Банковская система Республики Беларусь на современном этапе развития

Банковский сектор играет ведущую роль в систе­ме финансового посредничества в Республике Бела­русь. В условиях относительной неразвитости фондо­вого рынка и небанковских финансовых институтов именно банки являются главным звеном механизма трансформации сбережений в инвестиции в экономи­ке.

Совокупные активы белорусского финансового сектора (включая банки и страховые организации) в 2008 г. составили 26 млрд. долларов США, или 42,6% к ВВЦ. При этом на долю банков приходится более 97% активов.

По состоянию на 1 июня 2009 г. на территории Ре­спублики Беларусь зарегистрирован 31 банк, в том числе 25 банков — с участием иностранного капитала в уставном фонде. При этом у 8 банков уставный ка­питал полностью сформирован за счет средств нерези­дентов, еще в 12 банках доля иностранного капитала в уставном фонде превышает 50%.

Филиальная сеть банков насчитывает 311 филиа­лов. Кроме того, на территории Республики Беларусь открыто 8 представительств иностранных банков.

Совокупный уставный фонд по банковскому секто­ру на 1 июня составил 3,1 млрд. долл. США в эквива­ленте.

Главную роль в банковском секторе сохраняют банки, основанные на государственной форме собст­венности. Доля государства в совокупном уставном фонде банков составляет 80,3%.

Доля иностранных инвестиций в совокупном ус­тавном фонде банков к 1 июня 2009 г. увеличилась до 17,2%, в том числе удельный вес российского капита­ла — до 7,8%. В уставных фондах белорусских банков также участвовал капитал из Австрии, Кипра, Вели­кобритании, Украины, Нидерландов, Люксембурга, Казахстана, Швейцарии, Ирана, Латвии, Ирландии, США и других стран.

Следует отметить, что в прошлом году размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Республики Беларусь был увеличен с 25 до 50%. Данная мера была направлена на повышение устойчивости и эффективности функционирования банковской системы и создание необходимых усло­вий для привлечения в белорусский банковский сектор новых технологий, расширения его финансового потенциала, повышения конкурентоспособности, рас­ширения состава и улучшения количества банков­ских услуг.

В прошлом году в республике зарегистрировано 4 новых банка, из них 3 — с преобладающим участием иностранного капитала. В настоящее время ведется работа по созданию 3 новых банков с преобладающим участием иностранного капитала.

На 1 июня 2009 г. банками привлечено ресурсов в объеме 70,4 трлн. руб., или 25,3 млрд. долл. США в эквиваленте. С начала года пассивы банков увеличи­лись на 11%.

Первым по значимости источником ресурсов для банков остаются средства физических лиц. На 1 июня 2009 г, их доля в пассивах банков составила 22,5%. За январь — май средства, привлеченные от физичес­ких лиц, увеличились на 19,4%. В среднем на одного жителя республики на 1 июня 2009 г. приходилось 1672 тыс. руб. сбережений, размещенных в банков­ских вкладах и сберегательных сертификатах, что эк­вивалентно 601 долл. США.

Банковский капитал за пять месяцев текущего го­да увеличился на 6,1%, до 17,8% от общей суммы привлеченных банками средств.

За январь — май сумма средств, привлеченных банками от субъектов хозяйствования, снизилась на 8% и составляет 17,2% в пассивах банков.

Удельный вес в обязательствах банков средств ор­ганов государственного управления составляет 16,9%, средств нерезидентов — 11%.

Структура активов банков в целом остается ста­бильной. Основной удельный вес в ней приходится на кредиты юридическим и физическим лицам — 78,3%, средства в других банках — 6,4%, а также ценные бумаги —- 5,1%.

Кредитная политика, осуществляемая банковской системой, направлена на максимальное удовлетворе­ние потребности юридических и физических лиц в кредитных ресурсах. Требования банков к экономике за пять месяцев возросли на 16,8% и на 1 июня 2009 г. составили 55 трлн. руб.

За январь — май текущего года банки получили прибыль в размере 0,5 трлн. руб., или 187 млн. долл.

США в эквиваленте, что в 1,6 раза больше, чем за ана­логичный период прошлого года.

Рентабельность активов в годовом исчислении на 1 июня составила 1,5%, рентабельность нормативного капитала — 9,8%.

Характеризуя современное состояние развития банковского сектора, нельзя обойти стороной воздей­ствие на него глобального экономического кризиса.

Несмотря на сложности, с которыми в 2008— 2009 гг. столкнулись белорусские банки, как и банки других стран Центральной и Восточной Европы, со­стояние банковского сектора Республики Беларусь ос­тается устойчивым. До настоящего времени банков­ский сектор достаточно успешно справлялся с внеш­ними шоками, основные показатели эффективности банков оставались в приемлемых диапазонах, банка­ми в основном выполнялись пруденциальные норма­тивы и другие надзорные требования. В частности, это подтвердили обновленная в 2008 г. оценка финансово­го сектора страны в рамках Программы оценки фи­нансового сектора МВФ и Всемирного банка, а также оценки экспертов международных рейтинговых агентств.

В настоящее время устойчивость банковского сек­тора в значительной степени определяется макроэко­номическими и внешнеэкономическими факторами.

Среди основных негативных тенденций функцио­нирования банковского сектора необходимо отметить увеличение проблемных активов банковского сектора. По сравнению с началом года объем проблемных ак­тивов банков вырос на 0,7 трлн. руб., а доля в общем объеме активов, подверженных кредитному риску, достигла 2,68%. Кроме того, в банковском секторе на­блюдалось снижение отдельных показателей ликвид­ности, однако их величина находилась в безопасных пределах.

Ограниченное прямое влияние глобальных факто­ров нестабильности на белорусские банки и своевре­менно принятые Правительством Республики Бела­русь и Национальным банком меры по рекапитализа­ции государственных банков, расширению предостав­ления ликвидности банкам, ужесточению бюджетной политики, стабилизации инфляционных и девальвационных ожиданий населения, расширению внешне­го финансирования макроэкономических дисбалансов способствовали сохранению финансовой и монетарной стабильности.

В текущем году Национальный банк и Правитель­ство Республики Беларусь обеспечивают проведение денежно-кредитной политики с учетом необходимос­ти ограничения последствий мирового финансово-экономического кризиса для экономики страны и со­блюдения Меморандума об экономической и финан­совой политике, заключенного с МВФ. Кроме того, в республике разрабатываются и по мере необходимос­ти применяются дополнительные превентивные и иные меры, направленные на улучшение условий функционирования и укрепление банковского секто­ра. В частности, проводится работа по следующим на­правлениям:

завершение правовой регламентации деятельности государственного бюро кредитных историй, созданно­го при Национальном банке;

наделение Агентства по гарантированному возме­щению банковских вкладов физических лиц полномо­чиями по осуществлению функций временной адми­нистрации по управлению банком для предупрежде­ния его банкротства, а также функций антикризисно­го управляющего при осуществлении процедуры бан­кротства банка;

ужесточение подходов к оценке рисков банков­ской деятельности и достаточности нормативного ка­питала банков в части расчета кредитных, рыночных рисков;

совершенствование подходов к созданию резервов на покрытие возможных убытков, в том числе подго­товка согласованных с представителями МВФ и Все­мирного банка изменений, предусматривающих ужес­точение подходов к классификации реструктуризиро­ванной задолженности.

Помимо этого, в ближайшее время Национальным банком будут приняты решения по упрощению неко­торых процедур и требований, связанных с государст­венной регистрацией банков и лицензированием бан­ковской деятельности, в том числе по унификации по­рядка и сроков осуществления процедур, сопутствую­щих государственной регистрации банков с аналогич­ными процедурами для коммерческих организаций, регистрация которых осуществляется в заявительном порядке.

В январе 2009 г. Национальный банк Республики Беларусь рекомендовал банкам в течение года обеспе­чить:

рост нормативного капитала не менее чем на 18— 25%;

достижение уровня рентабельности капитала не менее 10%;

разработку комплекса мероприятий по снижению доли проблемных активов, если данный показатель превышает 4%.

Ожидается, что деятельность банков будет сосредо­точена на снижении кредитного и иных рисков, при­влечении средств населения на долгосрочной основе, усилении финансовой дисциплины, а также активиза­ции привлечения иностранного капитала.

Реализация органами государственного управле­ния и банками указанных мер будет способствовать повышению устойчивости и эффективности работы банковского сектора, ускорению его адаптации к не­благоприятным внешним факторам.[12]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Коммерческие банки – это специфические предприятия, специализирующимися на посреднической деятельности, связанной, с одной стороны, с покупкой ресурсов, а с другой – их продажей нуждающимся предприятиям, организациям и населению. В этих условиях для банков оказываются одинаково важными как активные, так и пассивные операции. От пассивных операций зависит размер банковских ресурсов и, следовательно, масштабы деятельности коммерческих банков.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка.

Управление ресурсами банков означает не только размещение и привлечение денежных средств, но и определение оптимальной структуры источников образования для конкретного банка. Коммерческий банк должен поддерживать определенное соотношение между собственными и привлеченными средствами.

Основное место в ресурсах банка занимают привлеченные депозиты, расчетные и текущие счета. На долю привлеченных средств приходится около 75% средств в большинстве коммерческих банков.

Чрезмерное наличие привлеченных средств увеличивает риск и повышает потенциальную угрозу неплатежеспособности банка, а также попадания его под «контроль» других коммерческих банков и кредиторов, что может позволить последним воздействовать как на текущую деятельность, так и на проведение кредитной политики в целом.

Преимущественное формирование банковских ресурсов за счет собственного капитала – также не лучшая политика для коммерческого банка. Это связано, в частности, с возможной потерей определенной группой акционеров контроля над банком, снижением уровня выплачиваемых дивидендов и рыночной стоимости акций. Как следствие, несбалансированность может привести к ухудшению показателей, характеризующих деятельность банка, к снижению его имиджа на рынке и денежных ресурсов.

Следовательно, основная цель коммерческого банка – выбрать такую структуру банковского капитала, которая при наименьших затратах на формирование банковских ресурсов будет способствовать поддерживанию стабильности уровня дивидендов и доходов, а также репутации банка на уровне, достаточном для привлечения им необходимых денежных ресурсов на выгодных условиях.

В формировании ресурсной базы целесообразно уделять максимальное внимание увеличению депозитов в общей сумме мобилизованных средств, несмотря на рост процентных расходов (стоимость депозитов выше обслуживания расчетных счетов, но ниже стоимости межбанковских кредитов

Высокие темпы роста депозитов и увеличение их доли в общей сумме привлеченных ресурсов свидетельствуют о формировании стабильной ресурсной базы коммерческого банка, обеспечивающей его динамичное развитие.

В целях устойчивого привлечения ресурсов банку важно разработать стратегию депозитной политики, определяемую тактическими и стратегическими задачами, закрепленными в уставе, включая получение максимальной прибыли и необходимость сохранения банковской ликвидности.

Балансы коммерческих банков используются для анализа и управления деятельностью банковских учреждений, определения показателей их ликвидности, управления банковскими рисками, пофакторного анализа банковской прибыли. В новых условиях банковской деятельности баланс коммерческого банка является не только средством бухгалтерской отчетности, но и средством коммерческой информации, банковского менеджмента, а также средством серьезной рекламы для потенциальных клиентов, стремящихся глубоко и профессионально разобраться в деятельности банка. Повышенный интерес самих банков к анализу своей хозяйственно-финансовой деятельности связан с изменением их статуса, превращением из органов управления в специфические коммерческие учреждения.

 

Список используемых источников:

1. Деньги, кредит, банки: Учебник. Под редакцией профессора Г.И. Кравцовой – Мн: БГЭУ, 2007.

2. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник под редакцией профессора Г.И. Кравцовой – Мн: БГЭУ, 2001.

3. Банковское дело / Под ред. В И Колесникова, Л П Кроливецкой – М. Финансы и статистика, 1998

4. Чернышева С.В., Бурдина О.Э. Коммерческий банк как социально-экономическая система// Научные конференции, http://intkonf.org/chernyisheva-s-v-burdina-o-e-komercheskiy-bank-kak-sotsialno-ekonomicheskaya-sistema/

5. http://kreditor.boom.ru/teoriya/t00008.htm.

6. http:lib.mabico.ru

7. 5bank.ru

8.      http://eumtp.ru/?p=1473

9. http://www.banqre.ru/upravlenie-resursami.html

10. Деньги, кредит, банки: Учебник. Под редакцией профессора Г.И. Кравцовой – Мн: БГЭУ, 2002.

11. http://www.prostobankir.com.ua/spravochniki/banki_mira

12. Доклад первого заместителя Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь П. Каллаура Банковская система Республики Беларусь на современном этапе развития//Банковский вестник, сентябрь 2009 г.