double arrow

Электронные денежные средства как современное представление кредитных денежных средств


 

Электронные деньги — это средства, зафиксированные на счетах компьютерной памяти банков. Распоряжение ими осуществляется с помощью специальных электронных устройств. Например, в США в 70-х годах XX в. была создана система платежей на электроннойоснове, получившая название системы электронных переводов денежных средств– EFTS (Electronic Funds Transfert System). Такая система представляет собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения. В частности, внедрение ЭВМ в банковское дело содействует замене чеков пластиковыми карточками. Их применение позволяет обходиться без наличных денег и открывает возможность их владельцам получить в банках краткосрочный кредит. Помимо денежного безналичного оборота, происходящего на основе замещения движения наличных денегкредитными операциями, в хозяйственной практике выделяют так называемые счетные деньги, которые не совершают оборота, но используются при проведении взаиморасчетов. При расчетах путем зачета взаимных требований в размере засчитываемой суммы функционируют, но не совершают оборота счетные деньги. Подобное использование денег имеет место и при применении бартера, когда засчитывается стоимость взаимных поставок и только после этого погашается незачтенная  сумма.




Несмотря на особенности, присущие деньгам безналичного оборота, они обладают многими общими чертами с наличными деньгами. Это проявляется, прежде всего, в одинаковой денежной единице наличных денег и денег безналичного оборота. Тесная связь между этими видами денег выражается в перевоплощении одних в другие. Например, наличные деньги при взносе их на какой-либо счет в банке превращаются в деньги безналичного оборота. И наоборот, при получении денежных средств с текущего счета в банке деньги безналичного оборота переходят в наличные деньги. Единство этих видов денег проявляется и в том, что регулирование объема денег безналичного оборота и массы наличных денег осуществляется с помощью кредитных операций.

Электронные деньги в их физической форме − это файл (специализированные электронные импульсы), содержащий число, характеризующее величину денежных средств, находящихся в распоряжении его владельца, а также прочую специализированную информацию. Этот файл сформирован кредитной организацией и хранится на накопителях (в памяти) компьютера пользователя. Данные из него передаются в другой компьютер с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации. В экономическом же смысле электронные деньги представляют собой эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег (банкнот и мелкой разменной монеты), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер получателя. Иными словами − это новый вид наличных кредитных денег.



Электронные деньги могут называться таковыми только при удовлетворении всех основных свойств наличных денег: обращаемости, универсальности в использовании, отсутствии прямой связи с банковским счетом, а также клиринга. Расчеты с их использованием должны быть единовременны и окончательны. Существует еще один параметр наличных денег − анонимность, и ряд авторов отмечают это свойство электронных денег в качестве положительного момента, рассматривая его как один из основных параметров классификации электронных денег в качестве наличных. Однако необходимо отметить, что именно с помощью электронных денег существует возможность сделать наличные деньги именными.

Обладая свойствами традиционных наличных денег, электронные деньги в то же время преодолевают большинство их недостатков: высокие издержки обращения, сложности транспортировки, необходимость пересчета, проблемы трансформации (уменьшения или увеличения номинала банкноты), потребность в специальной бумаге и т.д.

В настоящее время исследователи выделяют более 50 относительно хорошо известных видов систем оплаты, связанных с электронными расчетами. Рассмотрим две из них: Mondex (компании Mondex International) и e-cash (компаний DigiCash)



1) Mondex представляет собой вариант электронных денег, реализованный посредством смарт-карт. Реализация началась еще в 1990 г., но первый пилотный проект был запущен лишь летом 1995 г. В 1996 г. было организовано международное акционерное общество Mondex International, ставшее обладателем всех прав на торговую марку и технологию системы. Акционерами компании стали крупнейшие банки западных развитых стран.

Снятие электронных наличных из банка и внесение их на счет в банк осуществляется с помощью банкомата или по телефону. С помощью банкомата можно также превратить электронные деньги в традиционные наличные. Передача электронных денег осуществляется по любой телефонной или коммуникационной сети, в том числе и через Интернет. Электронный бумажник Mondex позволяет хранить и переводить с карты на карту электронные наличные.

2) е-cash реализован с помощью компьютеров, работающих в Интернете.

Механизм проведения операций с деньгами e-cash следующий. Пользователь электронных денег устанавливает на своем компьютере программное обеспечение фирмы DigiCash, связывается с банком, работающим с электронными деньгами e-cash, открывает в нем счет и генерирует цифровую подпись. Затем любым традиционным способом зачисляет деньги на свой счет в банке. В дальнейшем, связавшись со своим банком, пользователь получает электронные деньги в обмен на безналичные. Электронные деньги помещаются в компьютер пользователя, который может производить с ними любые операции путем перевода через Интернет в аналогичное программное обеспечение контрагента: передать торговой организации в обмен на товар или услугу, отдать другому пользователю либо инкассировать.

Отрицательными моментами для системы электронных денег e-cash являются следующие: во-первых, выпущенные деньги не поддаются трансформации, т.е. неделимы, что ограничивает возможности непрерывного обращения электронной банкноты; во-вторых, для предотвращения риска повторного использования банкноты получателям приходится предъявлять ее в банк для инкассации, что опять-таки ограничивает обращение денег и повышает операционные расходы системы; в-третьих, они функционируют только в Интернет.

При внедрении электронных денег в денежный оборот возникает ряд проблем. Среди них основными являются:

1. Отсутствие законодательной базы для функционирования электронных денег.

Являясь совершенно новым инновационным подходом в области денежно-кредитного обращения, электронные деньги не «вписываются» в существующие национальные правовые акты стран мира. Деловая практика в данном случае является опережающей по отношению к правовому регулированию возникающих процессов. Существуют два варианта выхода из данной ситуации: с одной стороны, возможно коренное изменение законодательной базы, разработка и введение в действие нового законодательства; с другой стороны, в странах, где уже существует определенный правовой базис, регламентирующий особенности не только традиционных, но и новых инструментов оплаты, новые процессы могут адаптироваться к нему путем определенной подстройки под данное законодательство или в результате незначительной его коррекции.

 







Сейчас читают про: