Платежная система

Основные понятия, определения, предмет электронной коммерции. Модели ведения электронной коммерции, их классификация. Особенности модели В2В и В2С.

Организация работы пользователя в сети Интернет.

Если организация или частное лицо желает стать клиентом Сети, ему необходимо обратиться с просьбой о подключении к специальным поставщикам сети – провайдерам, имеющим прямые выходы в сеть (через телефонные или оптоволоконные кабели). На территории стран СНГ обычно это специализированные фирмы, имеющие возможность подключения к АТС или ведомственным каналам связи, обеспечивающим скоростную передачу данных.

Именно поставщик – это то лицо, с которым пользователь Интернета непосредственно вступает в отношения по поводу применения сети. Получая возможность подключения к ПК поставщика, пользователь тем самым включает собственный ПК в своего рода локальную сеть (сеть поставщика), которая соединена с другими сетями, образующими Интернет.

Для подключения к сети новый клиент должен зарегистрировать свое имя (оно не должно совпадать с уже имеющимся), приобрести необходимое ПО и арендовать линию связи. Эти и другие услуги провайдера платные, но они имеют постоянную тенденцию к удешевлению.

Оплата услуг производится подобно оплате за междугородные телефонные переговоры, как правило, раз в месяц. Подсчет времени, затраченного клиентом на работу в Интернете, осуществляет поставщик. Если пользователь обращается лишь к бесплатным услугам сети, то его затраты ограничиваются оплатой счетов поставщика.

Стоимость услуг поставщика может зависеть от времени доступа в сеть и от лимита входящего трафика (объема информации). На сегодняшний день компании-провайдеры предоставляют большой спектр различный контрактов с поминутной и почасовой оплатой. Среди молодежи распространен такт называемый «ночной доступ». Он отличается от других контрактов своей дешевизной.

Для работы пользователю предоставляются многочисленные программы для доступа к различным сервисам сети:

- браузеры Internet Explorer, Netscape Navigator.

- для работы с электронной почтой Outlook Express, Bat!, Microsoft Outlook/

-для работы с группами новостей Internet News, Netscape News.

Электронная коммерция – это предпринимательская деятельность по осуществлению коммерческих операций с использованием электронных средств обмена данными.

Модели электронной коммерции:

1.B2B (Business-to-Business) – взаимодействие между юридическими лицами. В данном случае имеет место экономическая деятельность, ориентированная на формирование отношений одной организации с другой, то есть имеют место связи между бизнес-партнерами. Формами реализации данного сочетания партнеров являются: электронное управление закупками, виртуальные предприятия, электронные биржи, электронные аукционы и т.д.

Схемы:

1. У всех участников единое ПО (например, в рамках IntraNet). Это возможно в случае, головного предприятия и филиалов.

2. Предприятие, работая со сове ИС, имеет информационные шлюзы к системам своих партнеров (такая схема эффективна при наличии небольшого количества участников).

3. Имеется единый информационный электронный рынок, а каждый из участников системы настраивает шлюзы не к отдельному партнеру, а к единой системе. Внутри эл.рынка накапливается информация о предложениях и заказах. Создание такой схемы очень затратно – от 10000 до 1 млн. долл.США.

2. B2C (Business-to-Сustomer) – взаимодействие между юридическими и физическими лицами. В данном случае имеет место деятельность, ориентированная на удовлетворение потребностей конечных потребителей продукции (услуг). Формой реализации данного взаимодействия служат: торговые ряды, Интернет-витрины, Интернет-магазины, электронные платежные системы, Интернет-реклама и т.д.

Этапы:

1. Back-office продавца автоматически передает всю необходимую информацию (о наличии товаров, цене) во front-office (web витрина), образуя текущий прайс-лист (предложение).

2. Через сеть Интернет покупатель заходит на сайт продавца, который содержит электронную витрину с возможностью поиска товара, регистрации и формирования заказа, проведения платежей, оформления доставки и on-line помощи.

3. Регистрация покупателя производится либо при оформлении заказа, либо при входе в магазин. Для защиты персональной информации используются защищенные каналы. После формирования заказа вся информация поступает из электронной витрины поступает в торговую систему интернет-магазина (иногда это просто группа менеджеров). В торговой системе инициируется запрос к платежной системе.

4. В случае оплаты товара при получении (курьером) необходимо подтверждение факта заказа (через e-mail или по телефону).

5. Оплата и доставка товара. Товары информационного содержания могут доставляться непосредственно через интернет.

3.B2G (Business-to-Government) – взаимодействие между юридическими лицами и государственными организациями. Такого рода взаимодействие имеет место в процессе участия в электронных торгах по закупке продукции для государственных нужд, выполнение государственных заказов, предоставление статистической, налоговой, таможенной и другой отчетности. Формы реализации данного взаимодействия партнеров те же, что и при B2B.

4.G2C (Government-to-Сustomer) – это взаимодействие между государственными организациями и физическими лицами.

Формами реализации данного взаимодействия являются: системы социального обслуживания населения (пенсии, пособия, льготы), системы коммунального обслуживания и т.д.;

5.G2G (Government-to-Government) – это взаимодействие между государственными организациями. Формами осуществления данного взаимодействия являются: выборы различного уровня, взаимодействие между таможенными, налоговыми, правоохранительными и т. д. системами.

Важнейшим преимуществом инфокоммуникационных технологий бизнеса является возможность сокращения затрат за счет ликвидации цепочки посредников

Если при традиционной системе между производителем и потребителем существует цепочка посредников (дистрибьютор, продавец и т.д.), на что требуются дополнительные средства, то при наличии прямой связи (инфокоммуникационных технологий) эти затраты быстро сокращаются.

Виды систем электронной коммерции:

- торговля;

-дистрибуция;

- услуги информационного характера;

- банкинг и платежные системы;

-туризм и ресторанно-гостиничный бизнес;

-связь;

-дистанционное образование;

-досуг и развлечения;

-обслуживание госзаказа.

Платежная система – система проведения расчетов между финансовыми, коммерческими организациями и пользователями интернета в процессе покупки, продажи товаров и услуг через Интернет.

1991 - «Кредо-банк» выпускает первую в России общедоступную карту VISA Classic.

1994 – первая возможность покупки через Интернет картой с магнитной полосой.

Голландская компания DigiCash разрабатывает технологию электронных денег.

Этапы развития платежных систем в Интернете:

1. Протоколы сеанса связи, обеспечивающие безопасную передачу данных. Покупатель передает информацию о своей кредитной карте как при заказе по телефону. Недостаток состоит в том, что информация может быть перехвачена с помощью специальных фильтров.

2. Системы на основе пластиковых карт. Лидирующее положение. Аналогичен оплате в реальном мире с помощью карты. Протокол SSL используется для передачи информации о карте. Недостаток в том, что информацию могут перехватить на сервере продавца, а не в процессе ее передачи. Невозможно доказать, кто пользовался картой. Ограничение по сумме платежа (не менее 5 долл).

3. Смарт- карты. Смарт карта – это пластиковая карта, представляющая собой миниПК. Часть информации, записанной на карте, может быть доступна только внутренним программа, что делает ее высокозащищенным инструментом. В РФ проект – сберкарт, использование смарт карт для платежей, подключая ее к ПК через USB или COM – порт. Полносью могут вытеснить карты с магнитной полосой.

4. Электронные деньги - денежные обязательства кредитнойорганизации, составленные в электронной форме и заменяющие в процессе их обращения требования юридических и физических лиц по оплате товаров и услуг. Представляют собой очень большие файлы, выполняющие функции денежных знаков. В отличие от других платежных систем, эти файлы есть сами деньги, а не записи о них. Отсутствуют затраты на кредитные карты, на оплату транзакций процессинговым компаниям, существует возможность микроплатежей. Citibank, Digicash, Paycash.

ПРИМЕРЫ:

1. CyberPlat. Банк «Платина» и фирма «Инист»). Расчеты могут выполняться как со счетов клиентов банка, так и с применением банковских кредитных карт других банков. Достоинства: моментальность, простота подключения к системе, эффективная система защиты счета клиента, контроль за всеми транзакциями и их документальное подтверждение. Тарифы от 2(клиенты Платины) до 4%(клиентам других банков).

2. Assist. Система, позволяющая в реальном масштабе времени проводить авторизацию и обработку платежей, совершаемых при помощи кредитных карт или с со счетов клиентов при помощи любого ПК, подключенного к Интернету. Сотрудничает с Альфабанком, ЯндексДеньги, webMoney, rapida. Помимо работы с картами, еще электронные кошельки.

3. Paycash. – система электронных денег. Банк «Таврический» и группа компаний «Алкор –Холдинг». Достоинтсва: многовалютность, широкий дипазон плтежей от 0,001 коп. и выше, дискретность платежа, перевод электронных денег со счета на платежную книжку

4. Webmoney transfer. Аналогично Paycash.

5. Instant!