Коммерческие банки («кредитные банки»)

Коммерческие банки занимают ведущее место в кредитной системе страны. К их числу относятся: три крупнейшие банковские монополии (гросс-банки) — Немецкий банк, Дрезденский банк и Коммерческий банк; региональные коммерческие банки; филиалы иностранных банков; банкирские дома, или частные банкиры. Вплоть до 70-х годов XIX в. в кредитной системе Германии господствующее положение занимали частные банкирские дома. Со второй половины XIX в. начался бурный процесс учредительства акционерных банков, которые имели возможность аккумулировать капитал в больших размерах и предоставлять его в ссуду. Крупнейшие коммерческие акционерные банки, занявшие в дальнейшем господствующее положение во всей кредитной системе Германии, были созданы в 70-е годы XIX в. В 1870 г. был учрежден в Берлине Немецкий банк, а в Гамбурге — Коммерческий и Учетный банки; в 1872 г. был образован Дрезденский банк. Вскоре они перевели свои правления в Берлин, распространив филиалы по всей стране. Расширение филиальной сети шло главным образом путем поглощения других ранее самостоятельных банков. К началу первой мировой войны «большая восьмерка» коммерческих банков располагала половиной вкладов всех коммерческих банков страны. Банкирские дома были потеснены и отошли на второй план.
После мирового экономического кризиса 1929—1933 гг. из «восьмерки» остались три гроссбанка — Немецкий банк, Дрезденский банк и Коммерческий банк, получившие название «большой тройки».
Акционерные коммерческие банки в отличие от других звеньев кредитной системы ФРГ и коммерческих банков ряда капиталистических стран являются универсальными банками, т. е. они могут заниматься всеми видами банковских операций, за исключением банкнотной эмиссии и ссуд под ипотеки.
Гроссбанки. Согласно Потсдамскому соглашению, на заседании Контрольного Совета 21 октября 1946 г. было решено ликвидировать чрезмерную концентрацию экономической мощи немецких банков. Однако это решение было выполнено только на территории советской зоны оккупации.
Иное дело было в западных зонах. В 1945 г. в американской зоне оккупации была разрешена деятельность гроссбанков. Вскоре этому последовали англичане и французы, так что в 1946 г. были восстановлены филиалы гроссбанков.
На базе филиалов трех гроссбанков (Немецкий банк, Дрезденский банк, Коммерческий банк) были образованы 30 самостоятельных региональных банков; их операции были строго ограничены пределами земель, в которых они функционировали. Кроме того, по одному банку от трех гроссбанков было образовано в Западном Берлине на базе их старых отделений. Новые банки стали называться банками — преемниками старых гроссбанков и наряду с их новым названием в скобках ставилось название прежнего гроссбанка, филиалом которого они раньше являлись.
По мере восстановления западногерманского империализма гроссбанки шаг за шагом отвоевывали свои позиции, опираясь на банковский закон от 29 марта 1952 г. («Гроссбанкгезетц»), официально легализовавший деятельность гроссбанков. Вся территория Западной Германии была разбита на три района (север, запад, юг), в котором каждый из трех гроссбанков имел одного преемника. Таким образом, их стало 9 вместо прежних 30. Это означало большой шаг по пути концентрации и централизации банковского капитала и восстановления его прежних позиций.
Законом «Об отмене ограничений в области открытия отделений кредитных институтов» (второй закон о гроссбанках), вступившим в силу 24 декабря 1956 г., был открыт путь к окончательному объединению преемников Немецкого банка (в апреле 1957 г.), Дрезденского банка (в мае 1957 г.), Коммерческого банка (в конце 1958 г.). Таким образом в ФРГ вновь действуют прежние банковские монополии — Немецкий банк, Дрезденский банк и Коммерческий банк. В конце 1975 г. гроссбанки, составляя менее 1 % общего числа коммерческих банков, сосредоточили у себя около 41% вкладов и 40% кредитов всех коммерческих банков. Монопольные позиции гроссбанков в кредитной системе обеспечиваются их местом в структуре финансового капитала, связями с монополиями других отраслей хозяйства.

Специальные кредитные учреждения

Наряду с центральным банком, стоящим над всеми кредитными учреждениями, и коммерческими банками, операции которых носят универсальный характер, кредитная система ФРГ включает звенья, отличающиеся четко выраженной специализацией. Это относится как к пассивным, так и активным операциям следующих кредитных учреждений: сберегательных касс, ипотечных банков, государственных кредитных учреждений, банков потребительского кредита, кредитных товариществ, страховых обществ, инвестиционных компаний.

Сберегательные кассы

Почти все сберегательные кассы в ФРГ являются государственными. Как по числу, так и по величине активов они значительно превышают ведущее звено кредитной системы — коммерческие банки. Основу их пассивов, или привлеченных средств, составляют сбережения населения. Активные операции сберегательных касс сводятся главным образом к выдаче долгосрочных ипотечных и коммунальных займов. В настоящее время насчитывается около 700 сберегательных касс с 17 тыс. отделений. Центральным органом муниципальных сберегательных касс являются 12 жироцентралей. Возглавляет всю систему сберегательных касс и жироцентралей Немецкий коммунальный банк.

Ипотечные банки

Германия является родиной ипотечного кредита. Большие потрясения происходили с ипотечными банками в периоды войн и инфляции, когда должники погашали свои обязательства обесцененными денежными знаками.
После второй мировой войны и сепаратной денежной реформы 1948 г. в Западной Германии начали деятельность 33 банка. В дальнейшем их число росло и достигло к концу 1975 г. 41 (27— частных и 14 — государственных). В большинстве частных ипотечных банков контрольные пакеты акций принадлежат гроссбан-кам. Главная активная операция ипотечных банков — предоставление долгосрочных ссуд под недвижимость. Средства для этого они привлекают путем продажи ценных бумаг.