Законодательные нормы, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности

Правовое регулирование в области страхования.

Правовые основы страховой деятельности в Российской Федерации

ЛЕКЦИЯ № 2

Контрольные вопросы

1. Каково содержание страхования как экономической категории и чем оно характеризуется?

2. В чем сущность понятия страховой защиты?

3. Какова цель страховой деятельности?

4. Что такое эффективность страховой деятельности и как ее оценить?

5. В чем выражается экономическая сущность страхования?

ВОПРОСЫ К СЕМИНАРУ:

1. Исторические типы страхования в обществе:

- некоммерческий — рабовладение и феодализм;

- коммерческий — последующее развитие.

2. Историческое развитие страхового рынка в России.

3. Значение страхования для личной и общественной жизни;

4. Задачи страхования.

5. Знать основные определения страхования: понятие страхования; страховщик, страхователь; застрахованное лицо; выгодоприобретатель; объекты страхования; страховая ответственность; страховая стоимость; страховая сумма; страховой интерес; страховой танриф; страховой ущерб.

Учебная литература по теме

Сахирова Н.П. Страхование: учебное пособие. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. -

Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Учебное пособие для выс­ших учебных заведений. — М.: СОМИНТЭК, 1998. — 384с., гл.2.

Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: Страховой по­лис, ЮНИТИ, 1997. — 311с., гл. 1.

Страхование: принципы и практика / составитель Д. Бланд — М.: Финансы и статистика, 1998. — 416с., гл.1.

Шахов В.В. Введение в страхование: Экономический аспект. — М.: Финансы и статистика, 1999. — 214с., гл.1.

Гвозденко А.А. Основы страхования

Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования

Страхование: учебник для студентов вузов/ под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани — М.: ЮНИТИ — ДАНА, 2005 г. - 511с.

1. Правовое регулирование в области страхования. Законодательные нормы, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности.

2. Понятие договора страхования.

3. Условия договора страхования

4. Порядок заключения договора.

5. Права и обязанности сторон по договору страхования.

6. Прекращение договора страхования.

7. Нарушения условий договора страхования. Гражданско-правовые санкции в сфере деятельности договора страхования

Источники:

1. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Учебное пособие для ВУЗов. М. 2002.

2. Страхование: Учебник для студентов ВУЗов/ под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани.

3. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М. 1999 г.

4. Тузова Р.Р. Чем отличается страховой интерес от страхового риска // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2000 - № 1

Для эффективного развития рыночного хозяйства необходимо, чтобы экономические основы любой предпринимательской деятельности опирались на адекватную гражданско-правовую основу. Причем эта основа должна быть взаимоувязанной по содержанию, принципам и форме на всех уровнях рыночного хозяйства — от государственного до уровней производителя и потребителя.

Все правовые отношения, связанные с проведением страхова­ния, подразделяются на две группы:

- правоотношения, регулирую­щие собственно страхование, т.е. процесс формирования и исполь­зования страхового фонда; заключение и исполнение договоров страхования;

- правоотношения, регулирующие дея­тельность страховщиков — управление средствами страховых резервов: их взаимосвязи с банками, бюджетом, ор­ганами государственного управления.

И те, и другие правоотноше­ния регулируются законодательными и другими правовыми актами. Однако принято считать, что только первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая — государственно­го, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.

Кроме того, поскольку экономически страховые отношения представляют собой общественное перераспределение капиталов, над этой деятельностью государство осуществляет специальный надзор.

В России, как и в ряде западных стран (например, в Германии), форми­руется трехступенчатая система регулирования страхового рынка:

┌────────────────────────────────────┐

│ Конституция Российской Федерации │

│ Гражданский кодекс; │

│ Налоговой кодекс; │

│некоторые законы и правовые акты, │

│имеющие статус кодекса; │

│ │

└─────────────────┬──────────────────┘

▼

┌─────────────────────────────────────┐

│ Специальные законы по │

│ страховой деятельности; нормативные │

│ документы органа страхового надзора│

└─────────────────┬───────────────────┘

▼

┌─────────────────────────────────────┐

│Специализированные нормативные акты │

│ (об отдельных видах страхования) │

│ министерств и ведомств, │

│ непосредственно регулирующие │

│ страховое дело │

└─────────────────────────────────────┘

Таким образом законодательную базу страховой деятельности в России составляют:

1. Конституция РФ; Гражданский кодекс РФ (гл. 48), регулирующий исполнение договоров страхования; Налоговый кодекс, регулирующий налогообложение участников страхования.

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», основу которого составил действовавший с 1992 г. с учетом измеенний к нему Закон «О страховании»1. Когда принимался Закон, он, как уже было отмечено, имел название «О страховании». Предполагалось, что будет построена ие­рархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться в вершине иерархии. (этот иерархический принцип и заложен в п. 2 статьи 1 закона «Об организации страхового деля в РФ»). Предполагалось, что действовавшие в то время нормативные акты о спе­циальных видах страхования также будут приведены в соответствие, с этой иерархией. Однако с принятием нового ГК ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов за­ключения и исполнения договоров страхования стал теперь Граждандкий Кодекс. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты новые федеральные законы, регу­лирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чём это сделано и в Законе, и в ГК (см. комментарий к ст. 970 ГК). Таким, образом, задуманная иерархия нормативных актов по страхованию не выстроилась.

Таким образом, от предполагавшегося второго уровня иерархи­ческой системы страхового законодательства остались только норма­тивные акты органа страхового надзора. (они в настоящее время и есть те «акты законодательства, принимаемые на основе настоящего Закона», о которых идет речь в комментируемой статье 1). Эти акты регулируют:

(а) порядок лицензирования страховой деятельности, порядок приостановления и отзыва лицензий, а также порядок ведения рее­стров страховщиков и страховых брокеров;

(б) правила формирования и размещения страховых резервов;

(в) правила ведения учета деятельности страховщиков.

3. Специализированные нормативные акты об отдельных видах страхования в настоящее время включают в себя:

(а) Кодекс торгового мореплавания Союза ССР (глава XII);

(б) Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;

(в) Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах»;

(г) многочисленные нормативные акты об обязательном страхо­вании (см. комментарий к ст. 935 ГК).

Основной Закон (Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации), регулирующий страховую деятельность в его первоначальной редакции состоял из пяти глав:

Глава I. «Общие положения», которая сохранилась и в новой ре­дакции и состоит преимущественно из норм-дефиниций, в ней определены общие понятия, используемые в страховании.

Глава II. «Договор страхования», которая регулировала отноше­ния по заключению и исполнению договоров страхования и в дейст­вующей редакции Закона отсутствует, так как ныне они значительно более подробно регулируются в главе 48 ГК;

Глава III. «Обеспечение финансовой устойчивости страховщи­ков», которая регулирует отношения по управлению средствами стра­ховых резервов. Эта глава сохранилась и в нынешней редакции За­кона.

Глава IV. «Государственный надзор за страховой деятельностью», которая также сохранилась в настоящей редакции Закона.

Глава V. «Заключительные положения», которая содержит общие правила о рассмотрении споров по страхованию и о применении меж­дународных договоров, а также устанавливает равенство прав рос­сийских и иностранных граждан и юридических лиц на страховую защиту. Эта глава сохранилась, но не нуждается в комментарии, так как ее положения практически полностью повторяют соответствую­щие общие нормы Конституции РФ и ГК РФ.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика и страхователя, застрахованного, выгодопри­обретателя. Кроме того, в страховании участвуют другие лица, а также контрольные, налоговые и правоохранительные органы, органы исполни­тельной и законодательной власти.

Основной закон, регулирующий страховые отношения определяет в ст. 2 Понятие страхования: Страхование представляет собой отношения по защите иму­щественных интересов физических и юридических лиц при наступ­лении определенных событий (страховых случаев) за счет денеж­ных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Кроме того события, на случай наступления которых произво­дится страхование должны обладать признаком вероятности, случай­ности (см. комментарий к ст. 9 настоящего Закона).

Таким образом, характерными признаками страховых отношений являются:

(а) уплата денежной суммы при наступлении определенных со­бытий;

(б) случайность наступления этих событий;

(в) наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

(г) платность услуги по предоставлению защиты;

(д) наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.

Также в законе прописаны Объекты страхования (ст. 4):

Объектами страхования могут быть не противоречащие за­конодательству Российской Федерации имущественные интересы:

- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенси­онным обеспечением страхователя или застрахованного лица (лич­ное страхование);

- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуще­ством (имущественное страхование);

- связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственнос­ти).

Страхование расположенных на территории Российской Фе­дерации имущественных интересов юридических лиц (за исключе­нием перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на террито­рии Российской Федерации.

Приведенная статья вводит понятие объекта страхования, отождествляя его со с траховым интересом. Подчеркнуто, что объект страхования — имущественный интерес — должен существовать как в иму­щественном, так и в личном страховании. Здесь же объект страхова­ния служит классифицирующим признаком для разделения всех воз­можных видов страхования на три группы — личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако классификация на две группы, данная в ст. 927 ГК — имущественное и личное страхование — представляется более правильной.

Таким образом, можно выделить следующие важные условия су­ществования страхового интереса:

(а) страховой интерес не существует сам по себе, а связан с оп­ределенным лицом;

(б) страховой интерес связан с определенными об­стоятельствами, в которых находится данное лицо или с возможностью наступления определенных событий.

(в) страховой интерес может существовать (материально реализован) только тогда, когда ука­занные обстоятельства создают возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу,

т.е. страховой интерес - это оборотная сторона вреда до его причинения;

Страхование как раз и есть защита, предоставляемая заинтере­сованному лицу на случай причинения ему вреда при наступлении определенных событий.

В ГК устанавливается существование страхового интереса в пяти больших группах страховых отношений:

1. Договор имущественного страхования (ст. 930 ГК),

2. Договор страхования ответствен­ности за причинение вреда (ст. 931 ГК),

3. Страхование ответственности по догово­ру (ст. 932 ГК),

4. Договор страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК),

5. Договор личного страхования (ст. 934 ГК);

Отдельно в ст. 967 ГК признано наличие интереса в отношениях пере­страхования.

Основными субъек­тами страховых отношений являются страховщики, страхователи, заст­рахованные и выгодоприобретатели, а также общества взаимного страхования, страховые агенты и страховые брокеры, Поскольку страховые правоотношения имеют форму взаимных обязагельств сторон, то они относятся к обязательственному праву.

Следует отметить, что нормативная база по страхованию, регулирую­щая финансово-хозяйственную деятельность страховых компаний и вклю­чающая несколько кодексов (гражданский, налоговый, трудовой и др.) и более сорока федеральных законов, далека от совершенства. Отдельные законы не полностью соответствует современному этапу развития страхо­вого рынка, а в ряде случаев противоречат сложившейся экономической ситуации и друг другу, в результате чего страхование развивается в значи­тельной степени хаотично, под влиянием разнонаправленных, нескоорди­нированных действий. В качестве примеров можно выделить путаницу в количестве от­раслей страхования в ГК РФ и в законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», отсутствие законодательных документов по пе­рестрахованию, дефицит общепринятых в мировой практике видов обяза­тельного страхования при общем весьма значительном их количестве, не­совершенство Налогового Кодекса и т.п. Это обстоятельство необходимо постоянно учитывать при более подробном рассмотрении отдельных сто­рон страховой деятельности.