Понятие, особенности розничного кредитования и история его формирования

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования

«Алтайский государственный университет»

Международный институт экономики, менеджмента и информационных систем

Кафедра «Финансы и кредит»

 

 

ОТЧЕТ

ПО УЧЕБНОЙ ПРАКТИКЕ

    

Направление подготовки – Финансы и кредит, 38.04.08

Программа – Финансы и кредит

 

Выполнил магистрант __ 1 __ курса__ 2625м _группы Фефелов А.С. ______________   ___________________________ (подпись) Руководитель практики к.н.э.,доцент ______________   Соколова В.И. _______________   ____________________________ (подпись) Работа защищена «_____»_______________20___ г.  ____________________________ (оценка)

 

 

Барнаул 2017

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ. 3

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И НОРМАТИВНЫЕ ОСНОВЫ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТА В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РОССИИ.. 6

1.1 Понятие, особенности розничного кредитования и история его формирования 6

1.2 Понятие кредитной политики, её основные положения и принципы.. 9

1.3 Специфика розничного кредитования и его виды.. 12

1.4 Нормативно-правовая база и регулирование розничного кредитования. 17

2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ВТБ 24 (ПАО) 21

2.1 Краткая характеристика Банка ВТБ 24 (ПАО) 21

2.2 Анализ финансовых показателей и кредитного портфеля ПАО «ВТБ 24». 23

2.3 Анализ кредитной политики Банка ВТБ 24 (ПАО) 28

3 РЕГУЛИРОВАНИЕ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ.. 33

3.1 Анализ розничного кредитования в российских коммерческих банках. 33

3.2 Фондирование в розничном кредитовании как определяющий фактор. 37

3.3 Динамика и проблемы кредитования физических лиц. 41

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 46

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК.. 51

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Учебная практика является важным этапом в подготовке к написанию научной исследовательской работы, основным принципом которого является сбор и обработка информации для научного исследования.

Основными целями учебной практики являются:

- знакомство магистрантов со спецификой научной деятельности;

- приобретение навыков творческого подхода к решению научно-исследовательских задач.

В ходе учебной практики магистрант должен получить понимание:

– видов источников получения информации для выполнения научного исследования;

– основных принципов, методов и форм сбора и обработки информации для научного исследования;

– способов и методов представления и оформления информации.

Кроме того, магистрант должен овладеть умениями работы с различными видами информационных ресурсов, редактирования различных элементов учебного курса на образовательном портале АлтГУ, самоконтроля и самооценки процесса и результатов деятельности.

Любая научная работа, в первую очередь, начинается с выбора направления исследования, что предполагает изучение монографий, учебных пособий, научных публикаций и прочей литературы, связанной с профессиональным интересом.

Кроме того, направление научного исследования должно иметь определенную актуальность, затрагивать проблемы современности, требующие решения.

Тема работы посвящена розничному кредитованию и его роли в деятельности коммерческих банков в России. Следует отметить актуальность данной темы, поскольку розничное кредитованиеявляется важным направлением развития банковского сектора России.

В условиях стабилизации экономической ситуации в стране рынок розничных банковских услуг стал одной из главных сфер деятельности российских банков. Конкуренция за клиентовобостриласьв результате большого количества заемных средств, располагаемыми коммерческими банками. Возросли и запросы клиентов. Как следствие, банки начали менять ценовую и маркетинговую политику в сфере розничного кредитования, стремясь сделать свою работу более понятной клиентам, прозрачной и предсказуемой.

Усиление конкурентной борьбы в условиях избыточной ликвидности финансово-кредитных организаций обусловливает появление новых банковских продуктов и видов потребительского кредитования, освоение новых клиентских ниш. Это определяет актуальность и значимость темы исследования, выбранной мной.

 

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И НОРМАТИВНЫЕ ОСНОВЫ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТА В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РОССИИ

Понятие, особенности розничного кредитования и история его формирования

    Розничное кредитование в банке — это продажи банковских продуктов и услуг физическим лицам.

Прежде всего, к розничным кредитам относятся:

— потребительские кредиты;

— автокредитование;

— кредитные карты (карты с разрешенным овердрафтом);

— ипотечное кредитование;

— кредиты на покупку бытовой техники и т.д.

    При этом если говорить о розничном бизнесе в целом (а не только о кредитовании), есть ряд смежных продуктов, которые можно частично отнести и к розничному бизнесу банка, и к корпоративному. Например, работа по привлечению зарплатных проектов — переговоры проводятся менеджерами банка с руководством компаний, договор заключается с юридическими лицами (корпоративный бизнес), а конечными пользователями карт являются сотрудники компании, то есть физические лица (розничный бизнес).

    Со времени начала своего функционирования российские коммерческие банки ориентировались, прежде всего, на оказание услуг юридическим лицам, рассматривая их в качестве первоочередных клиентов, при этом клиенты физические лица не являлись приоритетными. В настоящее время все юридические лица уже охвачены банковскими услугами, практически все предприятия выбрали те банковские организации, которые осуществляют их расчетно-кредитное обслуживание и можно сказать, что к настоящему времени рынок корпоративных клиентов уже фактически поделен между российскими банками. Поэтому в настоящий момент времени именно розничный кредитный рынок банковских услуг населению, по оценкам специалистов, обладает огромным потенциалом [1, 2].

История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В те времена, 3 000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора.На ранней стадии развития человечества займы выдавались и брались прежде всего на личные потребительские нужды. Например, когда бедный крестьянин одалживал зерно у более удачливого соседа.

В Древней Греции основными кредиторами выступали храмы, которые служили первыми резервными фондами - на время неурожая. Законы Древнего Рима вводили такое понятие, как долговая яма, куда заемщик помещался за невыплаченный кредит - до полной оплаты или, опять же, до полного перехода в рабство. В эту эпоху появились профессиональные ростовщики. Ссуды стали приобретать денежную, а не вещественную форму, и использоваться они уже могли не только для потребительских нужд, но и для финансирования торговли.

В Средние века церковь выступила против заработка на процентах. Считалось, что такой доход – это грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, а временем распоряжается только Бог. Например, в 1179 году процент был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось – карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение на первых менял и банкиров.

Но экономическое развитие остановить было невозможно, и поэтому грамотные люди обходили церковный запрет, подменяя обычный долг операциями с векселями. Действительно, прибыль получалась уже не просто от движения денег, но от торговли первой ценной бумагой. В странах Европы история кредита через векселя ведет свою историю с XIV века.

По мере экономического прогресса кредитование нарастало в геометрической прогрессии. В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки – профессиональные участники рынка кредитования.

Государственная власть больше не запрещала долговые операции, а стремилась к их регулированию. Так, в Англии в 1545 году максимальный размер ставки составлял 10% в год. Постепенно она снижалась: в 1624 году - до 8%, а в 1652-м - до 6%. Аналогичным образом поступали и другие страны: Нидерланды, Франция.

Основной причиной такой заботы о заемщиках было то, что кредит изменил своего адресата: как правило, им пользовалась знать для покупки предметов роскоши или для ведения междоусобных войн.

В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции - тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли, а потребительское кредитование явилось следствием появления такого понятия, как массовое производство. Фактически банки вышли на рынок розничных частных кредитов только после Второй мировой войны.

Созданию современной системы кредитования частных лиц в Российской Федерации предшествовал длительный исторический период.