Условия договора страхования

Существенные условия договора страховании определены в ст. 942 ГК. Содержание договора составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сто­рон. В юридической практике условия договора принято делить на суще­ственные, обычные, обязательные и индивидуальные.

Существенные условия являются необходимыми для договоров опре­деленного вида. Договор считается заключенным только при наличии со­глашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенные условия договора страхования:

- В имущественном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие об имуществе или имущественном интересе, являющемся объектом страхования; условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая.

- В личном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о застрахованном лице; условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

В статье 434 ГК РФ выделяются два способа заключения договора:

1) путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами;

2) путем обмена документами, которые бы свидетельствовали о желании сторон заключить данный договор.

Документ, свидетельствующий о заключении договора страхования, должен содержать следующие данные:

1) наименование документа;

2) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

3) фамилию, имя, отчество или наименование организации страхователя и его адрес;

4) размер страховой суммы;

5) указание страхового риска;

6) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

7) срок действия договора;

8) другие (особые) условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам либо исключения из них; порядок изменения и прекращения договора и др.;

9) подписи сторон.

Напомним, что договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования.

__________________________

Из этого правила есть одно исключение. В ст. 4 Закона РФ «О ме­дицинском страховании...» предусмотрены типовые формы договоров медищшского страхования, которые утверждены постановлением Правитель­ства РФ от 23.01.92 «О мерах по выполнению Закона...». Из этих типовых форм следует, что страховщик обязан оплачивать все оказываемые застра­хованным медицинские услуги в соответствии с программой страхования и возможность ограничения оплаты какой-либо суммой не предусмотрена. Следовательно, лицо, застрахованное по договору медицинского страхо­вания, имеет право на неограниченную оплату медицинских услуг в соот­ветствии с программой, приложенной к полису, независимо от того, есть в договоре страховая сумма или ее нет (ст. 970 ГК).

Наряду с существенными условиями в договоре есть еще целый ряд условий, относящихся к разным категориям.

Обычные условия договора — это условия, имеющиеся во всяком дого­воре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др..

Обязательные условия договора предписываются сторонам за­конодательством для согласования. В договорах страхования это, напри­мер, реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т. д. Как правило, договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в догово­ре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону, условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон. Индивидуаль­ные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретно­го риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преиму­щества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу догово­ров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой стра­ховой практике существует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося российского страхования. Обычное право — это так называемое неписаное право, общественно признанные и повсеместно при­меняемые нормы, которые не включены ни в один закон в силу своей оче­видности, например, соблюдение сторонами условий договора. Кстати, соответствующий пункт в российской практике обычно включается в стра­ховой договор. Для страхования имеют значение такие нормы обычного права, как доверие страхователя разъяснениям агентов страховой компа­нии относительно содержания и объема страховой защиты.