05.09.13
Литература:
1. Федорова Т. А. Страхование, учебник - М: 2008
2. Страховое дело / под редакцией Рейтмона Л. И. - М: 2005
3. Страхование в вопросах и ответах, -: Проспект, 2006
ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ:
Страхователи — это те, кого страхуют.
Страховщики — это те, кто страхует, т.е. страховая компания.
Актуарный расчеты - система экономико-математических и статистических методов, с помощью которых страховщиками рассчитываются суммы страховых премий при различных видах страхований.
Страховая премия - тариф, те деньги которые платит страхователь страховой компании, для того что бы она предоставила ему страховую защиту.
Аквизиция - заключение страховщиком новых договоров страхования.
Андеррайтинг - тот специалист, который принимает риски от имени страховщика.
Брокер страховой компании - посредник между страхователем и страховщиком.
Брутто-премия (сумма страховых платежей с учетом оперативных расходов по заключению договора страхования
Брутто-ставка = нетто-ставка + нагрузка
Взаимное страхование — договоренность между группой физ, юр лиц о возмещении в определенных долях убытков друг другу. В морском страховании формой взаимного страхования является объединение судовладельцев в клубы взаимного страхования.
Выгодоприобретатель - лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение. Им может являться сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник, и он в обязательном порядке указывается в страховом полисе.
Групповое страхование - совокупность договоров личного страхования, заключаемых страховщиком с администрацией предприятия, которое выступает в качестве страхователя.
Договор перестрахования - договор, по которому одно лицо, перестраховщик, обязуется за установленную плату, перестраховочную премию, принять на свою ответственность установленную долю риска др лица страховщика и возместить убытки
Индоссамент - документ, прилагаемый к полису и содержащий измененные условия договора страхования.
Карго - страхование груза или имущества, перевозимые морскими судами из одного пункта в другой.
Каско - страхует само средство(корпус) возмещение ущерба от повреждения или гибели самого средства.
Коносамент - документ, содержащий условия договора морской перевозки
Кептивные компании - дочерние страховые компании, образуемые промышленными и торговыми фирмами для ведения страхового бизнеса материнской компании.
Статистика страхования - сбор и изучение сведений по природе риска для оценки его значения и разработка тарифов и правил страхования
Страховой возраст - до скольких лет можно зарегистрировать то или иное лицо (старше 65 лет не выгодно)
Страховое сторно - число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой страховых взносов.
ВОПРОС 1: ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ
Страхование — это система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физ и юр лиц специализированными организациями, т.е. страховыми компаниями.
Оно проводится за счет формируемого из взносов страхователей, т.е. премий, страхового фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхователями в результате страхового случая.
Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.
Страховщики формируют страховой фонд за счет страховых взносов путем аккумуляции этих взносов в страховой компании.
Страховые компании в современной экономике являются вторым по значимости кредитным ресурсом после банковских депозитов.
Страхование, как экономическая категория, характеризуется следующими принципами (признаки):
- Замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связаны с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками
- Формирование целевого страхового фонда за счет платежей страхователя и последующих страховых выплат страхователя;
- Зависимость размеров страхового взноса от количества участников создания страхового фонда
- Получение прибыли как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной
Страхование вступает в денежные отношения и закрепляется их юридически, т.е. договором. Только страхование имеет свои характерные черты:
- случай характер наступления страхового случая
- определение ущерба в денежном и натуральном выражении
- необходимость возмещения материального ущерба
Важным участником страхового рынка выступают перестраховочные компании, которые принимают у страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Это значительно повышает надежность страховой компании и снижает риск невыплаты страхового возмещения.
Специфичность страхования как экономической категории выражается в:
- В случайном характере наступления страхового случая
- В вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов
- В неравномерной раскладке величины страховых взносов между заинтересованными лицами
Основные функции страхования:
- Возмещение убытков (компенсационная функция) - возмещается доля убытков от наступления страхового случая
- Социальная - страхование оказывает помощь при наступлении несчастных случаев и заболеваниях.
- Инвестиционная - те накопления, которые формируют компания идут на развитие национальной экономики
- Предупредительная - она обеспечивается снижением вероятности наступления несчастного случая
Страхование классифицируется по:
- объектам страхования:
v отрасли
v подотрасли
v виды
- роду опасности: имущественное страхование (только!)
По формам собственности (реализующие свои услуги на внутреннем и внешнем рынке):
· государственные
· негосударственные
По формам организации бывает:
- Государственным (в качестве страховщика выступает государство)
- Акционерным (страховщиком выступает частный капитал)
- Взаимное (когда негосударственные организационные формы создаются физ. или юр. лицами на долевой основе, но не с коммерческой целью)
- Медицинское (для социальной защиты населения)
В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования: (отрасли делятся на подотрасли)
1) Личное страхование - страхование жизни, от несчастных случаев, медицинское
· Жизнь, здоровье, трудоспособность людей
· Доходы, определяющие уровень жизни людей
2) Имущественное
· Страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного и т.д.)
· Страхование грузов
· Страхование гос. имущества и имущества граждан
· Страхование технических, космических и производственных рисков
· Страхование ЭВМ, Ноу-хау и т.д.
· Страхования государственных и домашних животных, собак, птиц, семей пчел и др.
· Страхование финансовых рисков (коммерческих, предпринимательских и др.)
3) Страхование ответственности
· Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта (суда, самолеты и др.)
· Заемщиков за непогашение кредитов
· Страхование иных видов ответственности
ВОПРОС 2: СТРАХОВАЯ ЗАЩИТА
Страховая защита — это общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий
Риск - это вероятное событие или совокупность событий на случай наступления которых и проводится страхование. Под страховым риском подразумевается степень опасности возникновения риска от которого проводится страхование.
Основные группы опасности и риска:
- Опасности наступление которых мало вероятно и наступление которых нанесут небольшой ущерб
- Наступление которых можно ожидать с достаточно большой вероятностью, но ущерб вряд ли будет крупным (регулярные мелкие убытки)
- Опасности наступление которых не высока, но способные нанести большой ущерб (разовые крупные убытки)
- Опасности наступление которых высока и которые могу нанести большой ущерб (регулярные крупные убытки)
В широком смысле, страховая защита — это эконом категория отражающая совокупность отношений связанных с преодолением или возмещением потерь наносимых материальному производству и жизненному уровню людей. В узком, это совокупность перераспределительных отношений по поводу возмещения ущерба
Страховой интерес — мера материальной заинтересованности физ и юр лиц в страховании. Оно включает имущество, которое явл объектом страхования. Он бывает:
v полным — это 100% интерес страхователя в страхуемом объекте
v частичным — в какой либо части общего имущества находящегося на риске
ВОПРОС 3: ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЕ ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ
Они возникли в глубокой древности, по дошедшим до на источником, еще в рабовладельческом строе были соглашения, где можно увидеть черты договора страхования. Они касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, морского судоходства.
Основной смысл соглашений состоял в стремлении распределить между лицами риск возможного ущерба.
Самые древние правила страхования изложены в одной из книг — Талмоде.
Первое страховое акционерное общество появилось в 1827 г. А перед 1-ой мировой войной (1914 г) российский страховой рынок занимал 4 место в мире по сбору страховой премии.
Все изменилось в 1918 г: все страховые договоры были расторгнуты.В 1922 г была сформирована государственная монополия Госстрах СССР
Положение изменилось со стремительным развитием в нач 90-х, оно шло по 2 направлениям:
- 90-92 г развитие страхования
- 93 г был принят закон о страховании. Оно приняло цивилизованный характер.