Критерии отнесения имеющейся задолженности Должника к проблемной задолженности

К проблемной ссудной задолженности относится ссудная задолженность заемщика Банка, далее – Должника, по которой в ходе обслуживания долга по договору периодически возникают просрочки по уплате процентов и/или основного долга, а также выявлены иные нижеуказанные критерии проблемности, связанные с изменением в составе акционеров (участников), менеджмента, рынков сбыта, усилением конкуренции, предоставлением отчетности и кА следствие – с негативными изменениями в фмнансовом состоянии.

Основной упор в работе с проблемными кредитами делается на своевременную диагностику критериев проблемности, мониторинг, предупредительные меры, исключение ошибок при оформлении имущества в залог, которые приводят к финансовым потерям Банка.

Ссудная задолженность заемщика Банка, далее – должника относится к категории проблемной на основании наличия следующих критериев проблемности:

Критерии косвенного влияния на качество задолженности:

- Наличие негативной информации о деловой репутации должника (залогодателя, поручителя), работодателя должника (физ. Лица), полученной кА до, так и после образования задолженности;

- Возрастание акционерных рисков (риск передела акционерного капитала должника – юр. Лица (поручителя, залогодателя)проблемы в согласовании позиций между крупными акционерами и пр.) по сравнению с их уровнем на момент образования задолженности;

- Возрастание отраслевых рисков (кризисные явления на рынке деятельности должника (залогодателя, поручителя), негативные тенденции в связи с усилением конкуренции и пр.) по сравнению с их уровнем на момент образование задолженности;

- Возрастание рисков, связанных с регулированием деятельности должника (поручителя, залогодателя) (отмена существующих льгот, изменение цен поставщиков, изменение режима налогообложения и пр.), по сравнению с их уровнем на момент образования задолжности.

- Наличие информации о семейных трудностях заемщика (развод, раздел имущества, смерть супруга – созаемщика).

 

 

Критерии прямого влияния на качество задолженности:

- Непредставление бухгалтерской (налоговой) отчетности в Банк по истечении 30 дней после истечения официальных сроков представления указанной отчетности в налоговые органы;

- Непредставление документов, подтверждающих доход и информацию о месте работы физического лица (справки о доходах, копия трудовой книжки, копия трудового договора;

- Представление недостоверной отчетности, фальсифицированных документов подтверждающих доход физического лица (справки о доходах, копии трудовой книжки и прочих документов);

- Отрицательная динамика финансовых показателей должника (залогодателя, поручителя) на протяжении последних 6 месяцев, повлекшая за собой снижение категории качества с 1-ой либо 2-ой до 3-ей и ниже категории качества и (или) размера расчетного резерва более чем на 5 пунктов по сравнению с его уровнем на момент образования задолженности;

- Ухудшение финансового состояния физического лица (увольнение, сокращение, уменьшение доходов;

- Некачественное обслуживание долга, а именно:

По юридическим лицам и ИП – наличие случаев просроченной задолженности по уплате процентов и/или основного долга более двух раз подряд длительностью до 5 дней включительно либо разовый случай от 6 до 30 дней включительно;

По физическим лицам – неоднократное (более 3 – х раз подряд) возникновение просроченной задолженности по уплате процентов и/или основного долга;

- Наличие информации о возникновении просроченной задолженности перед налоговыми органами;

- Наличие инкассовых распоряжений судебных органов, наличие исполнительных листов повлекших формированию неснижаемой в течении трех месяцев картотеки к расчетным счетам юридических лиц либо ИП;

Наличие информации об аресте расчетных счетов Должников – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей либо о приостановлении операций по расчетным счетам, не отозванные по истечении 2 недель после ареста (приостановления операций0;

- Наличие информации о возникновении просроченной ссудной задолженности в других коммерческих банках и перед прочими кредиторами в период действия кредитного договора;

- Снижение рыночных цен на площади объекта, возводимого за счет кредитных средств, до уровня, свидетельствующего о невозможности погашения задолженности после полной реализации в добровольном либо судебном порядке указанных площадей;

- Установление факта значительного уменьшения рыночной стоимости заложенного имущества ниже совокупных (по основному долгу, процентных) обязательств по кредитному договору.

Критерии, свидетельствующих о невозможности выполнения условий кредитного договора:

- Инициирование третьими лицами процедуры банкротства Должника (Залогодателя, Поручителя);

- Смерть заемщика;

- Установление факта повреждения или полной физической утраты заложенного имущества;

- Выявление факта нецелевого использования кредита, вызванного недобросовестными действиями Должника;

- Остаток непогашенной задолженности после полной реализации заложенного имущества;

- Недобросовестные действия Должника такие как: нарушения достигнутых договоренностей и условий кредитования, предоставление фиктивных документов и др.