Правовые основы безналичного денежного обращения

Безнал. расчеты - расчеты между субъектами без использования нал. денег, посредством перечисления денежн. средств по счетам в банковских организациях в целях зачетов взаимных требований. Правовые основы безнал. расчетов в РБ закреплены финансовым и гражданским законод-вом. К основным источникам правового регулир-я безналичного денежного обращения относятся ГК РБ и Банковский кодекс РБ.

Согласно ст. 231 Банковского кодекса РБ расчеты могут проводиться в безналичной или наличной форме.

расчеты в безнал. форме - расчеты между физ. и юр. лицами либо с их участием, проводимые через банк или небанковскую кредитно-финансовую организацию, его (ее) филиал в безналичном порядке.

Расчеты в безнал. форме проводятся в виде банковского перевода, аккредитива, инкассо.

Расчеты в безналичной форме в виде банковского перевода проводятся на основании платежных инструкций.

Платежные инструкции могут быть выданы посредством:

- представления расчетных документов (платежного поруч-я, платежного требов-я, платежного требования-поручения);

- использов-я платежных инструментов при осуществлении соответствующих операций (чека, банковской пластиковой карточки, других инструментов);

- представления и использов-я иных документов и инструментов в случаях, предусмотренных Нацбанком.

Расчеты в безнал. форме в виде банковского перевода могут быть проведены также на основании договора между банком и клиентом, содержащего сведения, необходимые для осуществления банковского перевода.

Основанием для проведения банком расчетов в безнал. форме является заключенный между ним и клиентом договор (договор банковского вклада (депозита), договор текущего (расчетного) банковского счета, договор корреспондентского счета или иной договор).

Банк вправе отказать клиенту в проведении расчетов в безнал. форме в случае:

- отсутствия между банком и клиентом заключенного договора;

- если заключенным договором проведение расчетов в данной форме не предусмотрено;

- отсутствия у клиента достаточной суммы средств в валюте платежа, если у него не имеется кредитного договора.

Банк отказывает в проведении расчетов в безнал. форме в случае:

- если по решению уполномоченного гос. органа (должностного лица) на денежные средства, находящиеся на счете клиента, наложен арест или приостановлены операции по счету;

- если исполнение (акцепт) платежных инструкций является нарушением законодательства РБ со стороны банка;

- если форма и содержание платежных инструкций не соответствуют требованиям либо у банка имеются обоснованные доводы считать, что платежные инструкции не являются подлинными.

После принятия решения об отказе в проведении расчетов в безнал.форме банк обязан уведомить об этом клиента не позднее следующего банковского дня после получения платежных инструкций.

Платежное поручени е - платежная инструкция, согласно которой один банк (банк-отправитель) по поручению клиента осуществляет за вознаграждение перевод денежных средств в другой банк (банк-получатель) лицу, указанному в поручении (бенефициару).

Если счета плательщика и бенефициара открыты в одном банке либо если бенефициар не имеет счета в банке и ему банком-отправителем выдаются наличные денежные средства, то банк-отправитель и банк-получатель совпадают в одном лице.

Бенефициар при расчетах платежными поручениями не имеет права требовать от банка-отправителя осуществления платежа.

Платежное требов-е - платежная инструкция, содержащей требование получателя денежных средств к плательщику об уплате определенной суммы денежных средств через банк.

Правила проведения расчетов в безнал. форме посредством платежного требования устанавливаются НПА Нацбанка.

Платежное требование-поручение - платежная инструкция, содержащей требование получателя денежн. средств к плательщику оплатить стоимость поставленного по договору товара либо действий, совершенных в его пользу, на основании направленных плательщику (минуя обслуживающий банк) расчетных, отгрузочных и иных документов, предусмотренных договором.

Аккредитив – обязат-во, в силу которого банк, действующий по поручению клиента-приказодателя (банк-эмитент), должен осуществить платеж получателю денежных средств (бенефициару) либо акцептовать и оплатить или учесть переводной вексель, выставленный бенефициаром, или дать полномочия другому банку (исполняющему банку) осуществить такой платеж либо акцептовать и оплатить или учесть переводной вексель, выставленный бенефициаром, если соблюдены все условия аккредитива. Аккредитив может исполняться посредством платежа по предъявлении, платежа с отсрочкой, акцепта и оплаты или учета переводного векселя.

Аккредитив представляет собой самостоятельное обязательство по отношению к обязательствам, вытекающим из договора купли-продажи или иного договора, в котором предусмотрена эта форма расчетов. Для банков условия таких договоров не являются обязательными.

Аккредитив может быть отзывным, безотзывным, подтвержденным, переводным, резервным.

инкассо - осуществление банками операций с документами на основании полученных инструкций клиента, в результате которых плательщику передаются финансовые документы, не сопровождаемые коммерческими документами (чистое инкассо), либо финансовые документы, сопровождаемые коммерческими документами, либо только коммерческие документы в целях получения платежа и (или) акцепта платежа или на других условиях.[12]

Инкассо осуществляется банком (банком-ремитентом) по поручению клиента (принципала) или от своего имени. В осуществлении операций по инкассо помимо банка-ремитента может участвовать любой иной банк (инкассирующий). Банк, представляющий документы плательщику, является представляющим банком.

финансовые документы - векселя, чеки и иные используемые для получения платежа документы, выписанные в целях исполнения обязательств в денежной форме.

коммерческие документы - транспортные документы, счета, товарораспорядительные и иные документы, не являющиеся финансовыми.

Чек - ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряж-е чекодателя осуществить платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет денежн. средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Отзыв чека до истеч-я срока для его предъявления не допускается.

Банковская пластиковая карточка – платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение расчетов в безнал. форме за товары, получение нал. денежных средств и осуществл-е иных операций. Выпуск в обращение банковских пластиковых карточек осущ-ся банком на основании лицензии на осуществление банковской деят-ти. Банки выпускают в обращение банковские пластиковые карточки, осуществляют расчетное и (или) кассовое обслужив-е физ. и (или) юр. лиц при осуществлении операций с использов-ем банковских пластиковых карточек