Управление банковкими ресурсами

Управление банковскими ресурсами - это деятельность, связанная с привлечением денежных средств вкладчиков и других кредиторов, определением размера и соответствующей структуры источников денежных средств, в тесной связи с их размещением.

Существует два уровня управления ресурсами коммерческого банка:

• государственный уровень (управление осуществляется через НБРБ (Национальный банк Республики Беларусь) с использованием разных финансовых инструментов);

• уровень коммерческого банка.

К инструментам, которые применяются НБРБ, относятся:

1. Предоставление кредитов Национальным банком Республики Беларусь коммерческим банкам, что непосредственно влияет на размер их пассивов. При этом большое значение имеет процентная политика НБРБ: установленная официальная учетная ставка выступает фактором регуляции спроса на межбанковский кредит.

2. Операция на открытом рынке - операции по покупке-продаже государственных ценных бумаг, которые могут увеличивать или уменьшать размер пассивов коммерческих банков.

3. Установление экономических показателей регулирования деятельности коммерческих банков:

- минимальный размер уставного фонда;

- соотношение между размером собственных средств банка и суммой активов (с учетом степени риска их потери);

- об обязательные резервы - часть ресурсов, внесенных на беспроцентный счет в НБРБ. Они ограничивают возможность кредитования и депозитной эмиссии;

- показатели ликвидности коммерческого банка и максимального размера риска на одного заемщика;

- другие показатели.

Инструменты НБРБ могут быть эффективными лишь в условиях согласования их с налоговой политикой и действующим законодательством. Исключение ресурсов Национальным банком Республики Беларусь для покрытия бюджетного дефицита тянет за собой уменьшение ресурсов у коммерческих банков.

В процессе управления ресурсами коммерческий банк должен решать такие задачи:

1. Выполнять требования НБРБ относительно соблюдения установленных экономических нормативов.

2. Не допускать наличие в банке средств, которые не приносят доход, кроме той ее части, которая обеспечивает формирование обязательных резервов.

3. Поддерживать определенное соотношение между собственными и привлеченными средствами. Избыточное наличие привлеченных средств увеличивает риск и повышает потенциальную угрозу неплатежеспособности банка. Подавляющее формирование банковских ресурсов за счет собственного капитала ведет к потере определенной группой акционеров контроля над банком, снижение уровня выплаты дивидендов и рыночной стоимости акции.

4. Обеспечивать получение банком прибыли за счет привлечения как можно более "дешевых" ресурсов.

5. Обеспечивать взаимосвязь и взаимосогласованность между депозитной операцией и операцией по выдаче ссуд, за их сроками и суммой.

6. Особое внимание в процессе организации депозитной операции уделять срочным депозитам, которые в наибольшей мере обеспечивают поддержку ликвидности баланса банка.

7. Постоянно пытаться, чтобы резервы свободных (не привлеченных в активную операцию) средств на депозитных счетах были минимальными (резерв свободных банковских ресурсов определяется как разница между остатками средств на текущих и других депозитных счетах и величиной заимообразной задолженности).

8. Осуществлять мероприятия по развитию банковской услуги и повышению качества и культуры обслуживания клиентов, которое будет способствовать привлечению свободных денежных средств.[9]

При управлении кредитными ресурсами на уровне коммерческого банка последний составляет планы, в которых прогнозируются поступления вкладов и их исключения. При этом учитываются общие экономические условия, сезонность, движение процентной ставки, потребности клиентов (особенно больших), в средствах.

ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.