Глава 4. Организация и учет кредитных операций

Цели и задачи кредитной политики банка

Кредитование – одна из основных услуг Банка. Операции кредитования рассматриваются Банком в качестве основного инструмента в конкурентной борьбе за формирование клиентской базы, а также в качестве основного источника доходов.

Цель кредитной политики Банка является реализация основных направлений развития Банка, сохранение и расширение клиентской базы Банка путем совершенствования кредитных операций.

4.2 Основные задачи Банка в области кредитования:

1. Сохранение конкурентных преимуществ предлагаемых услуг.

2. Расширение видового разнообразия кредитных продуктов: кредитные банковские карты, предоставление овердрафта по банковским картам, ипотечные кредиты, кредиты на долевое участие в строительстве жилья, кредиты для малого бизнеса, кредитование проектов в строительной отрасли.

3. Дальнейшая диверсификация кредитного портфеля в целях снижение крупных кредитных рисков за счет увеличения объемов потребительского кредитования и кредитования малого бизнеса на основе разработки и внедрения программ кредитования этого сегмента рынка.

4. Оптимальное сочетание надежности и доходности на основе выявления и качественной оценки кредитных рисков, ликвидности предлагаемого обеспечения по кредитам. Отказ от использования высокодоходных, но рискованных видов кредитования.

5. Способствование кредитом развитию долгосрочного и комплексного сотрудничества с клиентами Банка, расширению клиентской базы, создание условий, обеспечивающих увеличение спроса на банковские услуги, повышению имиджа Банка и корпоративной культуры обслуживания.

6. Дальнейшее развитие кредитования в районах присутствия филиалов и дополнительных офисов Банка.

7. Соблюдение нормативных требований Банка России и внутрикорпоративных стандартов в процессе кредитования и оценки кредитных рисков.

Основные принципы при кредитовании

1. Целенаправленность кредитования. Смысл этого принципа заключается в том, что ссуды должны выдаваться лишь на  определение цели, а именно на удовлетворение временной потребности заемщика в дополнительных средствах.

2. Дифференциация кредитования. Смысл принципа в предоставлении кредита на различных условиях в зависимости от вида деятельности заемщика, направленности кредита, кредитного риска.

3. Срочность кредитования. Этот принцип означает, что в кредитном договоре должен устанавливаться срок кредитования и этот срок должен заемщиком соблюдаться. В отдельных случаях и при наличии достаточных оснований Банк вправе изменить дату возврата кредита. В отношении кредитов, по которым не осуществлен своевременный возврат, а также кредитов, отнесенных к категории проблемных, Банк проводит мероприятия в соответствии Технологией работы с проблемными и просроченными кредитами.

4. Обеспеченность кредита. Согласно этому принципу ссудами должно обслуживаться только движение реально существующей стоимости или создание новой, т.е. каждому рублю банковских средств, находящихся в хозяйственном обороте, должен противостоять рубль соответствующих материальных ценностей или полезных затрат.

Обеспечением является инструментом, способствующим уменьшению кредитного риска по кредитному продукту. Банк ориентирован на предоставление преимущественно обеспеченных кредитов. Основные способы обеспечения – залог(заклад)имущества либо имущественных прав, принадлежащего заемщику либо третьим лицам, поручительство (гарантии) третьих лиц. Наиболее предпочтительным обеспечением для Банка будет недвижимое имущество, собственные долговые ценные бумаги Банка, гарантийные депозиты юридических лиц, залог ценных бумаг эмитентов, прошедших процедуру листинга и допущенных к обращению организатором на рынке ценных бумаг РФ, залог прав по договору долевого участия в строительстве жилых и нежилых помещений, залог прав при кредитовании какого-либо проекта, технологическое оборудование.

В форме необеспеченных могут быть выданы следующие кредиты:

- «овердрафт» юридическим лицам и предпринимателям в размере не более 50% от среднемесячного оборота по расчетному счету в Банке и физическим лицам для расчетов с использованием расчетных карт ОАО АКБ «Урал ФД, предоставленные с соблюдением внутренних положений Банка о предоставлении кредитов в форме «овердрафт»;

- кредиты физическим лицам по банковской карте, предоставленные на основе;

- краткосрочные кредиты (до 1 года) клиентам, имеющим положительную кредитную историю, хорошее и среднее финансовое состоянии;

- заемщикам, имеющим в Банке другие обеспеченные кредиты, по которым рыночная (ликвидационная) стоимость заложенного имущества превышает общую сумму кредитных заимствований этого заемщика (окончание договора предоставляемого кредита должно быть ранее срока окончания обеспеченного кредита);

- кредиты на приобретение имущества с последующим оформлением залога приобретаемого имущества в обоснованные деловой практикой сроки;

- «первоклассным» российским предприятиям, преимущества бизнеса которых вызваны их монопольным положением в тех или иных отраслях экономики страны и (или) Пермского и (или)Московского регионов и одновременно являющихся стратегическими партнерами Банка (т.е. имеют значительные кредитовые обороты и остатки по расчетным счетам в Банке и входят в число крупнейших клиентов Банка);

- кредиты сотрудникам Банка и «ООО ПФПГ-группа»

- кредиты субъектам РФ, органам местного самоуправления и муниципальным предприятиям, имеющим 100 % долю участия органов местного самоуправления;

- финансирование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей под уступку денежных требований (факторинговые операции).

Платность кредита. Принцип платности заключается в том, что за пользование заемными средствами заемщик, уплачивает Банку ссудный процент.