Экономическое содержание и назначение страхования средств автотранспорта

РЕФЕРАТ

 

Курсовая работа: 47 с., 38 источников, 9 прил.

 

АВТО-КАСКО, СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ, ТРАНСПОРТНОЕ СРЕДСТВО, СТРАХОВАЯ СУММА, СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ, ФРАНШИЗА, СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ, ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ

 

Объектом исследования является рынок автомобильного страхования в Республике Беларусь.

Предмет исследования – страхование автотранспортных средств физических и юридических лиц в Республике Беларусь.

Цель работы: изучить современную практику страхования средств автотранспорта физических и юридических лиц в Республике Беларусь и определить основные направления его развития на перспективу.

Методы исследования: табличный метод, графический метод, метод сравнений, аналитический метод, метод группировок.

Исследования и разработки: проведен анализ операций по поступлению страховых премий и выплате страхового возмещения по страхованию авто-каско физических и юридических лиц в динамике за период 2006–1-ое полугодие 2010 годов в целом по республике, проанализирован сводный показатель убыточности по данному виду страхования, исследовано количество заключённых договоров по данному виду страхования за период 2006-2009 годов в целом по республике, а также определены основные направления развития страхования средств автотранспорта в Республике Беларусь.

 Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

 

       ________________

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………........ 1 Экономическое содержание и назначение страхования средств автотранспорта ………………………………………………………………….. 2 Действующая практика организации страхования средств автотранспорта в Республике Беларусь………………………………………………………….. 3 Проблемы и перспективы развития страхования средств автотранспорта в Республике Беларусь…………………………………..……………………… Заключение……………………………………………………….……………… Список использованных источников …………………………………………. Приложение  А.Данные о добровольном страховании транспортных средств физических лиц (за 1-ое полугодие 2010 года)……………….. Приложение Б. Данные о добровольном страховании автотранспортных                            Средств юридических лиц (1-ое полугодие 2010 года)…...… Приложение В.Данные о структуре рынка добровольного страхования транспортных средств физических лиц по страховым компаниям за 1-ое полугодие 2010 г……………...………… Приложение  Г. Данные о структуре рынка добровольного страхования                        транспортных средств юридических лиц по страховым                        компаниям за 1-ое полугодие 2010 г………………………... Приложение  Д. Данные о динамике уровня выплат по добровольному                           страхованию автотранспортных средств физических и                            юридических лиц на страховом рынке Республики Беларусь                          за 2006 – 1-ое полугодие 2010 годы……………….…………... Приложение  Е. Данные о динамике поступлений страховых взносов по                        добровольному страхованию транспортных средств                          физических и юридических лиц на страховом рынке                           Республики Беларусь за 2006-1-ое полугодие 2010 годы……... Приложение Ж. Данные о динамике выплаты страхового возмещения по                             добровольному страхованию автотранспортных средств на                           страховом рынке Республики Беларусь за 2006 – 1-ое                          полугодие 2010 годы, в тыс.руб……..………………………… Приложение  И. Сведения о количестве заключенных договоров по                             добровольному страхованию автотранспортных средств                                 физических и юридических лиц на страховом рынке                            Республики Беларусь за 2006-1-ое полугодие 2010 годы……. Приложение  К. Данные о динамике количества выплат по добровольному                         страхованию автотранспортных средств физических и                           юридических лиц на страховом рынке Республики Беларусь                            за 2006 – 1-ое полугодие 2010 годы……………………………

4    6   14   28 35 37   39   40     41     42   43   44   45   46   47

ВВЕДЕНИЕ

Владение транспортным средством и его эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом. Именно с эксплуатацией транспортного средства связаны наибольшие риски утраты и порчи собственного имущества, а также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. При этом связанные с владением автомобилем риски в меньшей степени поддаются снижению.

Так что, когда вы приобретаете автомобиль или кто-то из членов семьи собирается сесть за руль, самый лучший способ обезопасить себя и своих близких – застраховаться. Это необходимый и естественный шаг, который предпринимают все люди в цивилизованном мире.

Страховать или не страховать автомобиль? Пожалуй, именно так сформулировал бы вопрос классик, будь он нашим современником, соотечественником и владельцем приличного авто. И, решая эту дилемму, он, скорее всего, выбрал бы вариант ответа с частицей "не", как это сегодня делает, по статистике, большинство белорусских автовладельцев. Они не торопятся доверить свои автомобили, как, впрочем, жизнь и недвижимость, страховым компаниям, чем явно отличаются от "продвинутых" в этом отношении немцев, англичан и американцев, каждый из которых - своего рода "винтик" в отлаженном "механизме" пресловутой западной "страховой культуры".

В Беларуси страхуется весьма незначительная часть автомобилей от общего количества машин, проданных частным лицам. Почему? Как выяснилось, причин много. Во-первых, экономическая нестабильность, низкий уровень жизни населения в целом - отсутствие у большинства самих объектов страхования (дорогих машин, квартир, загородных домов и т.п.).

Во-вторых, население по-прежнему с недоверием относится к страховым компаниям. Виной - негативный опыт страхования во времена "развитого социализма", когда народ с энтузиазмом страховался, исправно платил взносы, а попав в "историю", как правило, не получал от страховщика ни копейки или довольствовался смехотворным минимумом, который не мог покрыть всех расходов, связанных со страховым случаем; а также приобретенная в эпоху "дикого капитализма" боязнь быть обманутым многочисленными "охотниками" использовать чужие средства ради собственной наживы.

Свою роль в отрицательном отношении к страхованию играет и белорусский менталитет: "Зачем платить за "того парня", если самого традиционное "авось" вывезет?" (А страхование, как известно, - это особые экономические отношения, которые выражаются в создании специальных денежных фондов из взносов юридических и физических лиц, своего рода "касса взаимопомощи".) Однако, надежды на то, что кого-то "минует чаша сия" и символический кирпич не свалится на крышу автомобиля, часто весьма иллюзорны - по статистике, практически с каждым раз в пять лет что-нибудь да случается.

И последнее. Как отмечают специалисты, на сегодняшний день у населения недостаточно информации о том, что происходит сегодня на страховом рынке республики, как он развивается, какие виды услуг предлагает клиентам.

Что касается добровольного страхования автотранспортных средств (авто-каско), а это один из самых рискованных видов страхового бизнеса, то оно сохраняет лидирующие позиции. Сегодня в ведущих белорусских страховых компаниях до 60 % денежных поступлений приходится на этот вид страхования. На страховом рынке республики сегодня работает 25 страховых компании из них услуги по страхованию авто-каско оказывают 16.

Все вышесказанное свидетельствует о том, что изучение страхования автотранспортных средств обрело в настоящее время особую актуальность. Целью данной курсовой работы является определение места страхования автотранспортных средств в системе страхования в целом, а также перспектив его развития в Республике Беларусь.

Основными задачами настоящей курсовой работы являются:

1) раскрытие содержания и назначения страхования автотранспортных средств, как одного из видов имущественного страхования;

2) анализ рынка страхования автотранспортных средств на современном этапе в Республике Беларусь;

3) определение основных проблем и перспектив развития страхования автотранспортных средств.

При написании настоящей курсовой работы использовалось действующее законодательство:

а) Гражданский Кодекс Республики Беларусь;

б) Указ Президента Республики Беларусь №530 «О страховой деятельности»;

в) Постановление Министерства Финансов Республики Беларусь №16 «Об Утверждении норматива ответственности по договору добровольного страхования (сострахования, перестрахования) иного, чем страхование жизни»;

г) Постановление Министерства Финансов Республики Беларусь №16 «Об Утверждении инструкции о порядке оформления и согласования правил страхования и страховых тарифов по добровольным видам страхования»;

д) Указ Президента Республики Беларусь № 519 “О внесении изменений и дополнений в некоторые указы Президента Республики Беларусь по вопросам страхования” от 23.10.2009 г.

е) и др.

В процессе написания работы автором были использованы следующие литературные источники: учебники Н.Б. Грищенко, Ю.Т. Ахвледиани, Е.В. Коломиной, С.В. Ермасова; журналы «Страхование в Беларуси», «Спрос», «Эксперт» и др.

Кроме того, автором использованы собственные разработки на основании имеющихся данных отчетности.

Экономическое содержание и назначение страхования средств автотранспорта

 

В международной практике страхование автотранспортных средств может осуществляться как на обязательной, так и на добровольной основе. Но в Республике Беларусь существует только добровольное страхование средств автотранспорта.

Добровольное страхование средств автотранспорта (авто-каско) - один из видов имущественного страхования, объектами которого выступают механизированные и другие средства транспорта, зарегистрированные в установленном порядке или подлежащие государственной регистрации в соответствии с законодательством Республики Беларусь:

- все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов;

- мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт возможных моделей;

- тракторы;

-  прицепы и полуприцепы.

 Добровольное страхование средств автотранспорта производится в целях компенсации убытков, возникших в результате наступления следующих страховых случаев:

а) повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате дорожно-транспортного происшествия (столкновения, наезда, опрокидывания, падения);

б) пожара;

в) самовозгорания;

г) стихийного бедствия;

д) угона, повреждения при угоне;

е) кражи деталей;

ж) боя стекол и других противоправных действий третьих лиц, попадания камней, падения предметов, нападения животных, и других несчастных случаев, а также утраты транспортным средством товарного вида в результате указанных выше событий.

Кроме того, по этому же договору одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (телерадио-аппаратура, компьютеры, таксомеры, наружный багажник, дуги, противоугонные системы и другое оборудование салонов). При этом дополнительное оборудование принимается на страхование только в том случае, если оно вмонтировано на постоянный срок, а для его демонтажа необходимо применение инструментов и приспособлений. Не допускается страхование дополнительного оборудования отдельно от транспортного средства, на котором оно установлено[13, с. 341].

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью, угоном) или повреждением транспортных средств и дополнительного оборудования, находящихся во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного выгодоприобретателя.

По страхованию средств автотранспорта договоры заключаются с физическими и юридическими лицами.

Транспортное средство может принадлежать страхователю на праве собственности либо быть взято им в аренду, залог и т.п. В любом случае страхователь должен иметь интерес в отношении сохранности страхуемого транспортного средства.

Договор страхования средств автотранспорта заключается с письменного заявления страхователя (его представителя) на срок от одного дня до одного года. В заявлении на страхование должны быть указаны:

а) данные транспортного средства: марка, модель, количество дверей, цвет, регистрационный номер, номер шасси, год выпуска, мощность и объем двигателя;

б) данные о страхователе;

в) стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования;

г) дата начала страхования, срок и место его действия.

Некоторые страховщики заключают договоры при наличии у страхователя и его автомобиля определенных характеристик, например наличия гаража, установленной противоугонной защиты определенной модели и т.п.

Перед заключением договора страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства для уточнения сведений сообщенных страхователем в заявлении на страхование. При осмотре представитель страховщика в присутствии страхователя фиксирует внешний вид транспортного средства, сверяет соответствие номеров кузова и двигателя номерам, указанным в предъявленных страхователем документах. Производятся отметки фактических повреждений деталей, кузова и остекления. По результатам осмотра составляется акт, который подписывается сторонами и хранится у страховщика.

Если у страхователя имеются документы, подтверждающие стоимость транспортного средства, то они также прикладываются к заявлению на страхование. В ином случае страховщик самостоятельно определяет стоимость автотранспорта на основе каталогов, автопрайсов или экспертизы. Стоимость транспортного средства может быть установлена в размере:

1) восстановительной - стоимости автомобиля в новом состоянии по рыночной цене на момент заключения договора;

2) остаточной - стоимости автомобиля с учетом износа;

3) частичной - варианте восстановительной или остаточной стоимости при ограниченной ответственности страхователя за сохранность автомобиля (например, при его аренде, лизинге и т.п.)

На основании данных заявления на страхование и документов, подтверждающих стоимость, страховщиком устанавливается страховая сумма средства транспорта.

Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. Размер страховой премии может быть изменен в зависимости от следующих факторов:

- марки, модели, года выпуска транспортного средства, его пробега;

- страховых рисков, заявленных на страхование;

- характера использования транспортного средства: в личных или служебных целях, для перевозки грузов, извоза и т.п.;

- водительского стажа, возраста и количества допущенных к управлению лиц;

- условий хранения (в гараже, на охраняемой стоянке и пр.) и наличия и типа средств защиты (сигнализации, иммобилайзера и т.п.)[7, с. 103 - 106].

Система скидок и надбавок к страховой премии (система «бонус-манус») может применяться при продлении договоров страхования в зависимости от результатов прохождения предыдущего страхового периода. Для постоянных клиентов при безаварийной эксплуатации автомобиля или при страховании парка автомобилей, как правило, предусматриваются значительные скидки. Скидки к тарифным ставкам также применяются при включении в договор страхования условия о франшизе: условной или безусловной. Франшиза представляет собой определенную часть убытков страхователя, не подлежащую возмещению страховщиком. Франшиза устанавливается в абсолютной сумме или в процентах от страховой суммы и указывается в страховом полисе. При условной франшизе не возмещается ущерб, если его размер не превышает франшизу. Если размер ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером ущерба за минусом франшизы. В случае угона (кражи) транспортного средства для расчета ущерба применяется безусловная франшиза. Если утрачено или повреждено дополнительное оборудование, то франшиза вовсе не применяется.

Страхователь должен сообщить страховщику об изменениях, происшедших в период действия договора, которые могут повлиять на степень риска, таких, как:

а) продажа средства транспорта;

б) смена двигателя;

в) установка дополнительного оборудования;

г) выдача доверенности на управление средством транспорта другому лицу;

д) утрата ключей или регистрационных документов на застрахованное средство транспорта и т.д. [2, с. 178].

По результатам изменений, влекущих увеличение действительной стоимости автомобиля, застрахованного на срок не менее года, по соглашению сторон страховая сумма может быть увеличена, что оформляется путем внесения изменений в договор страхования и уплатой дополнительной страховой премии. Страховая сумма с учетом внесенных изменений не может превышать действительной стоимости транспортного средства.

Страховая сумма может устанавливаться, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

Договор вступает в силу с момента уплаты страхового взноса, если в нем не предусмотрено иное. Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом. В полисе необходимо указать:

1) объект страхования средства автотранспорта;

2) размер страховой суммы;

3) страховой случай;

4) размер страхового взноса и сроки его внесения;

5) срок действия договора;

6) другие условия по соглашению сторон.

С момента заключения договора и уплаты страховой премии или первой ее части перед страхователем и страховщиком наступают обязанности, которые они должны соблюдать согласно законодательству, а также правилам страхования.

В случае неуплаты страховой премии в установленный договором страхования срок страховщик вправе прекратить действие договора страхования с 00 часов дня, следующего за последним днем установленного срока уплаты очередной части страховой премии, или начислить страховую пеню от неуплаченной в срок суммы страховой премии за каждый день просрочки при продолжении договора страхования и при наличии письменных обязательств страхователя погасить имеющуюся задолженность[13, с. 344].

Если в период действия договора страхования страховой полис утрачен, то на основании письменного заявления страхователя ему выдается дубликат. Ранее выданный страховой полис считается утратившим силу и никаких выплат по нему не производится.

Досрочное прекращение действия договора страхования возможно при следующих обстоятельствах:

- если отпала возможность страхового случая и возможность существования риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок;

- страховщик выполнил все свои обязательства по договору страхования в полном объеме;

- страхователь отказался от договора досрочно. В таком случае он прекращается с даты, указанной в письменном уведомлении.

По соглашению сторон договор страхования транспортного средства может быть заключен на условиях «полного» или «неполного» страхования. Страхование считается «полным», если страховая сумма равна страховой стоимости транспортного средства. В то же время если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страхование считается «неполным». На дополнительное оборудование страховая сумма всегда устанавливается в размере его действительной стоимости.

Действие договора страхования авто-каско может распространяться как на территорию Республики Беларусь, так и на территории иных государств. Примечательно, что страховщик вправе заключать договоры страхования с действием на территории других государств только при наличии у него договорных соглашений с иностранными партнерами об оказании услуг в оформлении документации по ущербам, возникшим на территории этих государств, а также их урегулированию. Территория действия договора страхования указывается в полисе. Например, только Республика Беларусь; Республика Беларусь, Украина, страны Балтии; Республика Беларусь, РФ (европейская часть); Республика Беларусь, страны СНГ, страны Восточной и Западной Европы и т.п. При этом в зависимости от территории действия договора (кроме Республики Беларусь) к размеру базового страхового тарифа применяются корректировочные повышающие коэффициенты, что увеличивает суммы уплачиваемых страховых взносов, так как при выезде за рубеж степень риска, а главное - возможная сумма ущерба существенно возрастают.

При наступлении страхового события страхователь должен незамедлительно заявить об этом в страховую компанию в установленный в договоре срок, а также в другие компетентные службы: ГАИ, пожарный надзор и пр. Данное условие не является обязательным в случаях незначительного повреждения лакокрасочного покрытия, стекол кузова, приборов внешнего освещения, зеркал, антенн, декоративных элементов кузова, а также в случаях не превышения размера убытков величины установленной в договоре условной франшизы. Страхователь не вправе давать какие-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении убытка, признавать полностью или частично свою ответственность без письменного согласия страховщика. При прибытии на место происшествия страховщика (или его представителя) страхователь обязан предъявить ему поврежденное средство транспорта для осмотра и согласования с ним дальнейших действий по урегулированию претензии[35, с. 548].

К страховой компании, уплатившей страховое возмещение, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, или осуществление этого права стало невозможно по его вине, страховщик может освобождаться от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части.

В зависимости от характера ущерба, причиненного транспортному средству, его компенсация может осуществляться в двух формах:

- в случае возможности восстановления - в форме ремонта, выполненного на станции техобслуживания (иногда принадлежащей страховой компании);

- в других случаях - в денежной форме страховых выплат.

Страховые выплаты производятся в размере нанесенного ущерба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре страхования, и включает компенсацию:

а) необходимых и целесообразно произведенных страхователем расходов по спасанию застрахованного транспортного средства, по предотвращению и/или уменьшению ущерба, установлению его размера;

б) расходов по транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего места ремонта, если оно не на ходу;

в) затрат по приобретению и доставке запчастей и материалов необходимых для выполнения ремонта с учетом расходов по упаковке, таможенных пошлин и налогов;

г) затрат на восстановительный ремонт, вызванный страховым случаем, с учетом применяемой технологии, цен на запасные части, материалы и работы;

д) расходов, связанных с устранением скрытых повреждений и дефектов, выявленных в процессе ремонта, которые вызваны данным страховым случаем и подтверждены документально.

При полной гибели (конструктивной или фактической) или угоне транспортного средства страховые выплаты производятся в пределах страховой суммы с учетом износа за период действия договора страхования и стоимости остатков автомобиля (если таковые имеются), устанавливаемой с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая. Поврежденное транспортное средство может приниматься страховой компанией для реализации

после снятия его владельцем с учета в органах государственной регистрации. После страховых выплат по полной гибели право собственности на поврежденное транспортное средство переходит к страховой компании.

Под конструктивной гибелью транспортного средства понимаются такие последствия страхового случая, при котором затраты на ремонт составляют не менее 75% страховой суммы (действительной стоимости), что экономически нецелесообразно [7, с. 106 -107].

В случае повреждения средства транспорта размер ущерба равняется стоимости ремонта (восстановления) по действующим расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (с учетом их обесценения и износа). Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).

Размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страховых выплат определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГАИ, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), при частичном повреждении средства транспорта также на основании сметы на ремонт, составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или станцией техобслуживания. Смета составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам, а также на ремонтные работы.

В случае возмещения ущерба в форме ремонта страховые выплаты производятся на основании представленных страхователем оригиналов документов после оплаты восстановительного ремонта, расчета (калькуляции) стоимости восстановительного ремонта, составленного страховой компанией или соответствующей компетентной организацией, а также информации, полученной от других страховых организаций.

Законодательством Республики Беларусь оговорены возможные ситуации, касающиеся всех видов страхования, когда страховщик обязан отказать в выплате страхового возмещения, хотя страхователь и понес убытки.

В дополнение к ним, исходя из специфики данного технически сложного вида страхования не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению по страхованию авто-каско:

а) естественный износ транспортного средства в целом, а также его отдельных деталей и узлов, утеря товарного вида, заводской брак;

б) ущерб, причиненный находившемуся в транспортом средстве во время страхового случая имуществу страхователя (водителя и/или пассажиров), если иное не оговорено в договоре страхования;

в) косвенные и прочие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (штраф, использование арендуемого средства транспорта, проживание в гостинице во время ремонта, командировочные расходы, упущенная выгода, потеря дохода, простой, материальные убытки, связанные с истечением гарантийного срока, моральный ущерб);

г) повреждение покрышек, вызванное неровностями или плохим состоянием проезжей части, наезд на острые предметы, если их повреждение не повлекло увеличение ущерба.

Не подлежат возмещению убытки, происшедшие также вследствие:

1) умысла страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых с согласия страхователя находилось средство транспорта;

2) эксплуатации неисправного средства транспорта;

3) нарушения правил пожарной безопасности и правил хранения и перевозки опасных веществ и предметов;

4) вождения средств транспорта лицами, не имеющими водительских прав на управление транспортным средством данной категории, находящимися в состоянии опьянения или под влиянием наркотиков;

5) использования средств транспорта в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях, если иного не оговорено условиями страхования;

6) воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;

7) всякого рода военных и террористических действий и их последствий, а также народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения средства транспорта по распоряжению властей [2, с. 42].

Возможные споры, вытекающие из договора страхования, разрешаются судами в соответствии с их компетенцией, установленной законодательством Республики Беларусь, а также страны, на территории которой произошел страховой случай.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

1) добровольное страхование средств автотранспорта (авто-каско) - один из видов имущественного страхования, объектами которого выступают механизированные и другие средства транспорта, зарегистрированные в установленном порядке или подлежащие государственной регистрации в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

2) объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью, угоном) или повреждением транспортных средств и дополнительного оборудования, находящихся во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного выгодоприобретателя;

3) обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т.е. полной утрате главной функции изделия, или повреждении, т.е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.

 

    2 Действующая практика организации страхования средств   автотранспорта в Республике Беларусь

Возрастающая роль имущественного страхования автотранспорта во многом связана с позитивными экономическими и социальными явлениями в Республике Беларусь, вызвавшими массовую автомобилизацию страны и небывалую интенсив­ность дорожного движения как внутри, так и между европейскими странами. Ведь с ростом реальных доходов граждан происходят изменения в составе их собственности. Возрастает доля дорогостоящих предметов длительного пользования, характеризующих престижность и формирующих положительный имидж владельца. К ним чаще всего относятся автотранспортные средства, которые в то же время являются объектами повышенной опасности, влекущими за собой огромные материальные потери в результате аварии, а также гибель и травматизм граждан.

По данному виду страхования, основными страхуемыми рисками, как правило, являются:

• дорожно-транспортное происшествие;

• пожар, самовозгорание;

• стихийные бедствия;

• противоправные действия третьих лиц (включая угон, кражу транспортного средства).

Полный перечень событий, являющихся страховыми случаями указан, в Правилах страхования конкретного страховщика. Набор страхуемых рисков при заключении договора страхования определяется страхователем по согласованию со страховщиком. При этом важно знать, как трактуется страховщиком то или иное событие, будет оно являться страховым случаем или нет. Практически всеми страховщиками Республики Беларусь не признаются страховыми случаями, и не подлежит возмещению ущерб, причиной которого явились следующие события:

а) совершение страхователем противоправных действий с использованием застрахованного транспортного средства;

б) эксплуатация неисправного транспортного средства;

в) повреждения шин, не повлекшие нанесение иного ущерба
транспортному средству;

г) управление транспортным средством следующими лицами: не имеющими права на управление данным транспортным средством; в состоянии алкогольного опьянения или под влиянием наркотических, токсических, психотропных веществ; находящимися в утомленном или болезненном состоянии, или под воздействием лекарственных средств, применение которых противопоказано при управлении транспортными средствами;

д) использование транспортных средств в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях, за исключением случаев, когда договор страхования был заключен на данных условиях.

Ряд ограничений по выплате страхового возмещения связаны с невыполнением страхователем своих обязанностей по договору (сроки сообщения о страховом случае, представление подтверждающих документов и т. д.).

В РБ страхование авто-каско, как правило, проводится в зависимости от набора страхуемых рисков по следующим вариантам:

• «частичное каско» — в этом случае страхование транспортных средств осуществляется от всех вышеперечисленных рисков, кроме противоправных действий третьих лиц, связанных с угоном (кражей) транспортного средства и кражей его деталей и частей (разукомплектование);

• «полное каско» — в этом случае страхование транспортных средств осуществляется от всех вышеперечисленных рисков.

Кстати, на случай угонов приходится около трети всех страховых выплат. Угоняют в нашей стране до 2,5-3 тыс. автомобилей в год. Еще тенденция: угоняют чаще новые автомобили, чем подержанные. Поэтому наши водители, эксплуатируя неновые авто, обычно на угонах экономят, в то время как клиенты автосалонов об этом беспокоятся больше всего[39].

Набор застрахованных рисков по этим вариантам у каждого страховщика может несколько отличаться, особенно в варианте «частичное каско». Так в некоторых компаниях в этом варианте полностью отсутствует риск «неправомерных действий третьих лиц».

Кроме этих двух вариантов страхователю иногда может быть предложено застраховать свой транспорт только по риску ДТП. Также страхователю могут быть предложены такие варианты как: авто-каско «Летний», «На выходной день», «До первой выплаты» и т.д.

Кроме вариантов, связанных с количеством страхуемых рисков существуют варианты, связанные с расчетом страхового возмещения. В этом случае страхование может производиться по двум вариантам:

• страхование по варианту А предусматривает выплату страхового возмещения из расчета стоимости ремонта и цен на новые запасные части без учета износа транспортного средства;

• страхование по варианту Б предусматривает выплату страхового возмещения из расчета стоимости ремонта и цен на запасные части с учетом износа транспортного средства.

В разных страховых компаниях эти варианты могут называться или обозначаться по разному, сохраняя изложенное значение: «А» и «Б», «1» и «2», «новое за старое» и «старое за старое». Застраховав свой автотранспорт по варианту А, страхователь получает право полностью компенсировать фактические затраты на ремонт. При страховании по варианту Б из стоимости заменяемых деталей будет вычтен размер амортизации, хотя работы по ремонту будут оплачены в полном объеме.

Как правило, белорусские страховщики не принимают на страхование по варианту А транспортные средства старше 8-10 лет, а на легковой транспорт этот срок может быть сокращен до 4-5 лет.

Вариант А удорожает стоимость страхования, но это удорожание вполне оправданно. Этот вариант выгоден в первую очередь для владельцев новых или почти новых (3-5 лет) иномарок, т.к. этот класс страхователей в наибольшей степени заинтересован в качественном ремонте и предпочитает восстанавливать свой автомобиль на специализированных СТО или у своих дилеров «под ключ». Именно эта категория автовладельцев наименее защищена при получении страхового возмещения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО), т.к. выплата по обязательному страхованию осуществляется, как правило, на основании составленной экспертом калькуляции (с учетом износа транспортного средства), а не по фактическим затратам на восстановление транспортного средства.

Вариант Б более выгоден предприятиям, имеющим большое количество транспортных средств, а также физическим лицам— владельцам подержанных автомобилей старше указанных выше сроков.

Сумма, которую автомобилист платит за годовую страховку, различна - в зависимости от цены авто, водительского стажа страхуемого и даже от того, сколько человек будет ездить на этом авто, - этот пункт оговаривается в договоре.

В настоящее время по данному виду страхования страховые тарифы находятся примерно в следующих диапазонах (при сроке страхования 1 год):

«частичное каско» для легкового автотранспорта — 3-4,5 % от страховой суммы; для грузового автотранспорта — 1,5-2 % от страховой суммы;

«полное каско» для легкового автотранспорта — 4-6 % от страховой суммы; для грузового автотранспорта — 2-2,5 % от страховой суммы.

При обсуждении условий страхования приходится сталкиваться с двумя базовыми понятиями: условная и безусловная франшиза. Франшиза может составлять от 0% до 50% от страховой суммы, а размер устанавливается автовладельцем. Допустим, ваш автомобиль не новый и в статистике по угонам значится на последних местах. Зато водительского стажа у вас практически нет. Идеальным вариантом тогда будет безусловная франшиза по повреждениям - 0% (страховщики будут оплачивать любые повреждения), а франшиза по угону - 100%. Если угонят - страховое возмещение вам не выплатят, зато вам не нужно платить страховщикам изначально.

Смысл этих понятий и операций - в экономии денег на рисках, которые, как вам кажется, вашему авто не угрожают.

Оплату в случае неудачи могут проводить по-разному. Если водитель стал участником ДТП, то вариантов может быть три. Кто-то из страховщиков высылает своего эксперта, оценивающего предполагаемый ремонт. Такой вариант может привести к потерям с любой стороны: водитель может отремонтировать авто «у знакомых» за полцены и в результате «наварить» с аварии (что в наших краях особо частое явление), а компания, у которой он покупал авто-каско, может «недооценить» его расходы.

Второй вариант тоже не лишен недостатков: оплата счетов на СТО может позволить водителю-«жертве» заработать хорошие деньги. Схема действия проста: ремонтируешь, а потом просишь ремонтника указать в квитанции другую сумму. Отследить такие действия бывает трудно.

Третий вариант - самый лучший как для страховщиков, так и для «честных» водителей: продавец авто-каско сам реанимирует машину на собственных СТО. И все довольны. В любом случае о том, как будет производиться возможная выплата, со страховщиками следует договориться заранее [39].

В размер ущерба включается стоимость деталей, частей, подлежащих ремонту (замене), стоимость работ по их ремонту (замене), стоимость услуг эксперта (если оплату произвел сам страхователь) и некоторые другие затраты (на буксировку, парковку и т. д.).

При наступлении страхового случая страхователь обязан незамедлительно сообщить о случившемся в ГАИ (дорожную полицию), милицию, пожарный надзор, метеослужбу или, в зависимости от характера события, в другие компетентные органы и получить документ, подтверждающий факт происшествия. Следует также известить страховщика путем подачи письменного заявления и принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры для уменьшения возможных убытков, при столкновении с другим транспортным средством страхователю необходимо записать номерной знак автомобиля, данные, касающиеся его владельца, фамилии и адреса свидетелей происшествия, номер страхового полиса, наименование страховой компании, в которой застрахована гражданская ответственность или транспортное средство виновника аварии. При угоне (хищении) автомобиля страхователь вместе с заявлением представляет страховщику документ, подтверждающий факт его обращения в милицию (дорожную полицию), сведения о возбуждении уголовного дела, полный комплект оригинальных ключей от автомобиля, брелоков противоугонных устройств и сигнализации, установленных на угнанном (похищенном) транспортном средстве. Страхователь должен аргументировано доказать факт наступления страхового случая, размер претензий по ущербу, обеспечить права на предъявление иска к виновной стороне, если она имеется.

Получив заявление о страховом случае, страховщик направит запрос в компетентные органы или в организацию, выполняющую функции аварийного комиссара, если страховой случай произошел за пределами Республики Беларусь, для получения документов, подтверждающих факт и причину страхового случая. После этого страховщик в присутствии страхователя составляет акт осмотра поврежденного транспортного средства или дополнительного оборудования, а также акт о страховом случае. Последний является основанием для выплаты страхового возмещения.

Отдельные страховщики производят выплату страхового возмещения в период следствия, тогда как большинство оплачивают убытки исключительно после заключения уголовного дела. В случае розыска и возвращения похищенного транспортного средства страхователю, последний обязан вернуть полученное им страховое возмещение.

При утрате транспортного средства в результате угона (кражи), а также его уничтожении страховщик выплачивает страхователю полную страховую сумму. Хотя некоторые страховщики в этом случае выплачивают страховую сумму за вычетом амортизационного износа транспортного средства за период с начала действия договора страхования и до момента наступления страхового случая. Выплату страхового возмещения страховщик всегда производит за вычетом франшизы.

Выплата страхового возмещения производится страховщиком в установленные Правилами страхования сроки: от 3 до 30 дней с момента составления акта о страховом случае при повреждениях и в течение 2-3 месяцев при угоне (краже). Иногда у страхователей возникают спорные моменты по поводу признания транспортного средства уничтоженным (или не подлежащим восстановлению), так как в этом случае к страховщику переходит право собственности на поврежденный автомобиль после выплаты всей страховой суммы.

Выше говорилось о многочисленности существующих на практике вариантов и условий страхования авто-каско, которые предлагают страховщики республики. Это обеспечило возможности широкого выбора наиболее приемлемой страховой защиты интересов владельцев автотранспорта, а также создало благоприятные предпосылки для масштабности страхования авто-каско. Так, за 2008—первое полугодие 2010 гг. поступления страховых взносов по страхованию авто-каско физических лиц в Республике Беларусь выросли в 1,5 раза [9]. Сегодня страховщики говорят, что около 90% автолюбителей застраховали свои машины в рамках обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Однако такая страховка может помочь не водителю, попавшему в неприятную историю, а только тем, кто от такого водителя пострадал. Виновному она не возместит вообще ничего [13, с. 341].

В Беларуси появляется все больше новых и «молодых» машин, часто купленных в кредит. А поскольку цены на ремонт и запчасти неуклонно ползут вверх, то желающих застраховать не только гражданскую ответственность, но и сам автомобиль становится все больше. Как отмечают страховщики, способствуют этой тенденции все более частые случаи угонов, наводнений и падающих на капот деревьев. Парк автомобилей растет, мастерство водителей падает, так что риск попасть в аварию увеличивается. Заинтересованы в авто-каско и банкиры: без него вам не выдадут кредит на новый автомобиль.

Бум покупок новых автомобилей привел к росту сборов по этому виду страхования. Сегодня страхование авто-каско предлагают 16 страховых компаний. В Приложении А и Б приведены данные по добровольному страхованию наземных транспортных средств за 1-ое полугодие 2010 года. Бесспорным лидером в страховании авто-каско физических лиц является страховая компания «Би энд Би иншуренс Ко» - 32,6 %. Ближайший преследователь - «Белгосстрах», имеет 21, 8 %. В страховании юридических лиц лидирует страховая компания «Белгосстрах» - 25, 2 %, на втором месте - страховая компания «Би энд Би иншуренс Ко» - 21, 2 %  доли всего рынка соответственно. Тройку лидеров по обеим группам клиентов замыкает «ТАСК» - 13, 8 % по страхованию физ.лиц и 11, 3 % по страхованию юр.лиц. Далее результаты достаточно плотные. По страхованию авто-каско юридических лиц тройку «подпирают» (по убыванию показателей) «Промтрансинвест», «Белросстрах», «Белвнешстрах». По страхованию каско граждан - «Белросстрах», «БелИнгострах», «Белнефтестрах» [Приложение В и Г]. Сумма сбора страховых взносов по страхованию авто-каско юридических лиц составила за полугодие чуть больше 39 млрд. рублей, по авто-каско граждан - чуть более 77 млрд. руб.

В Приложении Д представлена информация о динамике поступлений страховых взносов по авто-каско за 2006 – 1-ое полугодие 2010 гг. Как видно из данного графика до 2008 года прирост премий за каждый год составляет как минимум 80 % по договорам с физическими лицами и как минимум 30 % по договорам с юридическими лицами. После 2008 года эти цифры составили

30 % и 20 % соответственно. Эта положительная динамика не может не говорить о развитии рынка автострахования в республике за последние годы.

Но в то же время надо отметить достаточно большой уровень страховых выплат по авто-­каско. По клиентам юридическим лицам средний уровень выплат за полугодие составил 89,3 % от суммы принятых взносов, то по гражданам этот показатель составил 94,35 % [Приложение Е].

Как видно из приведенных в Приложении Ж данных о страховых выплатах по данному виду страхования за этот же период, размер выплат по договорам авто­-каско в абсолютной величине тоже возрастает. Что касается договоров с физическими лицами, то выплаты по ним в 2009 году по сравнению с 2006 годом возросли на 409 %, по договорам с юридическими лицами – возросли на 396 %. Можно сделать вывод, что выплаты увеличились почти в 5раз. На мой взгляд, это связано, прежде всего, с увеличением количества заключенных договоров (Приложение И), а также с увеличивающимися случаями страхового мошенничества и демпингом страховых тарифов.

Страховая сумма для договоров страхования авто-каско определяется исходя из действительной (страховой) стоимости автомобиля, для юридических лиц возможно страхование по балансовой стоимости. Действительная стоимость определяется соглашением сторон с использованием автомобильных каталогов, справочников, таможенных документов, накладных и т. п. В некоторых случаях страховщик может настоять на экспертной оценке стоимости транспортного средства. Страховая сумма на транспортное средство не может превышать его действительной стоимости.

В случае если страховая сумма установлена ниже действительной стоимости транспортного средства, то ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости на момент заключения договора страхования. Это означает, что если страховая сумма по договору страхования составляет, например, 50% действительной стоимости транспортного средства, то и размер страхового возмещения составит 50% нанесенного транспортному средству ущерба.

Таким образом, можно выделить факторы, от которых зависит стоимость авто-каско.

Факторы, влияющие на стоимость полиса авто-каско не зависящие от страхователя:

1) Возраст водителей. Практически все страховые компании ведут статистику страховых случаев. При этом результаты всех исследований дают интересное замечание: чем старше водитель, тем ниже вероятность его попадания в ДТП. Но, до определенного возраста. Как показывает статистика, кривая количества ДТП у водителей достигших 65 лет с увеличением возраста резко ползет вверх. Поэтому практически все страховые компании используют повышающие коэффициенты для водителей младше 21-22 и старше 65 лет.

2) Водительский стаж. Чем опытнее водители, тем дешевле будет стоить страховка, и наоборот.

Цена полиса будет рассчитана по самому худшему показателю возраста / стажа. Если к управлению ТС допущено несколько водителей, то к расчету стоимости страхования будут приняты данные самого молодого (старого) и неопытного водителя. Опция «мультидрайв» (Без ограничения количества лиц, допущенных к управлению). Данная опция предполагает отказ от ограничения количества водителей, допущенных к управлению, а, следовательно, и игнорирование параметров возраста / стажа. Однако за использование данной опции придется доплачивать. Страховые компании используют повышающий коэффициент, как правило, равный 1,5.

Факторы, влияющие на стоимость полиса авто-каско зависящие от Вас:

1) Марка и модель автомобиля. Статистика угонов показывает, что некоторые модели (марки) автомобилей представляют особый интерес у угонщиков. При этом существуют такие модели, которые практически не угоняют. Кроме того, стоимость ремонта машин (часто даже для представителей одного класса) значительно отличается. Эти данные обязательно используются всеми страховыми компаниями при расчете стоимости страховки. Таким образом, выбрав менее угоняемый автомобиль, Вы можете существенно снизить расходы на его страхование;

2) Год выпуска автомобиля. С увеличением возраста автомобиля, растет его страховой тариф (страховой тариф - стоимость страховки, выраженная в процентах от его стоимости). За счет уменьшения стоимости б/у автомобиля по сравнению с новым, цена страховки может быть ниже, чем на новый автомобиль. По достижении транспортным средством определенного возраста (варьируется в разных СК) страховые компании и вовсе перестают брать автомобили на страхование. Именно поэтому перед покупкой б/у автомобиля уточните, можно ли будет его застраховать, и сколько это будет стоить;

3) Стоимость ТС. При страховании новых ТС из автосалона, в качестве базового ориентира для определения цены страхового полиса принимается стоимость ТС, указанного в Договоре купли продажи. В случае, если речь идет об автомобилях с пробегом (или если Вы не предоставляете копию Договора купли-продажи нового авто), стоимость ТС определяется на основании существующих рыночных цен. Рыночные цены на ТС всегда колеблются в некоторых рамках, в пределах которых Вы и определяете страховую стоимость ТС. Просто укажите в заявлении на страхование нижнюю границу рыночной цены Вашего авто;

4) Выбор сервисного центра по ремонту ТС. Для ТС, на которые распространяется гарантия производителя, ремонт всегда производится на сервисных центрах официального дилера. При этом обязательным условием у многих компаний является предоставление копии сервисной книжки с отметками о своевременном прохождении очередного ТО. ТС, на которые не распространяется гарантия производителя, ремонтируют по направлению страховой компании в специализированных сервисах, с которыми у данной СК заключен договор. По Вашему желанию, вместо восстановления авто Вам могут выплатить возмещение деньгами (наличными или по перечислению) по калькуляции независимого оценщика. Страховщик, при желании, может выбрать сервис по своему усмотрению, но такая страховка будет процентов на 20% дороже. Стоит отметить, что выбор варианта возмещения ущерба производится при заключении Договора страхования;

5) Противоугонная система Вашего автомобиля. В соответствии со статистикой угонов, страховые компании группируют ТС по маркам и моделям. При этом каждой группе назначаются обязательные требования к противоугонным системам. Некоторые модели у Вас не примут на страхование без наличия установленной и подключенной спутниковой системы поиска. В то время как для отдельных категорий ТС достаточно штатного иммобилайзера или простой электронной системы блокирования цепей зажигания. Кроме того, стоит иметь ввиду, что в некоторых компаниях все же принимают на страхование авто без предъявления тех или иных требований к противоугонным системам, но при этом такие СК используют значительные повышающие коэффициенты. Поэтому, только подробно изучив условия и стоимость страхования у различных компаний, Вы сможете определить оптимальный для Вас вариант;

6) Применение франшизы. Франшиза – это невыплачиваемая часть ущерба. Если Договором страхования предусмотрена франшиза (как правило, ее размеры колеблются в пределах от 100 до 500 долларов), то при повреждениях ТС, оцененных в пределах этой суммы, Вы будете самостоятельно оплачивать стоимость ремонта. Если же произошло более серьезное повреждение, сумма франшизы будет вычтена из общей суммы страхового возмещения, тем самым, уменьшая ее. При использовании франшизы у Вас появляется возможность сэкономить на приобретении полиса 5–35 % от стоимости страховки. Однако данная экономия представляется нам сомнительной, т.к. при наступлении страхового случая, во-первых, часть ущерба Вам придется возмещать самостоятельно, а во-вторых, при использовании франшизы у СК появляется соблазн занижать стоимость восстановительного ремонта при (незначительных повреждениях) с целью втиснуть ее в рамки франшизы. Помните, что большинство повреждений ТС являются «мелкими»;

7) Вид страховой суммы. Существует 2 варианта выплат страховой суммы: уменьшаемая (агрегатная) и неуменьшаемая (неагрегатная). Агрегатная страховая сумма уменьшается с каждым страховым случаем на величину выплаченного страхового возмещения. Неагрегатная страховая сумма остается постоянной вне зависимости от количества и размеров выплат. За неагрегатную схему страхования придется заплатить на 5-10 % дороже.

Прочие факторы. Помимо факторов, указанных выше, в различных СК могут использоваться повышающие и понижающие коэффициенты, учитывающие такие условия как: страховании другого имущества (квартиры или дома), варианты парковки ТС в ночное время суток (на охраняемой стоянке или в гараже), рекламная наклейка страховой компании на заднем стекле, единовременности или рассрочка выплаты страховой премии [14].

Ещё одним вариантом страховки транспортного средства с недавнего времени (с 1 июля 2010 года) является комплексный договор внутреннего страхования. Аналогов такого страхования в мире нет. Оно придумано с целью защиты граждан, для того, чтобы заставить их задуматься о защите своего автомобиля. Такое страхование в основном направлено на старые, не очень дорогие автомобили и на тех владельцев, которые не могут себе позволить купить дорогое авто-каско за 400 долларов. За 90-100 евро автовладелец сможет защитить свою гражданскую ответственность и защитить автомобиль каско, но только на случай ДТП. Новый полис включает риски, предусмотренные полисом обязательного страхования ответственности автовладельцев (аналог российского ОСАГО), и риски, обычно содержащиеся в добровольном полисе авто-каско. Однако программа защиты по авто-каско урезана: комбинированный полис защитит автовладельца только от ущерба автомобилю в ДТП, риск угона таким полисом не покрывается. Такой полис автовладелец может покупать добровольно, при этом его стоимость будет выше, чем ОСАГО (средний взнос по обязательному полису составляет примерно 30 евро), но в несколько раз ниже, чем полноценный полис авто-каско.

При этом владелец транспортного средства может заключать, как ранее, договор внутреннего страхования либо комплексный договор внутреннего страхования по своему выбору.

Заключив договор комплексного страхования, страхователь дополнительно получает дополнительное преимущество: виновник ДТП, заключивший договор комплексного страхования, сможет получить страховое возмещение за вред, который причинен его автомобилю. По договору внутреннего страхования страховая выплата производится только потерпевшим. Ранее такая возможность была доступна только при наличии полиса авто-каско.

Перечень документов и процедур, необходимых для заключения договора страхования:

- письменное заявление о заключении договора ОСГО;

- паспорт или другое заменяющее его удостоверение личности (для физических лиц);

- технический паспорт либо иной документ, подтверждающий право на владение транспортным средством;

- предоставление транспортного средства для его осмотра (при этом составляется Справка об осмотре) и фотографирования представителю страховой компании.

Владелец транспортного средства с 1 июля 2010 года вправе обратиться для заключения комплексного договора к любому страховщику, который осуществляет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это "Белгосстрах", "Белэксимгарант", "Белкоопстрах", "Белнефтестрах", "Промтрансинвест", "ТАСК".

Внутренний договор страхования может заключаться от месяца до года. А вот комплексный договор заключается на срок не менее 6 месяцев и до года. Еще один существенный момент - это уплата страхового взноса. Если по договору внутреннего страхования она производится раз в год либо два раза в год, то по комплексному договору - единовременно, то есть при заключении договора сразу уплачивается страховой взнос.

Одновременно с полисом, страхователю выдается бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии по форме, утвержденной Белорусским бюро.

В связи с введением комплексного страхования с 22 июля 2010 года внесен ряд изменений в Правила добровольного страхования АвтоКаско.

По соглашению сторон предоставляется скидка Страхователю-физическому лицу в размере 10% при заключении договора Автокаско при наличии у него комплексного договора внутреннего страхования. При этом договор АвтоКаско заключается без ответственности Страховщика за утрату (гибель) или повреждение транспортного средства в результате двухстороннего ДТП.

В связи с расширением географии перемещения предоставляется возможность заключать договор страхования АвтоКаско с условием определения ущерба при наступлении страхового случая за пределами Республики Беларусь по фактическим затратам на восстановление поврежденного транспортного средства. При этом согласование со страховой компанией порядка и условий восстановления транспортного средства не требуется.

Ещё одним новшеством комплексного договора страхования является  установление возможности обращения пострадавших в результате дорожно-транспортного происшествия не только в страховую организацию, с которой у виновника ДТП заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности, но и в страховую организацию пострадавшего. Также водителям, в случае незначительных дорожно-транспортных происшествий, предоставляется право получить страховую защиту, не сообщая в ГАИ о ДТП [16]. 

Указ № 519 устанавливает, что водитель в случае ДТП вправе не сообщать о нем в Государственную автомобильную инспекцию Министерства внутренних дел при наличии одновременно следующих обстоятельств: в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу участников ДТП; ДТП произошло с участием двух транспортных средств; лица, управлявшие транспортными средствами, имеют право на управление транспортным средством соответствующей категории; в отношении транспортных средств имеются действующие договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены лицами, управлявшими транспортными средствами, в соответствии с законодательством; лица, управлявшие транспортными средствами, не предъявляют претензий к физическому состоянию друг друга (алкогольное, наркотическое опьянение, др.); вред, причиненный имуществу каждого из участников ДТП, оценивается ими в размере до 200 евро.

Кроме того, установлена обязанность страховщика при полном уничтожении автомобиля полностью возместить вред, причиненный гибелью (уничтожением) автомобиля. Раньше такой вред возмещался за вычетом стоимости годных к использованию остатков автомобиля [33].

Не надо полагать, что, застраховав свой автомобиль, вы можете «расслабиться» - дескать, возмещение гарантировано в любом случае. Существует неписаный закон - к застрахованному имуществу владелец должен относиться так, как если бы оно не было застраховано. А детализован этот закон в правилах страхования, которые, прежде чем расстаться с несколькими сотнями долларов, необходимо изучить со всей тщательностью. К примеру, отказ от освидетельствования на алкогольное опьянение - основание для отказа в выплате. Превышая допустимую скорость, вы также принимаете всю ответственность на себя, и страховщик, скорее всего с вами ее делить не будет. Как правило, чем дешевле полис, тем больше в нем различных оговорок. Поэтому не стоит гнаться за дешевизной. Качественные услуги стоят дорого, в том числе и страховые[38].

Для сравнения ситуации на рынке автострахования можно выбрать белорусский и российский рынки.

Последние четыре года стали показательными для российского страхового рынка: бум развития авто-каско привел к банкротству целого ряда компаний, которые не смогли правильно рассчитать свои силы и выстроить бизнес-стратегию в условиях бурного роста. Этот опыт пригодится и белорусским и российским компаниям в будущем, поскольку позволит грамотно выстраивать тарифную политику и управление рисками на других растущих рынках.

Введения в действие института обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев повлекло за собой бурное развитие продаж остальных розничных страховых продуктов. При этом локомотивом развития розничного страхования является авто-каско, которое в последние три года растет быстрыми темпами - в среднем на 60-80% в год. Об этом свидетельствуют как различные экспертные оценки рейтинговых агентств и участников рынка, так и данные Федеральной службы страхового надзора.

По мнению экспертов, доля премии по авто-каско составила 17-19% от общей премии рынка, при этом три четвери от этого объема составляют премии, поступившие по договорам с физическими лицами. Для сравнения, доля добровольного медицинского страхования (ДМС) по итогам 2009 года составила 15-18% рынка (большую часть этого бизнеса составляет обслуживание корпоративных клиентов), страхования недвижимого имущества физических лиц -1-2%. Рынок авто-каско не фигурирует в официальной статистике, но можно оценить его в 75 млрд. рос. руб., он занимает приблизительно половину рынка страхования физических лиц, очищенную от корпоративных программ.

При этом рынок авто-каско растет бурными темпами. Уже несколько лет подряд объем продаж продуктов авто-каско физическим лицам растет в целом быстрее рынка. Если, например, в 2006 году частные покупатели приобрели полисов авто-каско на 17,3 млрд. рос. руб., то в 2008-м - на 26,9 млн. рос. руб., при этом прирост премии составил 55,3%. По итогам 2008 года премия по авто-каско выросла на 74,4%, достигнув 46,9 млрд. руб. Согласно отчетным данным, в 2009 году темпы роста премии, собранной страховщиками по авто-каско, несколько снизились: рынок вырос "всего" на 40%. Объем собранной премии составил 65,7 млрд. руб.

В 2007 году объем премии по авто-каско вырос на 27,9% (до 84,0 млрд. рос. руб.); в 2008-м - на 25,7% (105,5 млрд. рос. руб.), в 2009-м - на 23,0% (129,8 млрд. рос. руб.), а в 2010 году - еще на 20,8%, достигнув показателя в 156,8 млрд. руб.

Столь бурный рост сопровождался рядом скандалов, поскольку некоторые компании стремились занять как можно большую долю рынка любой ценой. Весьма показательным был пример страховой компании "АВЕСТ", которая сделала страхование каско убыточным видом, существенно занизив тарифы с тем, чтобы при помощи демпинга занять большую долю рынка. Из-за использования демпинговых цен на полисы компания вынуждена была выплачивать возмещения по заявленным страховым случаям из премии, поступавшей за счет заключения новых договоров. Позже участники рынка назвали это термином "выплаты с колес". Таким образом "АВЕСТ" балансировал около полугода. Однако летом 2005 года офисы компании оказались закрытыми, а на Российском союзе авто­страховщиков повисли обязательства компании по возмещению убытков ее клиентам по ОСАГО. Вслед за "АВЕСТом" рынок авто-каско покинули Западно-Сибирская транспортная страховая компания (ЗСТСК), "Доверие", Евро-Азиатская страховая компания (ЕАСК), "Универсальный полис", "Фиделити-Резерв". Больше всего проблем было у "Фиделити-Резерв", основная часть портфеля которой состояла именно из договоров, заключенных по демпинговым ценам [4].

Демпинг - это одна из основных проблем рынка. На растущем рынке он неизбежен, ведь каждый пытается отхватить свою дол