Организационно-экономический уровень деятельности Сберегательного Банка РФ

Основные итоги деятельности Группы Сбербанка России по состоянию на 31.12.2009 и за 2009 год:

Чистая прибыль за год составила 24,4 млрд. руб. или 1,10 рублей на акцию в сравнении с 97,7 млрд. руб. или 4,50 рублей на акцию в 2008 году

Стабильные финансовые результаты:

Операционный доход до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля вырос на 44,2%;

Чистый процентный доход увеличился на 32,9%;

Чистый комиссионный доход вырос на 17,3%

Эффективный контроль за расходами: в 2009 году отношение операционных расходов к операционным доходам до вычета резерва (cost to income ratio) снизился до 35,4% в сравнении с 49,3% за 2008 год

Консервативный подход к резервированию: расход по созданию резерва под обесценение кредитного портфеля за 2009 год составил 388,9 млрд. руб., что в четыре раза превышает расход 2008 года

Высоколиквидный баланс: 17,4% активов Группы имеют ожидаемый срок до погашения менее одного месяца

Остатки по счетам и депозитам физических лиц увеличились на 21,7% за 2009 год и составили 3 787,3 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2009

Высокая достаточность капитала: коэффициент достаточности общего капитала Группы в соответствии с Базельским соглашением (Basel 1) составил 18,1% по состоянию на 31.12.2009, что значительно превышает установленный минимальный уровень в 8%

В соответствии с отчетностью операционные доходы до формирования резервов под обесценение кредитного портфеля Группы Сбербанка России (далее – Группа) за 2009 год составили 648,1 млрд. руб. в сравнении с 449,5 млрд. руб. за 2008 год, что отражает рост на 44,2%. Основными источниками роста операционных доходов стало увеличение процентных доходов от кредитования, рост комиссионных доходов за счет расширения операций с клиентами, а также доходы от операций с ценными бумагами.

Процентные доходы Группы за 2009 год выросли на 31,5% в сравнении с 2008 годом и достигли 815,0 млрд. руб. Причиной роста, в основном, стало увеличение доходов от кредитования юридических лиц, а также увеличение объема процентных доходов по ценным бумагам. Увеличение процентного дохода по ценным бумагам обусловлено ростом портфеля корпоративных долговых обязательств, которые Группа рассматривает как альтернативный способ кредитования. Группа наращивала вложения в портфель корпоративных облигаций с начала 2009 года.

Процентные расходы выросли на 29,1% в сравнении с прошлым годом и составили 312,2 млрд. руб. Рост процентных расходов связан с общим ростом стоимости заемных средств, наблюдавшимся на рынке в течение отчетного периода. Наиболее значительный компонент процентных расходов – проценты по депозитам физических лиц, которые являются основным источником финансирования операций Группы. Субординированный заем в размере 500 млрд. руб., привлеченный Группой от Банка России в четвертом квартале 2008 года, также способствовал росту процентных расходов Группы.

Чистые процентные доходы достигли уровня в 502,7 млрд. руб., обеспечив рост на 32,9% в сравнении с 2008 годом. Рост чистых процентных доходов связан с ростом доходности и объемов кредитных операций за 2009 год. Доходность операций кредитования сократилась с 14,2% в июне 2009 года до 13,4% в конце года, что отражает рыночные тенденции по снижению процентных ставок (в основном по корпоративным клиентам) и высокую конкуренцию в сфере привлечения качественной клиентуры.

Комиссионные доходы Группы составили 105,7 млрд. руб., что на 17,2% превышает аналогичный показатель прошлого года. Рост комиссионных доходов наблюдался по всем видам комиссионных операций, но основным источником комиссионных доходов продолжают оставаться расчетно-кассовые операции с клиентами.

Улучшение ситуации на финансовых рынках, начавшееся еще во втором квартале 2009 года, позволило Группе получить доходы от операций с ценными бумагами в размере 36,5 млрд. руб. (в сравнении с 37,3 млрд. руб. убытков за 2008 год), что оказало положительный эффект на операционные доходы. Кроме того, в составе прочего совокупного дохода за 2009 год была отражена положительная переоценка ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, в размере 32,6 млрд. руб., в то время как расход от отрицательной переоценки ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, в 2008 году составил 33,9 млрд. руб.

Чистые доходы по операциям с иностранной валютой и валютными производными финансовыми инструментами составили 16,2 млрд. руб. Указанный результат на 35,7% ниже аналогичного показателя за 2008 год и объясняется отрицательным финансовым результатом по валютообменным сделкам СВОП, которые Группа заключает для целей управления ликвидностью.

В течение 2009 года Группа продолжала наращивать уровень резервов под обесценение кредитного портфеля, таким образом сохраняя консервативную политику в области оценки кредитных рисков. Расходы по созданию резервов под обесценение кредитного портфеля за 2009 год составили 388,9 млрд. руб., что в 4 раза выше, чем за 2008 год. Данный фактор оказал решающее влияние на снижение чистой прибыли Группы за отчетный период. При этом, отчисления в резерв под обесценение кредитного портфеля в четвертом квартале 2009 снизились на 20,2% в сравнении с отчислениями в резерв за третий квартал.

Операционные расходы Группы выросли на 3,4% в сравнении с прошлым годом. Реализация мероприятий по оптимизации численности персонала позволила Группе сократить численность персонала с 269,1 тысяч человек по состоянию на конец 2008 года до 249,8 тысяч человек по состоянию на конец 2009 года. В результате расходы на содержание персонала сократились на 3,3% в 2009 году в сравнении с 2008 годом. Рост прочих операционных расходов связан с реализацией утвержденной стратегии развития Группы. Несмотря на увеличение операционных расходов, быстрый рост операционных доходов до создания резервов под обесценение кредитного портфеля привел к существенному снижению показателя сost to income c 49,3% в 2008 году до 35,4% в 2009 году.

За 2009 год Группа получила чистую прибыль в размере 24,4 млрд. руб. (2008: 97,7 млрд. руб.). Основной причиной снижения прибыли стал существенный рост отчислений на формирование резервов под обесценение кредитного портфеля.

Активы Группы по состоянию на 31.12.2009 составили 7 105,1 млрд. руб., показав рост в 5,5% за 2008 год.

Сбербанк России стал одним из немногих российских банков, нарастивших кредитный портфель в течение 2009 года: объем кредитов до вычета резервов под обесценение увеличился на 3,1% и достиг уровня 5 443,8 млрд. руб. Портфель кредитов юридическим лицам увеличился на 6,1% до уровня 4 266,3 млн. руб., являясь основным источником роста совокупного кредитного портфеля. Кредитный портфель физических лиц сократился на 6,6% до 1 177,5 млрд. руб. за счет сокращения спроса на потребительские кредиты со стороны физических лиц.

Объем «неработающих» кредитов (non-performing loans) вырос с 94,7 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2008 до 464,2 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2009. Доля «неработающих» кредитов в кредитном портфеле составила 8,5% по состоянию на 31.12.2009, в сравнении с 1,8% на начало года. Темпы роста доли «неработающих» кредитов снизились в четвертом квартале 2009 года, составив всего 0,6 процентных пункта за квартал. Отношение резерва под обесценение кредитного портфеля к «неработающим» кредитам составило 1,2 по состоянию на 31.12.2009, что Группа считает абсолютно приемлемым показателем. Резервы под обесценение кредитного портфеля наращивались в течение всего отчетного периода и достигли уровня 579,8 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2009, увеличившись в 2,9 раза с начала года. Отношение совокупных резервов под обесценение кредитного портфеля к кредитам составило 10,7% в сравнении с 3,8% на начало отчетного периода.

Портфель ценных бумаг увеличился за 2009 год в 2,2 раза до уровня 1 064,1 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2009. В течение отчетного периода Группа продолжала наращивать портфель ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, в основном за счет приобретения корпоративных облигаций российских эмитентов, что является альтернативной формой кредитования. В течение 2009 года портфель корпоративных облигаций Группы увеличился более чем в 3 раза, в то время как доля ОФЗ в портфеле сократилась с 53,5% до 31,9%. В четвертом квартале 2009 года Группа приобрела облигации Банка России на сумму 221,1 млрд. руб.

Обязательства Группы по состоянию на 31.12.2009 составили 6 326,1 млрд. руб., увеличившись на 5,7% в сравнении с началом года. Рост обязательств был, прежде всего, связан увеличением остатков по счетам и депозитам физических лиц, которые составили 3 787,3 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2009, увеличившись на 21,7% с начала года. Средства физических лиц остаются основным источником финансирования операций Группы.

Собственные средства Группы увеличились до 778,9 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2009, прирост составил 3,8%. Показатель достаточности общего капитала (капитал 1-го и 2-го уровня), рассчитанный в соответствии с требованиями Базельского соглашения (Basel 1), значительно превысил установленный минимум в 8% и составил 18,1% по состоянию на 31.12.2009; уровень достаточности капитала 1-ого уровня составил 11,5%. [10]

Таблица 1.

СБЕРБАНК

2007

2008

2009

Основные показатели отчета о прибылях и убытках

Чистые процентные доходы

в млн. руб

252761

378157

502717

Чистые комиссионные доходы

в млн. руб

65875

86194

101089

Операционные доходы до резервов

в млн. руб

353146

449541

648073

Операционные доходы

в млн. руб

335513

351660

259141

Отчисления в резерв под обесценение кредитного портфеля

в млн. руб

-17633

-97881

-388932

Административные и прочие операционные расходы

в млн. руб

-195764

-221739

-229277

Прибыль до налогообложения

в млн. руб

139749

129921

29864

Чистая прибыль

в млн. руб

106489

97746

24393

Основные показатели баланса

Средства в других банках

в млрд. руб

Активы

в млрд. руб

4929

6736

7105

Средства клиентов

в млрд. руб

3878

4795

5439

Вклады частных лиц

в млрд. руб

2682

3112

3787

Средства юридических лиц

в млрд. руб

1196

1683

1652

Капитал

в млрд. руб

637

750

779

Основные качественные показатели

Отношение расходов к операционному доходу (до резервов)

в %

55,4

49,3

35,4

Рентабельность активов (ROAA)

в %

2,5

1,7

0,4

Рентабельность капитала (ROAE)

в %

22,5

14,1

3,2

Прибыль на акцию, в рублях на акцию (EPS)

в руб.

5,10

4,50

1,10

Прибыль на акцию пересчитанная, в рублях на акцию (adj. EPS)

в руб.

5,06

4,50

1,10

Стоимость акции на ММВБ на конец периода (в рублях)

в руб.

102,30

22,79

83,14

Среднесписочная численность сотрудников

Значение

251208

259999

252398

Показатели достаточности капитала

Коэффициент достаточности основного капитала (Tier 1)

в %

13,9

12,2

11,50

Коэффициент достаточности общего капитала (Tier 1 и Tier 2)

в %

14,5

18,9

18,1

Примечание

Экономические показатели деятельности Городского отделения №17 можно посмотреть в приложении_6.

3. Деятельность Северного банка Сбербанка России ОАО. Городского ОСБ № 17.

3.1. Характеристика отделов Городского ОСБ № 17.

· Отделения Ярославской области

o Городское ОСБ №17 (4852)

§ Cектор по работе с просроченной задолженностью физических лиц на поздних сроках

§ Административный отдел – обслуживание деятельности банка: ремонт филиалов, электричество, канцелярия, строительство, водители, секретариат, и т.д.

§ Инспектор по связям с общественностью

§ Менеджер программы ПСС – продвижение ПСС и ЛИН-лабораторий

§ Операционный отдел – операционное обслуживание юр. и физ. лиц.

§ Отдел банковских карт – обслуживание операций с банковскими картами, зарплатные проекты, эквайринг, и т.д.

§ Отдел безопасности и защиты информации

§ Сектор защиты информации

§ Сектор финансового мониторинга

§ Сектор экономической безопасности и охраны

§ Отдел бухгалтерского учета и отчетности

§ Сектор бухгалтерского учета и отчетности

§ Сектор контроля за вкладными операциями

§ Сектор расчетов

§ Отдел вкладов населения

§ Отдел информатики и автоматизации банковских работ

§ Сектор банковских систем – обслуживание системы «Клиент – банк» и различных серверов.

§ Сектор сопровождения централизованной обработки данных

§ Сектор технического обслуживания и телекоммуникаций

§ Отдел кассовых операций и инкассации

§ Сектор инкассации

§ Сектор кассовых операций

§ Отдел корпоративных клиентов

§ Отдел кредитования частных клиентов

§ Отдел кредитования юридических лиц

§ Сектор инвестиционного кредитования и проектного финансирования

§ Сектор кредитования юридических лиц

§ Руководство

§ Сектор валютных и неторговых операций

§ Сектор внутреннего контроля

§ Сектор по работе с персоналом

§ Сектор ресурсов и ценных бумаг

§ Сектор сопровождения и оформления банковских операций

§ Экономический сектор

§ Юридический отдел

[11]

3.2. Общие положения об отделе банковских карт

Северного банка Сбербанка России. Городского ОСБ № 17.

Отдел банковских карт (ОБК) является структурным подразделением аппарата Северного банка Сбербанка России (далее по тексту Банка).

В своей работе Отдел банковских карт (далее по тексту Отдел) руководствуется Федеральным законом “О банках и банковской деятельности”, иными законами и правовыми актами Российской Федерации, Уставом Банка, решениями Наблюдательного Совета, Правления и Президента Банка, Положением о Северном банке Сбербанка России, иными нормативными и распорядительными документами Сбербанка России и Северного банка, а также настоящим Положением.

Структура и штатное расписание Отдела утверждаются Председателем Северного банка Сбербанка России, председателем Правления после рассмотрения Правлением Банка.

Сотрудники Отдела руководствуются в работе настоящим Положением, положениями о секторах, входящих в состав Отдела, индивидуальными должностными инструкциями.

Структура

1. В состав Отдела входят следующие структурные подразделения:

· Сектор развития и внедрения банковских карт;

· Сектор эксплуатации и сопровождения карточных систем, эмиссии и эквайринга.

Задачи и функции

Задачами Отдела являются:

1. Эффективное осуществление основных видов деятельности Отдела, а именно:

- организация, внедрение, контроль и сопровождение работ по банковским картам;

- эмиссия и обслуживание международных банковских карт для юридических и физических лиц в соответствии с требованиями международных и российских платежных систем;

- развитие сети ПВН, банкоматов и торговых терминалов;

- внедрение новых карточных продуктов и технологий.

2. Заключение договоров:

- о порядке выпуска и обслуживания международных банковских карт для сотрудников Предприятий;

- на обслуживание счетов для расчетов по операциям с использованием международных корпоративных карт Сбербанка России;

- на проведение расчетов по операциям с использованием банковских карт в торгово-сервисных точках (торговый эквайринг);

3. Сохранение лидирующих позиций Банка на рынке банковских карт по структурным подразделениям находящимся на территории Банка;

4. Обеспечение показателей бизнес-плана Банка по видам деятельности Отдела.

5. Обеспечение увеличения доходов и снижения расходов Банка, его структурных подразделений, по основным видам деятельности Отдела;

6. Развитие направлений деятельности Банка, входящих в компетенцию Отдела.

Отдел в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие функции:

1. Проводит анализ тарифов на продукты и услуги в регионе, подготовку новых и внесение изменений в существующие тарифы в части ставок, устанавливаемых на уровне территориального банка.

2. Осуществляет планирование и координацию обеспечения отделений специализированным оборудованием, программными средствами, банковскими картами и расходными материалами для обеспечения выпуска и обслуживания банковских карт;

3. Выполняет претензионную работу, включая обработку заявлений о спорных внутренних транзакциях (транзакции по картам банка в пунктах выдачи наличных, банкоматах, торговой сети территориального банка);

4. Проводит переговоры, встречи и другие мероприятия по привлечению клиентов и заключению договоров, входящих в компетенцию отдела;

5. Ведет переписку с клиентами в пределах полномочий Отдела;

6. Получает от подразделений Банка, а также обрабатывает расчетную информацию о движении средств на карточных счетах (пополнение и списание), выданных наличных деньгах и об операциях, совершенных предприятиями торговли и сферы услуг;

7. Обеспечивает бесперебойную работу банкоматов и электронных терминалов подразделений Банка и расширяет приемную сеть международных банковских карт;

8. Обеспечивает технологическую поддержку деятельности филиалов и подразделений Банка для осуществления внутрибанковских расчетов и расчетов по операциям держателей банковских карт международных платежных систем;

9. Организует обучение и консультации специалистов подразделений Банка, отвечающих за работу с банковскими картами. Готовит предложения и принимает участие в мероприятиях по повышению квалификации специалистов отделений;

10. Участвует в подготовке бизнес-плана Банка по направлениям деятельности Отдела;

11. Принимает участие в комплексной оценке эффективности деятельности отделений Банка в пределах своей компетенции;

12. Проводит на постоянной основе изучение рынка по направлениям деятельности Отдела;

13. Инициирует разработку и участвует в создании и внедрении в практику новых банковских продуктов, услуг и технологий;

14. Участвует в разработке и внедрении автоматизированных систем, использующихся при осуществлении Отделом своей деятельности.

15. Самостоятельно разрабатывает, а также участвует в разработке внутренних нормативных и распорядительных документов по вопросам, относящимся к компетенции Отдела;

16. Осуществляет контроль и координацию деятельности подразделений подчиненной филиальной сети и других структурных подразделений Банка по вопросам, относящимся к компетенции Отдела;

17. Обеспечивает своевременную подготовку и передачу периодической отчетности, закрепленной за Отделом.

18. участвует в подготовке Плана маркетинговых мероприятий Банка по направлениям деятельности Отдела;

19. обеспечивает реализацию комплекса маркетинговых мероприятий по направлениям деятельности Отдела.

Организация работы.

1. Отдел выполняет работу, исходя из возложенных на него задач и функций в соответствии с перспективными и текущими планами работы.

2. Несет ответственность за полноту и качество работ, выполняемых при решении своих задач.

20. Запрашивает и получает от отделений и подразделений Банка документы и данные, необходимые для решения своих задач.

21. По запросам предоставляет отделениям и подразделениям Банка необходимые документы и данные в пределах своей компетенции.

22. Координирует свою деятельность с другими подразделениями Банка в целях соблюдения интересов Банка.

23. Прием на работу, перемещения и увольнение работников Отдела происходят на основе действующего законодательства и в соответствии с установленным в Банке порядком.

24. Вопросы поощрения сотрудников Отдела решаются с учетом результатов выполнения ими работ в соответствии с принятыми в Банке видами поощрений и системой премирования.

25. За недостатки в работе, а также нарушения трудовой дисциплины к сотрудникам Отдела могут применяться меры дисциплинарного взыскания в соответствии с действующим законодательством.

Руководство работой.

Отдел возглавляет начальник отдела, который назначается на должность и освобождается от должности приказом Председателя Северного банка Сбербанка России с предварительным обсуждением на заседании Правления.

Начальник отдела осуществляет руководство деятельностью Отдела и несет персональную ответственность за выполнение возложенных на Отдел задач и функций.

Решает оперативные вопросы, рассматривает входящую и исходящую корреспонденцию, подписывает документы по вопросам, относящимся к деятельности Отела в пределах своих полномочий.

Участвует в проведении аттестаций работников, оказывает содействие в повышении их профессионального уровня.

Способствует созданию необходимых условий труда и благоприятного морально-психологического климата в коллективе. Обеспечивает соблюдение работниками Отдела трудовой дисциплины.

Обладает правом подписания финансовых документов в соответствии с соответствующими приказами по Банку и (или) выданной доверенностью.

В период временного отсутствия начальник отдела исполнение его обязанностей возлагается на одного из начальников секторов в соответствии с приказом Председателя Северного банка Сбербанка России, председателя Правления (заместителя Председателя Правления Банка). [8]

3.3. Организация работы банка с пластиковыми картами

На сегодняшний день Городским отделением № 17 Сбербанка России эмитировано более 314709 международных банковских карт.

Среди клиентов банка сотрудники различных предприятий, организаций области и города, а также студенты и пенсионеры г. Ярославля.

Все карты, выпускаемые Банком, имеют признаки принадлежности Банку, логотипы международных платежных систем, а также предусмотренные правилами платежных систем защитные признаки (голограмма, полоса для подписи держателя карты и т.д.)

На каждую карту при ее изготовлении наносятся следующие данные:

· идентификационный номер карты;

· месяц и год окончания срока действия карты;

· защитный символ (если он предусмотрен правилами платежной системы);

· имя (или инициалы) и фамилия Держателя карты латинскими буквами;

· название Предприятия латинскими буквами (для Корпоративных карт).

Тарифы Банка утверждает Комитет по процентным ставкам и лимитам Сбербанка России.

По каждому клиенту документы постоянного пользования (заявления, договора, заявки, справки и другие документы) являются конфиденциальными, подшиваются в дело и хранятся в сейфовых шкафах.

Срок хранения дела клиента составляет 5 лет после закрытия счета.

Хранение бухгалтерских документов осуществляется в порядке, установленном Банком России в «Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

Все карточные продукты международных платежных систем Visa International и MasterCard International, эмитируемые Городским отделением № 17 можно разделить на следующие группы:

· Visa Classic, MasterCard Mass;

· Visa Classic «Зарплатная», MasterCard Mass «Зарплатная»;

· Visa Gold, MasterCard Gold;

· Visa Business, MasterCard Business;

· Сбербанк – Maestro, Сбербанк – Visa Electron;

· Сбербанк – Maestro «Зарплатная», Сбербанк – Visa Electron «Зарплатная»;

· Сбербанк – Maestro «Социальная».

Visa Classic «Зарплатная», MasterCard «Зарплатная» выпускаются на основании договора о порядке выпуска и обслуживания международных карт Visa Classic (MasterCard Mass) Сбербанка России для сотрудников между учреждениями Сбербанка России и Предприятием. Эти карты предназначены для выдачи сотрудникам предприятий, планирующих производить выплату денежных средств (заработной платы, премий, стипендий, материальной помощи и т.д.) своим работникам с использованием указанных банковских карт. Счета этих карт открываются в рублях Российской Федерации.

Учреждение Сбербанка России при заключении Договора с Предприятием вправе самостоятельно устанавливать необходимость наличия расчетного (текущего) счета Предприятия в рублях в том же учреждении Сбербанка России. Срок действия карт Visa Classic «Зарплатная», MasterCard Mass «Зарплатная» - три года. Разрешенный овердрафт по счету карты Visa Classic «Зарплатная», MasterCard Mass «Зарплатная» не предусмотрен.

Visa Gold, MasterCard Gold – карты, предназначенные для состоятельных пользователей, совершающих частые поездки и посещающих развлекательные мероприятия. Уровень ежегодных расходов по этим картам в среднем в 3 раза выше, чем по классическим. Право на получение карт Visa Gold, MasterCard Gold с разрешенным овердрафтом по счету банковской карты предоставляется физическим лицам-резидентам Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет и проживающим (временно зарегистрированным) на территории обслуживания территориального банка, выпускающего карту. Разрешенный овердрафт по картам Visa Gold, MasterCard Gold составляет 1500 USD (или 45 000 руб.). Первоначальный взнос на счет банковской карты составляет не менее 500 USD (или 12 000 руб.). Взнос на резервный счет – тоже не менее 2000 USD (или 48 000 руб.). По этим картам предусмотрены льготные условия обслуживания, предоставляющиеся отдельно по каждой группе следующим лицам (по их желанию):

Группа А (Привилегированная)

1. Члены Наблюдательного Совета Сбербанка России;

2. Члены Правления Сбербанка России;

3. Председатель, заместители председателя, главный бухгалтер территориального банка Сбербанка России;

4. Директора Управлений центрального аппарата Сбербанка России и их заместители;

5. Руководители государственных органов власти;

6. Руководители Центрального Банка России и его территориальных подразделений, директора Департаментов Центрального Банка России и их заместители;

7. VIP- клиенты Сбербанка России - на основании решения Президента Сбербанка России (или заместителя Председателя Правления Сбербанка России), Председателя территориального банка Сбербанка России.

Группа В (Льготная)

1. Директора Управлений территориального банка Сбербанка России и их заместители, управляющие Отделениями (ОПЕРО) территориального банка Сбербанка России и их заместители, главные бухгалтеры отделений; начальники отделов Центрального аппарата Сбербанка России;

2. Держатели международных дебетовых карт Сбербанка России Visa Gold, MasterCard Gold, если за прошедший год Держатель не нарушал условия пользования картой, а также, если годовой оборот по счету банковской карты по торговым операциям составил 6 000 долларов США (или эквивалент в рублях РФ);

3. Держатели международных дебетовых карт Сбербанка России Visa Classic, MasterCard Mass, если за прошедший год Держатель не нарушал условия пользования картой, а также, если годовой оборот по счету банковской карты по торговым операциям составил 6000 долларов США (или эквивалент в рублях РФ).

Разрешенный овердрафт и первоначальный взнос по этим картам составляет 1500 USD (или 36 000 руб.).

Группа С (Представительская)

1. Депутаты законодательных органов власти;

2. Руководители коммерческих и некоммерческих предприятий (организаций) - партнеров территориального банка Сбербанка России;

3. Заслуженные деятели Российской Федерации и СССР.

Годовое обслуживание счета по этим картам бесплатное, первоначальный взнос на счет банковской карты – по усмотрению клиента, однако, по этим картам не предусмотрен овердрафт.

Visa Business, MasterCard Business предназначены для фирм, предоставляющим своим служащим карты для оплаты деловых расходов (связанных с поездками, пребыванием в отелях, арендой автомобилей и т.д.). По этим картам запрещается выплата заработной платы, а также выплаты социального характера. Предприятию на основании договора между ним и учреждением Сбербанка РФ открывается бизнес-счет. Срок действия корпоративных карт Visa Business, MasterCard Business - один год. Сумма первоначального зачисления денежных средств на бизнес-счет Предприятия при выпуске карт составляет не менее 500 USD (или не менее 12000 руб.). Годовое обслуживание счета предприятия взимается с бизнес – счета предприятия и составляет 50 USD за каждую карту (или 1200 руб.). Разрешенный овердрафт по бизнес счету предприятия не предусмотрен, кроме того, предприятию может быть установлен неснижаемый остаток по бизнес-счету.

Карты Сбербанк-Maestro, Сбербанк-VISA Electron сочетают в себе:

· дебетовую карту Сбербанка России, принимаемую в пунктах выдачи наличных денежных средств (ПВН) Сбербанка России, а также торговых и сервисных точках, заключивших договор об обслуживании расчетов по картам Сбербанк-Maestro (Сбербанк-VISA Electron) со Сбербанком России;

· международную электронную дебетовую карту Cirrus/Maestro (VISA Electron) платежной системы Europay International (Visa International), предназначенную для расчетов в торговых и сервисных точках посредством POS-терминалов, а также для получения наличных денежных средств в сети банкоматов, обозначенных торговой маркой Maestro или Cirrus (Electron или Plus).

При проведении операций по картам Сбербанк-Maestro (Сбербанк-VISA Electron), требуется обязательное проведение авторизации (процедура получения разрешения от банка-эмитента или иного юридического лица, действующего от его имени, на проведение расходной операции по карте) вне зависимости от суммы операции. По другим картам возможно осуществление расходных операций в пределах определенного лимита без проведения авторизации. Срок действия карт Сбербанк-Maestro (Сбербанк-VISA Electron) - три года. Разрешенный овердрафт по картам Сбербанк-Maestro (Сбербанк-VISA Electron) не предусмотрен. Годовое обслуживание счета составляет 5 USD (или 120 руб.).

Карты Сбербанк-Maestro «Зарплатная», Сбербанк-VISA Electron «Зарплатная» предназначены, как и карты Visa Classic «Зарплатная», MasterCard Mass «Зарплатная», для выдачи сотрудникам предприятий, планирующих производить выплату денежных средств (заработной платы, премий, стипендий, материальной помощи и т.д.) своим работникам с использованием указанных банковских карт. Счет карты Сбербанк-Maestro “Зарплатная”, Сбербанк-VISA Electron «Зарплатная» открывается в рублях Российской Федерации. Допускается выдача карт Сбербанк-Maestro “Зарплатная”, Сбербанк-VISA Electron «Зарплатная» сотрудникам предприятия, не проживающим постоянно в зоне обслуживания территориального банка. В случае увольнения сотрудника предприятия или расторжения договора с предприятием допускается переоформление действующих на этот момент карт на личные карты клиентов-физических лиц. При этом, если срок действия карты не истек, карта не перевыпускается, и плата за годовое обслуживание, внесенная предприятием по договору, с клиента -физического лица при переоформлении карты с «Зарплатной» на личную не взимается. Годовое обслуживание счета банковской карты (взимается со счета банковской карты):

· по основной карте бесплатно;

· по каждой дополнительной карте (карте, открытой на тот же карточный счет, что и основная карта,) - 250 руб.

· основной держатель несет ответственность за проведенные дополнительными держателями расходные операции по дополнительным картам.

Разрешенный овердрафт по счету карты не предусмотрен.

По всем международным картам, эмитируемым Сбербанком РФ, предусмотрены единые тарифы, касающиеся выдачи наличных денежных средств по банковской карте через кассу или банкомат.

Операции выдачи наличных по картам, выпущенным Сбербанком России, осуществляются:

· по личным картам - в рублях РФ и в долларах США;

· по корпоративным картам (Visa Business, MasterCard Business) - в рублях РФ.

По картам сторонних банков выдача наличных осуществляется только в рублях РФ.[7]

Полное описание условий и тарифов Северного банка Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт можно посмотреть в приложении 2 данной работы.

3.4. Плановые показатели в динамике с 2007 года по 2010 год.

На рис. 1 представлен оборот по торговым терминалам Городского отделения № 17.

Рис. 1. Торговый оборот.

В 2008 году прирост упал так как в стране нарисовался кризис. В 2009 году были реализованы очень выгодные проекты с гипермаркетами Карусель, супермаркетами Перекресток, гипермаркетами Вестер-Гипер, торговыми сетями по продаже сотовых телефонов МТС, авто-заправочными станциями компании ТНК. На данный момент ведутся переговоры с компанией Мегафон.

А такие компании как Евросеть, Связной, Столбы, Губернаторский клуб, Пенаты, гостиницы Юбилейная, Которосль, Медвежий угол с незапамятных времен являются нашими партнерами.

Очень жалкь, что руководство Сбербанка и немецкой компании Глобус не смогли договориться о сотрудничестве, но мы надеемся что все еще впереди. А компания Газпром только в последний момент вспомнила, что у нее имеется свой банк «Газпромбанк», который является конкурентом в данной области Сбербанку. С ними уже были согласованы сроки внедрения, назначены ответственные за данный проект, проведены технические испытания и урегулированы все вопросы. Но видимо «Москва» диктует свои условия.

В январе 2007 года сумма безналичной оплаты покупок по банковским картам составила 28 287 597 руб./мес., а марте 2010 года эта сумма возросла в 2,56 раза и достигла 72 420 088 руб./мес.

Это объясняется увеличением количества торговых терминалов и, соответственно, количества операций по ним (рис. 2, рис. 3).