Минимизация кредитного риска

Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. В то же время со структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается Банк в процессе операционной деятельности (риск ликвидности, кредитный риск, процентный риск).

Прибыльность Банка находится в непосредственной зависимости от кредитного риска, поскольку на стоимость кредитной части банковского портфеля активов в значительной степени оказывают влияние не возврат или неполный возврат выданных кредитов, что отражается на собственном капитале Банка.

4.6 Способы минимизации кредитных рисков Банка:

1. Диверсификация портфеля ссуд. Суть политики диверсификации состоит в предоставлении кредитов большому числу независимых друг от друга клиентов. Кроме того, производится распределение кредитов и ценных бумаг по срокам, а также по назначению кредитов, по виду обеспечения под различные виды активов, по способу установления ставки за кредит (финансированная или переменная).

2. Проведение комплексного анализа потенциальных заемщиков и их ранжирование по степени надежности с целью полного и своевременного выявления возможного кредитного риска и формирование необходимого резерва.

3. Привлечение обеспечения по выдаваемой ссуде для защиты от потерь при невыполнении обязательств. Необходимость, вид и величина обеспечения определяется Банком индивидуально по каждой конкретной ссуде, исходя из анализа кредитоспособности заемщика.

4. Поручительство и гарантии третьих лиц перед Банком по обязательствам заемщика. При этом Банк также проводит анализ кредитоспособности лица, предоставившего гарантию или поручительство.

5. Страхование заложенного имущества и жизни заемщика.

6. Соблюдение подразделениями Банка внутренних нормативных документов Банка по организации кредитного процесса в части процедуры рассмотрения кредитных заявок, обеспечения текущего контроля и мониторинга кредитных договоров, что должно минимизировать число «проблемных» кредитов.

7. Своевременная диагностика «проблемных» кредитов и срочное принятие комплекса необходимых мероприятий по обеспечению возвратности кредитов, включая подготовку арбитражного процесса и реализацию имущества.

8. Проведение независимой экспертизы рисков осуществления операций кредитования, установление лимитов риска на заемщиков (группы связанных заемщиков), установление портфельных ограничений.

9. Регламентирование процедур аккредитации оценочных, страховых компаний и застройщиков.

 

Кредитные ресурсы Банка

Банк предоставляет кредиты в пределах имеющихся ресурсов. Кредитные ресурсы Банка формируются за счет:

1. Привлеченных средств – срочные депозиты, векселя, облигации Банка, сертификаты, вклады, а также стабильная часть привлеченных средств «до востребования».

2. Не иммобилизированных собственных средств Банка.

 

К группе «первоклассных заемщиков» относятся кредиты, предоставленные предприятиям и организациям, занимающим «монопольное» либо «лидирующее» положение в тех или иных отраслях (сферах деятельности) экономики страны, Пермского или Московского регионов, и одновременно являющихся стратегическими партнерами Банка (т.е. имеют значительные кредитовые обороты и остатки по расчетным счетам в Банке и входят в число крупнейших клиентов Банка).

К «стандартным заемщикам», относятся заемщики (кроме «первоклассных»), с финансовым состоянием, классифицируемым не ниже «среднего». К стандартным кредитам также могут быть отнесены кредиты без обеспечения в виде «овердрафта по счету», кредиты по кредитной карте и кредиты без обеспечения сроком до 1 года заемщиком, имеющим «хорошее» либо «среднее финансовое» состояние и положительную кредитную историю в Банке, в течение не менее 2-х последних лет по аналогичным ссудам.

 

Основные принципы. На которых базируется организация работы с проблемными и просроченными кредитами в ОАО «Урал ФД».

Полнота и комплексность подхода к решению проблемы заемщика.

Банком должны использоваться все предоставленные законом и нормативными документами средства для работы с заемщиком-должником с учетом экономических, организационно-правовых, производственно-технологических, социальных, психологических и даже личностных особенностей должников. По каждому проблемному кредиту определяется индивидуальная комплексная стратегия (набор форм, методов, инструментов по возврату долгов).

Своевременность принятия мер.

В работе с проблемными и просроченными кредитами часто возникают ситуации. Когда необходимо в сжатые сроки принять решение, позволяющее вернуть до 100 % задолженности. Если ситуация будет упущена, то заемщики могут вывести имущество с баланса, перевести финансовые потоки в другие банки, и в дальнейшем это может привести к переходу проблемной задолженности в категорию просроченной задолженности, а просроченной задолженности в категорию безнадежного кредита.

Формирование у заемщика позитивной мотивации на активное и добровольное участие в совместной с Банком работе по погашению просроченной задолженности, в том числе за счет продажи заложенного или другого имущества во внесудебном порядке. Эта работа предполагает наличие у Банка постоянного контакта с заемщиком, важно найти компромиссный вариант, устраивающий как банк, так и заемщика.

Эффективность принятия мер.

Конечным результатом работы является как можно более полное погашение просроченной задолженности по кредиту и процентам, повышение доходности кредитных операций, улучшение экономических нормативов. Текущие потери (по уплате гос. Пошлины по исковому заявлению в суд, формированию резервов на возможные потери по более высокой категории качества и пр.) должны компенсироваться заемщиком в процессе возврата своих долгов банку.