Финансовый аспект страховой деятельности

Гарантиями финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются:

1) Уплаченный уставной капитал ни ниже установленного законом размере. Он гарантирует выполнение обязательств страховой компанией на начальном этапе её деятельности, т.к. в этот период поступления страховых взносов незначительны. Размер уставного капитала является единственной гарантией платежеспособности, и устанавливается в законодательном порядке.

2) Наличие страховых резервов, которые распределяются в установленном порядке и гарантируют страховые выплаты. Страховые резервы отражают не исполнение на дынный момент обязательств страховщика по страховым выплатам. Страховые резервы рассматриваются при проведении каждого вида страхования.

3) Наличие системы перестрахования. Под перестрахованием понимается передача страховщиком принятой на себя ответственности другому страховщику в части, превышающей допустимый размер собственного удержания. С помощью перестрахования достигается устойчивость и однородность страхового портфеля страховщика. Отношения между страховщиком перестраховщиком регулируются на основании заключенного договора. Согласие на передачу ответственности перестраховщику не требуется, т.к. ответственность перед ним несет прямой страховщик.

4) Следующей гарантией является соблюдение норм - соотношение между активами и обязанностями страховщика, которое отражает величину свободных собственных средств.

5) Соблюдение норматива максимальной ответственности за принятие на страхование отдельного риска. Для обеспечения платежеспособности страховщиков этот норматив не должен превышать 10% собственных средств страховщика.

На платежеспособность страховщика оказывает влияние инвестиционная политика и размещение активов. Для достижения минимальных рисков инвестиций средств страховщика Департамент Страхового Надзора установил специальный режим, т.е. запрещены отдельные виды инвестиций, установлены минимальные и максимальные квоты на приобретение отдельных видов ценных бумаг, депозитов, недвижимости и валютных ценностей. Однако, страхователю достаточно оценить по перечисленным показателям финансовую устойчивость и платежеспособность страховщика. Поэтому необходимо использовать и другие показатели деятельности. Однако одним из критериев надежности является наличие лицензии. Для её получения необходимо зарегистрироваться как коммерческая организация. Департамент Страхового Надзора производит проверку данной зарегистрированной организации. Поэтому перед страхованием следует ознакомиться с регистрационными документами и лицензией, уточнив при этом:

1) соответствие предлагаемых услуг в лицензии и договоре;

2) размер уставного капитала, который гарантирует исполнение обязательств по договорам страхования;

3) наличие перестраховщика и его финансового состояния.

При страховании объектов высокой стоимости помощь в выборе страховой организации может оказать страховой брокер и СМИ.