Страховое право об основных категориях страховой деятельности

Основным нормативным актом, регулирующим страховую деятельность в нашей стране, является Закон «Об организации страхового дела в РФ». Он создает взаимосвязанную систему правового регулирования отношений между участниками страхования и между страховщиками и государством.Закон закрепил право страховщика самостоятельно устанавливать условия добровольного страхования, закрепив их в конкретном договоре со страхователем. Договор должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренными законодательством, т.е. сделка должна заключаться в предусмотренной законом форме и участники сделки должны быть дееспособными.

Закон установил 2 формы страхования:

1 - Добровольную

2 - Обязательную

Добровольная форма страхования осуществляется на основе договора, а обязательная форма страхования – на основе законов, указов, постановлений, путем заключения договоров.Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица – выгодоприобретателя, который имеет льготы, связанные с правом наследования, т.е. страховая сумма не включается в состав наследуемого имущества. Страхователь не имеет право заменить выгоприобретателя, если наступил страховой случай и выполнена обязанность выгоприобретателя согласно договору, и после предъявления требования к страховщику.Закон ограничивает страховую защиту имущества его действительной стоимостью и возмещает только прямой ущерб, в пределах суммы страхового возмещения. В страховании жизни страховой интерес неограничен, каждый человек имеет право на неограниченный страховой интерес в собственной жизни. И поэтому, может застраховать ее на любую сумму, которую пожелает и может себе позволить, исходя из размера страховой премии, поэтому в страховании жизни концепция ущерба не используется. Речь может идти только о выплате согласованной страховой суммы, по истечении срока действия договора.В соответствии со статьей 927 ГК РФ, договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на личное страхование, обязан заключить договор с любым лицом, обратившимся к нему, при наличии возможностей. Если страховщик отказал в заключении договора личного страхования, его можно заставить в судебном порядке, т.к. он не только не исполнил обязательство, но и виновен в его не исполнении. Цена страховых услуг устанавливается одинаковой для всех потребностей. Если сделаны скидки для своих учредителей, то на них может претендовать и любой другой страхователь.В юридической практике условия договора страхования принято делить на: существенные, обычные, обязательные и инициативные. Согласно ГК РФ существенными считаются:

1). Характер страхового случая;

2). Страховая сумма;

3). Срок действия договора;

4). Имущество;

5). Имущественный интерес;

6). Застрахованное лицо.

При не достижении соглашения между сторонами, хотя бы по одному из этих условий, договор считается незаключенным. Законодательством разрешено устанавливать в договоре, по взаимному соглашению, любые, непротиворечащие закону условия. Это способствует максимальному учету пожеланий сторон. При заключении договора страхования существует асимметрия информации, т.е. страхователь все знает о своих рисках, а страховщик только то, что страхователь ему сообщит. Поэтому страхователь обязан предоставить правдивую и полную информацию по всем рискам. Для этого страховщик использует 2 способа получения информации:

1. Прямой опрос в форме заявления;

2. Внесение в договор условий о том, что страхователь должен самостоятельно сообщить о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия дает основания страховщику отказать клиенту в страховой защите. Размеры риска, принимаемые страховщиком, ограничивает текст договора и оговорки по «форс-мажорным обстоятельствам». «Форс-мажорные обстоятельства» – это чрезвычайные обстоятельства, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями, которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору. К таким обстоятельствам относятся деяния, совершенные страхователями, признанные судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая. Это действия с целью получения возмещения по застрахованному риску: военные действия, вооруженные конфликты, беспорядки и другие.В соответствии с договором страхования, стороны имеют права и обязанности, которые должны выполняться. Страхователь имеет право на получение страхового возмещения, изменения условий страхования, на досрочное расторжение договора.Вместе с тем, страхователь несет обязанность уплаты страховых премий, принятий мер по предотвращению и устранению причин, способствующих возникновению ущерба, своевременно сообщать страховщику о произошедшем событии и предоставлять необходимую информацию.