Сущность и функции кредитных денежных средств

ГЛАВА 1 КРЕДИТНЫЕ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА И ИХ КРИТЕРИИ

Кредитные деньги - вид денег, возникший в связи с кредитными отношениями. Использование кредитных денег может в определенной степени нейтрализовать «минусы» бумажных денег.

Это деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их производство общественного труда. Кредитные деньги появляются с эволюцией товаропроизводства, когда торговые операции осуществляются в кредит (с рассрочкой платежа). Кредитные деньги служили обязательством, оплачиваемым через определенное время действительными деньгами. Тогда кредитные деньги были обеспечены продуктами, проданными в кредит (бумажные деньги ничем не гарантированы). В текущий период действительные деньги не обращаются, поэтому обязательство, под которое они были эмитированы (например, вексель), оплачивается самими кредитными деньгами, которые, таким образом уходят из оборота и не переполняют каналы денежного обращения, как бумажные деньги. Это классический вариант. Первое время экономический смысл кредитных денег - сформировать денежный оборот, отражающий необходимость товарооборота в деньгах, сократить объем действительных денег в обращении и расходы на их изготовление, стимулировать безналичные расчеты. В этот период кредитные деньги обменивались на золото. Сущность кредита переродилась с дальнейшим развитием товарно-денежных отношений. С дальнейшим развитием капитализма кредитные деньги начинают отражать отношения не между товарами на рынке, что имело место в прошлом (Г - Д - Г,), Г и Г, - различные товары, Д - деньги, а отношения денежного капитала (Д, - Т - Д2), Д, может быть коммерческим векселем, а Д2 - кредитные деньги. Денежный капитал отображается в виде кредитных денег.

Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично). Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Даже когда заемщик получает ссуду, она оформляется в форме денежного кредита. Следовательно, кредит — особая форма движения денег. Это категория рыночная. Рынок должен обслуживаться особым фондом денежных средств (назовем его ссудным фондом общества), которые могут предоставляться экономическим субъектом на условиях возвратности.

Функции кредитных денег – это есть функции кредита, которые представляют собой:

1. Расширительная функция

Заключается в увеличение рамок общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в стране денежной массы.

2. Распределительная функция.

Эта функция состоит в том, что происходит распределение денежных средств на возвратной основе. Эта функция четко проявляется в процессе предоставления на время средств предприятиям и организациям (так же, как сбережений населения) для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Таким образом, хозяйства обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

3. Эмиссионная функция.

Представляет собой замещение наличных денег. Появление разнообразных средств использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты). Происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

Безналичный оборот – движение средств на счетах клиентов.

Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и экономических особенностей отдельных стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, жироприказы, векселя, сертификаты, а в России – также платёжные поручения и платёжные требования-поручения.

Безналичное обращение доминирует, обусловливая всё большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого являются:

1) сокращение издержек обращения;

2) ускорение денежного оборота;

3) удобство безналичных расчётов.

Однако в некоторых сферах экономической жизни наличие денег сохраняет свою значимость.

Во-первых, в сделках, где одной из сторон является население. Например, в Российской Федерации очень незначительная часть населения пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой ситуация кардинально меняется (например в США заработную плату наличными получают не более 6% занятого населения).

Во-вторых, в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов стремятся обладать наличностью.

В-третьих, налично-денежный оборот трудно контролируем. Он может выступать средством уклонения от налогов и прочих незаконных действий.

Между налично-денежным и безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной в другую сферу денежного обращения.

Наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, что необходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при каждой покупке ходить в банк. Но хранение денег в виде наличности лишает человека возможности получать проценты по вкладу, более безопасного хранения денег.