Рынок микрокредитования (микрофинансирования)

Микрофинансирование представляет собой предоставление субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, (имеющим ограниченный доступ к традиционным банковским услугам, финансовых и дополняющих их услуг, направленных с точки зрения макроэкономического эффекта на сглаживание социального неравенства в обществе) развитие частного предпринимательства, повышения уровня жизни населения, обеспечение занятости.

Цели микрофинансирования:

1) Экономические:

− обеспечение доступности рабочего капитала для начинающих предпринимателей;

− содействие ускоренному развитию малого бизнеса;

− выравнивание диспропорций регионального развития.

2) Социальные:

− борьба с безработицей и бедностью;

− интеграция социально-незащищенных слоев населения в полноценную жизнь − мигранты, бывшие военнослужащие, матери-одиночки, пенсионеры, молодежь;

− повышение уровня социально-экономической и гражданской активности населения.

Микрофинансирование стимулирует население к открытию собственного дела, что не только снижает социальные обязательства бюджета, но и увеличивает налоговые поступления от частного бизнеса и субъектов финансового рынка.

Последующее развитие микрофинансирования привело к разработке и улучшению его методологии.

Можно выделить несколько основных принципов микрофинансовой деятельности, отличающих ее от банковской:

− «микрофинансовая организация идет к клиенту, а не клиент к ней»;

− поддержка бизнес-инициативы потенциального заемщика осуществляется исходя из оценки существующих у него способностей и навыков;

− личностные и деловые качества имеют большее значение при принятии решения о выдаче кредита, чем бизнес-план и/или обеспечение;

− финансирование начинается с небольших сумм сопоставимых с масштабами собственных вложений заемщика;

− последовательный рост размера микрокредита по мере роста бизнеса заемщика, а значит, ориентация последнего на долгосрочное сотрудничество;

− относительно частая периодичность выплат по займу небольшими долями, равномерно распределяющими долговую нагрузку;

− готовность к гибкому реагированию на изменение рыночных условий.

Распространение и развитие микрофинансовых услуг, а также рентабельность деятельности по их оказанию привели к интеграции микрофинансирования в мировой финансовый рынок. Сейчас микрофинансирование привлекает все большее внимание индивидуальных и институциональных инвесторов.

На сегодняшний момент микрофинансирование является одним из приоритетных направлений международной политики развития.

Из вышесказанного можно сделать вывод, что микрофинансирование может быть решением проблемы доступности финансовых услуг, а также является перспективным инструментом инвестирования. В то же время масштаб влияния этого явления на уровень жизни бедного населения и развитие предпринимательства, а также методы и принципы микрофинансирования требуют дальнейших исследований и разработок.

Микрофинансирование в России занимает важное место в экономике. Это механизм поддержания малого бизнеса, который в свою очередь служит отличным подспорьем экономике в России, залогом её стабильности и процветания.

В России микрофинансирование появилось в 90-х годах и получило широкое распространение благодаря доступной возможности для начала собственного дела. В январе 2011 года вышел Федеральный закон №151-ФЗ от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В данном законе приведены 4 основных понятия:

1) Микрофинансовая деятельность − деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование);

2) Микрофинансовая организация − юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций.

3) Микрозаем − заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей 1 000 000 рублей;

4) Договор микрозайма − договор займа, сумма которого не превышает сумму, установленную в размере 1 000 000 рублей.

Микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.