Глава IX. Договор морского страхования

 

§ 1. Общие положения

 

Морское страхование в Российской Федерации регулируется в основном тремя законодательными актами: Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с последующими изменениями) (далее - Закон 1992 г.), главой 48 ГК и главой XV КТМ.

Согласно ст. 2 Закона 1992 г. страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь, в соответствии со ст. 938 ГК в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешение (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Закон 1992 г. (ст. 6) уточняет, что страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории России. Так, доля участия иностранных инвесторов в уставном капитале обществ с иностранными инвестициями в области страхования в совокупности не может превышать 49%. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страхователями признаются юридические лица и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования (п. 1 ст. 5 Закона, п. 1 ст. 927 ГК). Договор страхования может быть заключен страхователем в пользу иного лица (выгодоприобретателя).

Страхование может осуществляться в двух формах - добровольной и обязательной.

Согласно п. 2 ст. 927 ГК в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (обязательное страхование), страхование осуществляется в соответствии с правилами главы 48 ГК. При этом следует иметь в виду, что согласно ст. 970 ГК правила, предусмотренные главой 48, применяются к отношениям по морскому страхованию постольку, поскольку законом об этом виде страхования не установлено иное. КТМ, в частности глава XV, является именно таким законом, и поэтому глава 48 ГК применяется к морскому страхованию в части, не урегулированной главой XV КТМ.

В соответствии со ст. 936 ГК обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем) со страховщиком. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. В КТМ трижды упоминается об обязанности осуществлять страхование, но лишь в двух случаях можно считать, что речь идет об обязательном страховании в смысле ст. ст. 935 и 936 ГК. Речь идет о страховании ответственности собственника судна за ущерб от загрязнения нефтью (ст. 323 КТМ) и ответственности за ущерб в связи с перевозкой опасных и вредных веществ (ст. 334 КТМ), причем вместо страхования ответственности собственник судна может предоставить иное финансовое обеспечение (гарантию банка или иной кредитной организации).

В настоящее время Россия является участницей Международной конвенции о гражданской ответственности за ущерб от загрязнения бункерным топливом 2001 г. (см. § 4 главы XI), к которой присоединилась 3 декабря 2008 г. (ФЗ N 230-ФЗ). Эта Конвенция содержит положения о наличии страхования или ином финансовом обеспечении, аналогичные приведенным выше.

Что касается обязанности судовладельца по страхованию заработной платы и других причитающихся членам экипажа судна сумм, включая расходы по репатриации, упомянутой в п. 2 ст. 60 КТМ, то в соответствии с п. 3 ст. 3 Закона 1992 г. и п. 3 ст. 936 ГК в законе сначала необходимо определить условия, порядок, минимальные размеры страховых сумм, после чего этот вид страхования можно будет рассматривать в качестве обязательного.

Согласно п. 4 статьи 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования и т.д.

Согласно ст. 246 КТМ по договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки.

Понятия "страховой риск", "страховой случай" раскрываются в ст. 9 Закона 1992 г., по которой страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (при страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения).

Большинство правил главы XV КТМ носит диспозитивный характер, т.е. применяются лишь в том случае, если соглашением сторон не предусмотрено иное (ст. 247 КТМ). Другие правила содержатся лишь в ст. ст. 278 и 279 КТМ (абандон).

Как установлено ст. 248 КТМ, договор морского страхования должен быть заключен в письменной форме. Последствия несоблюдения такой формы определены ст. 940 ГК: несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования (за исключением договора обязательного государственного страхования). Договор морского страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Согласно п. 5 ст. 4 Закона 1992 г., на территории РФ страхование интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном порядке (за исключением перестрахования и иных предусмотренных федеральными законами случаях). Одним из таких исключений является п. 3 ст. 249 КТМ: в отношении судов, зарегистрированных в Российском международном реестре судов, страхование связанного с торговым мореплаванием всякого имущественного интереса, в том числе на территории РФ, по выбору судовладельца может осуществляться у российского страховщика, имеющего лицензию, полученную в установленном порядке, или у иностранного страховщика.

Страховщик при заключении договора морского страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора по отдельным видам страхования. В этом случае договор страхования будет рассматриваться в качестве договора присоединения (ст. 428 ГК).

Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым судоходством, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, плата за проезд пассажиров, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и т.п. (ст. 249 КТМ). Перечень объектов морского страхования, приведенный в ст. 249, является примерным. Гражданский кодекс (ст. 929) проводит деление имущественных интересов по трем основным группам: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование).

Среди имущественных интересов КТМ в числе первых приводит судно (строящееся судно) и груз, т.е. имущество, вовлеченное в торговое мореплавание. Следует иметь в виду, что согласно ст. 930 ГК имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор морского страхования, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Страховой интерес в судне обычно принадлежит собственнику судна. В зависимости от условий фрахтования договор морского страхования может быть заключен фрахтователем (см. п. 12 чартера "Barecon 89") или собственником (п. 13 указанного чартера). Согласно ст. 218 КТМ, если стороны не договорились об ином, фрахтователь несет расходы по страхованию судна, зафрахтованного по бербоут-чартеру. При фрахтовании судна по тайм-чартеру страховой интерес в судне остается у собственника, который и осуществляет его страхование, а фрахтователь может страховать риск потери фрахта (если этот риск лежит на нем).

Страховой интерес в грузе обычно принадлежит его собственнику. При международной купле-продаже товара расходы по страхованию в зависимости от условий договора несет или продавец, или покупатель. Так, согласно ИНКОТЕРМС 2000 при сделках FCA, FAS, FOB покупатель должен заключить договор перевозки и договор страхования, а при сделках CIF и CIP договор перевозки и договор страхования заключаются продавцом.

В числе объектов морского страхования названа и ответственность судовладельца. Это может быть ответственность, основанная на договоре (перевозка груза, пассажиров, буксировка и т.д.), или деликтная ответственность (столкновение судов, повреждение портовых сооружений, ущерб от загрязнения и т.д.). Согласно ст. 932 ГК страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом, причем может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Поскольку согласно закону (ст. 249 КТМ) объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, среди деятельности по использованию судов (ст. 2 КТМ) упомянуты перевозка грузов, пассажиров и их багажа, лоцманская и ледокольная проводка, буксировка и т.д. Таким образом, следует считать, что страхование договорной ответственности при осуществлении указанных видов деятельности основано на законе.

Принятый на себя страховщиком риск также является объектом морского страхования и может быть переложен на другое лицо посредством заключения договора перестрахования. К этому договору применяются те же правила, что и к договору страхования. При перестраховании ответственности перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается ответственным страховщик по основному договору (ст. 967 ГК). Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования, при этом в качестве стороны договора могут выступать не только юридические лица, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации, но и иностранные перестраховщики (ст. 4 Закона 1992 г.).

Как уже отмечалось, договор морского страхования может быть заключен также в пользу выгодоприобретателя, т.е. лица, формально стороной договора не являющегося. Так, при фрахтовании судна в бербоут-чартер фрахтователь может заключить договор страхования в пользу собственника. При страховании груза в сделках CIF и CIP продавец осуществляет страхование в пользу покупателя - независимо от того, указано ли имя покупателя (выгодоприобретателя) в договоре. В этом случае страховщик выдает страховой документ на имя предъявителя. Учитывая особенности внешнеторговых сделок, ст. 257 КТМ устанавливает, что в случае отчуждения застрахованного груза договор морского страхования сохраняет силу, при этом на приобретателя такого груза переходят все права и обязанности страхователя. В отличие от правил ст. 960 ГК, при морском страховании лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, не обязано уведомлять об этом страховщика.

Иначе решается в КТМ вопрос при отчуждении застрахованного судна. По правилам п. 1 ст. 258 в этом случае договор морского страхования прекращается с момента отчуждения судна. Правда, закон предусматривает возможность сохранения в силе договора в том случае, если отчуждение застрахованного судна осуществляется во время рейса. Для этого необходимо, чтобы страхователь направил такое требование страховщику, который не вправе его отвергнуть. В этом случае договор остается в силе до окончания рейса и на приобретателя судна переходят все права и обязанности страхователя. Такие же последствия возникают и при передаче судна в пользование и во владение фрахтователю по бербоут-чартеру. Хотя собственник судна при этом не меняется, фрахтователь пользуется в отношении судна такими широкими правами, что сохранение договора морского страхования на прежних условиях далеко не всегда в интересах страховщика. Не сохраняет силу при отчуждении судна и договор морского страхования ответственности судовладельца, поскольку договор был заключен с конкретным судовладельцем исходя из его опыта и положения на рынке.

Согласно ст. 261 КТМ договор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. Закон исходит из того, что обе стороны, заключая договор морского страхования при указанных условиях, действуют добросовестно. Поэтому, устанавливая, что договор сохраняет силу, закон предоставляет право не исполнять его той стороне, которой не было известно о таких обстоятельствах. В случае если страхователь знал или должен был знать о возникших и подлежащих возмещению убытках, страховщик, которому не было известно о таких обстоятельствах, не обязан исполнять договор, однако вправе получить причитающуюся ему страховую премию. Если же страховщик при заключении договора морского страхования знал или должен был знать, что возможность наступления страхового случая исключена, страхователь вправе потребовать возврата страховой премии.

В заключение следует остановиться на страховании в течение определенного срока на основании одного договора страхования - генерального полиса (ст. 262 КТМ). Более подробные правила содержатся в ст. 941 ГК, согласно которой систематическое страхование разных партий однородного имущества, в том числе грузов, на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису. Нетрудно заметить определенное сходство подходов, содержащихся в ст. 941 ГК и ст. 118 КТМ, посвященных долгосрочному договору об организации морских перевозок грузов.

 

§ 2. Основные права и обязанности страхователя

 

При заключении договора страхования страхователь обязан предоставить страховщику сведения, необходимые для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Как установлено п. 1 ст. 944 ГК, эти обстоятельства должны быть известны страхователю и иметь существенное значение для оценки страхового риска. Если указанные обстоятельства известны или должны быть известны страховщику, то страхователь может не сообщать о них страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном опросе. КТМ (п. 1 ст. 250) в основном следует положениям п. 1 ст. 944 ГК, уточняя, что страхователь освобождается от обязанности сообщать страховщику также общеизвестные сведения, т.е. сведения, которые обычно известны широкому кругу людей и не нуждаются в том, чтобы о них направлялась специальная информация (согласно ст. 61 ГПК обстоятельства, признанные судом общеизвестными, не нуждаются в доказывании).

При страховании груза страхователь обязан сообщить его точное наименование, род упаковки, способ перевозки (трюм, палуба, навалом и т.п.). При страховании судов сообщаются данные о типе судна, годе постройки, тоннаже, классе и т.д. Важное значение имеют данные о порте отправления и назначения груза, а для судна - предполагаемый район плавания.

Страхователь обязан о каждой отправке груза, подпадающей под действие генерального полиса, сообщить страховщику необходимые сведения немедленно по его получении, в частности название судна, на котором перевозится груз, путь следования груза и страховую сумму. Страхователь не освобождается от такой обязанности, если даже он получит сведения об отправке груза после его доставки в порт назначения в неповрежденном состоянии (п. 1 ст. 263 КТМ).

Одной из основных обязанностей страхователя является уплата в обусловленный договором морского страхования срок страховой премии. Согласно ст. 252 КТМ до момента уплаты страховой премии договор в силу не вступает.

В случае заключения договора морского страхования в пользу выгодоприобретателя страхователь несет все обязанности по договору. Если договор заключен по поручению выгодоприобретателя или без его поручения, но при условии, что в последующем выгодоприобретатель выразит свое согласие на страхование, он также несет все обязанности по договору морского страхования (ст. 254 КТМ). При условии что страхователь не выполнил свои обязанности перед страховщиком, последний вправе потребовать выполнения от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о выплате страхового возмещения. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. При страховании в пользу выгодоприобретателя страхователь пользуется всеми правами по договору морского страхования без доверенности выгодоприобретателя.

При заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий интерес (страховую сумму). Согласно ст. 947 ГК страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком с учетом того, что при страховании имущества или предпринимательского риска эта сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость), которая определяется для имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. В договоре страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

На первый взгляд КТМ (п. 1 ст. 259) содержит иное правило по определению страховой суммы, чем в ст. 947 ГК: страхователь в одностороннем порядке определяет сумму, на которую он страхует соответствующий интерес. Однако сохраняется правило, согласно которому при страховании судна, груза или иного имущества страховая сумма не может превышать их действительной стоимости в момент заключения договора морского страхования, и подчеркивается, что страховая стоимость имущества определяется договором страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость, определенную договором, если страховщик не докажет, что он намеренно введен в заблуждение страхователем (см. также ст. 948 ГК).

Таким образом, в договоре морского страхования страховая сумма может соответствовать страховой стоимости имущества, быть ниже этой стоимости, а иногда и превышать ее. Как в ГК, так и в КТМ предусмотрены правовые последствия неполного имущественного страхования или страхования сверх страховой стоимости (ст. ст. 949, 951 ГК, п. п. 3 - 4 ст. 259 КТМ). В случае если страховая сумма объявлена ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Если же страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Что касается вопроса о страховой премии, то в соответствии со ст. 951 ГК он решается следующим образом: уплаченная излишне часть премии возврату не подлежит; если страховая премия вносится в рассрочку и еще не внесена полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы; наконец, если завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Наряду с обязанностью сообщать страховщику информацию о риске при заключении договора морского страхования (ст. 250 КТМ) страхователь или выгодоприобретатель обязан немедленно, как только это станет ему известно, сообщить страховщику о любом существенном изменении, которое произошло с объектом страхования или в отношении объекта страхования (перегрузке, изменении способа перевозки груза, порта выгрузки, отклонении от обусловленного или обычного маршрута следования, оставлении судна на зимовку и др.). Указанное правило, содержащееся в п. 1 ст. 271 КТМ, связано с тем, что изменения могут влечь за собой увеличение риска и, следовательно, влиять на условия страхования.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по предотвращению или уменьшению убытков. Он должен немедленно известить страховщика о наступлении страхового случая и следовать указаниям страховщика, если такие указания будут им даваться. Так, если судно в результате столкновения получит повреждения, судовладелец должен принять необходимые меры по ремонту судна, предотвращению загрязнения морской среды, оформить все необходимые документы для защиты своих интересов и т.д. Застрахованный груз должен быть помещен на соответствующее хранение, и должны быть приняты необходимые меры по предотвращению его дальнейшей порчи и т.п. Если составляется диспаша по общей аварии, покрываемой условиями страхования, то страхователь обязан охранять интересы страховщика (ст. 274 КТМ).

Одним из существенных прав страхователя или выгодоприобретателя является право на абандон - отказ от своих прав на застрахованное от гибели имущество и на получение всей страховой суммы. Согласно ст. 278 КТМ такой отказ может последовать в случае:

1) пропажи судна без вести;

2) уничтожения судна и (или) груза (полной фактической гибели);

3) экономической нецелесообразности восстановления или ремонта судна (полной конструктивной гибели судна);

4) экономической нецелесообразности устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения;

5) захвата судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более чем шесть месяцев.

В указанных случаях к страховщику переходят: все права на застрахованное имущество в полной стоимости; права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости при страховании имущества не в полной стоимости.

Как уже отмечалось, правила настоящей статьи (как ст. 279) носят императивный характер, т.е. соглашение сторон, противоречащее им, ничтожно.

Заявление об абандоне должно быть сделано страховщику в течение шести месяцев с момента окончания срока или наступления обстоятельств, указанных выше. Заявление об абандоне должно быть безусловным и не может быть взято страхователем или выгодоприобретателем обратно. Если заявление не сделано в течение шести месяцев, право на абандон утрачивается, однако требование о возмещении убытков может быть предъявлено на общих основаниях (к требованиям, вытекающим из договора морского страхования, применяется двухгодичный срок исковой давности).

Если страхователь или выгодоприобретатель воспользовался правом на абандон или страховое возмещение получено на общих основаниях, он обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедших к нему прав.

 

§ 3. Основные права и обязанности страховщика

 

Как следует из определения договора морского страхования (ст. 246 КТМ), основной обязанностью страховщика является возмещение страхователю или выгодоприобретателю понесенных им убытков при наступлении страхового случая. При заключении договора и в процессе его исполнения страховщик несет определенные договором страхования и законом обязанности и пользуется соответствующими правами.

Если при заключении договора морского страхования страхователь не сообщил сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, или сообщил неверные сведения, страховщик вправе отказаться от исполнения договора. При этом страховая премия причитается страховщику, если страхователь не докажет, что несообщение им сведений или сообщение неверных сведений произошло не по его вине. Страховщик не вправе отказаться от исполнения договора, если обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения степени риска и о которых не сообщил страхователь, отпали. Страховщик также не может впоследствии отказаться от договора, если он был заключен при отсутствии ответа страхователя на вопросы о сведениях, запрошенных страховщиком, лишь на том основании, что сведения ему не были сообщены.

Страховщик обязан выдать страхователю документ, подтверждающий заключение договора морского страхования (страховой полис, страховой сертификат или другой страховой документ), а также вручить страхователю условия страхования (ст. 251 КТМ).

Согласно ст. 263 КТМ страхователь обязан по каждой отправке груза, подпадающей под действие генерального полиса, сообщить необходимые сведения. При несообщении или несвоевременном сообщении таких сведений по неосторожности страховщик вправе отказать в возмещении убытков в отношении таких отправок грузов; при этом страховщик имеет право на получение всей суммы страховой премии, которую он может получить в случае своевременного и в полном объеме сообщения указанных сведений. Если же страхователь умышленно не сообщил эти сведения или не сообщил их своевременно, неправильно указал род и вид груза или его страховую сумму, то страховщик вправе отказаться от страхования по генеральному полису. В таких случаях страховщик имеет право на получение всей суммы страховой премии, которую он мог бы получить при надлежащем исполнении страхователем договора.

В соответствии со ст. 945 ГК при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества; а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Оценка страхового риска страховщиком не обязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Страховщик обязан выдавать страховые полисы или страховые сертификаты отдельных отправок грузов, подпадающих под действие генерального полиса.

Любое изменение риска, о котором страхователь обязан сообщить страховщику, дает последнему право пересмотреть условия договора морского страхования или потребовать уплаты дополнительной страховой премии. В случае если страхователь не соглашается с этим, договор страхования прекращается с момента наступления такого изменения. Однако, если изменение, увеличивающее риск, вызвано спасанием людей, судов или грузов либо необходимостью безопасного продолжения рейса, страховщик не вправе пересматривать условия договора страхования. Так, согласно ст. 62 КТМ капитан судна обязан оказать помощь любому лицу, терпящему бедствие на море, а перевозчик (подп. 3 п. 1 ст. 166 КТМ) не несет ответственности за утрату или повреждение груза либо за просрочку его доставки, если они произошли вследствие любых мер по спасанию людей и разумных мер по спасанию имущества на море.

Страховщик освобождается от исполнения договора морского страхования с момента наступления существенного изменения, которое произошло с объектом страхования или в отношении объекта страхования, если страхователь или выгодоприобретатель не сообщил страховщику о любом существенном изменении риска. Согласно п. 3 ст. 959 ГК страховщик при неисполнении страхователем обязанности по информации в случае увеличения страхового риска вправе не только расторгнуть договор страхования, но и потребовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора. В то же время страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (п. 4 ст. 959 ГК). Страховая премия полностью остается за страховщиком, если страхователь не докажет, что неисполнение указанной обязанности произошло не по его вине.

Одной из обязанностей страховщика является предоставление по требованию страхователя или выгодоприобретателя в размере страховой суммы обеспечения уплаты взносов по общей аварии, покрываемой условиями страхования (ст. 273 КТМ).

Согласно п. 1 ст. 272 КТМ страхователь обязан принять меры по предотвращению или уменьшению убытков при наступлении страхового случая. Соответственно, страховщик обязан возместить страхователю необходимые расходы, произведенные последним для предотвращения или уменьшения убытков, за которые несет ответственность страховщик (даже если меры, принятые страхователем по предотвращению или уменьшению убытков, оказались безуспешными), а также в результате выполнения указаний страховщика. Страховщик возмещает расходы по выяснению и установлению размера убытков, подлежащих возмещению страховщиком, а также по составлению диспаши по общей аварии. Расходы возмещаются в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к страховой стоимости (п. 2 ст. 962 ГК уточняет, что возмещение осуществляется независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму).

Как указывалось выше, страхователь может заявить абандон и получить всю страховую сумму в случае пропажи судна без вести. В случае если по получении страхового возмещения судно окажется непогибшим, страховщик может требовать, чтобы страхователь или выгодоприобретатель, оставив за собой имущество, возвратил страховое возмещение за вычетом той части страхового возмещения, которая соответствует реальному ущербу, причиненному страхователю или выгодоприобретателю.

Согласно п. 1 ст. 281 КТМ к страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в размере уплаченной суммы право требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. В данном случае право кредитора по обязательству переходит к другому лицу на основании закона - при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая (ст. 387 ГК). Поэтому право осуществляется страховщиком с соблюдением порядка, установленного для лица, получившего страховое возмещение. Так, если страховщик суброгировал право требования к перевозчику груза в каботаже, обязательным является предъявление к перевозчику претензии; применяется годичный срок исковой давности; не применяется ограничение ответственности за место или погрузочную единицу, правило о навигационной ошибке и т.д. В п. 1 ст. 965 ГК подчеркивается диспозитивный характер самого правила о суброгации, однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. В случае если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за причинение ущерба, либо осуществление такого права невозможно по вине страхователя, страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

 

§ 4. Ответственность страховщика

 

В соответствии с договором страхования страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) убытки при наступлении страхового случая. Однако страховщик, как определено ст. 963 ГК, освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. При этом установлено, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Именно таким законом и является КТМ, согласно ст. 265 которого страховщик не несет ответственности за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

КТМ содержит специальные правила, регулирующие освобождение страховщика от ответственности при страховании судна и при страховании груза. Согласно ст. 266 при страховании судна страховщик, кроме случаев, указанных в ст. 265, не несет ответственности за убытки, причиненные вследствие: отправки судна в немореходном состоянии, если только немореходное состояние судна не было вызвано скрытыми недостатками судна; ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности; погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но без ведома страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания.

Обязанность по приведению судна в мореходное состояние содержится в ст. 124 КТМ и Гаагско-Висбийских правил. Перевозчик не несет ответственности за немореходное состояние судна, если докажет, что немореходное состояние судна было вызвано недостатками, которые не могли быть обнаружены при проявлении им должной заботливости (скрытыми недостатками).

При погрузке опасных по своей природе грузов страхователь обязан уведомить об этом страховщика в соответствии со ст. 250 КТМ, и при невыполнении этой обязанности страховщик освобождается от ответственности за убытки. В случае если опасный груз сдан под неправильным наименованием и при приеме груза перевозчик не мог посредством наружного осмотра удостовериться в его свойствах, страховщик обязан возместить причиненные страхователю убытки, однако вправе взыскать их в порядке суброгации с отправителя. Что касается ветхости судна и его изношенности, то убытки не подлежат возмещению даже в том случае, если страховщику был известен возраст судна.

При страховании груза страховщик не несет ответственности за убытки, если докажет, что они причинены вследствие умысла или грубой неосторожности отправителя или получателя либо его представителя; естественных свойств груза (порчи, убыли, ржавчины, плесени, утечки, поломки, самовозгорания или других); ненадлежащей упаковки (ст. 267 КТМ).

Поскольку при внешнеторговых сделках страхователь и отправитель не всегда совпадают в одном лице, законом установлено, что вина отправителя (кроме простой неосторожности) также освобождает страховщика от ответственности за убытки.

Естественные свойства груза во многих случаях неизбежно приводят к порче, недостаче и т.п. Согласно подп. 8 п. 1 ст. 166 КТМ перевозчик не несет ответственности за утрату или повреждение груза, если они произошли вследствие скрытых недостатков груза, его свойств и естественной убыли.

Недостатки тары и упаковки груза, которые привели к повреждению груза и возникновению убытков, также освобождают страховщика от их возмещения.

Страховщик не несет ответственности за убытки вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (ст. 269 КТМ). Это правило связано с тем, что финансовые последствия указанных инцидентов могут быть настолько катастрофическими (например, авария на Чернобыльской АЭС), что оценка страхового риска оказывается невозможной. Вместе с тем следует иметь в виду, что согласно ст. 56 Федерального закона от 21 ноября 1995 г. N 170-ФЗ "Об использовании атомной энергии" эксплуатирующая организация обязана иметь финансовое обеспечение на случай причинения убытков и вреда радиационным воздействием, которое состоит (в том числе) и из страхования. Условия и порядок страхования гражданской ответственности за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием, порядок и источники образования страхового фонда определяются законом. Страховщик, предоставивший финансовое обеспечение указанной ответственности, не может приостановить или прекратить страхование, не уведомив об этом в письменной форме за три месяца до приостановления или прекращения страхования органы государственного регулирования безопасности при использовании атомной энергии.

Страховщик не отвечает за убытки, возникшие вследствие военных или пиратских действий, народных волнений, забастовок, а также конфискации, реквизиции, ареста либо уничтожения судна или груза по требованию соответствующих властей. Вместе с тем по соглашению сторон указанные риски также могут быть застрахованы.

Если страхователь (выгодоприобретатель) умышленно или по грубой неосторожности не принял мер по предотвращению или уменьшению убытков при наступлении страхового случая, страховщик освобождается от ответственности за убытки.

В принципе страховщик несет ответственность в размере страховой суммы. Однако в том случае, если страхователь понес расходы по предотвращению или уменьшению убытков, а также уплатил взнос по общей аварии, страховщик возмещает и эти расходы независимо от того, что они вместе с убытками, подлежащими возмещению, могут превысить страховую сумму. Точно так же страховщик несет ответственность за убытки, причиненные несколькими следующими друг за другом страховыми случаями, т.е. если даже общая сумма таких убытков превышает страховую сумму (ст. 276 КТМ, п. 2 ст. 962 ГК).

Если от судна не поступило никакого известия в течение срока, превышающего в два раза срок, необходимый в нормальных условиях для перехода от места, откуда поступило последнее известие о судне, до порта назначения (ст. 48 КТМ), оно считается пропавшим без вести, и страховщик отвечает в размере всей страховой суммы. При страховании судна на срок страховщик отвечает за пропажу судна без вести, если последнее известие о судне получено до истечения срока действия договора морского страхования. Страховая сумма не выплачивается, если страховщик докажет, что судно погибло по истечении указанного срока.

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе (ст. 946 ГК). За нарушение тайны страхования страховщик обязан возместить причиненные убытки (п. 2 ст. 139 ГК). Должностные лица федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью не вправе использовать в корыстных целях и разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика (ст. 33 Закона 1992 г.).

 

§ 5. Взаимное страхование

 

В КТМ отсутствуют правила, относящиеся к взаимному страхованию, а ГК содержит лишь одну статью (ст. 968), посвященную этому вопросу. Согласно ст. 968 ГК граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы (применительно к морскому страхованию - всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием) на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Эти общества осуществляют страхование имущества и имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. В соответствии с п. 3 ст. 50 ГК юридические лица, являющиеся некоммерческими организациями, могут создаваться в различных формах, предусмотренных законом. Федеральным законом от 8 декабря 1995 г. (12 января 1996 г.) N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях" с последующими изменениями и дополнениями (СЗ РФ. 1996. N 3. Ст. 145) установлено, что некоммерческие организации могут создаваться в форме потребительских кооперативов, общественных организаций (объединений), благотворительных и иных фондов, объединений юридических лиц (союзов и ассоциаций), автономных некоммерческих организаций, некоммерческих партнерств.

Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования, взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании. Заслуживает внимания п. 4 ст. 968 ГК, согласно которому осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных Законом о взаимном страховании. В морском страховании обязательное страхование ответственности, предусмотренное, в частности, ст. ст. 327 и 334 КТМ, как правило, осуществляется в обществах взаимного страхования, в том числе иностранных.

Согласно Федеральному закону от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ "О взаимном страховании", взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.

Общество обязуется при наступлении определенного события (страхового случая) произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховую премию (страховые взносы), или выгодоприобретателю в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования.

Риск страховой выплаты (страхового возмещения), принятый на себя обществом, может быть застрахован у страховщика, имеющего лицензию на осуществление перестрахования. При этом указанный страховщик не может быть членом данного общества.

Общество не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования (ст. 3 Закона).

Объектами взаимного страхования могут быть имущественные интересы общества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Общество может быть создано по инициативе не менее чем пяти физических лиц, но не более чем двух тысяч физических лиц и (или) по инициативе не менее чем трех, но не более чем пятисот юридических лиц, созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления общества и орган контроля общества.

Число членов общества может быть не менее чем пять физических лиц и не более чем две тысячи физических лиц и (или) не менее чем три и не более чем пятьсот юридических лиц. Обществом осуществляется ведение списка членов общества.

Общество имеет право на осуществление взаимного страхования с момента получения лицензии на осуществление взаимного страхования в соответствии с Законом 1992 г.

Среди обязанностей члена общества взаимного страхования следует указать на ту, согласно которой члены общества солидарно несут субсидиарную ответственность по страховым обязательствам общества в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов общества.

Член общества отвечает наравне с другими членами общества по страховым обязательствам общества, возникшим до его вступления в общество, если это предусмотрено уставом общества и получено в письменной форме согласие члена общества.

В связи с принятием ФЗ "О взаимном страховании" в Закон 1992 г. были внесены значительные изменения, направленные на организацию деятельности этих обществ (Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. N 287-ФЗ).

В настоящее время трудно определить, какое влияние окажет ФЗ "О взаимном страховании" на деятельность по осуществлению торгового мореплавания в России. Дело в том, что значительное число судов, принадлежащих российским судовладельцам, зарегистрировано в иностранных государствах и является членами клубов взаимного страхования, имеющих солидную репутацию.

В отличие от "традиционного" договорного морского страхования, насчитывающего несколько сотен лет, взаимное страхование сравнительно молодо - оно появилось около полутора веков назад как реакция судовладельцев на неполный охват морских рисков "традиционными" страховщиками. Например, при столкновении судов ответственность страховщика ограничивалась 3/4 убытков, и судовладелец должен был сам обеспечить страхование оставшейся 1/4 убытков. Постепенно общества взаимного страхования (Protecting and Indemnity clubs) стали страховать и другие риски, в основном риски, вытекающие из ответственности судовладельцев (как договорной, так и деликтной). В настоящее время в мире существует большое число клубов взаимного страхования (Великобритания, США, Швеция, Норвегия), которые объединены в Международную группу клубов (International Group of P & I).

Охват объектов морского страхования этими клубами примерно одинаков, как и издаваемые ими правила. Наибольшей известностью пользуется The United Kingdom Mutual Steam Ship Assurance Association (Bermuda) limited, основные положения правил которого излагаются ниже (Rules and Bye-laws, 2008).

Риски, покрываемые клубным страхованием, перечислены в 26 пунктах Правил. Согласно п. 1 клуб возмещает ущерб, причиненный жизни или здоровью любого лица, занятого обработкой груза на борту судна, или в связи с такой обработкой, а также вред, причиненный смертью пассажира и повреждением его здоровья (включая расходы на лечение, погребение и т.п.), его личным вещам, и расходы на репатриацию пассажира, получившего ранения в результате происшествия с судном.

Правила 2 - 6 посвящены компенсациям членам экипажа: ущерб жизни или здоровью, лечение, репатриация, замена члена экипажа. Однако не возмещается ущерб судовладельца, если репатриация потребовалась в результате окончания срока контракта, прекращения контракта по соглашению сторон, нарушения судовладельцем условий контракта или в результате продажи судна. Клуб несет ответственность за ущерб, причиненный утратой личных вещей членов экипажа, за исключением ущерба, причиненного в результате утраты наличных денег, чеков, драгоценных металлов или камней. Если в результате полной конструктивной гибели судна член экипажа теряет работу, клуб компенсирует расходы судовладельца по выплате моряку заработной платы и других компенсаций, установленных законом или контрактом.

Если на судовладельца возлагается обязанность нести расходы в связи с перевозкой незаконных мигрантов, такие расходы компенсируются клубом (п. 8). Возмещаются и расходы по спасанию судна, если они не подлежат компенсации со стороны страховщиков корпуса судна и страховщиков груза.

При столкновении судов (п. 10) возмещаются расходы и ущерб, причиненный любому другому лицу в результате столкновения, если они не застрахованы у страховщика корпуса судна. Как правило, такие расходы возмещаются частично, однако расходы, связанные с подъемом судна и груза, повреждением имущества на судне (кроме имущества, находящегося на другом столкнувшемся судне), взнос по общей аварии, вред, причиненный смертью или повреждением здоровья, лечение, репатриация, ущерб от загрязнения нефтью или другими веществами (за исключением ущерба, причиненного другим судам и имуществу на этих судах, с которыми столкнулось судно), возмещаются полностью.

Особое внимание уделяется в Правилах рискам; связанным с загрязнением (п. 12). В принципе компенсируется ущерб, причиненный вследствие утечки или слива нефти и других веществ с судна, расходы на предупредительные меры и т.д. Как правило, не возмещаются убытки, которые распределяются в порядке общей аварии, имея в виду, что груз перевозился на условиях не менее благоприятных для судовладельца, чем Йорк-Антверпенские правила об общей аварии 1994 г.

Клуб несет ответственность за убытки, причиненные в результате утраты, повреждения или любых других нарушений договора перевозки груза судовладельцем или его работниками (невыполнение обязанностей надлежаще и старательно грузить, обрабатывать, укладывать, перевозить, хранить, выгружать). Возмещаются также убытки, понесенные судовладельцем из-за неприема получателем груза в порту назначения, в той части, в которой они превышают стоимость груза после его продажи и которая не может быть взыскана с соответствующего лица. Условия перевозки груза должны соответствовать стандартам, рекомендованным клубом (в настоящее время это Гаагско-Висбийские правила). Как правило, не возмещаются убытки, причиненные в результате незаконной девиации, утраты банкнот, драгоценностей, валютных ценностей и т.п. (п. 17). Также не подлежат возмещению убытки, возникшие в результате: выгрузки груза в порту ином, чем порт назначения; выдачи груза, перевозимого по коносаменту, без предъявления оригинала коносамента; выдачи коносамента, морской накладной или другого документа, подтверждающего наличие договора перевозки груза, в котором неверно указана дата фактической погрузки, отгрузки или получения груза; выдачи коносамента, морской накладной, которые содержат неверное описание груза, его количества или состояния, о чем известно судовладельцу или капитану судна.

Судовладелец вправе требовать возмещения клубом доли общеаварийных убытков, причитающейся с груза, которую он не в состоянии взыскать с груза в результате нарушения условий договора перевозки (п. 19). Если страховщики корпуса не возместили судовладельцу полностью долю общеаварийных убытков, причитающихся с судна, при условии что судно было застраховано на надлежащую сумму, соответствующая часть доли компенсируется клубом (п. 20). Клуб также возмещает судовладельцу специальную компенсацию, уплаченную при спасании судна, при условии что эта компенсация уплачивается в соответствии со ст. 14 Международной конвенции о спасании 1989 г. или если спасательная операция осуществлялась на условиях стандартной формы спасательного контракта, одобренной клубом (в настоящее время это стандартная форма спасательного контракта Ллойда-LOF 2000).

В соответствии с п. 22 Правил судовладельцу возмещаются штрафы, налагаемые судом, арбитражем или властями на судовладельца, членов экипажа (которым судовладелец обязан их возместить). В частности, возмещаются штрафы, налагаемые за несоблюдение безопасных условий труда на судне, за недостачу груза или нарушение правил декларирования груза, нарушение таможенных правил, правил, относящихся к конструкции или оборудованию судна, иммиграционных правил, за сброс нефти или других веществ или угрозу сброса, за нарушения, допущенные по отношению к членам экипажа судна или других работников и агентов. Однако штрафы не возмещаются, если судовладелец допустил перегрузку судна или нарушил положения МАРПОЛ-73/78, относящиеся к конструкции и оборудованию судна.

Ответственность клуба перед судовладельцем по возмещению убытков является ограниченной. Так, если ответственность судовладельца в отношении определенных требований является ограниченной, то клуб не компенсирует убытки, превышающие установленные пределы. Пределы ответственности клуба за убытки, причиненные загрязнением нефтью, устанавливаются время от времени директорами клуба. В настоящее время такими пределами являются: 500 млн. долларов США в отношении одного инцидента с судном, если судно застраховано его владельцем или фрахтователем по бербоут-чартеру, или 100 млн. долларов США, если судно страхуется иным фрахтователем.

Как правило, не возмещаются убытки, если соответствующий риск был застрахован на полную рыночную стоимость судна у страховщиков корпуса, а также военные риски (убытки, причиненные в результате военных или пиратских действий, народных волнений, захвата, ареста судна и т.д.). То же относится и к страхованию убытков вследствие ядерного инцидента. Все указанные риски могут страховаться в клубе на особых условиях, если директора сочтут такое страхование возможным.

Не подлежат компенсации убытки, если они причинены в результате вовлечения судна в перевозку контрабанды, в район, объявленный блокированным, или в любые незаконные перевозки, или если директора клуба, в зависимости от обстоятельств, посчитают, что перевозка или рейс были опасными или представляли неоправданную угрозу.

Условиями страхования каждого судна в клубе являются следующие: в течение всего периода судно должно находиться под надзором классификационного общества, одобренного управляющими клуба;

- о любом происшествии с судном, в связи с которым классификационное общество может дать рекомендацию, касающуюся ремонта или других действий, судовладелец обязан сообщить обществу;

- судовладелец должен следовать всем правилам и рекомендациям общества;

- судовладелец предоставляет управляющим клуба право обращаться к классификационному обществу с запросами относительно поддержания класса судна и любой другой информации, которая может оказаться клубу необходимой;

- судовладелец должен выполнять все требования государства флага, относящиеся к конструкции, снабжению и оборудованию судна, укомплектованию его экипажем, и всегда иметь действительные свидетельства, выданные от имени государства флага, в том числе в отношении МКУБ.

Судовладелец должен срочно информировать клуб о любом происшествии или требовании, возникшем в связи с судном, и направить клубу все необходимые документы. Он не имеет права урегулировать любое требование в отношении риска, застрахованного в клубе, без письменного согласия управляющих клубом.

После согласования условий вхождения определенного судна в клуб управляющие так скоро, как это практически возможно, выдают судовладельцу свидетельство о вхождении (Certificate of Entry), в котором указываются начальная дата страхования и условия, на которых судно считается застрахованным.