2018-02-14
884
Различают активные и пассивные операции коммерческих банков:
Пассивные связаны с привлечением денежных ресурсов, например, путем приема вкладов, продажи акций, облигаций, других ценных бумаг;
Активные – с размещением денежных ресурсов путем предоставления кредитов, покупки акций и ценных бумаг
Основные функции коммерческих банков
1. Привлечение вкладов;
2. Кредитование физических и юридических лиц; Кредит – временное предоставление кредитором заемщику денежных средств за определенную плату. Основные принципы кредитования: срочность; возвратность; платность; обеспеченность. Различают: краткосрочные кредиты (до года), долгосрочные кредиты (более года).
3. Осуществление расчетов и платежей;
4. Банковское инвестирование;
5. Страхование;
6. Трастовые услуги – управление собственностью и активами клиентов по их поручению;
7. Лизинг – вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества, которое может использоваться для предпринимательской деятельности и передачи его на основе договора лизинга на определенный срок за определенную плату и на определенных условиях, в том числе с правом выпуска имуществ лизинга – получателя.
|
|
|
9. Факторинг – форма кредитования, когда банк перечисляет предприятию-поставщику 70-90% дебиторской задолженности, но право собственности на нее переходит к банку. После погашения этой задолженности банк выплачивает предприятию оставшуюся ее часть за вычетом комиссионных.
Когда коммерческие банки держат в обязательном резерве только часть имеющихся у них в форме вкладов средств, а другую часть они используют для кредитования, они «создают» деньги, возникает кредитная мультипликация (выпуск кредитных денег) – это процесс эмиссии платежных средств в рамках системы коммерческих банков. В Этой связи различат банковский и денежный мультипликатор.
Банковский мультипликатор показывает, как изменится предложение денег при изменении депозитов.
Sm = Мb *D
Мb=1/rr
Например, д епозиты банка А выросли на 1000 руб. Норма резервирования 20%. В резерве остается 200 руб., а 800 руб. банк А выдает в качестве кредитов. Следовательно банк А увеличил предложение денег на 800 руб. и теперь оно равно 1000+800=1800 руб. Вкладчики по-прежнему имеют 1000 руб. депозитов, а у заемщиков на руках 800 руб. Далее, если 800 руб.. попадут в банк В, то 20%, т.е. 160 руб. будут храниться как обязательные резервы, а 640 руб. будут использоваться в качестве кредитов. Предложение денег составит уже 1000+800+640 руб.=2440 руб. и т.д.
Общее предложение денег, возникшее в результате появления нового депозита, составит
Sm = 1/rr*D,
1/ rr - банковский (депозитный) мультипликатор (Md)– он показывает какое предложение денег может создать банковская система из каждой денежной единицы, вложенной в коммерческий банк
|
|
|
D – первоначальный вклад
В нашем примере Sm = 1/rr*D = 1/0,2*1000= 5000 руб.
Таким образом, всего вклад 1000 руб. создает 5000 руб. денежной массы, прирост денежной массы в результате кредитной эмиссии составит 4000 руб. Эффект денежного мультипликатора основан на том, что резервы и вклады, утраченные одним банком получает другой банк.
Более общая модель строится с учетом возможного оттока части денег с депозитов в наличность. В этой модели рассматриваются денежная база- МВ - (деньги повышенной мощности) – это наличность вне банковской системы (C), а также резервы коммерческих банков, хранящиеся в Центральном банке (R):
МВ= C + R
Денежный мультипликатор показывает как изменится предложение денег при изменении денежной базы:
Мм=Sm/MB, отсюда Sm=Mm*MB,
Где Mm –денежный мультипликатор
Mm= (С+D)/(С+R)
Разделим почленно числитель и знаменатель на депозиты
Mm= (cr+1)/ (cr+rr)
cr=С/D – коэффициент депонирования, характеризующий соотношение наличность/вклады
