственно), по иным видам страхования, прежде всего имущества и ответственности занимает первое место в мире (46% мирового рынка).

Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку - 12%. Этот показатель вдвое превышает до­лю рынка компании Allstate Insurance Group, занимающей второе место. На долю компа­нии American Insurance Group (AIG) приходится примерно 4% рынка иных видов страхо­вания. Всего в США действуют более 5 тысяч страховых компаний.

По данным американских страховщиков, большинство видов страхования прино­сят устойчивую прибыль. Однако в целом по рынку ситуация не столь хороша, хотя в по-следние годы изменилась для страховщиков в лучшую сторону. Судя по последним дан­ным, сравнительно успешным оказался 2002 г. По его итогам чистый доход всех страхо­вых компаний США (после уплаты налогов) составил $2,9 млрд., тогда как годом ранее страховщики потеряли $7,0 млрд. Хотя и эти $2,9 млрд. - очень немного для американ­ского рынка, ведь в 1998 г. страховые компании заработали свыше $30 млрд.

Происходят на американском рынке и качественные изменения, связанные, есте­ственно, с развитием прогресса. Страховые полисы раньше продавались почти исключи­тельно агентами - кэптивными (то есть представляющими одну страховую компанию) или независимыми (представляющими несколько компаний). Но уже с конца 90-х годов прошлого века страховщики все более активно используют и прочие коммуникационные каналы продаж: Интернет, «страховые молы», прямые продажи в профессиональных ор­ганизациях и на рабочих местах. Увы, покупатели страховых полисов оказались доста­точно консервативными - до сих пор продажи через Интернет составляют очень малую часть всех реализованных полисов.

Что касается популярности различных видов страхования, то ситуация в США кардинально отличается от российской. В организации независимых страховых агентов и брокеров Америки (The Independent Insurance Agents&Brokers of America) говорят, что в 2000 г. страховые полисы от несчастных случаев приносило агентствам 53% доходов. Коммерческое страхование (имущества компаний и прочих рисков для юридических лиц) обеспечивало 39% доходов, страхование жизни и здоровья - приблизительно 5% и страхование от потери работы - около 3%.

Характерно, что на американском рынке растет концентрация страховщиков, хотя, конечно, далеко еще не только до появления монополий, но даже сколько-нибудь замет­ной олигополии. Как свидетельствуют данные Insurance Services Office Inc., показатель концентрации рынка (по методике «Herfindahl») увеличился с 229 в 1980 г. до 312 в 2002 г. Министерство юстиции США классифицирует любой рынок с показателем меньше 1000 как неконцентрированный. Уровень монополии достигается на отметке 10000.

Государственная система социальной безопасности в США включает две формы: социальное страхование (за счет налога на социальное страхование) и государственное вспомоществование (за счет бюджета). Социальное страхование проводится за счет взно­сов работников и работодателей и включает пенсионное страхование и страхование от безработицы. Пенсионное страхование предусматривает пенсионные выплаты по дости­жении пенсионного возраста (к 2002 г. намечалось его повышение с 65 до 67 лет), выплаты по утрате кормильца (если умерший имел право на государственную пенсию), пособия по нетрудоспособности лицам до 65 лет. В систему социального страхования включены и лица, неработающие по найму (врачи, адвокаты и т.п.), уплачивающие совокупные взно­сы как работники и как работодатели.

Страхование от безработицы регулируется законодательствами штатов и фи­нансируется за счет налога на работодателей в определенном проценте от заработка работника.