Основы перестрахования

Тема 7. Специфические формы страхования.

Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющим частную профессиональную практику: врачи, нотариусы, адвокаты, оценщики и тд.

По страхованию ответственности может быть застрахована ответственность как за имущественный, так и за личный ущерб.

Ответственность страховщика по всем убыткам, возникающим в течение срока действия полиса, не может превышать определенного лимита. Обычно при таком виде страхования по требованию страховщика включается франшиза, к которой могут быть добавлены расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытков.

Факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений страхователя исключаются из страховой ответственности страховщика. Страхование профессиональной ответственности защищает от небрежности и ошибок при добросовестном, компетентном и благоразумном исполнении своих обязанностей страхователем.

Ставки взносов зависят от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации.

Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормативной деятельности любого страхового общества, независимо от размеров его капиталов, запасных фондов и других активов.

Перестрахование – система экономических отношений, в соответствии с которыми страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска, благодаря которому происходит количественное и качественное выравнивание страхового портфеля.

Страховщик, принявший на себя риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику, именуется перестрахователем или цедентом.

Страховщик, принявший на себя в перестрахование риски, именуется перестраховщиком.

В свою очередь перестраховщик, принявший в перестрахование риск, может частично передать его третьему страховщику. Такая операция называется ретроцессией, а перестраховщик, передающий риск в ретроцессию – ретроцессионер. (ретроцедент – принимающий ретроцессию).

Основной задачей при проведении перестрахования – определение доли риска, которую страховщик оставляет за собой (а какую передает перестраховщику).

Собственное удержание представляет собой некоторую часть страховой суммы, которую страховая компания оставляет на своей ответственности и в пределах которой она считает целесообразным возместить возможные убытки.

На размер собственного удержания влияют следующие факторы:

1. средняя доходность или средняя убыточность по отдельным видам страхования или по его объектам. Чем выше доходность, тем выше уровень удержания.

2. территориальная рассредоточенность объектов страхования. Чем она выше, тем больше удержание (вероятность кумуляции убытков уменьшается).

3. величина расходов на ведение дела. Чем она выше, тем ниже уровень собственного удержания.

4. соотношение между размером собственного удержания и размером возможного убытка. Оно должно быть таким, чтобы его выплата могла быть осуществлена вовремя и не привела бы к нарушению финансовой стабильности. То есть размер собственного удержания должен быть соотнесен с имеющимися активами и резервами.

5. величина собранной премии. Чем больше премии собрано и чем незначительнее колебания по сравнению с принятыми рисками, тем больше устанавливается величина собственного удержания.

6. подготовленность и опыт андеррайтеров (лица, принимающие риски от имени страховой компании). Чем выше их компетентность, тем выше может быть лимит удержания.

В любом случае перестрахователь, передавая часть риска перестраховщику, одновременно делится с ним частью страховой премии, то есь уплачивает ему комиссионное вознаграждение.

Можно выделить три вида комиссии: комиссия перестраховщику, комиссия ретроцеденту, комиссия брокеру.

Существует несколько типов перестраховочных договоров:

1. Факультативный – предоставляет полную свободу участвующим сторонам. Перестрахователь сам определяет величину собственного удержания, перестраховщик – размер принимаемого риска. Перестраховочные платежи взимаются независимо от суммы страховых платежей, полученных перестрахователем, а на основании оценки риска в каждом индивидуальном случае.

2. Облигаторный – обязывает перестрахователя в передаче определенной доли риска, а перестраховщика в принятии доли на свою ответственность. Передача риска происходит только в том случае, если его страховая сумма превышает заранее определенную перестрахователем величину.

3. Факультативно-облигаторный – дает перестрахователю свободу принятия решения по поводу передачи риска перестраховщику. А перестраховщик обязан принять эти риски на заранее оговоренных условиях.

Договор перестрахования бывает двух видов:

§ Пропорционального перестрахования – устанавливает долевое участие сторон в распределении ответственности. Доля перестраховщика определяется по заранее установленному соотношению собственного участия перестрахователя. В свою очередь пропорциональные договора бывают:

– квотными – перестрахователь обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эти доли. В этом случае комиссионное вознаграждение выше, чем по другим договорам. Такой договор выгоден перестраховщику.

– экцедентный – предполагает передачу перестрахователем установленной части рисков, сверх определенного собственного удержания. Перестраховщик обязан принять эти риски. Экцедент – величина, кратная собственному удержанию перестрахователя.

– смешанный – встречается редко и представляет собой сочетание двух предыдущих договоров.

§ Непропорциональное перестрахование – перестрахователь сам оплачивает все убытки до согласованного размера, а превышение над этим размером подлежит оплате перестраховщиком, для которого также устанавливается лимит ответственности.

От перестрахования следует отличать понятие «сострахование» Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.