Прекращение договора страхования

Договор страхования прекращается в случаях:

• истечения срока действия;

• исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;

• ликвидации страхователя, являющегося юридическим ли­цом, или смерти страхователя, являющегося физическим ли­цом;

• ликвидации страховщика в порядке, установленном законо­дательством (отзыв лицензии, банкротство и др.);

• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным и др.

При прекращении договора страхования следует различать основания:

- которые ликвидируют его на будущее;

- по которым он считается недействительным с самого начала.

Основания, которые ликвидируют договор в будущем:

1. Досрочное пркращение договора.

- Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями дого­вора, а также по соглашению сторон. Если одна из сторон намерена дос­рочно прекратить договор, она должна поставить об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекра­щения договора, если иное не оговорено в договоре.

- Если договор прекращается по требованию страхователя, то страхов­щик возвращает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если же при этом досрочное рас­торжение договора обосновывается нарушением правил страхования со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхователю упла­ченные страховые взносы без всяких вычетов.

- При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика внесенные страховые взносы должны быть выплачены стра­хователю полностью. Если же требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушениями правил страхования со стороны страхователя, то страховая компания возвращает ему выплачен­ные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.

__________________

Безусловное право страховщика досрочно прекратить договор в Ко­дексе не предусмотрено. Соответствующее право страхователя сформули­ровано в ст. 958 ГК так: «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала...»

Основания для досрочного прекращения договора страхования приве­дены в ст. 958 ГК: «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу воз­можность наступления страхового случая отпала и существование страхо­вого риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет прекращения договора. Это означает, что страховщик, выполнив­ший все свои обязательства, не теряет права требовать от страхователя выполнения обязательств, которые тот не выполнил.

2.Недействительность страхового договора.

- Договор страхования считается недействительным в случаях, когда:

• он заключен после наступления страхового случая;

• объектом страхования являются нестраховые события (хрони­ческие, инфекционные и венерические заболевания), страховая деятельность осуществляется вне территории, указанной в лицензии, данный вид страхования не предусмотрен лицен­зией и т.п.

Недействительность договора страхования устанавливается судом. В ГК приводятся основания недействительности договоров стра­хования, которых не было в Федеральном Законе, а именно:

• договор страхования имущества заключен при отсутствии у стра­хователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества (ст. 930 ГК);

• отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключе­ние договора личного страхования в пользу другого лица (ст.934);

• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, имеющих значение для определения вероятности страхового случая и раз­мера возможных убытков (ст. 944 ГК);

• завышение страховой суммы, явившееся следствием обмана со сторо­ны страхователя (ст. 951 ГК).

Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нормати­вах главы 48 ГК, признается недействительными только в судебном поряд­ке, а до судебного решения действуют.

- Договор страхования не вступает в действие.

Это последствия несвоевременной уплаты или неуплаты страхователем взносов (отрегу­лированы ст. 954 ГК). Согласно ей, стороны могут предусматривать соот­ветствующие последствия в договоре, а в некоторых случаях страховщику разрешено удерживать очередной страховой взнос из подлежащей уплате суммы страховой выплаты.