double arrow

Введение. В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на законе РФ "о банках и банковской деятельности в рф". В

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятельности в РФ". В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.п.
Коммерческие банки - это банки, основной целью функционирования которых является получение максимальной прибыли.
Коммерческие банки являются кредитными организациями, имеющими право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:
• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Однако деятельность банковских учреждений значительно многообразнее. Эта система способна к саморегулированию, т.е. реагированию на изменения окружающей среды, развитию, совершенствованию.
Прибыль банка образуется из разности процентов, взимаемых с клиентов и выплачиваемых им по банковским опе­рациям, а также за счет комиссионных сборов за оказываемые услуги. Прибыль официально считается основным показателем деятельности банка. Без доходности, прибыльности банк не мо­жет существовать.
Коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка.
Цель данной курсовой работы – раскрыть сущность банковских услуг, предоставляемых населению, выявить состояние банковских услуг на современном этапе, найти решение проблемы предоставления банковских услуг населению.
Для достижения указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:
• первая глава имеет общетеоретический характер. В ней рассмотрены понятия банковских услуг, предоставляемые населению, их виды. Здесь же рассмотрено состояние рынка банковских услуг на настоящее время.
• вторая глава имеет аналитический характер. Здесь проведён анализ банковских услуг населению на примере ВТБ24. Здесь показан весь спектр предлагаемых банком услуг.
• в третьей главе показано решение проблемы предоставления банковских услуг населению.

Глава I. ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ
1.1. Понятие банковских услуг населению, их виды
Банковская услуга - это одна или несколько операций банка, которые удовлетворяют определенную потребность клиента.
Основные характеристики банковской услуги:
- носит нематериальный характер;

- продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;

- проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;

- автор новой банковской услуги не имеет авторских прав.
Виды банковских услуг населению:
· кредитные – банковские операции по кредитованию населения;
· депозитные – операции банка по привлечению средств населения в депозиты, вклады;
· кассовые – расчетно-кассовое обслуживание населения;
· дополнительные – электронные банковские услуги населению (пластиковые карточки).
Состояние рынка банковских услуг населению на настоящее время
Современный рынок предоставления услуг для физических лиц состоит из следующих направлений: сберегательный бизнес, общие фонды банковского управления, кредитование, а также электронные услуги.
Сберегательный бизнес. В настоящее время в сберегательном бизнесе можно выделить три основных направления (рис. 1):


Вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.
Несмотря на то что в большинстве своем банки в России все же не полностью «розничные», со вкладами граждан они работают, и такая работа накладывает определенную социальную ответственность на кредитные организации, т.к. население является наиболее незащищенной частью клиентов и проблемы банка приводят к обострению социальной напряженности. Именно поэтому был создан и утвержден Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Основная цель данного закона – поставить банки в практически равные конкурентные условия, убрав монополизм на государственные гарантии Сбербанка, а также повысить доверие населения к коммерческим банкам, подорванное многочисленными банковскими кризисами. Денежные средства граждан являются, без сомнения, самым перспективным ресурсом для банков, и банкиры поняли это давно. Сберегательный бизнес активно и успешно развивается и введение закона о страховании вкладов должно еще больше укрепить позиции коммерческих банков и дать стимул к развитию банковской розницы. Положительные тенденции наблюдаются уже сейчас, и, если будет принят закон о безотзывных вкладах, это позволит получить банку длинные и стабильные по сроку ресурсы.
Безотзывные вклады подразумевают невозможность расторжения договора вкладчиком до окончания срока действия договора. Естественно, такие вклады будут и более доходные для клиентов, что приведет к снижению стоимости привлеченных ресурсов за счет понижения ставки по остальным видам вкладов.
Общие фонды банковского управления (ОФБУ). Участие в ОФБУ – это возможность для вкладчиков зарабатывать на фондовом рынке, не имея специальных знаний и не тратя свое время на изучение котировок и анализ рынка. В настоящее время по данным Ассоциации защиты информационных прав инвесторов, функционирует всего 45 общих фондов банковского управления. Данный вид услуг значительно менее распространен в России по сравнению со вкладами.
Оценивая вложения в ОФБУ, банкиры рекомендуют «не класть все яйца в одну корзину» и разделить сбережения на две части, инвестируя на фондовый рынок около 30% от них, остальные, оставив на депозите с гарантированной доходностью. При этом 30%, которыми инвестор готов рискнуть, было бы правильно разделить, инвестировав одну часть в фонд с активной стратегией, а другую – в консервативный фонд. Это позволит хеджировать риски инвестора и при удачном стечении обстоятельств неплохо заработать на вложениях в фонд с агрессивной стратегией.
В заключение стоит сказать, что пока это достаточно «экзотическая» банковская услуга, значительно уступающая по популярности банковским вкладам. Более того, в регулирование размеров процентных ставок по вкладам вмешался Банк России, вынуждая небольшие банки еще более снижать доходность вкладов, что заставит вкладчиков искать более доходные инструменты для получения дохода. В будущем ОФБУ может занять место на рынке розничных банковских услуг, отвлекая часть денежных средств с банковских вкладов.
Кредитование. Выдача кредитов населению является в настоящее время наиболее динамично развивающимся сектором розничного банковского бизнеса, который ежегодно удваивает объемы заимствованных средств.
Устойчивый рост кредитования свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой доходности потребительского кредитования для банков – с другой. На рис. 2 представлена классификация кредитования по целям.

Ипотечные кредиты:


Очень перспективным направлением является на сегодняшний день ипотека. Собственное жилье является одной из основных целей молодого поколения, которое готово тратить значительную часть своих доходов на её достижение. Но говорить о массовом развитии ипотеки в России пока рано. Автокредитование. Учитывая развитие «автомобилизации» населения, этот вид кредитования пользуется заслуженной популярностью и в отличие от рассмотренной выше ипотеки уже получил реальное развитие.
Рост конкуренции и выход на рынок новых и особенно зарубежных игроков обязательно приведет к снижению ставок и отказа от дополнительных комиссий. С другой стороны, этому процессу придают динамику законодатели, предлагающие создание нормативно-правовой базы по унификации кредитных предложений, из которых клиенту будут точно известны все затраты на обслуживание кредита.
Системы интернет-банкинга и электронные деньги выступают чаще всего как конкурирующие направления, хотя им приходится и взаимодействовать, причем в большинстве случаев в виде перевода средств из интернет-банкинга в системы электронных денег. В дальнейшем не исключена возможность симбиоза этих систем, но пока по удобству и доступности электронные деньги лидируют.
Как видно из приведенных данных, использование электронных денег в отличие от систем интернет-банкинга не требует первоначальных вложений, что имеет большое значение. В настоящее время по своим потребительским свойствам, а также стоимости обслуживания системы электронных денег имеют значительное конкурентное преимущество по сравнению с предлагаемыми банковскими сервисами. При этом системы эффективно взаимодействуют в области ввода-вывода денежных средств между банковской системой и системами электронных денег.


Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:  



Сейчас читают про: